硃紅老師說過：平安福是一款不錯的產品，但是適合那種有錢人，錢多到花不完的人做遺產規劃的。不適合普通工薪階層當做重疾保障的。早期惡性病變 面板癌 原位癌在平安福裡算三種輕症，而在其他保險公司裡這三種病算一種。平安福把病種拆分了。我也是買保險時瞭解一些這方面的事

上當的感覺是因為別人說的吧？內行看門道，外行看熱鬧，永遠不要問沒有買保險的人，因為他們真的不懂什麼叫風險規劃，保險的本質就是保障，任何產品都是好的，不好的只有人只有業務員，如果說保險是騙人的，只有兩種可能，第一種：自作主張不買業務員建議的產品組合，相信當初業務員已經跟他說破了嘴皮，自己一意孤行導致的這種結果；第二種：自己買的理財產品，要求保障的功能，請問，誰家的微波爐可以洗衣服？這兩種可能都只有一個答案，不聽專業的人說話

作為一款終身壽險+附加重疾險的產品組合，這款保險是很多保險代理人和經紀人的“心頭好”，但也是常被投保人吐槽的保險產品。

因為前幾天收到好幾位朋友對平安福的諮詢，這裡拉出一個。

24歲投保人，20萬終身壽險、15萬重疾、20萬意外和兩款一年期的消費型保險，就需要每年近6k的保費。（猶豫期內諮詢我，我已經讓其退保，對不起，攔了某經紀人的財路，罪過）

於是，決定發文整理一下這款產品。

1、大保險公司的保險產品。

平安福是中國平安旗下的一款產品，屬於業內大公司出品，出生就自帶光環。對於青睞大品牌的投保人來說，吸引力很大。尤其是很多擔心被保險“騙”的投保人，會在接收到這個資訊後，吃下一顆定心丸。

我不止一次接到知友諮詢大公司的保險產品，很想多說一句，公司大小和保險產品並無直接關係，大公司的保險產品附加了品牌價值，價效比微弱，而很多初創保險公司的產品和服務更優於大保險公司。

2、80種重疾➕20種輕症的疾病保障

乍一看，保單覆蓋的疾病範圍非常廣，然並卵，這並不能成為其高保費的充分理由。疾病覆蓋種類從來不是支撐保費的一個標準，記住，有錢沒錢都別為不該買的單浪費。

產品覆蓋種類與保費多少有哪些關係呢？

以30歲男性保障30年為例，我們基於保監會發布的6種重大疾病和25種重大疾病發生率資料可以測算出6種重大疾病和25種重大疾病純風險保費。（特殊原因，不給出具體數字）

25種重大疾病到底比6種重大疾病純風險保費高多少呢？由於重疾保險產品定價時需要假定預定利率，我們假定預定利率分別為2.5%、3%、3.5%、4%，接下來我們看看精算定價結果。

此時大家終於看到重大疾病數量的真相了吧！

增加19種重大疾病種類後，增加純風險保費僅僅佔到6種重大疾病純風險保費的8.4%左右。

因此在確定最終購買決策時，一定需要考慮增加的重疾種類後保費增加是否在適當的區間內

可以看到如果25種重大疾病的保費比6種重大疾病保費貴了20%，那麼這款25種重大疾病的產品價效比似乎是有所下降的，當其保費增加在8.4%以內時，則會以高性價比的身份提升排名。

注（在此僅僅以6種重疾與25種重大疾病產品的價效比評測為示例）

另，宣揚上百種的重疾險產品也不必太當真，除了保監會規定的25種重疾種類，其它重疾和輕症並沒有明顯界定，隨便定義，隨便可以說很多種。

3、無輕症豁免

一字千金形容“輕症豁免”一點也不為過。但很多投保人對保險合同裡的這個詞語並不太懂。

什麼是輕症豁免？

輕症豁免就是輕症疾病豁免保費，指在交費的期間內，被保險人發生符合合同里約定的輕症疾病之一或多種，免除續期剩餘未交的保險費，合同繼續有效，被豁免的保費視為已交。

通俗講：繳費期間發生合同範圍內的輕症，其餘的保費保險公司給交了，這還沒完，你的保單還是繼續生效。

由衷的說句，輕症豁免真真正正體現了保險保障的本質。目前很多重疾險產品都有輕症豁免，然而，平安福總能出其不意的沒有。大品牌任性，你也是無話講。

4、合同附加長期意外險

我們來看一下目前20萬保額的意外險

某壽包含身故、殘疾20萬、意外醫療2萬、意外住院津貼等保障責任在內的意外險是每年保費120元，可保至60週歲。

市場上幾百元的保費就可以有50W甚至於100W的保障的意外險產品也有很多，所以把一份長期意外險做這麼高的保費，誠意何在？

5、輕症賠付比例及次數

平安福（2017）輕症賠付一次，只賠付20%的保額，要知道，市場上的很多重疾險產品都可多次賠付，甚至賠付比例高達30%。我們來看一看，同類產品的對比。

嗯，平安福又一次特立獨行了。

6、等待期內發生重疾或輕症

等待期內發生重疾或輕症，退還的是保費的現金價值。這與很多保險退還保費相比，顯然缺少些情理在其中。

對於大多數保險產品來說，第一年保費的現金價值非常低。為什麼？

通俗講，保單的現金價值 = 投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額－保險公司因為該保單向推銷人員支付的佣金—其它。嗯，基本上已經所剩無幾了。

7、輕症覆蓋範圍也大有不同

對於一個沒有保險知識和疾病意識的普通投保人來說，這一點是極為容易忽視的。重點來了！平安福將不典型的急性心肌梗塞或冠狀動脈介入手術及輕度腦中風後遺症都列入了不在保障疾病內。

還沒看明白嗎？那就通俗講：高發的三個疾病都被平安福排除在了保障範圍外。保險公司聰明的玩了一次文字遊戲。

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看到這裡，我知道已經有保險經紀人躍躍欲試了，別急，我還沒說完。

我知道平安福（2017）這款保險還有很多創新點。

1、兩年內600天以上，每天走路1萬步以上，由平安贈送身價和重疾各10%保額。噗！城會玩！然而沒誠意。

一個兩年內可以每天走步一萬的投保人，身體素質也是槓槓的。買了這份保險，以後你不是在路上，就是在路上。

2.意外保障期限保至70歲。確實目前市場上60週歲、65週歲的保險產品並不多，但平安福意外險的保費有多高，這總不能不說吧。高出市場平均保費的錢都可以買定期壽險了好麼。多說一句，一年期的意外險那麼多，每年都會推出新的產品，幹嘛要放棄更多更好的產品選擇你呢？！請給我一個理由。

就說這麼多，講真，這麼辛苦的給這款產品增加賣點，倒不如考慮一下市場的聲音。

保障做全點

預定利率在合理區間內做高點

不要搞流氓式捆綁

===鄭重說明===

對這個產品的解讀沒有絲毫的攻擊性質，其一讓普通投保人瞭解這款保險，避免入坑。其二希望保險公司將保險姓保的本質更好體現。讓大家對大品牌的信賴不被辜負。

僅以此文談談平安福這款保險，如果能對大家有些啟發，足矣。