感謝邀請，你可以嘗試以下方案：

第一，花50萬買民營銀行的智慧存款，三年零5.72%利率，在行業很高了。50萬以內享受國家存款保險的保護安全性高。可以隨存隨取，靠檔計息。

第二，花30萬銀行保本理財或收益浮動理財，年化收益率4.5%左右。

第三，花20萬買混合型基金或股票型基金，做定投，現在行情比較好，應該不會損失到本金。四五年後，牛市來了，收益不錯。就算虧了，還有80萬是保本的。

以上的方案就是組合投資，也許每個人想法不一樣，但是投資最重要的就是收益最大化，為什麼不在安全基礎之上實現收益最大化呢？

手上有一百萬現金，買銀行保本理財還是大額存單好，這個取決於你對這100萬的定義，如果隨時想用的，建議你可以買短期的銀行保本理財，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一點點，如果你這100萬屬於純閒置資金，一兩年內都不會動用，這個可以存大額存單，特別是老年人，這樣的大額存單收益較高且風險較低，普通的短期理財買進賣出頻繁操作對於老年人來說比較麻煩。所以對於風險承受能力較差的群體來說，銀行保本理財和大額存單都是相對安全的理財方式，關鍵看你是不是要隨時動用資金。

其實銀行的保本理財和銀行的餘額理財的收益差不多，都在2%-3%之間，銀行資管新規推出後，銀行的保本理財的產品越來越少，中風險的理財產品比較多，你可以看看現在每個銀行的手機銀行都有餘額理財的產品，跟餘額寶貨幣基金、騰訊零錢通的年化利率差不多，隨時可以放進去取出來，比如，工商銀行的餘額理財每天快速取出的額度是1萬元，普通取出要T+1個工作日。類似這種餘額理財的產品沒有產品期限，比較方便普通投資者日常的理財需求。

如果想收益更高一些，可以投資一些債券基金的產品，年化收益在5%左右，風險也是比較小的，購買也比較方便。我們普通的投資者在做整個資產配置規劃時，如果你對於投資風險的偏好是厭惡型的話，可以規劃出長期不用的資金購買這些風險比較低的理財產品，光是銀行存款是跑不贏通脹的。

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現在手上有一百萬現金可以說已經跑贏了99%的人，就當下而言選擇大額存單比保本理財產品要好。

隨著資管新規實施，剛性兌付被打破，實際是對銀行的減負，把虧損的權利交給了銀行，把虧損的承受方轉給了消費者。不保本的理財產品預期收益高，但是損失本金的概率不小，雖然不至於像P2P那樣動不動爆雷，但是連續投幾年下來損失本金的概率一定大於賺錢的概率。保本理財產品雖然本金相對安全，但是收益率低，並且不穩定。

如果以年為單位，保本理財產品收益率有可能跑贏大額存單。但是如果以三年為週期，保本理財產品往往會落後於大額存單。

2019年2月，國內商業銀行發售保本類理財產品1761只，佔所有理財產品的26.5%。其中，預期年化收益率最高達到5%（含）以上的共106只，4.5%（含）-5%的共184只。

首先我們要清楚的認識到預期收益不等於實際收益，預期5%，實際2%也很正常，這也是理財型保險最常見的套路。

購買銀行保本理財產品，運氣好第一年可以獲得4.5%的年收益率，但是第二年可能平均下來只有2.5%了。不穩定的收益，這是最大的問題所在。並且如果分散購買多款理財產品，到期後的銜接也是問題，一定會形成資金空置，並且需要很大精力選擇合適的理財產品。

如果拿100萬元分成40萬、30萬、30萬三份購買銀行三年期大額存單就簡單多了，選擇可以按月付息的銀行，比如光大、民生、平安等等，年利率可以達到4.18%，這樣一年能有4.18萬元利息，每個月拿到3483元。

利息當然還可以繼續理財，獲得複利。選擇一家民營銀行存入，能夠輕鬆獲得4%以上的年化收益率，最終綜合收益率能達到4.50%，這已經跑贏了銀行理財產品的平均收益率。

所謂的資產配置，無非就是分散資金，按照風險承受能力在保本理財和非保本高收益產品之間獲得平衡。膽子大當然還可以拿出不超過30%的資金炒股或者投資指數基金，至於能否賺錢就要看個人能力及運氣了。

有一百萬現金數目不小，這算VIP了，不建議單獨配置銀行保本理財或者大額存單。

首先，因為銀行保本理財，資管新規的出臺，在2020年就沒有了，所以即使買了一期理財，明年到期也沒有保本理財續接。

其次，大額存單一般都是三年期產品，收益率在4.18%左右，產品流動性差，急需用錢可以支取，靠檔計息，但和到期收益差別也蠻大；

最後，有一百萬資產，如果是特別保守的客戶，不能接受有風險的產品，可以保本理財，一年期儲蓄存款，三年或五年存款，年金型保險產品靈活搭配。如果能夠接受風險可以拿出10%，堅持做基金定投，風險低，收益可觀，剩下的資金可以長短搭配理財和儲蓄產品來獲得收益最大化。

有100萬現金，我支援你還是存銀行大額存單好，不建議購買銀行的保本理財產品，理由如下：

（1）從安全性角度分析

（2）從利息角度分析

原先很多人都認為銀行的保本理財產品利息要比大額存單利息高，其實非也，真正是還不了解銀行的大額存單的儲戶才這樣認為；銀行的保本理財產品一般都是在3%~4%之間，真正達到4.5%的利率非常少；而大額存單目前各大銀行都進行了上浮，有些40%什麼有些55%，更是有些小銀行上浮100%，大額存單利率高達5%以上，每年的利息已經完全超過銀行的理財產品收益了。

（3）從流動性角度分析

銀行保本理財產品有一個硬性條件，就是到期之後才會本息歸還。但是大額存單不同，大額存單可以月結息，還可以轉讓，還可以抵押，資金緊張之時還可以提前提取，這就是大額存單的最大優勢，不會死死的類似保本理財產品把資金鎖住，根本沒有流動性可言。

（4）從投資最壞結果分析

通過以上四個角度銀行理財產品和大額存單相對比可以得出結論，在這兩者之間明顯的就是銀行大額存單有很大優勢。

銀行大額存單優點就是本金安全性非常高，而且利息也不低於理財產品，最重要一點優勢就是資金流動性強，而且還可以當做一筆不動產抵押貸款，具有轉讓功能。

而銀行保本理財產品雖然相對其他理財產品風險性低，但是比對存款風險還是高的；缺點就是利息低，本金安全性相對低，資金流動性太弱這就是理財產品的缺點。

首選大額存單，因為大額存單的利息收入、流動性、安全性均高於銀行保本理財。

利息收入對比

銀行大額存單的利率可以在基準利率2.75%的基礎上最高上浮55%，即最高可以達到4.2625%，而銀行保本理財的收益率一般只有3%~4%，利率低於大額存單，因此大額存單的利率要高於銀行保本理財。

流動性對比

銀行大額存單可以每月付息，且可以提前支取，而銀行保本理財不行，只能到期一次性兌付本息，所以大額存單的流動性高於保本理財。

安全性對比

銀行大額存單是存款，受《存款保險條例》保障，即50萬以內的本息全額賠付。而銀行保本理財並非一定是存款，有可能是淨值型理財產品，而淨值型理財產品在商業銀行表外核算，不受《存款保險條例》保障。所以銀行大額存單的安全性高於銀行保本理財。

如果擔心安全性的問題，可以將100萬元分成兩個50萬元存於兩個不同銀行的大額存單，分別受《存款保險條例》保障。

比大額存單和銀行理財更好的替代品

現在很多民營銀行都推出了智慧存款產品，這些智慧存款利率高、流動性好、安全有保證（受《存款保險條例》保障），是銀行存款和理財的極佳替代產品，建議可以嘗試將100萬元購買這些民營銀行的智慧存款。將100萬分成兩部分各50萬購買不同銀行的智慧存款，均受《存款保險條例》保障。

如藍海銀行的“藍貝貝”、三峽銀行的“三峽寶”、億聯銀行的“億聯智存”，收益率、流動性、安全性都很好。

資管新規下發之前，保本理財深受穩健型投資者的喜愛。隨著資管新規的下發，市面上已經很少見到保本理財，隨之而來的是結構性存款和大額存單，100萬現金建議分開存入結構性存款與大額存單。下面說一下二者的不同之處。

結構性存款一般是通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易（包括但不限於黃金、指數、期權、調期、遠期等）而設計的一種產品。部分城市商業銀行1年期結構性存款利率能達到4%。

換句話說，它就是存款和衍生品的組合，這使得結構性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投資的想象空間”。客戶所承擔的風險只是利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。可以把結構性存款看成保本理財的一個替代。

大額存單屬於銀行定期存款，一般20萬元起存，3年期限。央行3年期存款基準利率2.75%，銀行的大額存單會在此基礎上浮40%~55%。2.75%上浮55%為4.2625%。

部分銀行大額存單，會採取按月付息的方式，年利率4.2625%，20萬每月的利息有710元。在本金安全的前提下，每月還能得到相應的利息，在人們心中，大額存單確實是一個不錯的投資方式。

綜上所述，100萬元可分開購買結構性存款與大額存單。實現資產的長短搭配，收益的高低搭配。在資產保值基礎上實現穩健增值。

如果僅僅從提出的問題來看，我認為大額存單更划算

原因如下：

2.大額存單更為安全。存單的性質是存款，是保本保息，理財產品則不同，即使是保本的理財產品，也只能保證你的本金安全，收益是會有所浮動的，也就是說有可能會出現收益到不到預期的情況。

3.大額存單相對更為靈活。大額存單一般採取每月結息的方式，既每月都可支出利息使用，但理財產品只能到期之後才會返回本金和收益。

100萬本金會有更多好的配置

100萬本金不是一個小數字，在投資理財來講，有很多可以考慮的投資理財的組合，因為看題主所說的兩種都是比較穩健的理財方式，我就推薦一個組合，當然也是以穩健為主，兼顧收益。

1.50萬智慧存款。首先，50萬以內有保險保證，不用擔心安全問題。其次，選擇銀行很重要，比如郵政儲蓄退出的攬儲活動，收益可達4.7%左右（以當地銀行為準）。還有就是地方商業銀行，前幾天我陪家裡老人存款，就選擇了地方商業銀行，20萬以上，一年利率4,3%，五年4.7%。可以說這個收益是比較高了

3.20萬購買國債或純債基金。純在基金了解的人比較少，其實就是全部投資債券的基金，由於債券具有相對較高的安全 性，所以純債基金雖然有一定風險，但風險相對較小，特別是隨著時間越長，安全性越高，收益也越高。選擇一隻業績較好的純債基金，一年收益可達5%，三年可達10%。

當然，如果你希望更穩妥一些，可減少甚至不進行基金定投，也是可以的。