要看你準備在何處養老。大城市或許這200萬僅夠一房一廳，買房後你一文不剩。進養老院如遇騙局，也可能安度晚年的夢想灰飛煙滅。如果選擇一個遠離城市依山傍水的鄉村養老，你就是一個大土豪，吃香喝辣的過著醉生夢死的生活。

首先必須有一個健康的身體，自己的老窩，有恩愛的老伴，再加上足夠在所生活地區的經濟。然後買個房車，每年帶著老伴出去走走2~3個月，其它時間在家養養花花草草，時不時邀請一些老同學 老朋友喝茶聊天，偶爾也喝喝小酒。更要經常與自己的哥哥姐姐走動。總之要快快樂樂的過好晚年生活

“我的養老金夠退休後的生活嗎？”當發現離退休有30年時，30歲的北京IT男劉林（化名）開始憂慮了。他不知道自己退休後到底需要多少錢，未來養老金缺口有多大，以及該如何規劃養老？

統計顯示，2016年中國60歲以上老年人達2.3億人，與此同時，每年約有800萬～1000萬人邁入老年行列。越來越多的人將面臨劉林式困擾。多位養老保險業內專家向證券時報記者表示，養老規劃應綜合社保、商業保險、銀行養老型理財產品等多種手段，且越早規劃越好。

看點

01

退休後月入五千咋實現

一位社保專家給出了最低養老金標準：高於當地低保標準10%。今年一季度，全國城市平均低保標準506.9元，低保標準最高的北京為每人每月900元。以此計算，一名退休老人最低需要557.59元養老金；如果在消費較高的北京，每月最低需要990元養老金，每年需要11880元。

以低保為標準顯然很難滿足有質量的養老生活——雖然工作應酬少了，養育子女擔子輕了，但旅遊、照護、醫療等費用開支會大幅增加。根據中資協-生命資產中國養老成本指數資料，過去16年，中國CPI年均複合增長率為2.48%，而同期居民養老成本指數複合增長率達3.9%，高於CPI增長。

第二種方式是看養老金替代率，這也是國際通行的計算方法。替代率是衡量養老生活是否舒適的關鍵指標，即勞動者退休後每年收入與退休前工資收入之間的比率。替代率下降，意味著保障水平相應下降。

替代率比例的確定與各個國家、每個人收入水平以及各人對退休生活的規劃相關。收入越低替代率須越高，收入越高替代率可相應下調。具體到每個人需要多少養老金，並沒有放之四海皆準的標準。一般而言，養老金替代率大於70%，可維持退休前的生活水平，如果低於50%，則生活水平較退休前會有明顯下降。

以中等收入為例，假設劉林每月稅後收入1萬元，沒有企業年金，60歲退休，壽命為80歲。如果他希望退休後的養老金替代率達50%，即每月收入相當於現在的5000元（每年6萬元）。該如何進行養老規劃？

不考慮社會變化等其他因素的情況下，如果按CPI指數每年2.5%的複合增長率計算，那麼劉林60歲退休當年需要養老金12.59萬元，才能相當於現在每年6萬元的購買力，至80歲需養老金342萬元。如果按照過去16年養老成本複合增長率3.9%來計算，那麼至80歲所需養老金為598萬元。

看點

02

598萬養老金如何籌集 598萬元養老金如何實現？

一種方式是今年一次性存下126萬元，保證每年3.9%複利增長。但這種方式的問題在於，一次性投入大，且沒有考慮社會發展綜合因素，現實中任何一點資料變動都會影響整體養老規劃。

第二種方式要達到較好的養老水平，不能僅靠一種養老方式，應該綜合社保、商業保險、銀行養老型理財產品等多種手段，且養老規劃應趁早。

一是透過社會養老保障體系“第一支柱”基本養老保險實現。

二是透過企業年金來實現。

三是透過第三支柱商業養老保險來實現，例如終身養老年金計劃。

根據某保險公司一款終身年金產品測算，如果劉林今年開始年交保費5萬元，繳費10年，從60週歲起每年可領取2.68萬元（每月約2237元），直至終老。

其中商業年金保險的優勢在於可以終身領取。隨著醫療技術改善，長壽老人越來越多，只有保險公司設計終身領取的年金產品才能覆蓋這種長壽風險。有人認為自己投資可以達到比終身年金更高的收益率，但這並不能解決長壽風險。而且，較高的投資收益也伴隨更大的風險，對退休生活的品質會有較大影響。

還有非常重要的一步是購買重大疾病保險。這是因為養老問題最重要的兩項開支是照護費用和醫療費用。隨著年齡增長和環境汙染加劇，重大疾病風險有時會比養老問題更先到來，但這個問題卻常常被忽視。重疾險應該早買，60歲以上人群重大疾病保險不僅少，保費也相當高。