親，現在絕大數市面上的重大疾病保險的投保年齡都是0-55歲。

現在阿姨56歲的話，按理說已經超過了購買重大疾病保險的投保年齡了。除非市面上有特殊的情況排除在外，不過很少見。

從目前來看的話，購買防癌險倒是一個不錯的選擇，價格便宜，保額還可以，建議直接購買20萬基礎保額起步，一年也多少錢。

建議購買防癌險和醫療險代替重疾險。原因如下：

年齡偏大後，重疾險的保費很高，會出現保費倒掛的現象（繳納的保費多於等於出險時得到的賠償）。而年齡較大的人的主要風險是癌症，所以購買防癌險代替重疾險，且考慮其他疾病的可能，購買醫療險來報銷醫療費用的支出。

不過，還可以配置一個意外險，因為老年人和青年人意外的機率差不太多，所以保費相差也不多，價效比高。

建議購買保險：意外險—》醫療險—》防癌險

預算充足的話建議配置重疾險，資金緊張的話建議配置百萬醫療險。

56歲女性，投保某重疾險（20年交，保額20萬，保障至80歲），每年交費僅需5540元。保障70種重大疾病+30種輕症，身故返還保費。

不建議配置防癌險。理由如下：

防癌險中的“癌”，對應的僅僅是重大疾病保險中的“惡性腫瘤”。雖然老年人重疾中惡性腫瘤的佔比達70%以上，但是也不能小看其他重大疾病的發生率。

《中國中老年健康狀況藍皮書》資料顯示，50歲以上人群冠心病的發病率非常高。

《中國中老年健康狀況藍皮書》資料顯示，中國老年人老年性痴呆患病率隨年齡增長而升高。重大疾病中對應的病種是阿爾茨海默症。

而最常見的老人病——帕金森，65歲以上人群患病率為1000/10萬，隨年齡增高，男性稍多於女性。

重疾險涵蓋範圍廣，而防癌只是重疾險種中的一個病種，所以重疾相對價格高，防癌便宜。但是疾病裡面發生率最高的是癌症，所以我建議配置30萬重疾➕50萬防癌。這樣如果癌症能有80萬賠付，並且比買80萬重疾便宜。30萬重疾對於一般疾病，其實用於後續治療也差不多了。

曾經有一項調查說，一個普通人每天大約要做 70 個決定。做這麼多選擇，對於選擇困難星人來說簡直要命啊~尤其是兩個選項還處在傻傻分不清楚的時候，簡直要了親命。

放眼到健康保障的選擇，重疾險是熱門中的熱門。此外，人們又總是會拿跟它聽起來有點相似的“防癌險”來比較。

大家都在問：“我買了重疾險還需要買防癌險嗎？”“有了重疾險買防癌險是浪費？”求問求問求問......

重疾險防癌險？看著有點像，其實不一樣

重大疾病保險

通俗地說，重大疾病保險不僅能保障癌症，還能保障其他的一些重大疾病。

目前，保險公司對於重疾病種均以中國保險行業協會頒佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》為基礎，包含6種必保（發病率在80％以上），19種可選，共計25個種類。除此之外，各險企會自行增加一些病種，一般都達到80種以上，重疾的覆蓋率很全。

惡性腫瘤保險

惡性腫瘤=癌症，前者是比較書面的說法，後者是口語化的日常用語。從名字上就能知曉，這是專門針對癌症為給付條件的保險。

一般來說，由於保障責任比重大疾病保險更單一，惡性腫瘤也會對保障專案深入最佳化，針對癌症可能發生的復發、擴散、轉移、新發情況，覆蓋更多保障，理賠更多次數，這都是有些重疾險不具備的保障，可以彌補重疾險的不足。

總結："重疾險"大而全，"防癌險"小而精。

因人而異做選擇，組合搭配更有效

在瞭解了重疾險和防癌險的區別之後，選哪個更合適呢？

從資料上看，通用再保險曾針對國內24家壽險公司的50多萬理賠案例進行過分析，發現男性重疾理賠中，有60%癌症理賠，而女性更是高達81%。癌症佔據的重疾理賠原因的第一把交椅。

有會員可能要問了：

既然現在癌症比較高發，相比其他重疾治療又昂貴，那麼用防癌險來代替重疾險會不會更划算？

其實，這種想法也是不太科學的。

咱們從實際生活中看，雖說癌症的發病率不斷攀升，但是 50歲以後，心腦血管疾病的發病率實際上是要遠遠高於惡性腫瘤的。理賠資料中惡性腫瘤佔比最高，但其他重疾也須防範，非常值得引起我們的重視。

其次，每一類產品都有其適宜的人群，重疾險和防癌險同樣如此。

重疾險核保相對嚴格，比較適合：

1.健康狀況良好，且滿足核保要求；

2.希望自己的健康保障較為全面的人群。

而防癌險針對的人群，更為明顯：

2.經常接觸化工原材料等致癌物品的人員。

3.有癌症家族史的人員；

4.已購買重大疾病保險，但希望提高癌症方面保障的人群。

舉兩個人群的例子，分情況來看：

（1）如果給中老年或者爸媽買

因為個人的身體情況，比如存在三高、糖尿病、心腦血管疾病等問題，沒辦法購買到重疾險，這種情況在老年人身上比較常見。

而且癌症逐漸成為慢病，癌症的復發、轉移和持續，就成了選防癌險時要關注的重點。開心保正在預約的新品「信泰i立方惡性腫瘤保險」就是更好的選擇，對癌症可以賠付3次，除了首次是確診即賠，第二、三次無論是復發、轉移、未治癒還是新發都可以申請理賠。

惡性腫瘤保險推薦：

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（2）如果是給孩子或身體健康的人買

這個年齡段買保險已經失去任性的資格了，即便身體健康的情況下，大多數保險公司都會要求體檢，年齡越高風險越大，這個道理你懂，保險公司更懂。當然，能買重疾險還是買起來吧，即便槓桿作用已經很有限。

再談身體狀況異常的情況，基本上不止重疾險，就連醫療險也都對投保人關上了大門。好在，還有三扇窗開著。第一扇窗，就是社保，唯有社保不帶任何有色眼鏡，始終不離不棄，所以社保一定要有；第二扇窗，就是防癌險了，相較於第一扇，這個窗戶還是有一定的要求的，因為還是需要健康告知的，不過三高人群、糖尿病患者、甚至心腦血管疾病患者都是有機會買到的。；第三扇窗，意外險，這個起碼給家裡的長輩配置一個。

重疾的保障範圍=癌症+其他疾病

也就是說，除了癌症以外，急性心梗、肢體缺失、癱瘓等重大疾病，都在重疾險的賠付範圍內。

而防癌險只保惡性腫瘤（癌症），是針對癌症才賠付的險種。個別產品有原位癌保障，或全殘保障。

但因為，癌症是眾多重疾病種中，發生機率最高的重疾，佔據重疾險理賠的70%~80%。

所以，雖然防癌險只保惡性腫瘤，但保障的卻是最重要、最高發的癌症。

再者，防癌險有相對寬鬆的健康告知條件。

舉個栗子，如果老人存在嚴重高血壓、心臟病、糖尿病，那麼他幾乎沒可能買重疾險。

這一點上，防癌險就寬鬆不少。就算有某些健康問題，也是有機會承保防癌險的。

最後，我們來談談錢。

前面說到，防癌險只保癌症，所以相應地，價格也比重疾險要便宜不少。

所以，如果你購買了重疾險後，覺得保額較低，可以再買一份防癌險作為癌症方面的補充。

重疾險30歲之後開始購買的話，價格已經很貴了，因為重疾的發病率和年齡相關性很大，所以價格高低也是風險程度的體現。

想著為56歲的母親買重疾險也是很孝順啦，但是由於年紀大，產品的價格就會很高了，保額也會很低，即便是你的預算足以購買，但是此時保險已經失去了槓桿作用，所以用小花費撬動大保額就不存在了。

給老年或者即將步入老年的父母購買保險還是建議：意外險、醫療險、防癌險；

至於你問到的防癌險還是比較合適的，防癌險有2個型別，一類是確診癌症就直接賠錢的，是給付型的；還有一種是確診後先自費然後報銷的，也叫做防癌醫療險。

給付型的防癌險，可連續保障，保額30-50萬，價格要近2000塊，確診就賠償保額，不論你看病花了多少錢。

防癌醫療險保額高，一般200萬，和醫療險一樣交一年保一年，56歲一年500塊錢左右，可以報銷確診癌症前/後的門診治療費、住院治療費，也不限社保目錄內外的用藥；部分產品有免賠額的規定，同樣保額的產品，要記住，有免賠額的一定是比0免賠額的便宜。

購買時，不僅要關注價格與保額的關係，條款中還需要關注：還有賠付次數，不限賠付次數的比限制次數的好；原位癌發生後是否可續保，包含哪些豁免，是否限制治療方式，規定可報銷的治療方式是否是最先進、對人體傷害最小的方式等。

當然，風險意識是我們人人需要具備的，所以在選擇的時候，也需要考慮到文中提到的風險，才能最大程度降低風險，嘿嘿有點繞口令。

總之希望您的母親健康長壽啦；

惡性腫瘤=癌症。惡性腫瘤是條款中的專業名詞，癌症是口語化用語。

重大疾病=癌症+其他重疾。所以，凡是重疾險，肯定是包含防癌。

顯而易見，重疾險的保障範圍更廣更全面，防癌險只是單純針對癌症的保障。

所以如果父母年紀不算太大，且身體健康符合健告要求的話，遠慮君的建議是：給爸媽優先選擇消費型重疾險。

如上圖，一般重疾險產品對老年人的投保額度是有限制的。如果給父母投保重疾險，首推瑞泰瑞盈，70歲也能買到，最高投保20萬，繳費期限也可選“交至70歲”，大大降低了每年的保費壓力。

以50歲母親為例，保額10萬，交10年，保終身，3644元/年；

100 種重疾、50種輕症各賠付1次，還有輕症豁免，保障比較充足。

但對於超過了55歲的父母，遠慮君其實是不建議買重疾險的，這個年齡投保會有很多硬性限制，比如年齡、保額、健康告知、保費價格，都是門檻，所以我更推薦為父母買防癌險或者防癌醫療險。