理解徵信

小貝是金融行業的，當時做的風控方面，徵信、身份證、房產證之類的看了得有好幾箱。看到過五六十頁的徵信，也看到過兩頁紙的純白戶，更多的還是5-20頁的。因為做到前兩者很困難，但是大部分人都能做到後者。

為什麼說做到前兩者很難呢，因為徵信是你每一筆借款，，每一期還款，每一次幫他人擔保，每一次申請貸款包括你申請時填的工作，住址，聯絡方式都會留有記錄的。

第一次借款可能很容易，但是當你數十次借款之後，就不再容易了。因為各個銀行也好，民間機構也好，對徵信是有準入條件的，目前還沒看到過B2C敢完全無視徵信放款的（高利貸除外）。

這個也很容易理解，就像別人跟你借錢，你是願意借給一個口袋裡裝滿欠條的人，還是願意借給一個機關單位上班沒有借過錢的公務員呢~

各個出借方公司也是這麼理解的，像民間機構利息高一點，准入會松一點，有連3累7的（連續逾期3個月累計逾期7個月），一個自然月內申請次數同一家不超過3次的，負債率視產品定，抵押一般不看這個，信貸就不能超過50%了。

銀行就會卡得嚴一點，但是也分民營銀行和國有行，國有行有的是隻要有逾期過直接拒件的，民營的門檻就跟機構差不多。

以前徵信是大多數人生活裡接觸都比較少，因為正常需要借錢的都是企業主，借款成本也比較高。但是現在因為網際網路發達，各種網貸層出不窮，之前提到的五六十頁的徵信，就是一個網貸老哥的。

也不要以為你不借網貸，就和你沒關係。螞蟻借唄網商貸知道伐，微粒貸曉得伐，京東金條曉得伐。網商貸剛出來的時候免息用一個月，有人借嗎？我借了，不僅借了它還上了徵信.....

可以明確地跟你說，借唄、網商貸、微粒貸、金條、包括美團生活費、捷信分期這種有消金牌照的，借一次上一次徵信，借一天也上，全部都是！！

大家可能就會問了像借唄、微粒貸這些上徵信的小額貸，到底是否影響車貸、房貸、信用卡審批呢。

我可以肯定的告訴你，一定是影響的。

大家身邊可能也有人借了很多網貸，但是車房貸信用卡還是都都批了。我曾經也懷疑過這個理論，但是從民間金融機構的視角來看，是絕對影響的。

當一個人已經到頻繁去借五百元小額貸款的地步了，不管怎麼解釋，在風控人員眼裡，這份徵信已經是不及格了（俗稱徵信花了）。

但是為什麼又有人徵信已經花的不像樣子了，還是能從銀行拿到貸款呢？

這兩天我特意跟交行一位地區分行的副行長請教了下這個問題，他給了一個比較有說服力的答案：

這個國家沒有統一的標準，各個銀行會根據自己的資金額度制定±政策，比如資金實力雄厚的四大行，即使你經常用小額貸，只要你沒有逾期過，而且工作穩定，有固定收入證明，還是會給你放房貸車貸。

但遇到國家政策收緊，需要儘量砍掉一部分申請貸款的人，那儘量找有瑕疵的：兩個申請人，一個只用信用卡，一個又用信用卡又用小額貸，那當然優先給只用信用卡的；兩個都用信用卡，一個每個月用幾萬都能沒有逾期記錄，另外一個雖然沒有用卡，但每個月都在申請幾百塊錢的小額貸款，那自然批給每個月使用額度大的。

至於一些小的地方銀行或民營銀行，資金有限，擔不起壞賬的損失，國家政策收不收緊，都可能會按照後面一種情況來篩選申請人。

小貝建議大家有時間都可以去人行徵信中心查一下自己的徵信，現在可以直接網上查了，雖然是簡版的，但是勝在方便，如果發現有問題再去線下打一份徵信也不遲。

華人民銀行徵信中心的權威說法是：建議你每年內至少查1次信用報告，在瞭解自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用你的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤資訊，是否有未經您的授權違規查詢的情況等。

因為這兩天問信用卡的粉絲比較多，建議大家倒卡或者空當接龍的時候，最好不要給一張卡刷滿。比如一張兩萬的卡，刷50%出來就可以了。現在早做準備，避免以後申請車房貸或者需要貸款的時候，徵信出問題。

一種是上文提到的人行徵信中心 個人信用資訊服務平臺 查詢，進入後註冊完成實名認證收兩個驗證碼就可以了。但是有比較慢，我上次是申請後第三天才可以檢視。

另一種就是線下查詢，北京地圖搜尋“個人徵信”一搜，總共有30多個自助查詢點，找個就近的就可以查詢，出具的報告顯示的是“華人民銀行XXX編號櫃員機”，不過估計一些小城市可能沒有，得去當地人行查。

有人覺得徵信記錄除了影響自己跟銀行申請貸款和信用卡以外，就沒有別的影響了，其實不然。

在浙江地區，一些高階私立幼兒園、中小學，入學前都要父母提供個人徵信報告，對子女教育比較在意的人，如果因為自己徵信不良，讓子女不能上好學校，這其中的心情一定很複雜吧。未來是信用社會，類似場景只會越來越多。

另一方面，徵信記錄現在對職業生涯的影響問越來越大，有些風控類的工作，入職就要提供徵信報告，徵信不好會被拒。大多數工作雖然暫時不需要提供個人徵信報告，但是一旦走到管理層崗位，可能同樣需要提供徵信報告。

所以各位一定要保護好自己的信用記錄，不到萬不得已，一定不要徵信不良。

個人徵信記錄是什麼？

個人徵信記錄，說的最形象點是我們的第二張“臉”，重要性應該不言而喻了。

個人徵信記錄，又可以稱為個人信用報告，是一份個人信用資訊的客觀記錄，記錄了個人的信用歷史。目前我們國家的信用記錄覆蓋面大約35%

2019年5月，我們出臺了新版的個人信用報告。新的信用報告變更很大，除了過去的六大類資訊以外，資訊採集更加全面，資訊量更大。

比如，將還款記錄時間延長到了5年，以前只是2年；違約記錄儲存時間也長達5年。過去有的人在某一賬戶出現嚴重違約記錄，以後往往採取相互方式洗白。新版信用報告銷卡賬戶也有相應的記錄。

新版徵信報告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應還金額”，意味著“拆東牆補西牆”、“以卡養卡”的日子越來越難過了。

除了金融資訊以外，日常電信、自來水業務繳費、稅務、法律訴訟、行政處罰等資訊皆被納入新版信用報告，個人信用的評分維度更加多元化。

甚至信用報告裡邊會有歷史住宅、聯絡方式全記錄，頻繁換聯絡方式也會顯現出來。

另外，信用報告增加展示了反欺詐和異議警示，個人可以對信用報告提出異議。

如果我們有嚴重違約記錄，在申請銀行貸款和信用卡方面會非常困難。比如貸款買房，有人覺得只要符合政策購房規定，向銀行申請就可以了，實際上信用不好貸款會被拒絕的。即使能夠發放貸款，往往首付比例、房貸利率也會被迫提升。有良好的信用記錄，能便於個人獲得更多的金融服務可能性和便利性，銀行增值服務幾乎都是面向優質客戶開發的。

另外，未來個人徵信報告在丈母孃選女婿方面可能會起更大作用。丈母孃害怕自己的閨女受騙，那麼透過信用報告選女婿會更簡單。信用報告可以查出過去幾年對方的各種信用記錄，比如未還款記錄、手機號碼更換記錄、房屋變更記錄、金融資訊記錄、法律訴訟、行政處罰記錄等等。有了這些記錄，就基本能顯現一個人的人品吧？比如最近發生的泰國墜崖孕婦事件，如果你知道對方有很大的信用問題，能放心將自己的女兒託付給對方嗎？

第一，保護好自己的身份證件和個人資訊，不要隨意出借，防止被盜用。

第二，信用消費量力而行，不要從各種小額貸款公司和網貸公司借錢。

第三，信用卡使用不要惡意透支，不要以卡養卡，不要虛假交易，不要違規套現。

第四，養成良好信用習慣，平時也要按時足額還款，儘量不要出現違約記錄。

綜上所述，個人的信用非常重要。甚至影響男同志們未來找媳婦呢，所以還是重視一點吧。

本期話題：個人徵信記錄有多重要？會如何影響我們的信貸生活？

1、影響找工作。現在有很多用人單位在招人的時候都會要求查詢個人的徵信報告，個人徵信記錄如果有重大逾期或者很多不良記錄，很有可能會失去寶貴的工作機會，特別是金融行業的工作，對個人徵信尤其看得特別重。

2、影響自己以後貸款買房買車。買房買車往往是人生中一輩子的大事，而多數人買房買車，往往都會採用銀行貸款按揭的形式，來緩解自己的經濟壓力，這時候如果個人徵信出現不良記錄，很有可能會導致銀行按揭貸款辦理不下來，如果你剛好要結婚，丈母孃又要求你名下有房有車，這時候就尷尬了。

個人徵信，記錄不好，原來會給自己帶來這麼多影響，看到這裡你還敢讓自己的徵信出現不良記錄嗎？

社會信用體系是市場經濟發展的必然產物，發達國家利用數百年的時間，將社會信用體系發展成為今天較為完善的狀態，為中國的社會主義市場經濟體制的完善提供了良好的發展經驗。

個人徵信體系是社會信用體系重要的組成部分，是良好市場經濟秩序的維護手段。完善的個人徵信體系可以為銀行信用業務的開展提供豐富有力的資料支撐，降低金融機構對於貸款人信用評估所花費的成本，提高整個社會資金融通的效率與資源使用效率，也便於監管部門開展工作。

然而，近日融360的相關調研結果則顯示，有將近半數的使用者並不瞭解個人徵信。我們應該明確的是，為了更好地發揮個人徵信在經濟社會中的基礎作用，個人信用資訊的記錄只會更加嚴格，在我們生活中的覆蓋面更廣。比如說，個人徵信不僅會影響貸款，還可能會影響升學、就業、出行等生活的方方面面。

以信貸為例，個人信用就是貸款命脈，不良信用記錄必然影響貸款申請。除了經濟活動以外，2019年5月起，水、電、煤、話費的繳費記錄也將登上徵信系統，作為個人信用的名片，個人徵信將會更加全面地反應一個人地信用情況。

如果個人真的出現不良記錄，並且影響到了銀行貸款的申請或其他活動，切記不能相信不法分子所謂的不良記錄清除服務，個人徵信由華人民銀行徵信中心統一管理，無論是銀行還是個人都無權刪除和修改。應該馬上歸還銀行欠款，並在以後的生活中保持良好的信貸習慣，不良記錄將在一定期限內自動消除。

個人徵信記錄對我們個人非常重要，如果徵信上面有逾期記錄，會影響我們的信用使用。如果被加入失信者黑名單，會更嚴重。對我們的生活影響有這些:

1，被銀行拒之門外。如果現在正好有信用逾期還沒有還的。想辦理貸款或者是辦理信用卡，通通都是不可以的。

2，提高利率。如果在信用記錄裡邊出現多次逾期。在購房貸款時，銀行會提高首付比例，並且，會提高房貸利率。房貸的利率高出了一點點，那一套100萬的房子，我們也需要多還十幾萬。

3，影響入職。在找新工作的時候，公司一般都會查一下徵信記錄。如果上面有不良記錄，或者有多次的不良記錄，那找工作都不好找。

4，影響婚姻。現在很多人在結婚之前，父母都會幫孩子查一下對方的徵信記錄。如果對方的徵信記錄不好，那婚後的經濟風險也會很大。欠了款遲早是要還的，如果還不上就會影響你的婚姻哦。

5，“老賴”影響更多。逾期不還，如果上了老賴黑名單。子女不能入私立小學，乘坐飛機，高鐵等受限。不能參加政府招標。不能進行商業貸款等等。

徵信記錄是我們個人的信用記錄。因為有了信用才會讓我們的生活更方便。如果徵信出現了不良記錄，甚至上了失信者黑名單，那將會嚴重影響我們的信用生活。所以建議理性消費，及時還款。