2020年從3月1日開始，銀行會通知我們重新選擇房貸利率方式，有兩種選擇，換成LPR浮動利率或固定利率。選擇機會只有一次，必須選，選了不能反悔，因為不能重選。
利率公式
以前的房貸利率=基準利率 ×（1+浮動）
轉換後房貸利率=LPR利率+加點
為什麼要換成LPR利率
以前的房貸錨定的是貸款基準利率，而LPR是貸款基礎利率（簡稱LPR利率），那麼兩者有什麼區別呢？
基準利率（政策利率）：由央行決定，比較死板，不能及時反應市場情況。
LPR利率（市場利率）：由國內18家商行報價後，剔除最高價和最低價後取的平均值。
利率市場化就是由市場的總需求和供給來決定利率的高低，中央將放開行政管制。從國外實行利率市場化的經驗來看，利率市場化後，銀行存款利率會上升，銀行理財產品多元化，貸款利率則會下降。利率市場化是一件有利的事情，所以央行現在要取消基準利率，轉換成LPR市場利率。
以前的房貸利率
房貸利率=基準利率 ×（1+浮動）
基準利率：由央行決定的，2015年後到現在一直是 4.9%，沒變過。
浮動部分：自從調控房市，房住不炒後基本上首套房會上浮20%，二套房上浮30%不等，各地有差異，具體要看貸款合同。
舉個例子，張三的房貸利率約定的是基準利率上浮10%，房貸利率=基準利率×（1+浮動）得出：
張三房貸實際利率=4.9% ×（1+10%）=5.39%
簽訂房貸合同後，只有基準利率會變，浮動比例不會變。如果每年還款額變高了，說明基準利率上調了，如果每年還款額變少了，說明基準利率下調了。
轉換LPR後的房貸利率
LPR模式房貸利率=LRP+固定加點
LRP房貸利率：一年只調整一次，以上一年12月公佈的的五年以上LPR貸款利率為準，2019年12月釋出的五年以上LPR貸款利率是 4.8%。
固定加點：加點演算法比較關鍵，因為“加點”在合同剩餘期限內是固定不變的，公式：
加點=原合同約定利率 — 2019年12月的LPR
還是張三的例子，原房貸基準利率上浮10%後實際利率為5.39%，我們來算下轉換成LPR後張三的固定加點是多少？
加點=原合同約定利率（5.39%） — 2019年12月的LPR（4.8%）=0.59%
這個0.59%就是今後房貸的加點固定值，以後房貸利率=LPR利率+0.59%。未來LPR利率會發生變化，但0.59%的加點是永遠不變的。如果LPR上調，每年的還款額就會變高；如果LPR下調，則每年的還款額就會變低。
這個固定點差可以像張三一樣是正數，也可以是負數。比如我家的房貸，10年前貸款時約定基準利率打7折，也就是4.9% × 70%=3.43%，加點=原合同利率（3.43%） — 2019年12月的LPR（4.8%）=—1.37%，負數。我家以後的房貸利率=LPR利率—1.37%，是不是很爽？
可是，比悲傷更悲傷的事就是七年前我提前還貸了，當時還是金融小白，這麼低的貸款利率去提前還款，那就有些“傻”了，如果有提前還貸想法的，一定要先算清楚，再做決定。
LPR和固定利率哪個好
央行給我們提供了兩個選擇，只有一次機會，一是LPR利率，一是固定利率。
如果選擇LPR利率，那麼房貸利率會隨著LPR利率變化，每年調整一次。
如果選擇固定利率，就會按同一個利率一直執行下去，不管以後LPR如何變化，都和我們沒有關係。
長遠來看，利率下行是一個趨勢，全世界範圍內都有這樣一個規律，當國家發展到一定程度之後利率就會下降，所以利率下降的機率是遠遠大於上行機率的，具體如何選擇的話可以再找銀行相關從業人員諮詢以後再做判斷。
2020年從3月1日開始，銀行會通知我們重新選擇房貸利率方式，有兩種選擇，換成LPR浮動利率或固定利率。選擇機會只有一次，必須選，選了不能反悔，因為不能重選。
利率公式
以前的房貸利率=基準利率 ×（1+浮動）
轉換後房貸利率=LPR利率+加點
為什麼要換成LPR利率
以前的房貸錨定的是貸款基準利率，而LPR是貸款基礎利率（簡稱LPR利率），那麼兩者有什麼區別呢？
基準利率（政策利率）：由央行決定，比較死板，不能及時反應市場情況。
LPR利率（市場利率）：由國內18家商行報價後，剔除最高價和最低價後取的平均值。
利率市場化就是由市場的總需求和供給來決定利率的高低，中央將放開行政管制。從國外實行利率市場化的經驗來看，利率市場化後，銀行存款利率會上升，銀行理財產品多元化，貸款利率則會下降。利率市場化是一件有利的事情，所以央行現在要取消基準利率，轉換成LPR市場利率。
以前的房貸利率
房貸利率=基準利率 ×（1+浮動）
基準利率：由央行決定的，2015年後到現在一直是 4.9%，沒變過。
浮動部分：自從調控房市，房住不炒後基本上首套房會上浮20%，二套房上浮30%不等，各地有差異，具體要看貸款合同。
舉個例子，張三的房貸利率約定的是基準利率上浮10%，房貸利率=基準利率×（1+浮動）得出：
張三房貸實際利率=4.9% ×（1+10%）=5.39%
簽訂房貸合同後，只有基準利率會變，浮動比例不會變。如果每年還款額變高了，說明基準利率上調了，如果每年還款額變少了，說明基準利率下調了。
轉換LPR後的房貸利率
LPR模式房貸利率=LRP+固定加點
LRP房貸利率：一年只調整一次，以上一年12月公佈的的五年以上LPR貸款利率為準，2019年12月釋出的五年以上LPR貸款利率是 4.8%。
固定加點：加點演算法比較關鍵，因為“加點”在合同剩餘期限內是固定不變的，公式：
加點=原合同約定利率 — 2019年12月的LPR
還是張三的例子，原房貸基準利率上浮10%後實際利率為5.39%，我們來算下轉換成LPR後張三的固定加點是多少？
加點=原合同約定利率（5.39%） — 2019年12月的LPR（4.8%）=0.59%
這個0.59%就是今後房貸的加點固定值，以後房貸利率=LPR利率+0.59%。未來LPR利率會發生變化，但0.59%的加點是永遠不變的。如果LPR上調，每年的還款額就會變高；如果LPR下調，則每年的還款額就會變低。
這個固定點差可以像張三一樣是正數，也可以是負數。比如我家的房貸，10年前貸款時約定基準利率打7折，也就是4.9% × 70%=3.43%，加點=原合同利率（3.43%） — 2019年12月的LPR（4.8%）=—1.37%，負數。我家以後的房貸利率=LPR利率—1.37%，是不是很爽？
可是，比悲傷更悲傷的事就是七年前我提前還貸了，當時還是金融小白，這麼低的貸款利率去提前還款，那就有些“傻”了，如果有提前還貸想法的，一定要先算清楚，再做決定。
LPR和固定利率哪個好
央行給我們提供了兩個選擇，只有一次機會，一是LPR利率，一是固定利率。
如果選擇LPR利率，那麼房貸利率會隨著LPR利率變化，每年調整一次。
如果選擇固定利率，就會按同一個利率一直執行下去，不管以後LPR如何變化，都和我們沒有關係。
長遠來看，利率下行是一個趨勢，全世界範圍內都有這樣一個規律，當國家發展到一定程度之後利率就會下降，所以利率下降的機率是遠遠大於上行機率的，具體如何選擇的話可以再找銀行相關從業人員諮詢以後再做判斷。