2019年12月釋出的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。

1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；

2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；

從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。

在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。

華人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：

1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；

5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；

這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。

因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大機率是要逐漸減少的。

但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算。

根據央行30號公告，如果存量貸款合同剩餘重定價週期少於一年，可以選擇不進行貸款利率轉化。否則就必須在2020年3月1日之前透過與銀行協商，將貸款利率轉化為PLR加點或者固定利率。也就是說，不論劃不划算都得轉，只不過可以二選一。

按照公告要求，題主的轉化加點應為4.41-4.80=-0.39，即轉化後的利率為LPR-0.39，或者固定利率4.41%。從當前市場預期看，LPR下行機率大，因此，轉化利率選擇LPR-0.39似乎更划算一些。

不划算，要吃虧！

小菜認為以前打折的利率都不宜轉LPR加點，選固定住利率是更穩妥的做法，不要去貪短期內那點小便宜了。

你的利率9折，也就是4.41%，如果選固定的，那以後就都是4.41%了，去哪裡都找不到比這個利率更低的了，如果貸款時間還長的話，就更划不來轉LPR了。

目前LPR是4.8%，如果這個LPR值在你跟銀行協商換錨時保持不變，那你的加點就是-0.39%，以後都不會變了，但LPR會變。

短期內看，LPR是會下調的，尤其是1號央媽全面降準0.5個百分點釋放8000億資金的情況下，LPR基本是下調成定居，這次引導LPR下調，其中一個目標就是為3月份開始的換錨做大家的思想工作，引導更多的人算賬，去選擇換錨LPR。

對於那些貸款快還完了，還剩2-3年的，或者短期內可以提前還款的人，LPR降了，他們可以在接下來剩餘不多的時間內佔些便宜，能佔就佔，因為貸款就要完了。

但是如果貸款期限還長的人，最好都不要換成LPR，因為長期看，LPR走勢真的不好說，他的本質是一種市場報價利率，要雖市場波動，市場誰也無法預測。

比如2006年，基準利率是7.33%，優惠後是6.88%，LPR是參考基準利率的，你可以想想看，如果10年後LPR漲到這個水平，按照LPR6.88%算，你的利率就會變成6.49%！是不是就非常不划算了？

按照央媽的規定，這次一旦選定一種利率，不管是固定，還是LPR？都不能再換了，只能選一次。

因此，像你這種情況，小菜就建議你不要去貪短期內的那點小便宜了，除非你已計劃在短期內提前結清全部貸款，或者你的貸款剩餘期限已經不多了，就可以選LPR加點，將自己的利益最大化。

所以，小菜建議你選固定利率，你這個利率已經非常低了，不要去冒險。