裸貸從表面上來看，是雙方出於自願達成的協議，但是因其自始即違反中國公序良俗原則，交易過程中涉及很多的違法犯罪情形。民事方面，裸貸一般的借貸年利率都超出了民間借貸的法律保護範圍、以裸照進行擔保，擔保人沒有經濟償還能力會導致擔保合同無效，也侵犯了裸貸人的隱私權、名譽權。刑事上可能會涉及敲詐勒索罪、傳播淫穢物品牟利罪、傳播淫穢物品罪、侮辱罪。

對於“裸貸”這民間借貸本身並沒用違法，一般違法在於貸款利率及及催款方式上存在問題會違法。對於貸款質押物來說可以是任何，只有借貸雙方達成一致就可以。同時裸貸的當事人如果不願意可以選擇不貸款，沒用人逼著借款人貸款，這點就不構成脅迫，最終的貸款與否掌握在貸款人自己的手裡，也就不構成刑事案件的基本條件。

但如果裸貸把裸照傳播出去就可以認定為刑法的傳播淫穢物品罪。但如果沒用傳播照片就只是簡單的經濟問題了也就是經濟案件而已。

裸貸的放貸者應該是法律打擊的重點物件，採用這種無良的人應該受到全社會的唾棄，受到法律的制裁！規範借貸市場相關部門也應該加大管理力度，不管是從法律上的規範還是對於市場環境的檢查都應該不予餘力！但同時對於裸貸的借貸人來說，到底有多大必要去裸貸？不顧自己的名譽，背棄社會道德的去裸貸真的是逼不得已？還是為了超前消費？至少我看的大部分報道都是為了自身享樂去裸貸，並不是逼不得已或生活所逼。對於一個行業的形成並不能單純的去看，一定是雙向的，沒用需求就不會有供應，沒用供應就不會加劇需求。對於貸款人是不是也應該按製造淫穢物品定罪呢？如果沒用借貸人的照片就不可能出現傳播這個後續問題，這是互為因果的一件事。應該像打擊毒品一樣，販毒有罪吸毒也有罪才是正道。對於裸貸而言，放貸有罪的話，貸款人也有罪才有機會解決這個問題！