做好理財規劃，不僅僅是為了實現財務自由，更重要的是讓自己和家庭在面臨風險時有一個堅實的經濟基礎。那麼，要如何做好人生不同階段的理財規劃呢?

　　年輕時，可以嘗試更多機會。這個階段的投資者剛剛踏入社會，走上工作崗位不久。這類白領階層最大的特點是工資水平不高，可投資產較少、投資經驗相對不足，對琳琅滿目的投資品類缺乏認知。因而，這一階段的理財重點，應更多注重培養自己形成良好的理財習慣，儘量節省出一些閒置資金去嘗試儘可能多的投資品類,以便學習和積累理財投資經驗，為今後的財富管理做好準備。

　　家庭組建後，合理規劃最重要。這個階段的投資者剛剛組建完家庭，開始面臨諸如：還房(車)貸款、孩子出生上學等一系列任務，因而這一階段的理財重點，在於合理規劃好可預測階段內將會發生的各項大筆支出，選擇部分保險保障類產品以滿足未來有關重疾醫療、子女教育等方面的大項開支。

　　中年更講究資產配置。中年投資者已經歷了職場和事業上的各種歷練，在財務方面已具備了一定經濟基礎，消費、投資觀念和習慣也已完全成熟。同時，子女教育、父母贍養乃至自身健康管理等各問題也開始接踵而至。因此，這一階段的理財重點，需要在保障日常開銷和保險保障的基礎上，選擇多元化的資產配置方式以獲得更多收益，實現財富的快速增值。

　　老年退休後，穩健安全是核心。如果投資者已開始步入晚年生活，經濟壓力不大，日常生活的收支變得相對固定。因此,這一階段的理財重點不再是追求高收益，而是主要趨向於資產的穩健增值。因此，資金的安全性是首要考慮的因素，這是保障晚年生活質量的最重要因素。

　　投資理財就像是一場健康長跑。投資中要避免短期性的投機心理，正視自己的投資偏好和風險承受能力。當前，國內很多規範運營的專業網際網路理財平臺都會向投資者提供風險等級評測。以陸金所KYC2.0風險評估系統為例，其運用客戶問卷和以大資料、雲技術、機器學習等網際網路新技術，對投資者客觀實力進行評估，幫助投資者做好合理的理財規劃。

　　同時,市場中如陸金所等一站式投資理財平臺的出現，也為普通投資者做理財規劃提供了便捷的途徑。例如,陸金所平臺有網貸、公募基金、私募基金、保險等多種固定收益或浮動收益理財服務，而每種服務又有多個專案可供選擇，投資門檻、期限、預期收益選擇多。

　　總之,在投資過程中時做到“知己知彼”，只有這樣，才能成功玩轉理財投資，在不同的階段都能成為自己的“人生贏家”。

人的一生可以分為不同的階段，每個階段人的任務和目標也各不相同， 對於財富的把握能力，眼光也有所差異。

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第一階段：23-26歲 【定位期】

理財策略：穩定收入

剛入社會的年輕人，主要的收入來自工資。此時，最重要的是透過工作中的機會和努力，儘快找到一條適合自己的職業發展道路。

沒有合適的工作，財富就成了無源之水；而收入不穩定，則無法做到有計劃地理財。良好的開始是成功的一半，找到一份好的工作就等於擁有了根基。

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第二階段：26-33歲 【積累期 】

理財策略：存錢買房

這個階段是工作經驗的積累期，也是個人財富的積累期。

這時的理財策略是儘可能地控制自己的日常開銷，想盡一切辦法提高盈餘比例[(月收入月支出)/月收入]，存錢為將來買房結婚作準備。

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第三階段：33-42歲 【上升期】

理財策略：買鋪養子

這個時候職業發展處於上升期，收入的增長速度一般大於支出的增長速度，家庭的現金盈餘不斷增加，投資理財變得非常重要。

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第四階段：42-55歲 【巔峰期】

理財策略：準備養老

這個階段是掙錢的高峰期，但家庭支出也非常高，應繼續量入為出，儘可能地多存一些錢，一旦退休，收入將急劇下降，支出肯定會大於收入。

此時，可以加大投資力度一方面把賺來的現金儘快變為資產，另一方面加大醫療保險與養老保險的支出 。

有餘力的話，買個商鋪給自己養老，所謂一鋪養三代，留給自己子女一個賺錢的工具，比單純地留錢要好得多。

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第五階段：55歲以後 【養老期 】

理財策略：保管好錢

老年時期是享受人生的階段，主要的任務是看管好自己的錢，在這個階段不宜再去投資股票與不動產，相反應該把收來的租金存起來，保證有足夠的銀行存款，以備不時之需。

無論你現在處於人生的哪個階段，是單身小青年，還是退休發揮餘熱，有一點是毋庸置疑的，那就是：人生的每個階段，都應該加強個人理財規劃;階段不同，個人理財也隨之發生變化。其實，真正的理財，是幫助自己規劃人生，讓整個人生更加幸福。　　

走出校園後，單身期大約2-5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點在積累經驗而不是為了獲利。投資專家的理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需。　　

結束單身生活，家庭形成期1-5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。投資專家的理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。　　

子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。投資專家的理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用於教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金。　　

家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。投資專家的理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用於風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃。　　

退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。投資專家的理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。　　

從以上的論述中不難看出：不同時期的理財要點有所區別，投資者需要根據自己的實際情況選擇適合的個人理財方案，透過個人理財可以將不同階段的財富進行合理分配，從而實現財務自由、享受生活的願望。

作為一個浸染股市多年尚在爬坡修行的人，一直以來我都認為投資是一件整體性謀劃的工程，人無遠慮必有近憂，遠非選選股看看盤那麼簡單，特別是站在一個長週期的角度來看。不同的人生階段，對於個人財務的規劃和投資側重上會有一些區別。這裡將我個人的一些想法還有實踐分享出來，拋磚引玉：

一、財富準備階段

主要是剛剛工作沒多久的很年輕的朋友，這個階段最迫切的是儘快具備一定的本金，以及提前接觸和學習投資。盲目的陷入證券市場是很不明智的，首先本金太小根本滾不起來，其次人生閱歷太淺很難有什麼深刻的認知，再次年紀輕輕的發展前景的可能性還有很多，荒廢了主業斷了自己的後路也非常不明智。這個階段的關鍵詞是“學習、積累、摸索”，最佳的結果是讓能力等本金，而不要以後有錢了沒有投資的起碼能力和認知。

二、財富質變階段

主要來自職場工作已經10年左右的人士，對於有一定積蓄的這個階段，最重要的是找到敢於重倉且長期機會遠遠高於風險，增長的彈性又非常好的投資品種，這個時候的分散投資那是與自己的財富積累說拜拜。但同時這個時候必須兼顧主業的發展，後路絕不能斷。這個階段，是質變的關鍵階段，也是人生最辛苦的階段，因為必須兼顧投資和實業，必須咬牙挺過去。挺過去就是一片不同的天，挺不過去，這輩子就這樣了。這個時候最重要的，不是小打小鬧天天跟著股神拿幾個小錢玩炒股，賺幾個漲停板得點兒盒飯，有啥意思？最重要的是，要從思維深處確立重倉取得一次8-10倍的增值機會。認識到這點越早，越主動。越耽誤，差距越大。

所以這個階段的關鍵詞是“彈性”：一定的基數*足夠的彈性=財富的質變。毫無疑問，股市具備這種彈性。但話說回來了，你怎麼就敢把幾十萬砸到某個投資上呢？倒著推這個邏輯，那就是必須要透徹的瞭解，對他的執行規律，他的驅動因素。他的風險機會有一個清楚深刻的認知。

結合國內經濟社會的發展，統觀眾多投資品種，股市樓市債市，期貨黃金外匯，私募股權網金，另類投資……我認為股市在未來5-10年是最可能具備這種一發逆轉機遇的。但是規律是，這個機會只留給有心人，可以有領路的人但絕對沒有可以代替你走路的人，能多大程度上把握這種機會，只能看各人的修行。

實際上絕大多數的人可能會止步於這個財富階段，這是由各種原因導致的。比如遲遲沒有意識到投資的重要性，又比如投資走上了錯誤的道路，再比如由於某種原因沒有掌握必要的投資方法等等。

三、工作自由階段

如果第二階段完成的好，那麼資產的基數將上升到200、300萬以上，我稱之為“工作自由”階段(家庭流動資產的年收益達到10%，就可以支撐家庭正常生活支出的2年以上)，初步就進入了錢生錢的規模化操作階段了。

這個階段的關鍵詞是“穩健”，不要和初來乍到的

比“相對收益”，而是穩穩的走“絕對收益”，最重要的是需要懂得抵制誘惑。比如300萬資金，5年複利25%，就差不多是人生的第一個1000萬了。要是比快，那就是進入了陷阱，自己給自己得來不易的財富套上了一個隱形的“絞索架”。在這個階段實際上更多是與自己交戰了，只要自己不犯大錯，那麼順利晉級下一階段只是個時間問題而已。

四、財富自由階段

第三階段的晉級者基本上已經進入千萬以上流動資產的規模了，這個時候其實財富快速增長的必要性已經不大了，更重要的東西是規避風險，而不是追逐機會。10萬規模時候很迫切也很需要做到100萬，100萬規模的時候很需要但是沒那麼迫切的要做到1000萬，而1000萬規模做到5000萬的迫切和需要程度都沒那麼大了。

所以對於這個級別的投資者而言，防守是一種經常性的狀態，但是歷史規律顯示每過5年都至少有個很不錯的財富增值機會，每年10%的收益率也有100萬以上的你根本不要著急。這個時候的關鍵詞是“安全”，資產要注意分散，要好好享受生活的同時保持對投資機會的敏感性。大多數時候以低風險的固定收益取得8-10%左右的回報，等待5年一遇的財富脈衝式增長機會。一旦大機會出現，哪怕只拿出30%的資金，幾年下來又是一個1000萬，雖然相對收益率不高，但是絕對收益額彌補了一切。當然，需要賺錢與能否賺錢，這是兩個截然不同的問題。這裡探討的只是一個不同階段財務和投資上可能需要考慮的側重問題。就投資的本質而言，10萬與1000萬在核心理念上是沒什麼區別的，價值投資的適用範圍完全包括上述所有階段。但是另方面，不可否認的是，雖然同樣運用價值投資的方

法，但是在不同的資產狀況和年齡狀況時，對於投

資的傾向性會產生明顯的區別，這又是個既辯證又統一的問題而已。

大千世界，仰之彌高

左手理財，右手理想

人生不同階段如何理財?

　　1. 單身男女

　　理財需求：處於單身男女這個階段的人，也是剛步入社會，經濟收入低，個人支出大，對於理財沒有很深的概念，因此，建議可以選擇銀行提供的信用卡·零存整取·代理基金及定投·代理保險·個人消費貸款等理財產品進行個人理財規劃。

　　2. 二人世界

　　理財需求：當選擇結束單身生活，開始戀愛之旅的這個階段的人，經濟收入增加，同時家庭支出也在增加，有較強的風險承受能力，對於資產升值有較強的意願，逐漸開始形成理財的觀念。因此，建議可以選擇代扣代繳、信用卡、股票第三方存管、 代理基金及定投、代理保險、房貸、車貸等理財產品進家庭理財規劃。

　　3. 三口之家

　　理財需求：對於步入這個階段以後的人來說，他們經濟收入基本穩定，有較強的風險承受能力，因為孩子的教育問題應經成為他們的重中之重，所以不斷有了資金的需求和理財意識的增強的觀念。因此，建議可以選擇教育儲蓄、受託理財、代理基金及定投、股票第三方存管、外匯買賣、代 理保險、個人貸款等理財產品進行家庭理財規劃。

　　4. 事業有成

　　理財需求：該階段人士事業達到巔峰階段，生活壓力減輕，開始為退休生活做準備，更注重投資的穩健性，二次置業需求出現。建議可以選擇受託理財、信託集合理財、代理黃金 買賣、代理保險、經營性貸款等理財產品進行合理的家庭理財規劃。

　　5. 頤養天年

　　理財需求:對於上了年齡退休回家養老的人來說，收入下降，醫療支出增加，投資風格趨於保守，開始關注家庭財產的傳承。可以選擇國債、定期存款、代理保本基金、代 理債券基金、受託理財、代理保險等理財產品的家庭理財規劃。

　　總之，學會理財是當今讓自己財富保值升值的可尋之法，對於人生不同階段如何理財這一問題，已經給大家做了詳細的解釋。