你說的浮動利率吧。各大銀行7月以後，客戶不選擇的話，都自動轉化為浮動利率。浮動利率還貸款還是要上浮20%的。如果你現在固定利率在5.3%下方，建議固定利率。如果高於這個建議浮動利率。另外跟你的貸款年限有關。中長期貸款10年以上的話還是低的固定利率好。另現在浮動利率在4.35－4.75%之間，不敢保證20年後利率是多少。

“按年對月對日”方式，就是每年以你貸款發放日那天根據當時的LPR基數來調整(定價)貸款利率，如圖，貸款發放日是1月23日，選“按年對月對日”後，定價日自動確認為1月23日。而選“每年1月1日”，就把定價日確定為“每年1月1日”。

查詢一下自己的貸款發放日，看在幾月份，離1月1日時間上差得遠不遠，如按大家一致認為LPR會一路緩慢走低的推算來說，如放貸日在上半年，選“按年對月對日”和“每年1月1日”差不了多少。如放貸日在下半年，建議選“每年1月1日”比較有利！

大家都知道八月份是房貸利率換錨（貸款基準利率變為LPR）的最後一個月，過了這個月就無法再更換了。

咱們先來回顧一下，老百姓為什麼要換成LPR，是不是必須要換成LPR，如果換成了有什麼好處。

LPR的出現是為了解決之前貸款基準利率帶來的市場利率和指導利率兩層皮的問題。通俗來說就是國家已經在引導利率下行了，但是銀行等金融機構因為資金成本、獲客成本的不同卻讓市場上部分企業或個人享受不到低利率。

對於房貸客戶來說為什麼要換成LPR呢？換成LPR之後有什麼好處呢？

如果不換LPR，你的房貸利率到結清為止都不會再發生變化，享受不到利率下行帶來的紅利。換了LPR之後，你的房貸利率會隨著LPR的下行而下行。

比如你的房貸利率是5.4%，如果不換LPR，直到貸款結清，你的房貸利率都是5.4%。換了之後你的房貸利率就變成了4.8%(2019年12月的LPR)+60個基點。以後到了利率調整日時，當時的LPR利率就去替換上邊公式中的4.8%。相當於LPR漲，你的房貸利率也跟著漲，LPR降，你的房貸利率也降。

那麼問題來了，上邊提到的利率調整日是哪一天呢？是如何進行規定的呢？老百姓有選擇的餘地嗎？

監管機構允許利率調整日可以出現在每個月或每個季度，也可以每一年。理論上講，你的房貸利率每月、每季度都可以隨LPR的變動而變動，但是銀行一般不會開放除按年變動以外的選擇。也就是說在實際操作中，房貸利率一般都是按年變動。

銀行規定利率調整日只有兩種，要麼是每年的1月1日，要麼是貸款發放日在每一年的對日。有些銀行簡單粗暴，直接讓客戶選擇每年的1月1日。這兩種方式無所謂好壞，只是利率調整的時間不一樣而已。

不過我個人相對傾向於推薦選擇將每年1月1日作為利率調整日。每年1月1日參考的LPR利率實際是上一年12月份公佈的LPR利率，12月份公佈的LPR利率與當時的資金面緊張程度有較大的關係。

很明顯年底的資金面一般都相對緊張，適當下調LPR利率也是情理之中。從這個角度來說，選擇每年一月一日作為利率調整日似乎更容易享受到低利率的紅利。

LPR與每一個已經貸款買房或是即將貸款買房的人都息息相關。LPR如果發生變化，房貸利率也會跟著發生變化，但只限於利率調整日。大部分銀行都會選擇一年設定一天作為利率調整日，選擇每年1月1日和對日沒有明顯的區別，大部分銀行都會建議選擇每年的1月1日。