首先我們來了解一下什麼是結構性存款。

結構性存款，是指銀行透過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨等），從而獲得較高預期利息的一種存款類產品。目前是很多銀行大力推廣、吸收存款的產品。

從定義上可以瞭解到結構性存款屬於存款產品，受存款條例保護，即享受50萬本息保障。從市場已發行的產品來看，現有結構性存款產品都是保本型的，雖然風險高於普通定期存款，也僅是有部分資金和金融衍生品掛鉤，導致其收益帶有一定的風險性浮動，最終收益不做保障，存在高收益可能，也可能出現收益不及普通定期存款情況。

截至2020年5月末,中資全國性銀行結構性存款總規模為118384.9億元，說明投資結構性存款的還是具有吸引力的，風險並不大，也大多實現了預期收益，還是可以考慮投資的。

其次，購買結構性存款時，要正確認識結構性存款，不要等同於高收益的定期存款，也不要忽視不利條件下可能出現的低收益。

同時，對於結構性存款差異性也要有所瞭解:

1，結構性存款存在認購期，認購期內不計算利息預期收益，如果認購期較長，會影響整體收益。

2，有固定封閉期，定期存款可以在期限內放棄利息來支取，而結構性存款在封閉期內不得提前支取本金，流動性略差。

3，結構性存款是近年監管重點，選擇時要挑選放心的銀行，謹防個別單位結構性存款上升背後存在的資金空轉問題。

結構性存款和大額存款都是目前國內銀行攬儲的利器之一，結構性存款動輒給出5.0%以上的一年期收益率，幾乎是很多銀行的定期存款利率的2倍不止，但大家一定要記住那僅僅是預期年化收益率，而非實際的到期收益。比如說某銀行推出的5%的結構性存款，但最後到期收益卻是3%左右。

結構性存款，指的是將一部分資金投資於傳統存款，另一部分掛鉤金融衍生品的指標，並運用金融衍生工具投資與利率、匯率、股票、商品、信用等標的物掛鉤的金融產品。

根據最新理財新規的要求，結構性存款是納入商業銀行表核心算，按照存款管理，因此它也成為銀行攬儲方面的重要工具。

不過，雖然說結構性存款的名字中帶有“存款”二字，投資者仍然需要承擔一定的風險。根據結構不同，結構性存款分為三類: 本金+最低收益保證型、本金百分之百安全型、部分本金保證型。其中，前兩者都是本金百分之百保本的，後者只是部分保本，也就是說是允許部分虧損的。

因此，對於穩健型投資者來說，主要看重的還是自己的本金安全，在選擇結構性存款產品時，最好是直接選擇本金+最低收益保證型或者本金百分之百安全型。

結構性存款，一般來說，就是一個普通存款A+一個高風險投資B，構成的投資組合。相比普通存款，它多出一個掛鉤標的資產的高風險投資B，一般就是期權啦，至於這個期權掛鉤的標的資產，是股指，黃金、原油，還是別的啥的，產品說明書裡明確列出來。而正是這部分高風險投資B，將決定這個結構性存款的最終收益。

具體的操作，大概類似於，銀行把普通存款A的一部分利息，我們記做a1，拿出來投資於這個期權B。剩下保留的那部分利息，可以記做a2，就是常說的“安全墊”。這樣就算風險投資的a1部分賠光了也沒關係，存款本金A和安全墊a2，都還在。這樣不但保本，還略有收益，勉強可以跟客戶交差了，畢竟結構性存款的收益區間都是浮動的，當初產品說明書裡寫的清清楚楚，明明白白。

還是舉個例子說明吧，

以一年期的1000w規模的結構性存款為例。一個1000w的定期，假設年化收益4%吧。到期收益就是40w，那麼，銀行會預先拿其中一部分利息，假設是50%，也就是20w，買成期權，掛鉤黃金、原油或者股指什麼的，就不管了。

假設到期之後，做對了方向，收益翻倍，20w變40w，這樣總收益就是20+40=60w；反之，如果做錯了，期權變廢紙，20w賠光，沒關係。本金和預先留下的另一半利息（安全墊），仍然安全。這樣，就是了一個預期收益在2%-6%之間的結構性存款。

大家對結構性存款感到陌生，其實是因為以前銀行大力發展表外業務，喜歡把結構性存款當成保本理財來賣。以前買的保本理財，如果產品說明書裡有“掛鉤”字樣，那麼基本可以確定這其實就是個結構性存款。現在規定變了，理財新規不再讓這麼玩了，這些保本理財把馬甲一脫，又變回結構性存款了。

綜上，結構性存款，相比普通存款，在收益上存在一定的不確定性，有可能更高也有可能更低，但是它的本金還是安全的。收益部分，在產品說明書範圍內，高低都有可能。大家做結構性存款的時候，千萬不要只看最高收益率，而應該仔細閱讀產品說明，弄清楚它承擔的風險型別和風險大小，才能確定產品是否適合自己。