首先要知道什麼是養老，什麼標準來養老，養到多大年齡，生活什麼質量，生活的地區和當地的物價如何，還不包括物價的之漲。醫療條件的好壞，人的自身身體情況好壞，壽命的長短，所以這個問題誰也答不上來，就是專家也只能胡說一種標準，是一個無答案的提問。

這個問題要這麼看。1。生活在什麼地區，是城市還是鄉村。2。個人的消費情況，是節約型還是消費型。如果是農村，花費不是很大，每月500元足夠。那就九萬多買社會保險，退休每月可領1000多，除去每月生活費500，剩餘存起來留著看病。挺不錯的。要是消費型的，多少都不夠。要是城市的，節約行的，每月2000元足夠，弄好了還會有結餘，因為老年人花錢很少，只是吃飯，還不太吃好的。要是消費型的老人，見啥買啥，喜歡攀比，那就不好說了，有多少錢都不夠。

為養老儲蓄多少錢才夠？看看理財專家告訴你如何提前安排退休養老。

退休後養老需要多少積蓄？有了多少錢就可以提前退休不工作了？這是現實中很多人面臨的焦慮和問題，更是經常遇到別人諮詢的問題。#理財大賽第三季#

首先，為什麼大家會如此關心甚至焦慮有多少錢才能養老的問題？因此這個問題是如此的迫切。

中國已經進入一個老年社會，雖然延遲退休會延緩這種退休養老的程序，但是無法從根本上老齡化社會到來以後需要養老群體的龐大和需求。

到底老齡化社會意味著什麼？意味著中國將面對龐大的退休人員群體和較高的人口占比，有資料顯示，2015年底中國60歲及以上老年人口數量達到2.2億人，佔總人口比例達到16.1%，而且這一趨勢還在加劇。有資料預測，到2050年中國每3個人中就有一位老年人，中國的老年人數量達到4.87億，其中80歲以上老人高速增長預計達9700萬人。而根據國家統計局的資料預測，中國65歲及以上老年人口數量將在2060年前後達到最高峰，佔總人口近33%左右。

龐大的老年群體意味著什麼？即使不考慮養老金是否能夠支付的因素，我們假定養老金隨著社會的發展和財富的增加能夠及時足額的支付，那麼，仍然需要更多的醫療開支、家庭生活開支和養老開支需求，畢竟在嚴重的老齡化社會，意味著子女對老年人的經濟支援是有限的，如何透過自己的財務確保自己的養老就成為非常重要的內容，也是非常迫切的需求。

其次，到底為了養老儲蓄多少錢才夠？並不完全是仁者見仁、智者見智，而是有客觀的標準

很多情況下，面對朋友諮詢到底需要多少錢才能養老的時候，我都會告訴他們：具體需要多少錢是一個仁者見仁、智者見智的問題，畢竟每個人需要養老的開支和標準是不同的。現實中也確實如此。

但是如果拋開個性化的需求，我們還是可以從基本的規律上能夠找到一個客觀的標準，這個客觀的標準是大多數老年人養老必須進行的準備，也是在未來養老時需要積極面對生活的經濟財務能力。

有多少錢才能夠養老呢？現實中應該有兩個標準：一個標準是要攢夠本人退休當年工資性收入9倍的資產；第二個標準是要攢夠當地最近一年的社會平均收入標準的9倍的資產。

為什麼要這樣劃分？原因在於每個人要確保的養老生活標準是不同的。對於那些收入水平高於當地社會平均收入水平的人來說，要確保自己的生活水平不下降，就應該以自己的最近一年的年度收入水平的九倍資產，這樣才能確保退休以後養老時的生活水平不降低太多。同樣，如果你的收入水平低於當地的平均收入水平，你要達到當地養老的平均水平，就需要以當地的最近一年平均收入水平的九倍資產。

如果你的年度收入是20萬元，那麼你需要攢夠180萬元資產即可。如果你的年度收入是5萬元，那麼如果你生活在北京，以2019年北京市職工平均工資69521元進行計算，你需要攢夠63萬元。

其三，既然需要攢養老的錢，那麼，看看理財專家告訴你如何提前安排退休養老？

安排養老要趁早，這是所有的人都知道的道理，但並不是所有的人都能夠遵守的準則。畢竟有客觀原因，在年輕時需要建設自己的家，要上養老、下養小，缺乏為自己養老的條件和可能；主觀上覺得自己還年輕，不需要這麼早想養老的事情。

但是，對於養老攢錢的問題，多早都不嫌早。那麼，什麼時候考慮養老積蓄合適呢？如何解決養老的積蓄問題呢？以及退休以後的養老金如何進行理財安排呢？

一是最好在40歲以後考慮養老的積蓄問題。這個時候自己已經有了一定的財務能力，並已經奠定了一定的財務基礎，所以是考慮養老積蓄的最好時機。

二是由於有20年的時間積蓄九倍的年度收入資產，因此應該對自己的收入進行一定的積蓄分配。如果以20萬元年度收入積蓄180萬元進行測算，簡單平均每年需要積蓄9萬元，如果再考慮投資理財增值的因素，每年可以考慮積蓄8萬元左右的養老積蓄是比較合適的。如果以需要積蓄63萬元進行測算，簡單地平均每年需要3萬元左右。

三是提前安排退休以後的養老設計。目前中國的養老有三大支柱：即養老金、企業年金和個人養老規劃。養老金和企業年金不是我們能夠左右和管理的內容，我們能夠做的只是個人部分，即可以提前購買和投資一部分商業養老保險作為補充，同時重點辦理養老儲蓄、養老理財和一定的保值增值投資品。

四是退休以前和退休以後對自己的養老積蓄如何進行理財？簡單地說是以穩健和保本為前提，不要以獲取過高的收益為標準，要記住一點，所有的高收益投資品都不適合養老性的理財方式。這裡要明確的幾種方式應該是：中長期的國債、中長期的大額儲蓄存款和大額存單、低風險的銀行理財產品等，雖然目前基本的收益都是4—5%左右，如果有180萬元養老積蓄，一年的理財收益也有7—9萬元，如果再加上養老金基本上能夠滿足自己的生活需求；如果是以63萬元的養老積蓄進行測算，一年有2.5萬元到3萬元的理財收益，如果再加上養老金，也能夠達到當地的平均生活水平。

最後要明確一點，養老確保的是最基本的生活水平和生活消費，如果要過更奢侈和高消費水平的養老生活，那你需要積蓄更多的錢。（麒鑑）

步入老齡化社會是一個國家經濟發展的自然趨勢，但中國的特殊性在於，和絕大多數發達國家先富後老或富老同步不同，中國屬於未富先老，這決定了中國養老問題的複雜性。

老年群體的數量龐大，對於個體來說，多少錢夠退休養老也是一直存在各種討論。幾年前，北京金融學教授鍾偉提出，“2027年退休的職工，在京、滬、廣、深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠。”雖然，不少專家指出該教授觀點言過其實，但也反映出這樣一個現實，未來養老不輕鬆。

2018年施羅德投資全球投資者研究的資料顯示：55歲以上未退休的老年人認為，只有獲得退休前80%的收入，退休生活才能比較舒適，但實際上退休後，老年人只能獲得曾經薪酬的67%，這意味著退休後絕大多數人只能拿到退休前三分之二的收入。

現在真正危險的是，大眾低估了退休收入中用作基本生活開支的比例，以及舒適退休生活所需的資金總數，特別是在目前低迴報及通脹升溫的環境下。按最低生存需要，夫妻兩人從55歲到85歲，一日三餐每頓都吃10元的盒飯，如按每年物價上漲5%算，不做理財情況下，現在需儲備153萬元才夠未來30年花！儲備養老金，通脹是大敵。而如你現在已有100萬元養老金儲備，不做理財情況下，按每年5%的通脹率算，30年後這筆錢的實際購買力只有23萬元！

有專家表示，這只是一種理論上的演算法，一是以後通脹率到底是多少，無人能給出明確答案。二是社會在隨時變化，未來不確定性因素很多，30年後的事情，誰都無法預測。一般來說，退休後的月收入能保證退休前月收入的70%就可以。

那麼，現在在北京養老需要多少錢？具體到每個家庭也不盡相同。從央企退休的趙先生和老伴退休的全部收入加起來在8000元左右。雖然和退休前家庭年收入二三十萬元不能相提並論，這個退休金在北京也就算中等水平。但趙先生表示，如果不生大病，家庭沒有意外的重大開支，也夠生活的了。

趙先生算了一筆賬，首先不用還房貸，老兩口每月吃飯花銷為2500元。日常水電和交通出行花銷為800元。生活日用品和雜物支出為1000元。退休聚會和娛樂支出為1000元。帶孫子出去玩買零食和玩具支出600元。每月的盈餘再加上存款，可供老兩口出去旅遊一次。這樣算下來，只要不得大病，一家兩位老人退休金8000元足夠了，如果再節省一些，5000元也夠。

事實上，到底多少錢夠養老，一般來說，退休後每月收入能達到退休前每月收入的80%左右，就可基本維持老年基本生活所需，並保證一定的質量，也是大多數退休人員的預期。不過，經過連續14年的不斷上漲，不少人的養老金替代率達到了80%，甚至90%左右，因此退休後他們仍能維持過去的生活水平甚至還能有所提高。

而長遠來看，居家養老並不現實。持續多年的計劃生育政策，使得家庭結構發生深刻變化，兩個年輕人要贍養四位老人，一旦遭遇重大疾病，必然難以為繼，正如如東居民所言，“如果老人不照顧老人，我們年輕人就沒辦法生活了。”不得不承認的是，居家養老仍是多數老人尤其是農村老人的主要選項，除了觀念上的因素以外，農村老人每月不到百元的養老金也很難讓他們從容地走進養老院這樣的社會機構。上有老，下有小，既沒有時間又缺乏積蓄，面對養老的重壓，年輕人必將難以承受。

再加上，目前社會的中產階層，已經過慣了“好日子”，基礎養老可能不能滿足其需求。一位40歲的白領表示，如果退休後僅僅生活，在北京5000元也能過。但是前提是沒有其他花銷，比如不買高科技產品，不買新款手機電腦，不去最流行的餐廳吃飯。對於父輩來說這不成問題，但是對於網路時代的一代人來說，這些都是需要未來支出的，基礎養老根本不夠。

所以，在經濟增長持續迴歸理性、人們消費普遍出現謹慎的這個時候，愈來愈多的年輕人自稱佛系青年，剩男剩女也成了這個社會的主流現象，身邊三四十還單身不想結婚的人一抓一大把，年輕人似乎領著還不錯的薪水，但是同物價的增長幅度相比，貨幣的實際購買力卻遠遠落在後面。

中老年人在擔心養老，而年輕人似乎對養老保險並不在意，覺得交也可以，不交也沒什麼影響。有些人甚至覺得交養老保險是在為父母一代人交錢，對於自己退休來說，充滿了不確定。

無論哪種立場，我們都不能否認，養老保險是我們抵抗風險的一種手段，也是一種資產配置。

養老可以看成是一種長期投資，但需要藉助有效的資產配置。各種不同流動性、不同風險偏好，或者不同趨向的配置，都是很重要的組成部分。

所以說，想要體面的養老，必須提前做好規劃預算，只有合理的規劃好養老成本和投資，對日常各類開銷了然於胸，並設定消費上限避免衝動消費，才能夠讓自己的老年生活更舒適自在。