這個問題我們以100萬元，貸款20年來分析更直觀一些。

實際總支付利息57萬元，每月還款6544元。

如果按照每月等額還款，總支付利息高達63.6萬元，每月還款要6816元。

而按照逐月遞減還款的方式，總支付利息則是54.1萬元，但是第一個月的還款額高達8250元。

從數字上可以直觀的看出，如果你選擇了四大行貸款，那麼除非你選擇逐月遞減的還款方式，否則利息要高出6萬元。

而如果採用逐月遞減的還款方式，首先就要看你的收入水平。

所以，如果你的月工資稅前2萬元，那麼自然首選四大行逐月遞減的貸款方式。

但是如果你的月收入達不到15000元，那麼，還是考慮小銀行的4.9%更穩妥一些。

這個時候買房，相當於高位接盤，風險極大。

別的就不多說了。

這個問題很值得探討。首先確認一下，看起來是三種選擇，其實只有兩種選擇：要麼選擇小銀行的等額本息，要麼選擇大銀行的等額本金。大銀行的等額本息肯定是不合適的，比小銀行的等額本息要貴好多。

我們簡單比較一下。如果按照貸款100萬來、20年期限來計算，那麼：

假如選擇了小銀行4.9%的年利率，按等額本息來計算：實際總支付利息57萬元，每月還款6544元。

假如選擇了大銀行5.39%的年利率，按照等額本息計算：實際總支付利息高達63.6萬元，每月還款要6816元。

加入選擇了大銀行5.39%的年利率，按照等額本金計算：總支付利息則是54.1萬元，但是第一個月的還款額高達8250元。

如果你現在收入不錯，有能力每個月支付較高的還本付息，那麼就選擇大銀行的等額本金這種方式，這樣總的利息支出比較少。

如果你現在收入比較低，但預期收入比較高，那麼就選擇小銀行的等額付息這種方式，這樣生活壓力小，生活質量不會下降。

從長期來說，貨幣貶值是大趨勢，以後收入必然是逐步增加的，那麼個人建議，還是採用小銀行的等額付息比較划算。因為這麼點利息差異，放在20年的時間長河裡，平均一下其實不算什麼。

當然，主要還是根據個人需要來決定。

也就是說，您面臨著三種貸款方式的選擇，其一是小銀行利率4.9%的等額本息；其二是國有大行利率5.39%的等額本息或是等額本金。但我們透過最基本的排除法，就可以一下子將國有大行5.39%利率的等額本息法去掉，因為使用同一種貸款方法的情況下，利率水平較高則所還利息也就越多（下文會有具體比較）。換句話說，真正的比較其實是在小銀行等額本息和國有大行等額本金之間。

首先，我們看一看小銀行利率4.9%等額本息方法（如下圖1所示）:透過房貸利率計算器的計算結果可以知道，如果是等額本息的情況下，每月月供6544.44元，利息總計57.06萬元，則本息合計157.06萬元。

另外，順便也說一下，如果選擇小銀行的等額本金方法的情況下，首月月供為8250元，之後每月遞減17.01元，利息總計49.20萬元，本息合計為149.20萬元。

很明顯，同一家銀行的相同貸款利率水平之下因為選擇不同的貸款方法，則利息總計相差近8萬元。

↑圖1為小銀行貸款利率

其次，我們再來看一看大行利率5.39%等額本金及等額本息方法（如圖2所示）:透過計算發現，在等額本息的情況下，每月月供6816.89元，利息合計63.6萬元，本息合計為163.6萬元。

但如果是等額本金的情況下，則首月需還8658.33元，每月遞減18.71元。利息總計54.12萬元，本息合計154.12萬元。

最後，我們透過兩者之間的比較就可以很清晰的得出結果，選擇國有大行利率5.39%等額本金方法的情況下，本息合計154萬。而選擇小銀行利率4.9%等額本息方法的情況下，本息合計為157萬。顯然是前者要比後者少了3萬元，因此理論上來看，您應該考慮四大行的等額本金吧。

但是，我們也也明白之所以有等額本息方法和等額本金方法的不同，這主要還是考慮到客戶自身的綜合情況有所不同，比如說您的工作穩定且收入來源有保障的情況下，尤其是對於一名年輕人來說，考慮等額本息比較輕鬆，因為每月月供固定（本+息的固定值）；但如果您現在有多餘資金，而今後可能會收入水平下降趨勢，則考慮首月還款額較多的等額本金方法。因此，最終選擇哪個請根據自身的其他因素或條件來定。

這只是還款方式不同，每月還款額度可能會有所不同，但整筆貸款還款沒有太大影響，這種情況下建議選擇利率低的銀行做業務。

現在90%的人買房都要按揭貸款，動輒百萬的房款一次性拿出的家庭確實不多。每月的還款金額由兩部分構成：一個是本金，一個是利息，還款方式的不同，所償還的利息總額也不同。比如你在小銀行還款總額貸款100萬採用等額本息還30年，要還多少錢：還款總額1910616.19元。還息910616.19元，月供5307.27元。採用等額本金還款法，總額1737041.67元，利息737041.67元，月供是逐筆遞減的，如第一期6861.11元，隨後每期逐筆遞減11.34元。

兩利相權取其重，兩害相權取其輕。如果你在四大銀行5.39利率貸款，按等額本金法，利息要820000萬以上，等額本息法利息至少要1020000萬以上。

其實兩種還款方式的利率都是一樣的，只不過本息法每月的還款額相同，前期所還利息比例大，本金比例小，後半期相反。所以本息法支出的總利息比本金法多，且貸款期限越長，利息相差越大。這就是如果貸款相同的時間，等額本金還款法要付出的金額是更少的。

相比之下，選擇四大銀行5.39利率的等額本金法能減少支出利息9萬元。這還要綜合分析，根據你的工作收入家庭情況靈活掌握。

肯定選小銀行利率4.9％。

因為4.9％的貸款利率資金成本率低。

等額本金和等額本息，只是還款方式不同，造成的總利息有差異，對將來的現金流的要求不同。

也就是說，採取等額本金還款方式，利息總額小，還款壓力先大後小。採取等額本息方式，利息總額大，但是還款壓力前後一致。

對於不同銀行的不同貸款利率，代表的是資金的使用成本。對於成本，當然是越低越好。也就是說，4.9％的貸款利率肯定比5.39％要好。

總之一個道理，不管是採取等額本息還是等額本金方式，資金都是有使用成本的。

而資金的使用成本，不能單純地比較利息總額，因為利息總額跟資金佔用時間長短和利率高低兩個因素有關。

佔用資金時間越長，利率越高，肯定利息總額高。反之，佔用資金越短，利率越低，總利息也就越低。

題主的問題，選擇小銀行等額本息4.9％的利率，一方面將來的還款壓力前後均衡，二來資金的使用成本比較低。