應當是受智慧存款牽連所致，但去查央行或銀保監會官網卻得不到有關公告——應當是央行視窗指導。

　　2019年智慧存款氾濫，幾乎每個銀行或使用者都償到了甜頭，利率一浮再浮，短期存款利息收益都要超過貨幣基金了。然而，貨幣基金當日能到賬金額才不過是1萬，難道定存的流動性要強於貨幣基金嗎？

　　顯而易見，所謂的智慧存款，實際上並不是完整的存款，而是變相的存款，為“創新型現金管理類產品”。然而，人們卻將其認為是普通的存款產品，其本身就面臨被整頓風險。

　　倘若它就是存款產品，這無疑是變相的大幅拉高活期存款利率，對銀行經營帶來極大的衝擊，同時也拉高了社會成本；倘若它不是存款產品，卻掛著存款的名號，不免有誤導嫌疑——不管它是不是，被整頓風險都大。

　　銀行是最怕被過渡擠兌的行業之一，負債率極高，而智慧存款流動性卻表現得像活期，誰為流動性承擔風險呢？

　　智慧存款不能銷售，同樣靠檔計息的大額存款受其牽連，以致其能銷售但不能靠檔計息。但大額存單目前暫停靠檔計息，並不預示未來不可靠檔計息，畢竟找不到相關官方公告。

很明確的告訴你，大部分銀行的大額存單已經不靠檔計息了，而且不止是大額存單，一些銀行的智慧存款、普通存款中有靠檔計息功能的存款產品也已經紛紛下架。

去年年末，各家銀行都收到監管部門的通知，要求2020年新增定期存款不能有靠檔計息類的產品。更有部分地區要求在2020年底之前將存量靠檔計息產品餘額壓降至0。

其實網上並沒有查到相關通知要求，根據公元瞭解，銀行多是接到監管部門的口頭電話通知，雖未明確發文要求，但是公元查詢了部分銀行發行的大額存單產品以及前兩年倍受推崇的民營銀行類智慧存款產品，“靠檔計息”均已不見。

為什麼監管要求暫停“靠檔計息”類存款產品？

首先，靠檔計息近年來雖然已成為銀行吸儲攬存的利器，但是違反了央行《儲蓄管理條例》，畢竟相關規定明文要求定期存款提前支取按活期計息。

舉例來說，本來2年期的定期存款，存滿一年不足兩年儲戶提前支取了只能按活期利率計息。但是靠檔計息產品卻可以按一年定期，多出來的時限按照活期計息，雖然對於儲戶來說有利，但是卻置監管規定於不顧，他們豈能不管。

其次，銀行的利率定價本身是受人行利率檢測機制約束的，很多銀行推出的靠檔計息類定存產品卻能高出相應利率上限。各個銀行為了吸收存款，他們之間的攬儲之爭也愈演愈烈。雖然透過靈活設計的存款產品能夠減輕銀行攬儲壓力，卻也大幅度提升了銀行的成本支出。本來監管部門打算降低貸款利率，減輕中小微企業的融資成本，但由於攬儲成本過高，銀行的貸款利率定價也只能居高不下，與金融調控政策相悖。

綜合以上分析，大額存單靠檔計息功能下架是銀行順應監管要求，更為理性的攬儲、不過整體而言，大家購買大額存單，一個是看中其利率高，再一個是看中安全性，雖然靠檔計息對於存款流動性有利，但是對於大部分投資者而言影響不大。

目前各大銀行在售的20萬元起步的大額存單，已經不再執行靠檔計息模式了，原因很簡單，就是當前防範金融風險的相關調整。並且當前的執行層面已經包含至了所有的銀行理財儲蓄，包括民營銀行，智慧存款以及城市銀行和鄉村銀行的特色儲蓄，都不再進行靠檔計息。

可能很多人並不理解什麼是靠檔計息，以當前民營銀行智慧存款，已知市面上最高利率的億聯銀行5年期靠檔計息智慧儲蓄為例，最高年化利率是6%，週期是5年。

那麼在這5年之內，如果我在第2年提前支取的話，按照靠檔計息的原則，銀行支付我的利率可能會穩定在3%左右。如果我在第4年支取的話，利率可能會浮動到4%~5%的區間內，這種模式就是按照你的時間週期來計算利息也稱為靠檔計息。

所以現在起市面上很難在看到靠檔計息的大額存單，都是時間週期內如果提前支取的話，按照活期儲蓄來支付利息，所以我們在當前挑選部分大額存單時可以選擇按月付息的模式，並儘可能的挑選時間週期在三年期以內的大額存單為好。

實際上，各個商業銀行對大額存單的靠檔與不靠檔計息不同的，有的銀行比如招商銀行，工商銀行等大額存單產品是靠檔計息的，有的銀行則不靠檔計息，同時，各個銀行的靠檔與否否與發行產品的說明相關，建議仔細閱讀大額存單產品的說明及諮詢銀行理財顧問。

眾所周知，提前支取、靠檔計息的方式就是大額存單的特點之一，如果大額存單產品不支援靠檔計息，那必定會影響到產品的美譽度，也就與銀行的傳統定期存款沒什麼兩樣了。因為普通定期存款一般只支援一次性到期付息。

目前國內銀行發行的大額存單產品，不僅支援提前支取、靠檔計息，而且在業務上不斷創新、計息方式呈現多樣化的特性，大額存單有四種計息方式，一次性到期還本付息、按月付息型到期還本、按季付息型到期還本、按年付息型到期還本，其中前兩種情況最為常見，相比之下，定期存款只有極個別按期付息。

從不同銀行型別來看，農商行和城商行大額存單利率處於較高水平，國有大行（郵儲銀行除外）處在墊底位置，而利率水平居中間的則是外資銀行和股份制銀行。

其中，農商行各期限大額存單利率上浮幅度在52.92%～53.33%之間，城商行各期限上浮幅度在50.55%～53.76%之間，部分城商行或者農商行的上浮幅度最高可至55%；股份制銀行各期限上浮幅度在47.35%～50.37%，國有銀行各期限上浮幅度在43.09%～47.40%之間，顯然均未達到50%。

總之，目前來看各大商業銀行發行的大額存單產品都是支援提前支取、靠檔計息的，業務創新只能是越來越靈活，不可能倒退。

目前透過央行以及銀監會官方網站，並未發現有公告稱大額存單今後不再不靠檔計息，從各銀行目前所在銷售的大額存款來看，各銀行目前所銷售的大額存單與以前並無差異依然是靠檔計息。大額存單自2015年6月上線以來，各銀行所執行的大額存單雖說略有不同，但也均是靈活性與存款利率，均是比傳統銀行普通存款高出很多。

大額存單利率:各銀行大額存單利率上浮率可達到，央行基準存款利率40%-55%之間；

付息方式可選擇:按月付息與到期付息；

可提前支取:提前支取按階梯利率計息並付息；

可轉讓:這裡未到期內著急使用可選擇轉讓給其他儲戶對計息收益影響較小；

可押質:在未到期內可押質大額存單，在銀行辦理個人消費貸。

各銀行所推出的大額存單提前支取靠擋計息並付息，對於各大銀行所推出的大額存單來說非常重要，也是大額存單靈活性的關鍵之處，如果各大銀行取消大額存單，提前支取靠擋計息並付息規則，那麼今後大額存單的靈活性也是極具下降，影響今後各銀行大額存單銷售下滑的局面，在今後的各銀行競爭上也是會增加難度。在各銀行沒有推出新的存款產品，可達到大額存單，安全性以及靈活性相同可替代的存款產品前，各銀行目前所推出的大額存單是不會取消提前支取靠擋計息方式。目前各銀行所執行的大額存單，提前支取階梯利率計息方式略有不同，均是根據自身銀行經營狀況來定設定各階梯利率。有按照大額存單票面利率扣除一定期限計息大額存單，也有按照大額存單認購日當天央行所執行的存款基準利率靠擋計息，在認購大額存單產品的時候，檢視下當期所在銷售的大額存單產品說明即可得知，當期所銷售的大額存單如何靠擋計息方式，選擇大額存單產品的時候，根據自身情況合理配置與選擇按月付息還是到期付息大額存單。

最近一段時間，有些人反應說銀行的存款不能採取靠檔計息了，是不是這樣呢？

部分地區還要求，2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0，提前支取按活期計息，不得突破上浮比例。

對於此事，相關媒體也到多家銀行求證訊息，根據多個銀行機構的反饋，監管確實下發了該類通知，但各地通知的內容不盡相同。目前，部分機構正對靠檔計息產品在進行調整，後續會改成滿期付息，支援隨存隨取，但利息按照普通存款利率。

監管部分針對的是定期存款，那麼大額存單本身屬於定期存款的一類，大機率也會受到影響，這一政策主要是為了穩定金融系統的銀行存款結構，因為採取靠檔計息的話，可能很多使用者中途看到某些理財產品收益較高，提前支取，會對銀行餘額造成明顯影響。

而如果不能靠檔計息，那麼在存款之前，儲戶就會根據自己的資金實際閒置情況，選擇適合的存期，如果真的需要錢提前支撐，按活期付息就會很不划算，這樣一旦使用者選定存期，對應的儲蓄餘額就會更穩定。

不過這一通知，主要是針對新增的定期存款，對於之前已經存入並且存款時約定的可以採取靠檔計息的存款，提前支取還是可以按靠檔計劃的方式付息的。

靠檔計息涉及到的是大額存單提前支取的問題。各銀行的計息方式會不一樣，但目前還是有銀行的大額存單提前支取的計息方式是靠檔計息的，比如民生銀行，興業銀行

興業銀行提前支取利率：按照實際存期對應的靠檔期限的基準利率的1-1.5倍上浮。

靠檔計息其實就是根據持有期限的長短確定其計息的利率，一般是以各期限定期利率為參考。

當然，也會有直接按活期儲蓄利率計息的銀行，比如農業銀行，華夏銀行，平安銀行，中國銀行。一般是支取部分按支取日該銀行公告的活期儲蓄存款利率計付利息。其餘部分到期時按大額存單開戶日約定的存款利率計付利息。

也有透過扣除利息的方式計算利息，比如建設銀行：

另外，同一銀行不同產品的計息方式也會有區別，廣發銀行大部分的大額存單的計息規則是靠檔定期存款同檔次央行基準利率上浮52%，但也有部分是以活期儲蓄利率計算。

綜上，一般計息方式有按活期儲蓄利率計算，或靠檔計算（一般是靠普通定期存款利率，但也有極少部分是靠上一檔大額存單利率），以及扣除利息的方式。

大額存單的付息方式分為到期一次還本付息和，定期付息到期還本兩種方式。定期付息不存在靠檔不靠檔的問題，因為利息已經是定期支付了。

而到期一次還本付息方式，是需要關注靠檔問題的。所以要想自己的利益不受損，購買前一定要仔細閱讀銀行大額存單發行公告或者產品說明書中關於提前支取的說明。

此外，提前支取需要注意的是，支取後剩餘部分需滿足該產品的最低起存金額，不然會被強制銷戶。

目前情況的確是這樣，據全國多省市的銀行機構均反映，已接到監管部門通知，立即暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶，部分地區還要求，2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0，提前支取按活期計息，不得突破上浮比例。 　　

這意味著銀行最具吸引力吸儲產品被叫停。包括大額存單在內的靠檔計息存款產品可以靈活存取並且享受對應期限利率，收益也相對較高，這類存款產品是近幾年銀行機構尤其是民營銀行最具吸引力的吸儲手段。

據悉，監管此舉意在從資金端降低銀行負債成本，進而達到降低貸款利率、解決小微企業融資難、促進實體經濟等目的。這幾年靠檔計息這類收益高、存款期限靈活的智慧存款產品越來越多，甚至逐漸影響到銀行業資金成本，同時存在流動性風險問題。 　　

這次監管層大範圍的視窗指導，對大部分銀行而言，都是一次嚴峻的挑戰。靠檔計息被喊停，很多銀行將在短期內迎來資金壓力。承受資金壓力最大的還是網點稀少、吸儲能力差的民營銀行、城商行、農商行等。

有人因此認為，大額存單今後可能不允許靠檔計息了，事情會不會是這樣呢？我覺得現在還不能下定論。

在尋找答案之前，我們先要明確兩個概念，一個是定期存款，這個主要是指的傳統銀行定期存款，這種存款的基本規則之一，就是提前支取按活期計息。

比如有的銀行，5年期存款利率為4.8%，但是一個月支取利率按3.8%，三個月支取利率按4.3%。監管部門要求整改的的，應該是指這類定期存款。

需要明確的第2個概念是大額存單，根據人民銀行的規定，大額存單屬於一般性存款，但是他和傳統的定期存款是有區別的。

關於大額存單，人民銀行有專門的管理辦法，在管理辦法中有明確規定，大額存單可以採取靠檔計息的方式，如果不允許大額存單靠檔計息，人民銀行應該首先修改大額存單管理辦法，否則就會出現檔案打架的現象。

大額存單的發行必須向人民銀行進行報備，如果不允許大額存單靠檔計息，這種產品人民銀行是不會允許發行的，因此我認為，現在不應該出現不允許大額存單靠檔計息的說法。

全國多省市的銀行機構接到監管部門通知，立即暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。

部分地區還要求，2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0，提前支取按活期計息，不得突破上浮比例。

目前，部分機構正對靠檔計息產品在進行調整，後續會改成滿期付息，支援隨存隨取，但利息按照普通存款利率。

早在2019年5月份就傳出訊息，某銀行釋出通知稱，根據5月9日市場利率定價自律機制會議決議，商業銀行應立即著手有序停辦活期存款創新產品（按日均規模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期產品）。該行要求各省直分行在規定期限內報送分行存量結構化存款業務明細。另據知情人士透露，上述於5月9日召開的會議上，表決的議題之一是：以後所有的貸款（包括信用卡）定價，必須明確使用年化利率。

根據該通知，此次市場利率定價自律機制會議提到停辦活期存款創新產品，主要是按日均規模分檔計息，本質仍為活期的存款產品。某銀行的一款活期存款創新產品介紹為，“客戶透過我行櫃面簽約某某產品後，簽約賬戶當季活期達到約定日均餘額，即可按日享受優惠利率。”產品根據客戶當季日均活期留存金額判斷所享受利率，並按照活期留存金額大小進行分層定價。

事實上，在利率市場化程序下，利率管制已經基本放開。目前存貸款基準利率和市場利率“兩軌”並存，存在存款“搬家”現象一定程度上推動銀行負債短期化、同業化，資金穩定性下降，成本上升。推動利率“兩軌”逐步合“一軌”是發展方向。需要在健全銀行內部轉移定價機制、培育Shibor等基準利率體系、完善央行市場化的利率調控和傳導機制等多方面下功夫。同時，為了消除定價扭曲，仍會繼續加強對理財產品及其他影子銀行的監管。

值得注意的是，市場利率定價自律機制會議還提到另一項議題，即以後所有的貸款（包括信用卡）定價，必須明確使用年化利率。這也就意味著銀行貸款包括信用卡，不允許只用日利率、月利率、手續費等形式。

為什麼會被叫停？

金融工具的三性原則，一般指的是“安全性、流動性、效益性”三大原則。通常情況下，三性屬於”不可能三角“，例如：定期存款，兼具盈利性和安全性，但不具備流動性；活期存款，兼具安全性和流動性，但不具備盈利性；權益投資，兼具流動性和效益性，但不具備安全性。

但2018年以來，有部分商業銀行發行的”靠擋計息“定存產品、“活期存款創新產品”大有野蠻生長之勢，主要原因在於這些產品的已經打破了金融工具傳統的“三性原則”。

部分地區還要求，2020年末之前，壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0，提早支取按活期計息，不得打破上浮份額。

關於此事，相關媒體也到多家銀行求證音訊，依據多個銀行組織的反應，監管的確下發了該類告訴，但各地告訴的內容不盡相同。

現在，部分組織正對靠檔計息產品在做調整，後續會改成滿期付息，支撐隨存隨取，但利息依照一般存款利率。

今日有訊息傳聞，全國多地銀行接到監管部門通知，暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶，提前支取按活期計息，也有機構表示，確實接到該通知，但是在央行和銀監會官方網站上暫時查詢不到該訊息。大額存單作為存款的方式之一，肯定也是會受到影響的。

靠檔計息其實就是存款業務提前支取利息一個支付方式，每個銀行的方式都不禁相同，假如你在銀行存了1萬元，存款不足7天，那麼就是按照取款當日的掛牌利率計算，慢3個月不足半年的提前支取，按照3個月的定期率計息。現在取消靠檔計息的規則，那麼沒有到期的全部按照活期0.3%的利率計息，對於儲戶來說非常的吃虧。

取消靠檔計息的影響是雙方面的，對於儲戶和銀行都是有影響的。我們分別看看對儲戶和銀行都有那些影響、

對銀行的影響：對銀行的最直接的好處就降低了成本。假如在取消前，你在銀行3年的大額定存，每個時間檔都有不同的計息方式，現在好了，假如你沒有滿3年週期提前支取，同意按照0.3%的活期利率計息方式，那銀行會節約多少利息呢。所以這裡直接降低了銀行的成本。但是有利就有弊，靠檔計息今年來一直作為銀行攬儲的一個吸引方式，現在這個便利性不在了，會打消很多儲戶的存款積極性，會給銀行增加資金壓力。

對儲戶的影響：對於儲戶來說，減少了存款的靈活性和收益，一旦遇到其他更好的投資方式，在為達到存款約定時間的時候提前支取，會減少收益性。

總得來說，靠檔計息的取消，會減少銀行的攬存成本，減輕負債率，但是同樣會降低存戶的存款積極性，同時也面臨資金減少導致不足的壓力。不過此舉會釋放資金的流動性，促進消費，也有利於股市，有點變向降準的意思。