重大疾病保險

　　1惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤

　　2急性心肌梗塞

　　3腦中風後遺症——永久性的功能障礙

　　4重大器官移植術或造血幹細胞移植術——須異體移植手術

　　5冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須開胸手術

　　6終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）——須透析治療或腎臟移植手術

　　7多個肢體缺失——完全性斷離

　　8急性或亞急性重症肝炎

　　9良性腦腫瘤——須開顱手術或放射治療

　　10慢性肝功能衰竭失代償期——不包括酗酒或藥物濫用所致

　　11腦炎後遺症或腦膜炎後遺症——永久性的功能障礙

　　12深度昏迷——不包括酗酒或藥物濫用所致

　　13雙耳失聰——永久不可逆

　　注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之後的保障責任，須在副標題中註明。

　　14雙目失明——永久不可逆

　　注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之後的保障責任，須在副標題中註明。

　　15癱瘓——永久完全

　　16心臟瓣膜手術——須開胸手術

　　17嚴重阿爾茨海默病——自主生活能力完全喪失

　　注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之前的保障責任，須在副標題中註明。

　　18嚴重腦損傷——永久性的功能障礙

　　19嚴重帕金森病——自主生活能力完全喪失

　　注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之前的保障責任，須在副標題中註明。

　　20嚴重Ⅲ度燒傷——至少達體表面積的20％

　　21嚴重原發性肺動脈高壓——有心力衰竭表現

　　22嚴重運動神經元病——自主生活能力完全喪失

　　注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之前的保障責任，須在副標題中註明。

　　23語言能力喪失——完全喪失且經積極治療至少12個月

　　注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之後的保障責任，須在副標題中註明

　　24重型再生障礙性貧血

　　25主動脈手術——須開胸或開腹手術

在重疾險中包含的前25重大疾病是銀保監會規定的，每個重疾險必須涵蓋這25種疾病。這25重疾涵蓋了現實中95%發生的重疾。具有絕對的代表性。

我先從這25種疾病醫療費用的角度給大家一個分析：

2007年保險行業協會和中華醫師學會制定，商業保險的重大疾病全國使用的統一規則，自此之後，各家保險公司的重大疾病全部有了統一的規則。本文詳細介紹下25種重疾具體的定義。很多人認為獲得重疾，保險公司就會立即賠付，那你就理解錯了。很多你以為的重疾，實際並不算重疾，比如原位癌就不算，因為它治療起來比較容易，也不需要太多的花費。還有很多情況即使你的疾病屬於重疾，但也需要一定的觸發條件，比如你的腎功能衰竭，需要換腎。但是需要你做透析超過已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術才能賠付。如果你找不到供體，不能做移植手術，是不能得到賠付的。

下邊對這方面內容做了較為詳細的介紹。如果你要買保險或對這方面感興趣，請仔細閱加粗字型。

1、惡性腫瘤

指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管，淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤範疇。

下列疾病不在保障範圍：

1）原位癌2）相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病3）相當於Ann Arbor分期方案1期程度的何杰金氏病；4）面板癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的面板癌）5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

2、急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件

1）典型臨床表現，例如急性胸痛2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化4）發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低於50%

3、腦中風後遺症

指因腦血管突發病變引起腦血管出血，栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙。

1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失2）語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

4、重大器官移植術或造血幹細胞移植術

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施腎臟，肝臟，心臟或肺臟的異體移植手術。

造血幹細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血幹細胞（包括骨髓造血幹細胞，外圍血造血幹細胞和臍血造血幹細胞）的異體移植術。

5、冠狀動脈搭橋術（冠狀動脈旁路移植術）

指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

冠狀動脈支架植入術，心導管球囊擴張術，鐳射射頻技術及其它開胸的介入手術，腔鏡手術不在保障範圍內。

6、終末期腎病（或慢性腎功能衰竭尿毒症）

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒症期，經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。

7、多個肢體缺失

指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體，自腕關節或踝關節近端（靠近軀幹端）以上完全性斷離。

8、急性或亞急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織瀰漫性壞死，導致急性肝功能衰竭，且經血清學或病毒學檢查證實，並滿足下列全部條件：

1）重症黃疸或黃疸迅速加重

2）肝性腦病

3）B超或其他影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮4）肝功能指標進行性惡化

9、良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經引起顱內壓增高，臨床表現為視神經乳頭水腫，精神症狀，癲癇及運動感覺障礙等，並危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT），核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，並須滿足下列至少一項條件：

1）實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除手術

2）實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療

10、慢性功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導致肝功能衰竭，須滿足下列全部條件：

1）持續性黃疸2）腹水3）肝性腦病4）充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張

因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障範圍內。

11、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經系統性永久性的功能障礙。神經系統性的永久性功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下一種或一種以上障礙。

1）一肢或一肢以上的肢體功能完全喪失2）語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中三項或三項以上

12、深度昏迷

指因疾病或意外傷害導致意識喪失，對外界刺激和體內需求均無反應，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級結果為5分或5分以下，且已經持續使用呼吸機及其它生命維持系統96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障範圍內。

13、雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲，1000赫茲和2000赫茲語音訊率下，平均分閥大於90分貝，且經純音聽力測試，聲導航檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。

特別宣告：在被保險人年齡在三週歲或以上是受理理賠，並且保險金申請人必須提供理賠受理當時的聽力喪失診斷及檢查證據。若被保險人發病時不足三週歲，將延期到被保險人年齡滿三週歲後予以受理和評估。

14、雙目失明

指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好的眼須滿足下列至少一項條件

1）眼球缺失或摘除

2）矯正視力低於0.02（採用國際視力表，如果使用其它視力表應進行換算）

3）視野半徑應小於5度

特別宣告：在被保險人年齡在三週歲以或以上時受理理賠，並且保險金申請人必須提供理賠受理當時的視力喪失診斷及檢查證據。若被保險人發病時不足三週歲，將延期到被保險人年滿三週歲給予受理和評估。

15、癱瘓

指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失指疾病確診180天后或意外傷害發生180天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。

16、心臟瓣膜手術

指為治療心臟瓣膜病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術

17、嚴重阿爾茨默症

指因大腦進行性，不可逆性改變導致智慧嚴重衰退或喪失，臨床表現為明顯的認知能力障礙，行為異常和社交能力衰退，其日常生活必須持續受到他人監護。須由頭顱斷層掃描（CT），核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

神經官能症和精神疾病不在保障範圍內

18、嚴重腦損傷

指因頭部遭受機械外力，引起腦重要部位損傷，導致神經系統永久性的功能障礙，須由頭顱斷層掃描（CT）核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實。神經系統永久性功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留一種或一種以上障礙

1）一肢或一肢以上的肢體功能完全喪失2）語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中三項或三項以上

19、嚴重帕金森病

是一種中樞神經系統的退行性疾病，臨床表現為震顫麻痺，共濟失調等，須滿足下列全部條件：

1）藥物治療無法控制病情2）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

繼發性帕金森綜合徵不在保障範圍內

20、按照三度燒傷

指燒傷程度為三度，且三度燒傷的面積達到全身體表面積的20% 或20%以上，體表面積根據《中國新九分法》計算。

21、嚴重原發性肺動脈高壓

指不明原因的肺動脈壓力持續性增高，進行性發展而導致的慢性疾病，已經造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分為IV級，且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg.

22、嚴重運動神經元病

是一組中樞神經系統運動神經元的進行性變性疾病，包括進行性脊肌萎縮症，進行性延髓麻痺症，原發性側索硬化症。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件。

23、語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導致的完全喪失語言能力，經過積極治療至少12個月（聲帶完全切除不受此時間限制）仍無法透過現有醫療手段恢復。

精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障範圍內。

特別宣告：被保險人年齡在三週歲或以上時受理理賠，並且保險金申請人必須提供理賠受理當時的預言能力喪失診斷及檢查證據。若被保險人發病時不足三週歲，將延期到被保險人三週歲後予以受理和評估。

24、重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續性衰竭導致的貧血，中性粒細胞減少及血小板減少，須滿足下列全部條件：

1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支援診斷

2）外周血象須具備以下三項條件：中性粒細胞絕對值<=0.5×10^9/L；網織紅細胞<1%；血小板絕對值>=20×10^9/L

25、主動脈手術

指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除，置換，修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。

動脈內血管成形術不在保障範圍內。

總結1：透過上述的詳細的介紹，可以看出保險裡的重疾理賠並不是你想象的那麼簡單，但大家也不用被嚇到，認為這些都是保險的坑，等著你去跳。25種重疾的標準是國家官方公佈，這裡邊除外的不算重疾的疾病，大部分是可以治療且花費不那麼大，對於一般家庭是可接受的。

總結2：實際上前六種重疾就已經涵蓋了生活中常見的90%-95%情況，25種重疾涵蓋了日常常見重疾的95%-98%情況，對於投保重疾險的朋友來說，25種重疾就夠了，不必為更多涵蓋範圍去多付保費。

中國男性一生重疾平均發生機率為49.6039%，女性一生重疾平均發生機率為51.8226%。壽命低於平均壽命，則發生率低於平均值；壽命高於平均壽命，則發生率高於平均值。

保監會為了規範重大疾病保險，特別下發了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，其中規定了25種重大疾病，疾病種類如下：