當下網際網路金融五大模式

隨著網際網路金融的火爆發展，

人們理財需求的日益增加，

越來越多投資者走上網際網路金

融理財之路。

下面透過盤點五類常見網際網路金融平臺模式，

讓投資者從更清晰的角度選擇安

全、適合自己的平臺模式。

1

、無擔保無抵押模式

代表平臺：拍拍貸

運作模式：採用競標方式實現線上借貸過程，利率由借款人和競標人的供需市場決定，

一般在

15%

左右，網站僅充當交易平臺。

稽核方式：

對借款人提交的書面資料的掃描件進行形式上審查，

並根據提交的書面材料

對其申報資訊的一致性進行審查。

保障方式：根據逾期的天數，採取不同的措施，如逾期

90

天后，將所有資料，包括借

款人曝光資訊。出借人可以進行法律訴訟程式或者找催收公司進行催收。

平臺優勢：

競標方式使得借款人和出借人有較大的交易自由。

規定借款人按月

還本付息。還款壓力小，風險也小。

）信用稽核引入社會化因素。

2

、無抵押有擔保模式

代表平臺：宜信

運作模式：

以債權轉讓交易模式為主，

出借人把獲得的債權進行拆分組合，

打包成類固

定收益產品，銷售給多個理財客戶。

稽核方式：宜信對借款人採取全程掌控，出借人不參與稽核，並且與借款人沒有合同。

保障方式：一種是與宜信共同追討，借出人享有追討回的本息和所有的罰息及滯納金；

第二種透過還款風險金代償部分本金及利息。

平臺優勢：

採取面審和實地調查方式。

分散貸款和每月還款制度較大限度地保

障了有效還款。

採取還款風險金保證措施。

3

、有抵押

/

質押保障模式

代表平臺：利魔方

運作模式：

投資使用者透過利魔方直接借款給用文化藝術品質押的借款人，

藝術藏品質押

給與利魔方平臺合作的保障機構，

且已由第三方評估機構嚴格評估認定，

並配有其出具的評

估證書。

稽核方式：

合作保障機構第一重稽核，

利魔方平臺風險控制部門第二重稽核。

保障機構

首先對借款人進行資料稽核及背景調查。

稽核包括近三個月內的銀行對賬單、

徵信報告、

審

計報告（企業提供）等必備材料。利魔方平臺會對借款資料進行再次稽核，並透過網路、電

話進行詳實、仔細的調查。在資料稽核完成後，根據調查情況出具風險報告，由風控部門負

責人進行稽核確認後，最終決定稽核結果。

保障方式：

平臺及第三方合作保障機構對借款人及質押物情況進行定期追蹤檢查。

若發

現借款人未按規定用途使用貸款，

將採取相關措施制止，

情況嚴重者，

平臺將停止對其放貸。

若借款人出現逾期還款，合作保障機構將會對質押物實時回購，代償投資人本金及利息。

平臺優勢：

質押的藏品全部由專業機構嚴格評估認定，

並配有其出具的鑑定報告證

書，無需擔心藏品真偽。

借款方多為經營收藏品的企業或個人，社會地位較高，違約率

低。

平臺設立雄厚的“風險準備金”用於保障投資者本息安全。

4

小額貸款擔保模式

代表平臺：有利網

運作模式：

線上提供資金渠道，

線下小額貸款公司提供借款資源，

只發布募集資金需求，

並不提供借款申請。

稽核模式：先由小額貸款公司進行初審，再由有利網進行復審。

保障方式：平臺本身並不參與借款專案的開發，只承擔“專案銷售平臺”的角色。將全

部專案的開發與初級稽核全部外包給合作的小額貸款機構。

平臺優勢：小額貸款機構及擔保公司連保。

5

、金融機構信用

+

擔保機構擔保模式

代表平臺：陸金所

運作模式：

提供中介服務，借款人申請借款，

出借人進行投標，借款的發放和收回由陸

金所代為辦理，同時引入擔保公司擔保。

稽核模式：陸金所憑藉集團的優勢和資訊，對借款人進行資訊的審查。

保障方式：

平臺本身有金融機構背書，

由金融機構旗下的擔保公司進行擔保，

一旦借款

人違約，提供全額代償。

平臺優勢：

金融機構強大的背景在一定程度上是種隱性擔保，

同時成熟的風控體系在審

查借款人方面也會更加嚴格，有效杜絕虛假標的。

我認為現在已經有企業做了對網際網路金融改變創新了，下個最好的模式說不準，不過根據潮流趨勢可自行判斷。我想說說當下各自不同的網際網路金融公司所作的模式創新。

1、說說“金融脫媒”

百科：“脫媒”一般是指在進行交易時跳過所有中間人而直接在供需雙方間進行。“金融脫媒”又稱“金融非中介化”，在英語中被稱為“Financial Disintermediation”。

所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外迴圈。

比如現在很火的P2P貸款，將來會很火的眾籌

2、扯扯普惠金融

看看百科的概念：

普惠金融是一種理念，是一種能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

比如大媽都知道的餘額寶

3、扯扯O2O

因為很多業務需要面籤，這個是監管方為了安全約定所作的限制，所以互聯金融也有O2O，從線下導流量到線下的方式

比如91金融超市，線上完成貸款雙方的匹配和基本資訊錄入等，但還是要去銀行完成整體業務。

這些算不算已經做了挺大得改變。

4、扯一扯徵信

徵信一直以來都是挺難的，但是對於淘寶阿里以及騰訊來說，他們卻有大資料來支援做這一塊的業務，因為他們有大量的使用者或商家的資訊和消費記錄等。

所以阿里和騰訊也想做虛擬信用卡的業務。

另外如果你想說的是金融產品的創新

a、比如當年的CDO,CDS這種資產證券化和衍生品。

目前看起來也有做的感覺，比如P2P這個領域。

也有債權打包的再次銷售，也有保險或者擔保公司做保證實現增信，分別有點類似CDO,CDS這種金融產品的創新，只不過沒有那麼的公開，或者說規範。

b、基金產品的創新

之前國外也有基金是虧損10%以內，基金公司掏錢，賺錢了呢就是你賺了，當初百度百賺也有類似的創新，不知道其中的做法可能是最簡單的賣了10億我也搭配買入10億，其中收益都給使用者，還是可能設計了A,B型基金的架構做的這個事情。

我覺得也會有公司設計到這塊去做創新。

c、數字貨幣

比特幣這種，去中心化的比特幣算不算一個重大的創新呢，我認為那必須是啊，他會顛覆現有的整個清算系統，不過我個人不太看好他會充當貨幣。

其他的我也暫時想不到啥，bankrate的模式我就不加進來了，比如啥金融領域的去哪兒這種，似乎並不太創新這裡就沒加進來，其他的想到了再加進來吧！

金融承載著我們人類所有的生活生產活動，而網際網路的進一步發展在不斷的縮短著我們所有活動的距離。目前正在風行的＂共享＂模式以其極大的優越性將會在各個領域迅速的攻城略地，所以網際網路金融體系下的＂資金共享＂將會成為下一個極具規模的產業，它會有很多的具體運作形式。

第一、網際網路金融這個概念有些大，P2P、保險、基金、支付、徵信、消費金融都屬於；

第二、是運營模式還是使用者的投資理財模式；

如果是運營的話目前最火的當屬消費金融、基金；

如果是投資和理財的話只能是P2P和保險了，但是選擇P2P一定要謹慎，核查平臺是否有自融嫌疑，標的需要一目瞭然。