問：去銀行貸款的過程，我們都需要提供什麼樣的手續才可以正常貸款?

答：銀行申請貸款分為：

1.信用貸款，信用貸款就是無需如何擔保，靠自己的信譽評估的貸款額度，需要提供身份證即可。

3.按揭商業貸款，商業貸款一般指的是住房按揭貸款，也就是將所購住房做抵押並由開發商提供階段性擔保的貸款；需要準備身份證，房產證或者購房合同及工作證明，還有銀行流水等。

①申請人及配偶住房公積金繳存證明；

②申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明檔案；

④購買住房的合同、協議等有效證明檔案；

⑤用於擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明；

⑥公積金中心要求由第三方擔保人做擔保，並繳納擔保費用，由借款人、貸款人及第三方擔保人共同簽訂三方合同。

5.擔保貸款，擔保貸款是以第三方為借款人提供相應的擔保為條件發放的貸款，需要準備身份證，工作證明，銀行流水，擔保人身份證等。

個人銀行貸款，一般來說是房貸較為普遍，我曾向中國人民銀行鄞州分行貸款過，首先你要明確貸款的用途，我是第二套房貸，也是再房貸。

個人貸款要有良好的信譽，和穩定的經濟收入，而經濟收入要求單位或者企業出具證明，證明你個人年收入，及家庭成員資訊，個人有身份證明身份證件，戶口簿，個人房產證，如果房產證上有二人的，也要另一個人的個人資訊和身份證，和最要緊的房產證證件用作抵壓貸款用，有了以上資料去銀行辦理貸款額度，銀行按照你的信譽度和個人收入，發放貸款總額，和年限。

按揭房貸就比較簡單了，房地產開發商會代辦一切手續，你只要提供身份證就行了。

個人信用貸款所需的資料比較簡單：個人身份證件，工資流水、工作證明、個人徵信以及社保和公積金卡。

抵押貸款需資料：俗稱四大件（身份認、結婚證、戶口本、房本）、購房合同，個人徵信等

企業貸款需要資料：個人徵信、身份證、公司營業執照、公司章程公司年底報表流水、上下游合同、公司租賃合同。

以上的資料都是一些簡單的基本資料，根據每個銀行要求不一樣以及每個人的情況不一樣，可能還需要補充其他的資料比如有官司的需要提交結案證明、離異的需要提供離婚證明法律判決書等等，具體需要補充的資料可以直接對接銀行客戶經理。

銀行貸款基本流程

銀行的貸款流程總體來說是比較複雜的，很多企業、尤其是中小企業由於對 銀行貸款業務流程並不熟悉，對銀行要求提交的材料也不是很清楚，從而降低了 融資效率，甚至導致融資失敗。下面我就銀行貸款的一般流程加以介紹，並對每 個環節中容易出錯的地方加以說明，希望對中小企業融資有所幫助。

企業辦理銀行貸款一般流程：

一、企業在銀行開立賬戶

1、確定開戶網點：

1) 就近、便利原則。

企業需要經常到銀行櫃面去辦理業務，所以企業開戶的銀行中最好有一家 是交通方便的；目前大部分銀行都提供線上、電話銀行等離行服務，選擇電子銀 行技術發達的銀行也很有必要。這樣會減少企業財務人員的大量業務辦理時間， 而且也減少路途風險。

注意：

不是你看到的最近的銀行網點就可以開戶。小型商業銀行所有機構都可以辦 理一般的對公賬戶開戶，大型國有銀行的儲蓄所是不辦理對公業務的，還有一些 特殊賬戶是支行辦理不了的，需要到分行營業部才可辦理，所以開戶時需要事先 諮詢銀行。

2) 服務良好原則。

雖然銀行的服務標準原則上是統一的，但不同銀行、同一銀行的不同機構的 服務品質也可能是不一致的。要考慮銀行業務辦理效率，有些銀行客戶多、業務 多、視窗少，辦理業務需要排很長時間隊；不同銀行的業務特長不一，對中小企 業重視程度不一;這些都需要事先考察一下。

注意：有些銀行個人業務很強，但對公業務不一定強，有些銀行大客戶很多、 對中小企業重視程度可能就不夠，所以如果你的企業處在業務快速成長期，對銀 行的服務要

求較高、考慮融資的話就需要花一些時間尋找銀行。很容易試，去上門了解一下 銀行對公業務，看銀行工作人員的能力和服務效率就知道了。

3)貸款統一原則。

銀行貸款是屬地管理。貸款主體和開戶主體必須是一家法人單位，貸款行和 開戶行必須是一家分支機構。

注意：銀行對貸款企業有一定要求，所以雖然企業可以開多個賬戶，但是中 小企業最好不要在多家銀行開戶，有兩、三個賬戶就足夠了，要把主要貸款行作 為主要的業務結算行。

2、諮詢開戶手續、準備開戶材料

1) 諮詢

開戶一般是在櫃面直接辦理，有些銀行需要客戶經理事前調查企業基本情 況，所以開戶前聯絡銀行工作人員，詳細了解開戶的要求和流程非常必要。

2) 準備開戶材料。

一般需要：營業執照正、副本原件；組織機構程式碼證正、副本原件；稅務登 記證正、副本原件；基本帳戶開戶許可證原件；法人代表身份證原件；企業公章、 財務章、法人代表人名章；如委託單位財務人員辦理開戶手續還需提供法人書面 授權書和代理人身份證原件。

3、開戶

開戶時最好預約一下。為了保險起見，帶上相關印鑑，如果現場發現材料填 寫錯誤，還可以現場蓋章補救。開立基本戶大體需要7個工作日，開立一般戶大 體需要 3 個工作

日。

4、開立賬戶常見問題：

1) 開戶手續不全：見上文解決辦法。

2) 基本帳戶記錄資訊和開設一般賬戶提供資訊不一致。銀行為企業開立一 般賬戶時，需要調閱企業在人民銀行系統中的相關資訊（該資訊是企業開立基本 賬戶時向銀行提供的，由銀行錄入到人民銀行系統中）。有些企業在開設基本戶 後運營期間變更企業法人，但該企業只變更了工商登記資訊，而沒有去基本賬戶 開戶行變更銀行資訊，會導致企業用新法人代表的身份證材料不能開立賬戶。

解決辦法：需要企業去工商辦理變更手續，如企業之前開立了基本戶，還需 要企業在工商變更完基本資訊後，去基本戶開戶行辦理相應的變更手續，人民銀 行會在7個工作日之後出具新的開戶許可證。此時企業就可以持新辦理的材料去 銀行開立一般結算賬戶了。

二、申請貸款

1、進行融資安排

1) 確定融資主要目的。企業需要銀行融資，主要目的有：流動性風險管理， 通過獲得銀行授信以備不時之需，平時可能不用，先做資金安排。財務需要，需 要銀行融資補充資本金，利用財務槓桿提高企業收益。其他目的，例如優化資本 結構，促進再融資等等。

注意：建議中小企業提早進行融資安排，在不缺錢的時候解決融資問題，不 要急等用錢的時候再去銀行申請授信。

2) 評估融資額度。企業向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和 實際業務需要。很多中小企業提出融資需求時，只是從收益出發，如果給了我多 少錢，我投到專案中就可以收益多少等等。但對企業的融資能力、承受能力、還 款壓力考慮較少。

3) 評估融資成本。除了顯性的融資成本外，中小企業獲得銀行融資實際上 是內部管理特別是財務管理規範化的過程，還要付出其他的如報表審計、資產評 估、人員精力、資訊公開等成本。

2、評估授信條件

中小企業融資需要符合銀行條件，銀行對中小企業融資條件主要包括授信準 入條件、產品條件、法律文字條件等，具體見：《中小企業如何提升銀行信用》 《銀行融資產品創新》及今後每個產品的詳細介紹等文章。基本條件包括：

1)工商行政管理部門（或主管機關）核准登記的企（事）業法人或其他經 濟組織。除自然人和不需要經工商行政管理機關核准登記的企事業法人外，應通 過工商部門辦理年檢手續，特殊行業須持有有權機關頒發的生產經營許可證。

注意：一些特殊行業需要主管機關核准。例如有些中小企業做的是教育、旅 遊等業務，但並未取得教委、旅遊局的審批，因此公司註冊名稱、經營範圍和具 體經營走了一些擦邊球，對銀行融資不利。

2) 自主經營、獨立核算、自負盈虧、有健全的財務管理制度。

注意：銀行一般需要經審計的財務報告。對一些掛靠到其他公司的業務收入 一般不予所認可。

3) 借款用途合法、合理、合規，有按期還本付息的意願和能力。

注意：銀行資金的使用必須符合國家規定，比如不能夠進股市、期市，貸款 的真實使用必須和申請的一致等等。

4) 企業經營良好，借款確有經濟效益，能按期償還本息，一般有二年以上 的正常生產經營和納稅記錄，並能按要求提供符合擔保條件的保證人或抵（質） 押物品。

注意：

經營年限過短不利於銀行判斷企業經營能力。

納稅記錄和向銀行提供的報表

應當相符。所以中小企業合理合法的避稅行為銀行是認可的，但偷逃納稅會 影響融資。

5) 應在銀行開立存款帳戶，並按規定報送財務報表，接受信貸和結算監督。

6) 企業應持有人民銀行頒發的貸款卡，並通過人民銀行組織的年檢。

注意：企業第一次融資需要辦理貸款卡，貸款卡會紀錄企業所有銀行的融資

資訊，

因此違約對企業的再次融資打擊是致命的。

3、準備提交材料，一般包括：

1)企業和保證人（如有）的基本情況，包括經年檢的法人營業執照，組織

機構程式碼證，驗資報告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權書和授

權代理人的身份證明，董事會或管理機構同意申請借款的決議；

2) 企業和擔保人（如有）經會計師事務所審計的會計報表和申請貸款日前 一個月的會計報表；

3) 抵（質）押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明，保證人擬同意 保證的有關證明檔案；

4) 企業經年檢的貸款卡。

5) 注意：在提交材料中企業容易缺少：提交給銀行的影印件不加蓋公章。 提交的材料中缺少企業融資的授權檔案。企業的公司章程會約定企業的重大決策 需要內部的機構認可，如有些是董事會同意，有些是法人代表決定，有些是企業 總經理決定，一般來說企業融資是需要董事會決定的，所以企業要提供董事會決 議。

6) 注意：銀行調查內容包含項很多，基本有：

①企業的基本資料，包括企業管理者情況、股東情況、歷史背景、發展情況

等；

②企業的行業情況，國家巨集觀政策，行業發展，行業特點，企業在該行業中

的行

業地位等；

④企業的管理情況，包括企業文化，管理者素質、員工素質、管理方式等;

⑤企業的財務情況，包括企業財務報表以及對賬單等相關財務資料及佐證信

息；

⑦企業的信用狀況，包括企業的交易記錄以及企業在人民銀行等相關信用記

錄；

三、銀行內部貸款審理流程

1、貸前調查

1) 客戶經理初步了解後，認為企業初步符合貸款條件。向企業提供需收集 相關材料清單

2) 初步分析材料，對材料中需要了解的重點項和異常項進行佐證調查。

3) 寫出調查報告；銀行客戶經理的貸前調查是企業申請貸款的一項重要步 驟，調查的資料要求全面、真實、具體，確保企業的貸款用途、合法合規性、行 業及企業經營管理情況、財務狀況和擔保情況符合銀行貸款業務的要求。同時由 於這項步驟的重要性，調查所需要的時間較長，手續相對繁瑣，並可能反覆的與 企業溝通。所以一般來說，企業第一次貸款需要時間長，第二次會簡單好多，所 以企業需要理解、配合並及早進行第一次融資準備。目前銀行對於單一產品已經 在簡化調查的流程和手續，特備是對於低風險的業務進行優化，以提高貸款效率。

2、審批

審批階段對於大部分企業來說略顯神祕，因為企業不參與該階段工作。銀行 內部按照許可權要求，有對應審批人員進行審批。審批條件基本上是按照銀行內部 管理檔案要求進行，其標準有心的企業在調查階段已經可以了解和總結。企業是 否獲得融資不是審批決定的，而是企業是否符合條件要求決定的，銀行審批人員 僅會對一些彈性條款尺度加以掌握而已。為了提高銀行貸款效率，銀行目前的 創新是儘可能的實現產品的標準化。

注意：大的銀行基層審批權大，產品的抵質壓物越充足、創新性越低，基層 許可權越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以中小企業要考慮融資行和融資 產品的選擇。

四、契約安排

審批通過後，銀行和貸款企業簽署合同，授信即可生效。

五、落實貸款前提條件

授信生效並不代表企業可以拿到銀行資金。銀行內部控制要求審批和放款分 離，而且審批時一般會約定一些放款前提條件，例如抵、質壓操作，需要企業提 供貿易合同、發票等，企業需要滿足前提條件後，才能拿到資金。由於抵、質押 過程相對複雜，且是在行政管理部門辦理，具體要求也不太一致，因此建議企業 在作抵、質押過程前先諮詢銀行客戶經理，帶齊材料，縮短辦理時間。

六、放款

提交所有要求材料，銀行放款。此時間段很短。企業一般打一天的富餘量

即可。

七、貸款管理

在貸款發放期間，銀行定期對企業的基本情況進行檢查、跟蹤，發現風險隱串

八、貸款到期回收

一般來說貸款到期前一段時間，銀行會通知企業做好還款手續；到期前幾 天，銀行會檢查企業帳戶資金是否落實，避免由於企業自身資金運作問題導致還 款出現逾期，影響企業在人民銀行的資信狀況。貸款到期日，企業歸還本息。

注意：企業一定要提前安排好還款資金，不要把時間卡的很緊，一但預料之 外的事情發生，影響資金歸還的話，對企業的信用記錄有重大不良影響，今後所 有銀行在貸款卡上面都會查到相關資訊，對企業還款能力有疑慮，影響貸款。

銀行融資是一個非常複雜的業務，作為銀行的工作人員我不想為銀行低效 率辯解，只是希望中小企業對銀行有信心，目前所有的商業銀行都在對中小企業 的業務辦理機制、體制進行變革，以期滿足中小企業的要求。從銀行業務的管理 根本上講，有些條件和流程是無法減少的，也想請中小企業理解。換個位置考慮： 如果你是銀行，一個你不認識的人突然向你借幾百萬、幾千萬，你會對他提什麼 條件？什麼時間給他錢？