重疾險挑選隨筆
隨著人們健康風險意識的增強，收入的提高，人們對重疾保險的需求也在不斷地提高，對於“因病致貧”、“因病返貧”這樣的風險也加大了相應的規劃。各大保險公司也是應這樣的需求，不斷最佳化自家的重疾保險產品，市場上呈現百花齊放，百家爭鳴的態勢；重疾保險產品也是形態各異，各不相同。
據本人不完全的統計，分類就有如下多種：
輕症多次賠付，單次賠付；
輕症不分組賠付，分組賠付；
有自帶重症、輕症都豁免後期保費的，有單獨輕症豁免後期保費的；
還有可附加投保人重疾、輕症、身故、全殘豁免後期保費的；
還有保費返還型的，純消費型的；
還有保終身，保定期的；
……
而最新訊息，某保險公司聯手我的公司，近日聯合打造了一款開重疾市場之先河——首款帶有"中症"賠付的重疾險…… 將很多保險公司列為輕症的條款升級到“中症”這個概念，然後提升保額至重疾保額的50%！
好吧……即便作為保險從業人員，相對來說還算專業的我們也跟不上保險產品更新換代的步伐，無法全面掌握市場上所有產品的資訊。
但是，萬變不離其宗，就像張無忌學會九陽神功+乾坤大挪移後，其他各種武功只要看過就可大概參透。（此處參見《倚天屠龍記》張無忌光明頂單挑六大門派力挽狂瀾拯救明教章節）作為保險從業者，我給大家分享一下我給客戶挑選產品的原則。這裡只是一些一般原則，針對的是標準體客戶；對於非標體的客戶，或有家族遺傳病的客戶，或其他特殊案例的客戶，就要具體問題具體分析了。
一般的重疾單次賠付的重疾險基本是，一旦理賠一種疾病合同即終止了，並且再買重疾險的可能性幾乎是無（保險公司大多會拒保）。所以挑選重疾險時，我個人建議，挑選重疾多次賠付的。因為隨著醫療水平的提高，發生重大疾病後治癒的可能性會不斷提高，那麼在這種情況下，如果要再次向保險公司購買重疾險，保險公司很大的機率是會拒保的。
而一般來說，重疾險會把重疾病種分組，多次賠付的重疾險會規定某組重疾在理賠了以後，合同不會終止，其他組別的重疾還可以理賠，但是兩次重疾理賠的時間上要間隔一段時間，具體間隔時長在保險合同中會規定清楚。所以有了多次賠付的重疾險，客戶就減輕了重疾痊癒後想再次投保卻遭遇保險公司拒保的煩惱了。
輕症同理，而且輕症有的公司的產品已經不分組了。
上圖為某司重疾多次賠付部分條款
上圖為某司輕症多次賠付條款
含有輕症賠付這個特性，對於現在的大多數產品來說都已經都有了。其實這個條款是對保險公司有利的，因為最早這些輕症是按重疾保額來賠付的。後來隨著重疾標準的不斷嚴苛，很多較輕度的症狀被排除在理賠範圍之外的。那麼有了輕症賠付條款，客戶減少了患上輕症保險公司不賠，要自掏腰包的煩惱。所以這個條款的推出也符合市場需求，還是蠻人性化的。
但是這裡要強調的是要優先選擇“輕症額外賠付”的。那什麼叫“額外賠付”呢？就是說，輕症的賠付是不佔用重疾責任的保額的。舉例：
重疾保額 50萬
輕症保額 10萬
那麼輕症額外賠付是說保險公司給客戶理賠了10萬元輕症後，重疾保額還是50萬。
但是如果遇到下邊這樣的條款，那輕症的保額就是與重疾保額共享的了
如果還是上邊的例子，那輕症賠付了10萬以後，重疾的保額就剩40萬了，所以這裡
買保險，大家一定要認真看條款，別聽業務員忽悠！！！
再多說一句，保險就是金融產品，條款就是我們唯一買到的東西，條款的區別就在那細微之處！都是漢字，多幾個字，少幾個字，可能結果就差好幾萬，甚至十幾萬啊！！！
XXX是某種條件，一般有首次重疾、首次輕症、身故、全殘等等。在這種情況發生時，保險公司豁免後期的保費，就是說客戶不用再為這張保單繳費了。
這是一個非常人性的條款，畢竟在發生重疾需要大量資金治療時，誰也不願意再將錢花到其他地方。尤其是輕症豁免的條款，因為隨著醫學水平和診療手段的提高，很多人都是在輕症階段就被發現，那麼在賠付輕症責任以後，又豁免了後期的保費，就讓客戶感到很溫暖了。
這裡要稍加註意的是，被保險人xxx豁免和投保人xxx豁免，是兩項不同的責任，一般現在的重疾險都會自帶被保險人xxx豁免，沒有自帶豁免，需要加錢才能附加的基本不是主流產品，不建議選購。
而投保人xxx豁免只能在投保人和被保險人不是同一人的情況下附加，比如，夫妻雙方互為投/被保人，爸爸/媽媽作為投保人給兒女/父母買。
上圖為被保險人xxx豁免的條款
上2圖為投保人xxx豁免的條款
對於疾病種類來說，雖然網上有很多專家都說，保監規定的25種重疾已經覆蓋90%-95%的範圍，80種甚至100多種的疾病數目一般都是噱頭。但是從客戶的角度，誰也不願意那5%就正好發生在自己身上，而且是在買了重疾保險的情況下。所以在我看來，只要費率差不多，我們就遵循“韓信點兵”的原則，多多益善吧。
比如有些公司會提供綠通服務，可以預約北上廣等大城市的三甲醫院專家掛號，專家二次診斷，幫助安排住院，全程就醫陪同服務等等。有了這些附加增值服務，客戶在遇到重大疾病風險時就不至於手足無措了，到時只需撥打保險公司客服電話，客服會介紹並按要求安排相應的服務的。
以上就是我總結的重疾險選購原則，你get了嗎？
重疾險挑選隨筆
隨著人們健康風險意識的增強，收入的提高，人們對重疾保險的需求也在不斷地提高，對於“因病致貧”、“因病返貧”這樣的風險也加大了相應的規劃。各大保險公司也是應這樣的需求，不斷最佳化自家的重疾保險產品，市場上呈現百花齊放，百家爭鳴的態勢；重疾保險產品也是形態各異，各不相同。
據本人不完全的統計，分類就有如下多種：
重症多次賠付，單次賠付；輕症多次賠付，單次賠付；
輕症不分組賠付，分組賠付；
有自帶重症、輕症都豁免後期保費的，有單獨輕症豁免後期保費的；
還有可附加投保人重疾、輕症、身故、全殘豁免後期保費的；
還有保費返還型的，純消費型的；
還有保終身，保定期的；
……
而最新訊息，某保險公司聯手我的公司，近日聯合打造了一款開重疾市場之先河——首款帶有"中症"賠付的重疾險…… 將很多保險公司列為輕症的條款升級到“中症”這個概念，然後提升保額至重疾保額的50%！
好吧……即便作為保險從業人員，相對來說還算專業的我們也跟不上保險產品更新換代的步伐，無法全面掌握市場上所有產品的資訊。
但是，萬變不離其宗，就像張無忌學會九陽神功+乾坤大挪移後，其他各種武功只要看過就可大概參透。（此處參見《倚天屠龍記》張無忌光明頂單挑六大門派力挽狂瀾拯救明教章節）作為保險從業者，我給大家分享一下我給客戶挑選產品的原則。這裡只是一些一般原則，針對的是標準體客戶；對於非標體的客戶，或有家族遺傳病的客戶，或其他特殊案例的客戶，就要具體問題具體分析了。
首先，重疾/輕症多次賠付的優先。一般的重疾單次賠付的重疾險基本是，一旦理賠一種疾病合同即終止了，並且再買重疾險的可能性幾乎是無（保險公司大多會拒保）。所以挑選重疾險時，我個人建議，挑選重疾多次賠付的。因為隨著醫療水平的提高，發生重大疾病後治癒的可能性會不斷提高，那麼在這種情況下，如果要再次向保險公司購買重疾險，保險公司很大的機率是會拒保的。
而一般來說，重疾險會把重疾病種分組，多次賠付的重疾險會規定某組重疾在理賠了以後，合同不會終止，其他組別的重疾還可以理賠，但是兩次重疾理賠的時間上要間隔一段時間，具體間隔時長在保險合同中會規定清楚。所以有了多次賠付的重疾險，客戶就減輕了重疾痊癒後想再次投保卻遭遇保險公司拒保的煩惱了。
輕症同理，而且輕症有的公司的產品已經不分組了。
上圖為某司重疾多次賠付部分條款
上圖為某司輕症多次賠付條款
其次，有輕症額外賠付的優先。含有輕症賠付這個特性，對於現在的大多數產品來說都已經都有了。其實這個條款是對保險公司有利的，因為最早這些輕症是按重疾保額來賠付的。後來隨著重疾標準的不斷嚴苛，很多較輕度的症狀被排除在理賠範圍之外的。那麼有了輕症賠付條款，客戶減少了患上輕症保險公司不賠，要自掏腰包的煩惱。所以這個條款的推出也符合市場需求，還是蠻人性化的。
但是這裡要強調的是要優先選擇“輕症額外賠付”的。那什麼叫“額外賠付”呢？就是說，輕症的賠付是不佔用重疾責任的保額的。舉例：
重疾保額 50萬
輕症保額 10萬
那麼輕症額外賠付是說保險公司給客戶理賠了10萬元輕症後，重疾保額還是50萬。
但是如果遇到下邊這樣的條款，那輕症的保額就是與重疾保額共享的了
如果還是上邊的例子，那輕症賠付了10萬以後，重疾的保額就剩40萬了，所以這裡
買保險，大家一定要認真看條款，別聽業務員忽悠！！！
買保險，大家一定要認真看條款，別聽業務員忽悠！！！
買保險，大家一定要認真看條款，別聽業務員忽悠！！！
再多說一句，保險就是金融產品，條款就是我們唯一買到的東西，條款的區別就在那細微之處！都是漢字，多幾個字，少幾個字，可能結果就差好幾萬，甚至十幾萬啊！！！
再次，有被保險人/投保人XXX豁免後期保費的優先。XXX是某種條件，一般有首次重疾、首次輕症、身故、全殘等等。在這種情況發生時，保險公司豁免後期的保費，就是說客戶不用再為這張保單繳費了。
這是一個非常人性的條款，畢竟在發生重疾需要大量資金治療時，誰也不願意再將錢花到其他地方。尤其是輕症豁免的條款，因為隨著醫學水平和診療手段的提高，很多人都是在輕症階段就被發現，那麼在賠付輕症責任以後，又豁免了後期的保費，就讓客戶感到很溫暖了。
這裡要稍加註意的是，被保險人xxx豁免和投保人xxx豁免，是兩項不同的責任，一般現在的重疾險都會自帶被保險人xxx豁免，沒有自帶豁免，需要加錢才能附加的基本不是主流產品，不建議選購。
而投保人xxx豁免只能在投保人和被保險人不是同一人的情況下附加，比如，夫妻雙方互為投/被保人，爸爸/媽媽作為投保人給兒女/父母買。
上圖為被保險人xxx豁免的條款
上2圖為投保人xxx豁免的條款
再再次，疾病種類多的優先。對於疾病種類來說，雖然網上有很多專家都說，保監規定的25種重疾已經覆蓋90%-95%的範圍，80種甚至100多種的疾病數目一般都是噱頭。但是從客戶的角度，誰也不願意那5%就正好發生在自己身上，而且是在買了重疾保險的情況下。所以在我看來，只要費率差不多，我們就遵循“韓信點兵”的原則，多多益善吧。
最後，有附加增值服務的優先。比如有些公司會提供綠通服務，可以預約北上廣等大城市的三甲醫院專家掛號，專家二次診斷，幫助安排住院，全程就醫陪同服務等等。有了這些附加增值服務，客戶在遇到重大疾病風險時就不至於手足無措了，到時只需撥打保險公司客服電話，客服會介紹並按要求安排相應的服務的。
以上就是我總結的重疾險選購原則，你get了嗎？