先說結論，都應該選擇浮動的。然後我們來看為什麼?

首先無論你現在的利率是高還是低，選擇浮動都不會改變你現在享受的利率。我們要看由貸款基準利率轉為LPR利率的方法。一般來說，舉例是最能夠讓人接受的方法，假如現在A多年前透過貸款形式購買了一套商品住房，當時辦理貸款的利率是基準利率的基礎上上浮10%，根據現在基準利率4.9%來算，他實際執行的貸款利率為5.39%，如果現在A要辦理貸款利率轉換，目前轉換的原則就是透過基點調整，保證貸款人執行貸款利率不發生變化。2019年12月20日最新發布的5年期LPR為4.8%，一個基點為0.01%，如果要保證執行貸款利率不發生變化，5.39%的利率相當於LPR+59pd（4.8%+0.59%），那麼A轉換後的貸款利率即為LPR+59bp，此利率會作為A貸款未來12個月的執行利率。當一個週期結束後，LPR會參照新週期第一月當月公佈的LPR數值進行調整，而59bp就會一直作為固定值，不發生變化。所以說，轉換利率標準一年內不會給我們帶來的影響。

利率轉換長期影響

說到長期影響，我們就要把時間放長到整個貸款週期上面了。大家住房抵押貸款在選擇貸款年限的時候一般都會選擇最長年限，即30年。貸款年限越長，利率對我們的成本影響越大，同樣100萬的貸款，按LPR+60bp算，貸款30年的利息要比貸款20年的利息多出50%！如果30年貸款利率相差1%，其成本也會有大概40%左右的變化，所以說時間越長微弱的變化也能導致不小的成本變化。

那麼，LPR和貸款基準利率之間的變化在未來長期的時間範圍內，會有多大的變化呢？現在的貸款基準利率自2015年10月至今就沒有再進行調整，而我們可以看到LPR的調整週期確定為每月一次，雖然自LPR實施以來，其實際調整變化的次數並不頻繁，但已經相對貸款基準利率調低了15個基點。結合目前全球主要經濟體進入貨幣量化寬鬆時代，貸款利率走低是未來可以遇見的大機率事件。央行3月底調低了MLF20個基點，4月預計LPR會跟進調整，如果繼續調低，那麼4月份LPR相比較貸款基準利率低35個基點。拋開2020年疫情導致經濟預期蕭條的大背景，隨著中國經濟體量的持續增加，中國經濟增長率會逐年降低，貸款市場的利率水平也會向著持續繼續降低的方向調整。由此可見，調整頻率較小的貸款基準利率會處於長期高於LPR的狀態，以此狀態我們去看30年的貸款利息總成本，可想而知，用LPR作為貸款利率的總貸款利息是更低的。

結論

綜上所述，住房抵押貸款轉為LPR只會有利於我們降低總成本，所以大家都要重視這件事情，在8月31日截止期前辦理轉換業務。

你是指變動為LPR吧？

之前寫過一篇帖子介紹。https://www.toutiao.com/i6799611404627214852

可以去看看詳細的解釋。

這地方簡單說一下，就是本質差別並不是很大，

文中拿150萬貸款舉例，一個月差幾十塊錢差別。

大眾還有一個誤區，就是認為固定利率是不變的，其實不是，我們固定利率5年沒變並不能說明固定利率不變，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。也就是說固定利率也是會改變的，如果有通脹嚴重，國家要抑制通脹，固定利率也是可以調整的，只不過最快頻率是每年一次。而LPR是每月一次。即使發生大的變動，LPR大幅增加，固定利率也會變動的。只是頻率不一樣。考慮通脹因素就不是考慮選擇的因素。

綜上，簡單的說，大機率LPR是下降趨勢，只是比固定利率趨勢更明顯，更敏感。我更傾向於LRP。

關於目前LPR銀行拆借利率的出臺，會有越來越多的人疑惑是否要把之前的基準利率進行轉換的，在選擇之前我們一定要先了解這兩種利率的，LPR拆借利率是四大銀行在每個時期相互之間進行拆借，從拆借的利率中取平均值，就是現在我們市場看到的拆借利率，這個利率不是固定不變的，會透過每個階段進行上下浮動的；基準利率，是屬於固定的房貸利率，是受國家的定準政策來決定的，利率是固定不變的，但是每個人在這兩種利率中都有一次的轉換機會的，但是我個人在短期的房貸政策中分析，不大建議現在進行利率轉換的，因為兩種利率現在的差別不是很大的！

一、肯定是改成可變房貸利率更好，中國的GDP增幅一直在降，LPR會不停地降，向美國看齊，先看到3%左右吧。

二、假如您現在的房貸利率是5.39%，轉為可變房貸利率後，您的房貸利率5.39%=5年期以上LPR4.8%+基數0.59%（59bp）。此房貸利率公式永遠不變，基數0.59%（59bp）永遠不變。5年期以上LPR可變。此處的LPR利率是2019年底的LPR利率，為什麼不是最新的LPR利率見下一條。

三、選擇不同的重定價日有什麼影響？

在轉換的過程中有一個重要的時間節點，就是重定價日。

重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。

目前重定價日有兩種選擇：1、每年1月1日；2、每年與貸款發放日對應的日期。

選擇不同的重定價日，會有什麼樣的差別：

1、選擇重定價日為每年的1月1日，只有一種結果：

按照央行的規定，在2020年3月1日至8月31日之間的任意時點，辦理房貸利率的轉換手續，則2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起房貸利率才會發生變化，到時將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。

2、選擇重定價日為每年貸款發放的對應日，有兩種結果：

（1）在3月1日-8月31日之間辦理轉換手續，如果辦理時間點在重定價日之前，那麼從今年的重定價日起房貸利率就會發生變化，這可能是享受優惠較多的一種情況，因為最新的LPR利率是4.65%。

（2）在3月1日-8月31日之間辦理轉換手續，如果辦理時間點在重定價日之後，那麼就要等到明年的重定價日起房貸利率才會發生變化，這可能是享受優惠較少的一種情況。