說到資產分配比例，不得不提今天的主角“標準普爾家庭資產配置圖”

它是由全球最具影響力的信用評級機構的標準普爾公司(standard & Poor’s)（總而言之就是很牛掰的一家金融公司）調研了全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭資產配比，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。

這張圖被公認為最合理的家庭資產分配圖。

吹了這麼久，現在來看看它的廬山只能面目吧！

這張圖片是不是看起來很簡單，沒什麼玄機。但往往有效的方法是大繁至簡。細心看，希望你能有所收穫。

第一部分：要花的錢（佔總資產的10%）

圖片來自暱圖網

第一個是日常開銷賬戶，一般佔家庭資產的10%，為家庭3-6個月的開支做準備。一般存在銀行或放在餘額寶裡。

根據第一個象限我們可以先看看我們每月的開支是否超支。

例如：現在家庭一共有40萬的資產。10%就是4萬也就是說著四萬是我們家庭3-6個月的開支上線。那麼家庭每個月的開銷控制在6666~13333元比較合理。

第二部分：保命的錢（佔總資產的20%）

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這個賬戶是為突發意外準備的應急資金，是為了保障家庭成員在出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。

大家都知道現在醫療成本很高，如果不會轉嫁風險，很可能“一病回到解放前”，因此需要一些商業保險公司來替我們承擔風險，這部分的錢就當給保險公司的“保護費”。

這部分錢平時看著只出不進，等真正遇到意外的時候你就會慶幸買了這根“ 避雷針”。

第三部分：生錢的錢（佔總資產的30%）

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這個賬戶是為了提高家庭被動收入，在做好了前兩步的基礎上，這部分盈虧已經不會對家庭造成致命的打擊，沒有了壓力，相信你能更從容的打理自己的資產。

這個賬戶最大的忌諱是貪婪，很多人第一年用30%賺到了錢，第二年就用90%投入市場，往往不會有理想的結果。

第四部分：保本升值的錢（佔總資產的40%）

圖片來自暱圖網

這個賬戶是一條漫漫長征路，因為這部分的錢往往投資週期長，要求安全穩健。

因為用的時候需要的數額很大，所以單靠存是不夠的，還要選一些適合長線投資的穩健的專案，用複利的力量滿足將來的需求。

四個象限講完了，再來看看如何結合到我們的理財金字塔中。

僅供參考，不喜勿噴

這個理論被一些人演化出了很多內容什麼“1234理論”“資產最優配置理論”一大堆，很多都是用來推銷理財產品或者保險產品的，所以導致一些人認為這是騙人的理論，是銷售人員的銷售手段。

其實我們真正要做的，是學習裡面對我們有用的知識，而不是爭辯其他人告訴我們這個理論的目的。

估計標準普爾公司編制這個圖的時候肯定沒想到中國房價這麼貴，所以我們的情況還是要視每個家庭的情況做出合理的修改。

但總體的思路就是這樣，希望大家有所收穫。

看所在地如何，人口情況，身體情況，有無特殊需要。作為二線城市，一般二三口家庭（其間身體狀況正常，沒有其他特殊需求），4000元/月流動資金就蠻好的了。

首先流動資金我們可以廣義地理解為流動資產，流動資產的含義在於在家庭中發生突發情況，可以緊急變現而不會出現損失的資產類別，比較常見的有現金、活期存款、貨幣基金等等。

通常我們在衡量一個家庭的資產的流動性如何時，也就是家庭資產的變現能力如何時，會使用一個叫做“流動性比率”的概念，而流動性比率=流動性資產/每月支出，我們在經營整個家庭時，需要注意家庭的流動性比例不宜過高也不宜過低。

一般如果家庭收入比較穩定，可以把流動性比例控制在3左右，也就是說如果家庭的每月支出在5000元，那麼我們至少要準備15000元左右的流動性資產以備不時之需；如果家庭的收入狀況不是特別穩定，那麼我們需要準備更多的流動性資產用來對沖收入下降時帶來的財務衝擊，在這個情況下，流動性比率在6-8為好。

普通家庭的流動資金，一般滿足3～6個月的家庭日常開銷比較合理。

地區不同，物價水平不同。不同的家庭結構，家庭消費所處的層次不同等等，都會影響到流動資金的多少。

下面就以我所在的青島市為例。

根據國家統計局青島調查隊的抽樣調查，2018年一季度，青島市城鎮居民人均生活消費支出8970元（即2990元/月.人）。

一般的三口之家，3個月的平均消費支出也就是2萬元左右，6個月的話就是4萬元左右。因此我認為，一般家庭手頭上保留兩三萬流動性比較好的資產，就比較合理。

假如家庭成員的職業比較穩定，每月有固定收入進賬，流動性資產可以少配置點。否則的話，就可以多配置一些。

我所謂的流動性比較好的資產，不一定非得是現金或者銀行存款，也可以是貨幣基金（比如餘額寶、零錢通等等），或者能夠迴圈流動的理財產品（銀行理財、定期存款等）。

為什麼不建議流動性資產越多越好呢？因為流動性強的資產收益率偏低。

我們的收入不僅是為了滿足當下的消費，還要考慮未來的消費，這就涉及到一個財富保值增值的問題。

如果一個家庭的財富全部是流動性強的資產，比如全部是現金，隨著經濟增長、貨幣發行以及通貨膨脹等，財富肯定是呈現縮水貶值的趨勢，就不能很好的滿足將來的消費需求。

為此，一個家庭需要把收入進行統籌規劃，手頭保留一部分流動性資金，把剩餘的就投入流動性差、收益性高的資產中，以此來實現財富的保值增值。