21萬存大額存單哪個銀行的三年半定期划算？

咱們分別選取大行，股份行和城商行各一個代表性銀行比較一下，答案即見分曉。

首先明確一下什麼是大額存單？

大額存單是指由商業銀行向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，具有三個比較明顯的優點。

（1）安全性好，與普通儲蓄定期存款一樣屬於存款，納入商業銀行存款保險範疇。

（2）收益較高，大額存單產品定價更貼近市場，但發行利率較普通定期存款更高。

（3）流動性強，大額存單提前支取時採用分檔計息的方式，流動性和收益兼顧。

但是缺點也很顯著：即參與門檻較高，最低20萬起。

比較三個有代表性的銀行

國有大行咱們以農業銀行為例，股份行以招商銀行為例，城商行以南京銀行為例。

農業銀行20萬檔次，3年期年化4.125%，21萬每年利息收入=210000*4.125%=8715。

招商銀行同檔次，同期限為4.05%，21萬年利息收入=210000*4.18%=8505.

南京銀行同檔次，同期期限為4,18%，21萬年利息收入8778元，和招行同樣。

顯然，南京銀行為代表的城商行最為划算。

21萬元存大額存單，從起存金額上來看，是可以的。個人的大額存單，最低起存金額是20萬元錢，21萬塊錢夠了。

但是沒有三年半期限的大額存單。大額存單的起存金額，還有存期，都是人民銀行統一規定的。

目前大額存單的期限有九個品種，即：一個月，三個月，六個月，九個月，一年，十八個月，二年，三年，五年。

雖然有這麼多期限，但也並不是所有的銀行都是按照這些期限來發行大額存單的。

大額存單隻有這九個期限，多的沒有了。您所說的三年半的存期是不存在的。如果想要存得時間長一點，我建議您存三年期限的。三年期限的從流動性和效益性上來說，都是比較合適的。五年期限就不建議您存了，期限太長，發行五年期的銀行又少。

針對您提及的21萬起存大額存單，三年半期哪家銀行更划算？我們先確認一下，目前國內銀行存款類產品上，無論是普通定期存款還是大額存單業務都沒有三年半期的。因此，要麼就是選擇三年期，或者是五年期，亦或者是流動性更高的智慧存款產品。

大額存單

通常說的大額存單，指的是銀行類金融機構面向個人投資者和非金融機構發行的大額存款憑證。

一般來說，個人認購起點金額為20萬元，也有部分銀行發行超過80萬以上的“超級”大額存單業務，對應的利率不同；而機構投資者的起投門檻為1000萬元以上。

另外，大額存單相比普通定期存款來說，在存期選擇上更加豐富，分為:1個月、3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期、3年和5年期等九檔。

根據《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險保障範圍。值得一提的是，目前已經有不少銀行推出新玩法，即按月付息型的個人大額存單業務。

很明顯，從大額存單的產品期限來看，並沒有您需要的三年半期。就存款利率來說，今年國有四大行發行的三年期大額存單利率基本都是在3.85%，而同期農商行發行的產品利率則是達到了4.2625%。也就是說，國有大型商業銀行較基準利率上浮40%，而小型銀行可上浮最高至55%。

因此，從收益的角度來看，20萬元起存的個人大額存單應該是選擇地方中小銀行發行的同期產品。沒有三年半期怎麼辦呢？可以選擇大額存單五年期或者智慧存款。

如果你覺得五年期太長，建議你不妨考慮一下民營銀行的智慧存款。此類智慧存款其實也就是1年至5年的定期存款，但你可以提前支取，並享受靠檔計息的方式。比如上圖，存入銀行的五年期定期存款，三年半的時候（持有時間大於3年以上）提前支取又有5.45%的最高收益。

怎麼樣，你有沒有發現這遠遠高於銀行的大額存單收益呢？最關鍵的是它既有活期的靈活性又有定期的較高收益。正是這款產品的魅力所在，可以在當前成為民營銀行資金的重要工具，說實話吸引了無數餘額寶等網際網路寶寶類的粉絲。畢竟這些投資者都屬於保守型，很看重本金百分之百安全性。

首先大額存單並沒有三年半期限的產品，當前主要是1個月、3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期、3年和5年期等九種。由於三年期和五年期存款基準利率都是2.75%，因此五年期大額存單沒有優勢，所以市場上非常少見。

就本問題而言，顯然選擇一家利率較高的銀行存三年期更為合算。

2019年大額存單上浮最高還是55%，三年期大額存單利率就是在2.75%的基礎上有55%的上浮，達到4.2625%，一些農商行城商行可以給出這樣的利率。

實際上，存款不能只看利率，還要看付息方式。當下多家銀行都有可以按月付息的大額存單，三年期年利率達到4.18%，如果仔細分析就會發現存這種比年利率4.2625%的大額存單更合算。

存款21萬元，如果選擇了按月付息的三年期大額存單，每年能有8778元利息，每個月能拿到731.5元。每月的利息可以用於日常消費或還信用卡，當然還可以繼續理財。

如果每個月拿731.5元投入寶寶類貨幣基金，按照2.6%的年化收益率，則三年後本息合計27727元，相對於21萬元來說綜合收益率就達到4.40%。

如果存入民營銀行現金管理類產品，保持4%以上年化收益率，三年後本息合計28497元，這樣綜合收益率就能達到4.52%。

至於拿利息做基金定投，或者是存入P2P博取更大收益，如果運氣好自然還能有更高的收益。但是從風險角度考慮，不建議這樣做，因為利息有可能會出現較大損失。

最後，除了三年期大額存單，民營銀行存款是當下保本保收益理財的最佳選擇。如果拿21萬元存入一家五年期利率高達5.45%的民營銀行，存滿三年半就可以享受這一利率，這麼長時間的利息能有40057.5元，相當於每年能有11445元利息，遠高於大額存單收益了。

我們這裡目前各銀行最高利息是農村信用社存10萬5年利息5．225％，五年利息是26125元但是不知道安全不安全，30萬存入2個月但常天好像放心不下，如果以後調整利率下降它會降低嗎？

這好辦在網上搜索2019年的大額存款利率表，看看哪家銀行的大額存款三年利率高，算一算就出來了。如圖所示，三年大額存款利率最低是工商銀行，三年大額存款利率4.07%Ⅹ210000=8547元，一般而言，向這種大額定期存款在基準利率的基礎上最高上浮50%，8547X0.5=4273.5元，再加上半年的收益210000X1.924%=4040.4元，那麼工商銀行三年大額存款三年收益共16860.9元。

而三年大額存款利率最高的是:廣發，光大，華夏，北京，中信，興業，青島，浙商銀行共8家，它們的三年大額存款利率都有4.18%X210000=8778元的利息，加上在基準利率上上浮的50%Ⅹ8778=4389元，再加上半年的收益210000Ⅹ1.976%(青島銀行半年)=4149.6元共計17316.6元。

經測算，三年大額X存款利率4.18%的比三年大額存款4.07%的多收入346.5元，總計多收入455.7元。

看來還得在廣發，光大，華夏，北京，中信，興業，青島，浙商銀行這8家裡就近選一家了。

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1銀行的存款類理財分為三類，定存產品，比如網商銀行定活寶，特點是門檻低，靈活取用，結構性存款，本金保障，帶理財屬性，收益不確定，靈活性低，一般5-10萬的門檻。大額存單門檻高，20萬起步。收益也相對好些。存款類理財比活期收益高，比銀行理財產品收益低，但安全性高。

2大額存單，20萬門檻起步，1-2年期的利率1-3%區間，3-5年期的利率可以達到4%部分稀缺小銀行有5%。如果是閒餘資金，長期不用，自然選擇3-5年期的比較划算，大額存單既是存款，也是一個資產憑證和融資工具，可以在不影響存款下，實現資金週轉，也可以加強你在銀行的信用資質。

1 21萬，一萬塊放餘額寶做消費資金，20萬選擇配置大額存單，剛好夠20萬的基本門檻。三年半的沒聽過，想要利息高些，建議選擇三到五年期的大額存單，利息比較高

2 20萬在一線城市可以選擇四大行的存單，利率4%，存個5年期。做保本型理財，如果在三四線可以選擇5%利息的大額存單，一樣存個5年。不同地方銀行攬儲需求，大額存單利率有所浮動。

3各種期限大大額存單裡，幾個月的大額存單利率都是不到2%，基本1-3年內的不到3年的利率都在2-3%左右只有3年以上的利率才有4%，有一定浮動空間

其實都差不多的，一般的20萬大額存單的收益率在3.85%-4.18%左右。

一般大額存單的起存金額是20萬，是一種高配版的定期存款。

產品特點是收益較基準上浮40%，提前支取靠檔計息。

利息一般情況是如下，實際按照銀行為準：

- 1、3個月1.55%

- 6個月1.82%

- 1年2.1%

- 2年2.95%

- 3、5年3.85%

購買時間的話，每個工作日0:00~15:00均可購買，而且當天就會起息，所以相當方便。

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，沒有風險，無年齡限制；

起點金額: 詳見每期存單，超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ；

大額存單的存期一般分為：一個月，三個月，六個月，一年，兩年，三年，五年的。時間越長的話，年化收益就會越高。最高收益較同期基準利率上浮150%以上，每期產品具體收益按市場情況變化。

同時未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

大額存單推出後受到很多客戶的喜愛，因為該產品的利率較普通存款產品高，計息方式也比較靈活，成為很多儲戶的優先選擇。

如果是購買3年期的大額存單，目前來看，交通銀行、廣發銀行、廣大銀行、華夏銀行、中信銀行的利率較高，可以達到4.18%，其次，是中國銀行，達到4.13。其他國有銀行的大額存單利率基本也在4%左右。

值得注意的是，一般來說，國有銀行大額存單的利率相對較低，而股份制銀行、民營銀行的大額存單利率相對要高一些。

銀行存款，最看重的是利率和安全，在這個基礎上，我們還要注意哪些問題呢？

1.起購門檻。現在大多數的大額存單的起購門檻設定為20萬元，但也有部分銀行的部分產品把起購線定在了30萬、50萬，在購買之前要了解清楚。

2.計息方法。大額存單是可以靠檔計息的，但不同銀行的產品在靠檔計息的計算上稍有差異，有的靠檔利息高，有的靠檔利息低一點，這直接關係到日後提前支取的利息計算問題，在購買時要額外關注。

一般銀行大額存單的門檻資金為20萬、30萬，所以題主21萬元資金選擇大額存單，並不是每一家銀行都能滿足門檻資金，只能說是相對滿足。並且，大額存單一般推出的期限有二年期、三年期、五年期，三年半期限應該沒有銀行推出。

我認為題主進行大額存單理財，21萬元可以分為兩部分，一部分為20萬，另一部分為1萬元。銀行大額存單的門檻資金只需要滿足即可，對於另外的1萬元，我認為可以用來提高資金流動性之類的更為合適。比如，20萬元做大額存單存款，而另外的1萬元做靈活便利性強的貨幣基金理財。因為日常生活中，有可能也會需要用到錢，雖然大額存單的便利程度較高，在未到期7個工作日內均可轉讓，但如果發生轉讓勢必會有著一定的利息損失。所以，將一部分資金挪出來做靈活便利性高的貨幣基金理財，也是能有效提高理財成功率。

不同的銀行，大額存單的年化收益率也是不同。通常六大行年化利率＜中大型銀行＜城鎮銀行＜村鎮銀行＜民營銀行。

大額存單從性質來講也是存款，只不過是額度較高、有門檻、年化利率更高一籌的存款。所以，也是受到存款保護。既然都是存款，不同的銀行存款又是受到存款保險保護，那麼對於六大行、中大型銀行，還是城鎮銀行等，從某種程度來講，風險係數是差不過的。

我認為選擇城鎮銀行的大額存單會更為合適一些。當然，在瞭解大額存單的時候也是需要諮詢清楚，因為一些城鎮銀行不僅僅有大額存單，還會推一些保險理財。保險理財，倒不是什麼高風險理財，而是當你轉讓或者違約的時候很麻煩，可能有著損失本金，也有可能會是浮動收益率。

一般情況下城鎮銀行大額存單的年化收益率還是不錯的，與村鎮銀行、民營銀行相近，也是大於六大行與中大型銀行。