朋友們好，銀行的理財產品豐富多彩，而且與時俱進，不同的理財產品各有優勢當然也有它的不足。今天就和朋友們分享一些，常見的大眾化銀行理財產品，及其優勢和不足，以便朋友們更好的選擇適合的產品。

首先，來了解銀行自營的理財產品：

1，活期理財類。這類產品，優點是：可以相對靈活的申購贖回，而且對資金量的限制較少，適合大額活期理財。基本上都屬於低風險，甚至PR1極低風險，正規可信安全性高。不足也很明顯，相對於一些貨幣基金可能要收取手續費，管理費。目前收益率，略高於貨幣型基金，多在2.8%~3.2%之間。

2，淨值定開型理財。可以理解為，長期滾動，定期開放型理財產品。優點：既節省精力，又相對靈活，大多屬於中低風險，淨值比較直觀，排除了預期的人為干擾因素。不足是：不像以前預期收益產品那樣可以相對，容易的預期，期的收益。目前收益率在3.8%~4.5%之間居多。

小結：銀行自營的理財，主要集中在中低風險類的，定期，活期，適合大眾化理財。

其次，來了解，一些，銀行代理合作的理財產品：

1，國債。國家債券，面向居民的通常由銀行代銷。優點：門檻低100元起購，票面利率高三年期可達4%，五年高達4.27%。安全性好，兼具一定流動性和靈活性。不足是發行數量和期次有限，暫時無法滿足市場的迫切需求。

2，保險理財。有保險公司在銀行大廳銷售，優點10分突出，保障加分紅加收益，一舉多贏。不足之處在於時間週期較長，通常需要3~5年，中途不宜退，出流動性略低。

小結：銀行代理的理財產品，也各有特色。

最後，來做總結分析：

銀行的理財產品主要分為兩類，自營的和代理合作的。

自營的主要以中低風險為主，收益中規中矩，購買諮詢便捷，正規可信。

而代理合作的產品，較為豐富，例如國債，銀保產品，以及一些其他基金等等。各有特色，豐富了投資人的選擇。

銀行理財產品種類一直以來都比較豐富，根據資管新規的淨值化轉型要求，銀行理財產品可以分為淨值型理財產品和非淨值型理財產品。

非淨值型理財產品曾經是銀行理財產品的主流型別，也叫做期次型理財產品，主要有三個主要特點：1、有固定的投資期限；2、按次持續發行；3、採用預期年化收益率的概念，理財產品的收益公式為：

投資期次型理財產品主要有一個注意事項，也是期次型理財產品的不足之處：募集期。

產品募集期間購買理財產品，在產品成立之前只能取得活期收益， 募集期越長，理財產品獲得的實際收益率就越低。 同時理財產品到期和新購理財產品之間也有空窗期，對投資者的收益造成不利影響。

淨值型理財產品是目前銀行在售理財產品的重要組成部分，淨值型理財產品最大的特徵就是沒有預期收益率的概念，投資者的收益完全取決於理財產品淨值的增長。目前淨值型理財產品常見的有兩種型別，分別是封閉式淨值型理財和開放式淨值型理財產品。

01 封閉式淨值理財產品

封閉式淨值型理財產品與期次型理財產品一樣樣有募集期，會給投資者造成不利影響。兩者最大的區別在於收益的計算方式。收益率採用業績基準的概念，僅作為投資者收益的參考、並非實際收益率。收益率，僅是銀行根據過往業績提供的參考收益率。

02開放式淨值型理財產品

開放式淨值型理財產品與封閉式淨值型理財主要有三個區別：

1、開放日：開放式淨值型理財產品沒有募集期、只有開放日，可以按日、按月、按季開放。投資者只能在產品開放日購買或者贖回理財產品；

2、產品期限：開放式淨值型理財產品的期限很長，根據產品合同可以是10年甚至是永久存續。投資者購買開放式淨值型理財產品，假如不贖回理財產品就會持續運作，可以避免理財募集期的損失。

3、收益到賬方式：封閉式淨值型理財產品一般在產品到賬後會將本息轉入投資者賬戶，而開放式理財產品的收益持續體現在淨值的增長上，只有在投資者手動贖回的時候才會將本息轉入投資者賬戶。

銀行理財產品的優點：

1.資金鍊優勢

與保險公司或券商比較，銀行的資金鍊優勢非常明顯，因為客戶總是要把錢放在銀行才安心。

2.信譽好、安全性高

任何客戶在求助理財顧問的時候，最關心的第一個問題就是資金的安全性。據調查顯示，一般民眾認為：“由於國家對銀行的審批非常嚴格，成立一家銀行是很不容易的事，所以銀行的信譽較其他金融機構更高，更有安全感”。

3.網點眾多，快捷便利

銀行的網點數量眾多，分理處、儲蓄所、各級支行遍地開花，因而客戶也認為銀行服務非常方便，而且通存通兌的便利性給銀行客戶的印象就是及其便利。從銀行角度看，網點眾多確實也是開展理財業務的優勢之一。

4.銀行理財更專業

從專業性方面分析，市場調查顯示，由於銀行就是管錢，所以人們認為銀行理財比自己理財更為專業，回報也可能更高。

銀行理財產品的缺點：

1.市場風險

2.信用風險

理財產品的投資如果與某個企業或機構的信用相關，比如購買企業發行的債券、投資企業信託貸款等，理財產品就需要承擔企業相應的信用風險，如果這個企業發生違約、破產等情況，理財產品投資會蒙受損失。

3.流動性風險

4.通貨膨脹風險

由於理財產品收益是以貨幣的形式來支付的，在通貨膨脹時期，貨幣的購買力下降，理財產品到期後的實際收益下降，這將給理財產品投資者帶來損失的可能，損失的大小與投資期內通貨膨脹的程度有關。

5.政策風險

受金融監管政策以及理財市場相關法規政策影響，理財產品的投資、償還等可能不能正常進行，這將導致理財產品收益降低甚至理財產品本金損失。

6.操作管理風險

銀行是理財產品的受託人，其管理、處分理財產品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財產品投資的理財收益的實現。

7.資訊傳遞風險

商業銀行將根據理財產品說明書的約定，向投資者釋出理財產品的資訊公告，如估值、產品到期收益率等。若因通訊故障、系統故障以及其他不可抗力等因素的影響使得投資者無法及時瞭解理財產品資訊，這可能影響理財產品投資者的投資決策從而影響理財產品收益的實現。

8.不可抗力風險

自然災害、戰爭等不可抗力因素的出現，將嚴重影響金融市場的正常執行，可能影響理財產品的受理、投資、償還等的正常進行，甚至導致理財產品收益降低甚至本金損失。

常見的銀行理財產品，狹義上來說是銀行自己發行的理財產品，廣義上還包括存款，大額存單，國債，基金，保險等。

說一下產品的各自優缺點。

存款，銀行的立行之本。優點是存款自願，取款自由，支取靈活，流動性強，銀行破產有存款保護法保護，這個不用多說了。缺點可以說是傳統普通定期利息較其他產品較低，而且固定存期，只能部分提前支取一次，提前支取利息損失較大。現在部分商業銀行還推出了智慧存款和結構性存款。實現了存款靠檔計息，提前支取不損失或者少損失利息。結構性存款在傳統存款基礎上嵌入了金融衍生品，能取得更高的收益。

大額存單，本質也是存款，有存款的一切優點，20萬起或者更高起點。一般沒有紙質存單，如果提前支取可以靠檔計息。存期較普通存款更多。但是缺點是起點高，小額資金享受不到。現在部分商業銀行還限額髮行，以便控制成本。

國債，國家信用，人行和財政部發行，被稱為”金邊債券“，國內最安全的投資品，沒有之一，有憑證式和電子式兩種。一般是三年期和五年期兩種。憑證式國債到期一次性還本付息，到銀行櫃面購買。電子式國債一般是櫃檯和網銀端同時發售，每年在同期的發行期首日打一次利息，最後一年還本付息。缺點是，發行期內一般不能提前支取，提前支取要扣除費用，額度少，多數人買不到。購買渠道少。期限可選擇少。

銀行理財，專指銀行發行理財產品，一般收益比存款稍高，當然不能直接這麼比較。但是在收益日益降低的今天，而且結構性存款盛行，收益和結構性存款差不多了。起點也相對較高。大部分還是五萬元起。優點在於期限靈活。但是在資管新規落地的今天，理財產品打破剛兌，銀行理財根據不同客戶需求，推出了更個性化的產品，更要求投資者正確認識自己，根據自身需要購買。

基金，種類多，起點低，尤其是定投，基本人人可以參與。但是注意客戶的接受能力，風險評估結果是否匹配。

保險，銀行代銷保險公司產品，管理和兌付需保險公司。一般一個銀行會同時代銷幾個保險公司產品，相對保險公司業務員相對中立，根據客戶需求給客戶推薦。有銀行信任背書，購買櫃面需雙錄，銷售更透明，銷售人員更專業。缺點是代銷產品可能有限，不能滿足客戶的所有個性需求。

銀行的產品逐漸豐富中。大家可以根據自身需求，適當購買。建議大家認真考慮自身需求和實際的風險承受能力，購買適當的產品。做好資金的風險和收益的平衡。

一、短期理財：

【1】銀行存款，1年期1.5%

【2】貨幣基金類，如餘額寶，年化2.5%左右

【3】銀行代理的理財產品，年化2-3%左右

二、中期理財

【1】銀行大額存單3-5年，一般20萬起，年化收益率3-4%

【2】5-10年國債，3%左右

三、長期理財

【1】保險年金，目前4%終身複利，即將降至3.5%