作為老司機+保險老司機，常常有人問我車險該怎麼買？

公子把自己買車險的經驗分享到車友群，群裡老司機們直呼內行。

車險很簡單，對於車險，我們只需要搞清楚四個問題就行了：

1.車險有哪些？

2.該買哪些車險？

3.怎麼買最便宜？

4.出險了怎麼報案？

總的來說，車險分為兩種：交強險和商業險。

交強險

交強險全稱“機動車交通事故責任強制保險”，重點劃在強制兩個字上。說白了，國家要求必須買的。

不買的話，不能上牌驗車，也不能開上路，如果上路沒有貼強制保險標誌的話還可能被交警罰款，所以及時去辦理就好。

交強險是用來賠交通事故中另一方的，而你的損失由對方買的交強險賠付。

不過交強險賠得不多，有責任的一方最多賠對方12.2萬，無責的一方最多賠對方1.21萬。

以上是交強險有責方和無責方在死亡傷殘、醫療和財產損失三項上賠對方的限額，大家也可以看到，這交強險最多就賠10多萬，把人撞死撞殘了也就賠11萬，

大家可以看到，無論是給人的保額，還是給車的保額。只賠這點錢，肯定是不夠的。而且這筆錢是賠給別人的，而不是給自己的。所以，一定需要買商業險！

商業險

商業險不強制購買，但從交強險賠付額也看得出來，必須買。

商業險包含4個主險和主險下面一系列的附險，具體可以參考下面這張圖：

4個主險分別是機動車損失險——車損險；機動車第三者責任險——三者險；機動車車上人員責任保險——座位險機動車全車盜搶保險——盜搶險

剩下的12種附加險，全部都要在購買主險的情況下才能附加，在此之中，不計免賠險需要隨主險都附加。

由於這四大主險保險公司都有免賠額，保險公司能賠，但你得自己掏一部分錢，但你如果買了不計免賠險，那你需要自己掏錢的部分保險公司也給你包了。

這麼複雜的體系，讓人看得發懵，那麼有那些車險是值得買的呢？我們接下去看。

不想看文字的，只需要看這張圖就可以了，接下來，我們會說一些具體的理由。

除了交強險前面講過，剩下的我們按照順序一個一個講：

1.機動車損失保險——車損險

保障內容：車輛因火災、爆炸、碰撞、傾覆、墜落等原因導致損壞，修理或者報廢產生的損失。導致損壞的原因還有很多，但大家最常見的剮蹭，嚴重點如的小碰撞導致車身變形，這些都是比較頻繁的，因而該責任比較實用。推薦。

保障建議：一般家庭，買個好一點的車不算容易，平時颳著蹭著，去4S店轉一圈就幾千幾萬，想想也肉疼，應該買。

但這裡也存在特殊情況，有的人開豪車，颳著蹭著不在乎，甚至隨時都可以再來一輛，這種人就沒必要買車損險，畢竟自己能承擔，走保險第二年保費上漲更不划算。

或者有的人開的就是個買菜車，拉貨的麵包車，掉漆了，門變形了無所謂，那也沒必要買車損險，畢竟這車可修可不修，就算修也修得起。隨意造就行。

所以，如果你不差修車錢，或者不心疼你的車，可以不用買車損險。

2.玻璃單獨破損險

保障內容：只保前後風擋和車窗，天窗和後視鏡不保，基本沒用。

理由：一個便宜的代步車，換玻璃花不了多少錢，報險還要增加第二年的保費，兩者相抵差不多，一個很貴的豪車，換玻璃很貴，但是買得起豪車的人也不差這點玻璃錢，保險還要增加保費，何必呢？除非你這輛豪車對你而言很貴，你很心疼，那你可以買，因為如果你的車只有玻璃碎了，車損險不賠，你可以用這個來賠換玻璃的錢。

3.自燃損失險

保障內容：好理解，車自燃了就賠。但是像電路燒燬、外界引燃不在自燃損失險的保障範圍內。

保障建議：什麼車會自燃？多半是開了很多年的舊車和質量非常差的車，舊車就像苟延殘喘的老夥計，就等著它啥時候動不了了再換個新的，根本沒必要買。老司機通常有個鄙視鏈：歐美車質量>日韓車質量>中國產車質量，但是中國產車再差也見過幾個自燃的吧，況且自燃的車廠家也會賠你，車燃險根本沒必要買。

4.新增裝置損失險

保障內容：比如自己在車上加裝CD，真皮座椅這些，車損險不賠，但新增裝置損失險可以賠。

保障建議：在車上加裝昂貴裝置的人畢竟不多，這險基本沒必要買。就算出險了，計算新增裝置價值的時候會折舊，不能全價賠，如果自己車負全責也只能賠80%。所以可以不買。

5.車身劃痕損失險

保障內容：車被劃了，補漆或者鈑金都得花一筆錢。這個險可以賠。

保障建議：還是那句話，豪車不care這點錢，舊車沒必要，車齡超過3年還不保。便宜的新車就算劃了，自己能承擔就自己承擔，老是報險會漲保費。

6.發動機涉水險

保障內容：發動機涉水指的是你沒動車發動機被淹了，比如你停外面被一場暴雨淹了，你後面沒發動過。或者是你開進水坑了，進水導致你發動機熄火了，你後面沒再發動過。這樣這個附險可以賠發動機維修更換費用。

保障建議：首先，在中國，暴雨率比較低，估計只有廣東、浙江、福建這些省份的車輛會面臨車被暴雨淹的風險，其他城市可以不用買。就算在這些城市，作為一個司機，停哪裡會被水淹，前面的水塘能不能開過去，老司機自己心裡都有點數的，如果明知過不去你還要開過去，那是自找的。人為可以避免的風險，為什麼還要花錢呢？

7.修理期間費用補償險

保障內容：這個附險保的是如果車拿去修了，可以補償這期間你的交通費啥的。

保障建議：開車上班的人都是在同城市，大城市頂多開一個半小時。小城市開車半小時。車拿去修了坐公交地鐵就可以了，難不成還要每天花幾千搭飛機上班嗎？外地出差也不用開車啊，所以沒必要買。

8.機動車損失保險無法找到第三方特約險

保障內容：雖然現在遍地都是監控，但是也不是說沒有死角，現在停車被剮蹭很正常，買了找不到第三方，車損險賠全部損失，沒買找不到第三方的話，車損險只賠70%。

而找不到第三方險非常便宜，就多加幾十塊錢。具體需要買不買，還是得看情況。

保障建議：車損險保額買很高，說明你很在意這車，或者修起來很貴，那麼被別人剮蹭著也挺難受的，如果這個時候加了找不到第三方賠你全部，也許你的心情會好點。至於你連車損險都懶得買的，也不怕被別人颳了。不想買車損險的車也入不了那些仇富手賤的人眼，所以便宜反而很安全。

9.指定修理廠險

保障內容：是指你的車只能去指定的修理廠修或者返回原廠修，中間的運費什麼的需要報銷。

理由：現在的車一般去4S店都能修，基本沒必要買。

10.機動車第三者責任保險——三者險

保障內容：只要是你開車造成第三者人員傷亡或者使他人財產直接損毀，可以用三者險賠別人。比如新手停車或啟動把別人車撞了，新手女司機尤其適用；比如車禍中把人撞死撞殘撞傷了，幾十上百萬賠得你傾家蕩產，這個時候三者險特別有用。

保障建議：從前面的交強險的部分大家也看得出，現在的人這麼金貴，沒個百八十萬搞不定，交強險最多賠12萬出頭，肯定不夠。

同時，現在路上豪車那麼多，技術不好的，萬一跟人蹭一下，把自己的車賠了都不夠，所以也必須買三者險，而且100萬起步，不算折扣的話，一年2000上下。

三者險是個主險，下面也可以加其他的附險，簡單看一下。

11.車上貨物責任險

保障內容：這是保你用你的車運送別人的貨物，損毀了你需要賠錢的情況。

12.精神損害撫慰金責任險

保障內容：我們國家在交通事故賠償中，存在賠償精神損失費的情況。

保障建議：精神損失費頂多也就5萬塊，可以自己出，另外，如果三者險夠多的話，這點錢其實是可以商量的。

13.機動車第三者責任保險附加法定節假日限額翻倍賠

保障內容：這個附險的作用就是在法定節假日的時候三者險的保額翻倍。比如平時買的100萬三責險保額，法定節假日開車出去玩，出事了三者險最高可以賠200萬。

保障建議：這個對於節假日經常開車自駕遊的朋友挺有用。路上人擠人，人一多了不守規矩的人就多了，風險也會大大增加。買個翻倍賠可以，但要是三者險保額已經夠了，就沒必要。

所以這適合平時不開車，節假日開車出去玩的朋友，可以把三者險買低點，搭配個翻倍賠在節假日就夠了。

14.機動車全車盜搶保險——盜搶險

保障內容：這個險只賠兩種情況：整車不見了，而且兩個月都找不到；或者整車不見了，後面又找到了，這個期間車受損的費用。對於車窗、車輪、車裡面的財務被偷，都是不賠的。

保障建議：我們國家治安越來越好，整車被偷的情況，大城市還是比較少見的，相比之下，電動車被偷的機率大得多。

這個險在小城市倒是可以買一個，畢竟四五線車被偷的情況也多見諸報端。

15.機動車車上人員責任保險

保障內容：也就是大家說的座位險，這個險是跟車走的，無論是誰坐了你的車，出事兒了按照座位賠錢。比如某車主為自己的車投保了座位險，則該車主自己、家人或者是朋友同事乘坐這輛車，發生意外都會按照座位賠錢，

保障建議：這類責任屬於不可不買但作用較小的險種，如果車主經常開車接朋友、同事、親戚等“外圍”人群，又或者常常下班後、節假日打算開車接幾單的車主，最好是買個座位險。

畢竟你可能給家人買了全部保險，但你不敢保證不好拒絕上車的“外圍”人群買了保險，要是一個不小心出事兒了，小傷還好，賠大了恐怕扯皮起來朋友都沒得做。有個保險給自己兜底的話，會輕鬆很多。

可能有人會說買個駕乘險就OK了，

但駕乘險是指駕駛員乘客險，這是跟人走的，並不覆蓋我們說的“外圍”人群。

你買了駕乘險，無論你坐了誰的車，出事兒了都會賠你錢。

但賠得不多，一般也就10萬左右。

駕乘險只賠乘坐或者駕駛私家車發生的意外，還比不上我之前給大家介紹的綜合人身意外險，這種意外險價格跟駕乘險差不多，但所有意外都賠，能賠100萬，價效比更高。

16.不計免賠險

保障內容：買了不計免賠，被附加的主險就可以全賠，比如車損險賠70%，買了不計免賠就可以賠100%。

理由：前面說的這些車險，基本都有免賠率，有部分錢得自己掏。但是能全賠為什麼不全賠呢？多加點錢而已，涉事金額越大，越能看出不計免賠的威力。

穩的一批的老司機最便宜！

車險的價格體系是由國家規定的，主要有三個維度來決定你的車險費。

第一個維度是車型和險種每一個險種，都有一個價格梯度，每個梯度對應一個一種車型。確定了險種，又確定了車型，最基本的保費就確定了。

第二個維度是出事故的次數。出事故的次數越多，保費越貴，反之則越少。

最新費改後的折扣層次如下：

可以看到，連續不出險的時間越長，你的保費越便宜，最高能打到6折，很便宜了！所以對穩的一批的老司機特別友好。

第三個維度是其他折扣係數，我們實際去買車險的時候有可能更便宜或者更貴，因為除了前面兩個維度，車險價格還由其他大大小小十幾個調整係數決定，比如年齡、性別、駕齡、行駛區域等等。

最終買到手的車險價格從紙面上來說，是個未知數，但可以看出的是，其他調整係數和車型險種等，我們沒法決定，只有交通事故的次數，我們越能安全平穩行駛，保費越是便宜，這個因素才是折扣的大頭！

那麼，在哪裡買更便宜？車險本身的價格已經被規定死了，但各家保險公司在鋪渠道搶市場的過程中，也會對消費者進行小部分的讓利。車險的渠道通常有維修廠、4S店、保代、第三方網際網路平臺、網銷、電銷等，據我這麼多年親身感受的，還是電銷、網銷這些最便宜，畢竟成本下去了，價格就下來了。

但是要提醒大家的是，車險不同於人身險，人身險可以異地理賠，而且對理賠時效的要求沒有那麼高、但是車險通常都有個定損的過程，定損時間越早，響應越快，越有利於最後拿到理賠。

所以，買車險建議買一些品牌公司的，比如泰康、平安、Sunny等分店多，能迅速到現場，定損響應快。

哪怕稍微貴一點，但這是值得的。

說完車險，再順帶講一下車險報案，雖然不希望大家用到，但是凡事有備無患。

車險報案有一定的流程，如下圖：

一定一定要先打電話給保險公司，如果超過48小時沒找保險公司報案，

保險公司是可以不予理賠的。一般就是打各個公司的報案電話就可以，

報案之後，保險公司會到現場來查堪現場，照相，然後再把車開到維修廠去評估定損，定損時，需有保險公司、修車廠和客戶三方共同參與。

修理廠會根據汽車的受損程度出一個方案，評估哪些零件可以修，哪些零件需要換，最後得出一個方案總金額，這個金額就是保險公司賠給你的錢。

當然，如果是定損的時候金額不等，你修了3000，保險公司只承認2000，你可以打12378，投訴保監局，金額巨大也可以起訴保險公司。別看保險公司財大氣粗，在這個競爭白熱化的領域，保險公司還是很在意名聲的。

當然，前面我講的只是一個人出險的時候，比如你倒車撞牆了，就按上面走，如果是在高速路上發生碰撞車禍，該救人的先救人，可以協商的先協商也不用怕吵架，談不攏叫交警就是了，叫了交警再叫保險公司。

碼字不易，最後請聽公子魔幻的廣播聲：

北京第三交通委提醒您：道路千萬條，安全第一條~行車不規範，親人兩行淚~

願買保險的人最好都別用到保險。

還有問題，再來問我。

以上。

每家家公司都差不多，小公司便宜，大公司稍微貴點，關鍵看買什麼險，三者100萬，新車加車損盜搶！不計免賠一定要加！自燃險舊車加，新車如果不在乎這倆錢，加上為好！涉水險下雨地方比較多，容易發生城市內澇的加，一般不加！

要用到保險時你打算去哪裡修？4S或外面的汽修廠，自己去汽修廠問一下，在當地那家公司做理賠容易，那家容易就買那家，車險沒有所謂的全險，險種是你自己選擇的，只能幫你這些了，其他的自己看著辦

第一、第一年沒辦法儘量挑大保險公司買。大公司口碑各方面好點，當然返點得少點。

第二、不要交續保押金，第二年不受牽制。

第三、後面可以自由選擇保險公司以及渠道！

2：對於汽車按揭，4 S店都是想著辦法讓客戶繼續在店裡買保險，比如說不繼續購買就是違約，還有續保押金來制約。我也是問過專業金融公司以及按揭銀行的，第二年或者是第三年不在4S店購買保險，沒有關係，也沒什麼違約不違約的。按揭的車，即使在外面買保險是可以的。

3：第一不會違約的，這個是放心的。第二種你如果交了續保押金，如果不在4S店購買保險，有可能是不退了，這個是有心理準備的，但是在外面買保險是有返點的，你就是需要衡量你繳納的續保押金和在外面買保險返點哪一個多，如果在外面返點多餘續保押金那是果斷在外面買保險的。

4：以上說的 這麼多，也就是一句話，你即使按揭買車，在外面買保險沒有任何事，說的違約什麼都是4S店嚇唬你的。

5：還有談到了，我們應該買什麼保險是最經濟划算的，如果你是在外面買保險，我是建議你購買交強險，車損險，不計免賠，第三者責任險100萬的。很多人就是問，你是按揭的車是需要買盜搶險，一般第一年在4S店是需要購買的額，但是在外面購買不需要購買盜搶險的。

題主提到的問題確實存在，尤其是第一年或者連續兩年保險，作為貸款購買的車輛4S店都要求在店裡或者代為購買，而購車者為了方便也多在銷售的鼓動和“威脅”下購買。

其實並沒有什麼違約一說，這也只是4S店和銀行合作後的一種銷售方式，因為4S在簽訂購車合同或者協議時都有此方面的說明，也算提前告知。一般多為第一年這麼要求，也有兩年的，剩下的時間就不再要求。

對於這種做法，消協提醒，貸款購車因涉及車輛保值問題，即便是4S店要求消費者在4S店購買保險，也必須提供多家指定的保險公共消費者選擇，價格也應與市面價格一致，如果價格過高，消費者可與4S店協商處理也可撥打12315進行舉報投訴，由執法人員調查後進行處理。

所以對於題主遇到這種情況，可以在簽訂合同前雙方協議，約定保險的購買方式和年限，而卻且要求提供多家保險公司進行比較，能有選擇購買。

另外，貸款購車，所要求的購買險種會比較多，這就要看您的貸款擔保是什麼，並根據擔保方式要求購買指定的保險公司的車全險或者部分約定險種。車全險主要包括交強險，車損險、車上人員責任險、全車盜搶險和第三者責任險。如發動機涉水險、玻璃險、劃痕險，是在購買車全險之後附加的險種，車主可根據自身需求加以補充。

如果是全款購車，如果是4S要求你必須在4S店購買，你有權不執行，完全可以自主選擇自主購買。目前這種做法似乎成了一種矛盾，我個人認為具體問題要具體分析，如果4S擅自提價就可以堅決反對，如果按正常形態兩種方式付出的保險費其實是一樣的，只不過自主購買能多得一點返利而已。

商業車險一般由主險+附加險兩部分組成

主險包括：車損險、 第三者責任險

常見附加險有：盜搶險，車上人員責任險，涉水險，劃痕險，自燃險，不計免賠險，玻璃破損險等。

車險理賠比較多，半路出事機率實在是太高了，這是一個極度服務重的險種，所以買車險，優先看當地最大的財產保險公司，因為有協議的4s店和修理廠會很多，救援服務也會好一些。

至於理賠快不快，這個，有時候還有有點運氣，並不是說，越大的公司賠付就絕對快

另外，車險最好自己選，4s報價可能會貴一些。

一說到車險，我就想起了取經路上一路艱險算了直接開花吧！

新車頭三年建議購買三者險100w保額，不計免賠服務，還有家庭險，家庭險包含五個座位每個座位有10萬理賠額，其次就是車損險，車損一般的車一年也就幾百塊錢，車比較新手比較新還是建議上一個，如果車比較老了就考慮一下然後看你生活地區，再考慮自然災害險，像南方那些水淹高發區域買一個自然災害險也花不了多少錢，不算自然災害險的話這幾種加起來十多萬的車一共差不多三千左右，

其次就是交強險，交強險是必須投保的，新車全國統一950元，如果沒有出險第二年可以減，

別的就不太建議了，像劃痕險拉盜搶險拉自燃險了，這些其實沒有必要上，還死貴，劃痕這個東西來說你開一年兩年的就不會太在意了，剛買新車的時候可能會成天洗車開一年兩年你車都懶得洗了，其他幾個機率都比較低還死貴，如果不放心的話你可以買

購買車險的時候，最重要的是要注意這幾項！

1.切勿貪圖便宜，不買夠險種

我們都知道，保費的高低，影響因素之一就是車險險種。

不少車主覺得，車險特別沒用，因此除了一個強制購買的交強險以外，別的險種就不買了。

結果到了最後，不小心懟了豪車，直接賠了個底兒掉。

因此在購買車險的時候，險種一定要買夠。

對於大部分車主來說，交強險+車損險+三者險（50/100萬）+不計免賠險，能覆蓋絕大部分情況。

而其他險種，需要根據自己的實際使用情況購買。

2.車損險的避免低保低賠

車損險這類險種，保費是直接跟車子的價值掛鉤的。

畢竟同樣是剮蹭，你修Magotan的錢，跟修寶馬的錢，肯定是不一樣的。

但有個別車主就是圖便宜，雖然車險險種上上了。

但是明明開著寶馬，卻要按照Magotan的價格投保車險。

結果真不小心撞了車，保險公司當然開開心心按照Magotan的錢給賠了。

我們建議是50萬起步，一線城市建議100萬起步，如果自家條件不錯，可以買200萬。

畢竟現在的消費水平這麼高，醫療費用又高的很，真不小心把開著寶馬的老大爺撞了，修車費和醫藥費都足以讓我們的房本不穩。

4.避免限制駕駛區域及駕駛人等條款

在4S店、隔壁賣車險的老張家買車險的時候，車險的價格明顯跟保險公司賣的價格差了好多。

車主們在買的時候，也要注意一下，透過其他渠道買的車險，是否有特殊的限定條件。

比如對於駕駛區域以及駕駛人的限定的問題。

如果確實有需要，每天都是同一個人開車，開車路線完全一樣，保險公司的風險肯定是降低了很多，因此保險公司也會樂得給你個優惠價格。

謝謝你的邀請。強險這個不用多說了，車只要跑就必須保！商業險呢。有的人就保個三者和不計免賠！當然鑑於安全。商業險的配套應該是這樣的三者不低於30萬，車損，車上人五萬到十萬，指定專修本車在本品牌服務站維修。至於新層裝置要看車輛有沒有加裝或者改，玻璃單獨破碎，劃痕這些就看你的具體要求了，涉水險要根據往年天氣城市排水情況定保不保！但是，商業險不論那個險種只要保就必須不計免賠打條，不然出現會扣不計免賠率的！