大家好！

銀行理財，因為有銀行信用為背景，安全性高，且收益處於中高水平，所以一直受到大眾喜愛。但是，近期媒體不斷曝光的鉅額銀行理財“蘿蔔章”，“飛單”理財事件，猶如橫空驚雷，擊碎了投資人的財富夢想，教訓深刻，損失慘重。看來理財之路並非太平，如何小心不掉坑？如何謹防觸雷？引來成了無數投資人“圍觀”！

30億假理財案，將民生銀行推向了輿論風口浪尖。民生銀行向警方報案稱，北京分行航天橋支行行長張穎涉嫌偽造理財產品，並以產品“讓利”轉讓方式吸引150名高淨值客戶投資購買，最終導致30億客戶資金神秘消失。目前支行行長張穎和原民生銀行副行長已分別被警方帶走，接受調查。

如何識別假理財，不被“套路”？縱觀數起案例，確實值得我們認真總結。

01

做理性投資者，堅守利益底線。無論哪一起假理財案件的發生，都與詐騙案非常相似，即首先許以高收益作為誘餌，攻破你的心理防線，只要你心理上已經接受了它，就會自覺不自覺走向預先設定的“套路”，最後掉坑。假如你是理性投資者，至少知道當前市場大致水平，一款同類產品的收益有多大，太高的，或高的離譜的產品，其風險你有警惕性嗎？“天上不會掉餡餅”雖然是老生常談，但確實遭到很多自以為聰明的人無視。

02

破迷惑，識別假相。“套路”之所以最後成功，始終離不開一個字“假”，俗話說真的假不了，假的真不了，擦亮眼睛你就成功了一大半。比如客戶經理常用伎倆……假辦公室。為了達到以假亂真效果，犯罪分子往往會租賃銀行附近寫字樓，冒充銀行辦公室，掛上假招牌。假工作人員，邀約各類職級冒充人員，什麼理財師，支行行長，甚至分行行長等一應俱全。“蘿蔔章”，即在社會上非法刻制給類銀行公章，業務章等。假票據，也是仿冒銀行理財單據，篡改內容，以假亂真，矇混過關等等。一句話，別相信任何人，必須堅持在營業廳現場辦理，且認真識別單據，公章及經辦人印章，並保留好證據，以備不時之需。

03

認真閱讀單據內容，親力親為。一般購銀行買理財產品，至少有四個步驟，一是抗風險能力測試評分，二是開通銀行卡理財功能簽約，三是簽訂理財協議和理財產品說明書，四才是最後下單購買，整個流程才算結束。在此過程中，必然有不同的經辦人員。請記住，對於大金額(10萬以上)的理財交易，銀行規定至少2人經辦，以便互相監督。否則，有可能涉嫌違規操作。再者，不要過於相信熟人，圖方便輕易將銀行卡和身份證交給他人辦理，過去很多案例中就有類似原因。

04

儘量自助辦理。目前，關於銀行理財產品的交易，很多銀行已經開通自助理財功能，安全而且方便。除了第一次購買需要簽約開通自助理財功能和風險測試評分外，以後基本自己就可以辦理，而且不受金額限制。儘量減少中間環節，也就排除了很多潛在風險。比如，網上銀行，手機銀行以及銀行大廳的多媒體自助終端等，我們可以清楚看到理財產品的種類，發售日期，發售區域，到期時間，收益水平，甚至到期預估收益等，一目瞭然，輕鬆下單。

問題問的不是如何避免被騙，而是如何不被“套路”。雖然也有人在銀行買理財被騙的，但屬於極個別現象，銀行總體上還是比較規範的。與被騙相比，“套路”給理財者帶來的擔憂和損失或許更大。

絕大多數“套路”都不違法，甚至也不違規，違背的是“以客戶利益為重”的服務宗旨和職業精神。套路不違法違規，是因為套路具有如下一些特點：

1）“只說真話絕不說假話，但是……真話不全說”；

2）“絕對不承諾收益，但是……會突出高收益的可能性”；

3）“絕對不承諾零風險，但是……也不會提示真正的風險”。

要想避開這些套路，需要認真仔細地閱讀產品說明書。不過，全部仔細看我太費時費力，也不一定能全看懂，只能挑重點仔細看。

一款產品的風險收益特點主要由其基礎資產決定。產品說明書中的“投資範圍”是重中之重。把這部分內容弄明白了，對於產品，你已經明白了至少80%。如果這部分內容弄不明白，那就不要買，或者回家弄明白了再去買。

大多數銀行理財產品的投資方向，除了短期債券、通知存款外，還有信託產品、類信託產品和非標債權。如果沒有後面三類的話，收益就會很低，一般會比貨幣基金還低。如果有後面三類，收益還是比貨幣基金低，那這款產品的收益就低得不合理，不要買這款產品。

如果銀行理財產品的投資方向包括期貨、期權、指數掛鉤、黃金掛鉤等字樣，那就得留心風險。這類投資方向一般風險很大，低風險偏好的投資者應該遠離。

總之，要想避免被套路，那就不要僅根據理財經理的介紹做決策，而是要根據產品說明書和合同上的核心內容做決策。

首先，需要說明的是，目前在銀行購買理財產品，理財經理和你都會經過雙錄，即錄音又錄影。事後調查情況，也有證據。

但雙錄的監控範圍，請注意並不是覆蓋全銀行，你在自助終端購買銀行理財，雙錄覆蓋不到，銀行會開闢一塊地方，立有銷售專區、錄音錄影的字樣，就證明你已步入監控範圍。

其次，如果保險，一定要看清保單合同條款，實際上每一家銀行能對接的保險公司不多，但所推薦的保險是不是這個市場最適合你的，需要調研，也需要大資料，不僅僅是同樣保險責任保費有高有低問題，同時，不排除少數理財經理為了業績完成，隱瞞部分保單真相，比如說繳費期滿實際上並不是合同約定的保障期滿，退保將損失本金，刻意宣傳收益率比定存利率高，

最後如果是銀行理財，你的理財合同中，發行人一定是某銀行

這種理財，你能在合同上看到發行方（投資管理人）是銀行

也能在合同上找到一個登記編碼，而該編碼可透過中國理財網查詢

一些離職人員的飛單，因為佣金關係和客戶尚在，會向你兜售一些非銀行發行或代銷的理財，風險怎麼樣，資金又如何實際上如果不看理財合同是不得而知的。

而在介紹銀行理財投向時，需注意合同說明的資金投向，

而如果是銀行理財中結構性理財產品，不單單要看資金投向，還需注意該理財合同到底怎麼玩，不要傻傻的，覺得看合同不重要。

1、減少購買理財產品的盲目性

購買理財前，一定要做風險承受能力評估，確認產品的風險等級，根據風險匹配原則和理財師中肯的建議，購買適合自己的產品。

2、高收益產品三思而動

銀行的理財產品豐富，收益率只是一方面考慮，產品資金投向是確保你真正拿到實惠的保障，多比較、貨幣三家。

3、實際收益率自己算

銀行的理財產品宣傳冊無法真正告訴你到底能獲得多少收益，只會告訴你計算方式和預期收益，產品購買到贖回的計算時間還需要自己認真算，還有說明書中的提前贖回利率的計算方式你都要心中有數。

4、產品續接、轉賬費用要留心

不要忽視產品續接問題，避免收益損失，還有一些轉賬費用要考慮在內。

5、資產配置時間合理分配

長期產品不一定就會有高收益，短期產品不一定就是低收益，要將時間考慮進去，比如：近期理財產品收益率不變，但在2個月後產品會加息，那就先購買短期再續接。

6、資產流動性無法忽視

在銀行買理財被“套路”，並不多見，銀行還是一個很嚴謹的機構，尤其是理財銷售是有嚴格的制度要求的，所謂套路無非就是兩種：飛單和虛假理財。

下面我來解釋一下

1.飛單

傳說的“飛單”事件，就是銀行員工藉助銀行內部平臺，私自銷售非本行自主發行的或非本行授權和達成委託銷售關係的第三方機構理財產品，目的是收取高額的佣金或者返點。這些產品屬於“三無”產品，預期收益無法得到保障，一旦發生風險，客戶資金就會血本無歸，而銀行本身並未授權，自然也得不到法律保護。

2.虛假理財

這類事件就更嚴重了，一些違法分子，透過偽造印鑑，製作理財合同，以高額收益為由，吸收理財資金。這種情況實際是非法集資行為，已經觸犯了法律。

瞭解了理財銷售的“套路”以後，我們就來說一說如何不被“套路”

1.銀行銷售理財產品時客戶經理必須執行雙錄，需要同步錄音錄影，在此過程中，要對所有的問題逐一向理財經理核實，著重關注理財產品是銀行自營還是代理銷售，是否有相關資質。

2.仔細閱讀理財說明書和合同，在理財產品的說明書“投資管理”欄下的“投資管理團隊”或“參與主體”中會註明發行機構。

3.銀行發行的理財產品在銀行業協會網站上都有報備，可以在銀行業協會的官網上查詢相關資訊。查詢相關的銀行業理財資訊登記系統編碼，而如果是銀行自營的理財，產品編號在銀行官網也可以查詢到。

防止被“套路”最重要的就是仔細閱讀產品說明，你看到的永遠比聽到的要真實；更加安全的情況下，可以查詢一下你所購買的理財的資訊，產品編號和理財資訊登記系統編碼，最好親自核實一下。

你好，其實這件事情完全可以避免。你先在手機上下載這個銀行的手機客戶端，在手機上看好你要買的那個理財產品，然後再去銀行開戶。只要開一次戶，以後買所有的理財產品就不需要再去銀行了，也不會再出現被理財經理“套路”的事情了。