說實話連怎麼算的我都不懂，當時貸款沒下來叫銀行算了一份每月還款多少的單，貸款下來了第一個月多了兩多多，以後的每個月都比貸款沒下來銀行算給我的那張單要多二十多元。問銀行就說了個日期不一樣

利率降了？月供還多了？

等2月份再看看吧。反正多了少了的，咱說了也不算，銀行可是“弱勢群體”。

銀行這個利率是怎麼升降一直沒搞懂，我1月1號剛還了一期，還是那麼多，沒增沒減的。

我是中信銀行的貸款，房貸。2016年買的房子，貸款77萬，純商貸，貸款利率4.9%的85折，算下來4.165%。等額本金還29年，最開始一個月4800多，每個月減8塊，剛還的這一期是4470.48。

去年（2020年）8.9月份的時候吧，那個LPR的政策我是實在沒搞懂，但小區群裡說轉成LPR能少還一點，銀行的同學打電話也是推薦轉成LPR，我就給轉了。但是，同學還給我科普了一通，我自己也查了不少，依然沒搞懂到底咋個算，到底是多還是少，反正已經轉了。

如圖，2020年12月1號還的那期是4478.16塊。

2021年1月1號還的這期是4470.48塊。

不知道2月份會怎樣...

你們是哪個行的貸款，今年還款會比去年還的少麼？

有沒有懂行的再給科普一下...

今天剛收到了銀行簡訊，更新了貸款定價，2月份還款額為4381.76，比1月份這期少還89塊。

（2021年1月2日10點12分）

利率又降了？這是要瘋啊。總共一年才202.5。月供利息提高很正常，一本萬利嗎。真他媽降了，現在一年一萬塊才175塊。坑天啊

2017年買的房，純商貸，基礎利率4.9%上浮10%即5.39%。去年被通知強制實行LPR浮動利率，今年一月份還款金額應該比去年的少的，咋那通知我還款金額和去年的一模一樣，一分不少的？？

利率降了，怎麼房貸還款金額還多了？

出現這個情況的，肯定是採用了等額本息的還款方法，而且都是2021年出現這個情況的,我可以告訴你們，放心：

多還的是本金，下個月還款額就會正常了，而且比之前的還款金額要少。

因為利率下降了，每個月還款額需要重新計算，需要把零頭湊整算在這個月，多還的幾十塊都是本金，你吃不了虧的。（以後如果利率調整，還是會有這樣情況出現的，不用擔心。）

你留意一下還款明細，這次還款的利息肯定比上次少了，應該各個銀行的手機銀行可以查到，畢竟元旦都休息了。

至於你的利率，我之前的文章有說LPR轉換是怎麼計算的：

以前是按基準利率的百分比進行計算的，現在是按LPR具體BP進行加減計算的，這就是最大的不同。比如2019年12月的4.41%的利率，可以說是基準利率4.9%打九折（4.9%*0.9=4.41%），也可以說是LPR利率減39BP（4.8%-0.39%=4.41%），為什麼要限定2019年12月，為什麼是4.8%? 因為2019年12月作為轉換基準日期，當時的的LPR利率是4.8%。現在LPR變化了，轉換後的房貸利率怎麼變化呢？還是按上面的例子來說吧，最簡單的計算方法是，2020年8月19日的LPR利率是4.65%,比2019年12月的4.8%相比降低了0.15%，那麼你的房貸利率是就是4.41%-0.15%=4.26%，為什麼是2019年12月的LPR？這是一個基準轉換的日期，所以當時的4.8%也就成了轉換計算的關鍵了。同理，如果日後LPR變為5%，那麼上述例子的房貸利率就變為4.41%+（5%-4.8%）=4.61%了。

詳情可看我知乎的文章https://zhuanlan.zhihu.com/p/341213423

1月1號之後，利率降了月供為啥多了。

1月份農行房貸利率為4.65%，上年利率為5.15%至5.8%之間，房貸利率確實下降了。

利率下降月供增多隻能證明三點，一是選擇LPR浮動利率，二是曾經辦理貸款時利率打折，三是分段計算利率。

一、浮動利率：

LRP浮動利率2018年開始推出，2020年8月全面推廣。選擇固定利率每月還款金額相同，利率上浮與下調還款金額不變。只有選擇LRP浮動利率，每月還款才會有變動。

二、打折利率：

以銀行利率4.5%舉例，申請房貸時銀行做活動，利息打八五折還款利息則為3.8%，由固定利率改為LRP浮動利率則不享受打折優惠。

就算利息下調10%，相當於打九折，而之前貸款為八五折，虧損5%，這也是利率降了月供增加的原因之一。

三、分段計算

一年365天，銀行按每月30天算利息，多餘五天算到1月份，1月份比其他月份多五天，所以利息也會高於其他月份。

多了只會出現在1月的還貸中，等到2月就恢復正常了，比原來的少了。你不用過分擔心，至於為什麼會出現這樣的情況是由於等額本息的計息方式導致的，理解起來比較困難，我給大家簡單講講，能理解最好，不理解也沒事，反正到2月份月供就會少了。

1.如果選擇lpr浮動利率的話，新一年的商業貸款利率會比之前低0.15%。假設以前是5%，則新一年為4.85%。

2.等額本息還款方式的特點之一是每個月還款總額相同，而月供實際上分為兩部分，一是欠銀行的本金，二是本金餘額產生的利息。

這樣來看，在利率沒有變化的情況下，本金部分越來越多，利息部分越來越少，兩者加一起不變，所以叫做等額“本”“息”還款方式。

3.遇到利率發生變化時，比如這次1月1日選擇浮動利率lpr的朋友，商貸利率發生了變化。但你的還款日期不可能是1月1日。比如你每月15日還款。1月的還款實際上要分成兩段來計算

第一階段利率還是5%（之前假設你商貸原來是5%），為2020年12月15日——2020年12月31日；第二段利率降到為4.85%，為2021年1月1日——2021年1月14日。

在計算2021年1月的還款本金時會根據新的利率調整後的計算方式計算本金數額。

但在計算利息的時候是以上次還完錢後剩餘的本金數量乘以相應的利率的。也就是說，計算第一段的利息時還是按照高利率來的，計算第二段利息是才按照新的低利率來。

本金全部按照新的利率計算方式計算，利息確分成新舊兩段，這就使得1月15日的還款總額不僅比以前還高了。

4.可能理解起來有些困難，但銀行確實沒有算錯。你也不用擔心太多，2月開始後整個還款月份不會分段，全部執行新的低利率了，月供不僅比1月低，比去年還要低。

正常而言都是降低的。畢竟2020年底五年期為4.65%利率，任何執行LPR利率都是這個數加上那個相差的點數。

為何多了呢？

我的建議判斷是：

1、你可能沒選擇LPR吧，你選擇了之前的固定利率。這是一種可能，如果不選擇，代表利率還是以前的那麼高。每個月還的月供照樣多，現在很多銀行無五年期批貸都是5..3%以上，遠高於LPR呢。此外，不出意外今年利率估計會走高，國家已經劃定了各大銀行個貸和房地產貸款的紅線，導致批貸緊張，利率焉能不提高？

2、利率下降僅僅是LPR利率，不代表你的貸款利率下降。目前首套都是5.3%，上海4.90%算是低的了。像三線城市很多是5.6%呢。利率是遠高於之前的利率。所以感覺月供多了。

3、選擇貸款方式不同，你是等額本金？本金一樣利息每個月增多的感覺。其實啊，等額本息，利率一樣，本金不斷增多，但其實要還很多利息。如50萬的貸款，還了6年了，我的本金還欠銀行48萬，說明幾年沒還幾個本金，當年我有點傻了，現在後悔也沒辦法。

不管怎麼改革，銀行的利息仍然是銀行賺大頭，個人只是蠅頭小利的划算，要感覺出來，除非是貸款數千萬，才有明顯的月供差距吧。

希望以上回答，能讓你得到答案。感謝提問。

我的也是農行的貸款，一月還款比以前多了12元，手機銀行查了下個月的還款，比以前降了不到40。利率原來4.165降到4.015

從2019年10月8日之後，中國正式啟用LPR定價利率，新增的房貸統一按照LPR來定價。

除了新增房貸之外，央行還要求銀行對存量房貸進行調整，所以從2020年3月1日到2020年8月31日，銀行必須對所有存量房貸進行調整，調整之後使用者有兩種選擇，一種是選擇固定利率，還有一種是選擇LPR模式，其中國有6大行都是在8月25日統一將存量使用者調整為LPR模式的。

對於選擇LRP利率模式的朋友來說，從2021年1月1日起，大家的房貸利率有可能就會下降。

對於存量房貸客戶來說，選擇LPR利率模式之後，實際利率等於LPR+加點值。

其中加點值是大家房貸利率調整日期的實際利率減去2019年12月份的LPR（4.8％），假如一個人在房貸利率調整的時候，實際利率是5.39%，那麼他的加點值就等於5.39%-4.8%。=0.59%。

那在2021年重新定價日正式啟用之後，他實際的利率就等於最近一個月的LPR加上0.59%。

假如一個人的房貸重新定價的是1月1日，那麼他的房貸利率就等於2020年12月的LPR加上0.59%，而2020年12月五年期以上LPR利率是4.65%，這意味著他實際的房貸利率就等於4.65％+0.59%=5.24%，這個利率要比原來的利率少0.15%。

在利率下降之後，他每個月還款的金額肯定會下降的，這是毫無疑問。

每個月房貸還款金額跟利率有很大的關係，當利率下降了，還款金額肯定會下降，這是可以肯定的。

那為什麼在2021年1月份在利率重新定價之後，大家的房貸利率下降了，還款金額反而增加了呢？這裡面有一個很重要的原因，那就是在執行新的利率之後，銀行利率會分段計息。

平時銀行在計算房貸的時候都是按照30天來計算的，在利率沒有調整的情況下，實際上使用者佔了銀行5天的便宜，但在利率調整之後，銀行就需要重新定價，重新定價這個過渡階段是按天來計算的，而不是按月來計算。

在這種背景之下，即便房貸實際利率下降了，但是大家還款的金額仍然會增加。

比如某一個人借了100萬，等額本息還款，利率5.39%，30年期限，按照原來的利率計算，一個月要還的月供是5609.07元。

假如他這個貸款已經還了三年時間，剩餘的本金是95.64萬，那麼採用新的LPR定價利率模式之後，每月的還款金額只有5522.16元，每個月少還86.9億元。

但因為1月份調整利率，所以銀行要分兩段分別計息，假如你每個月的還款日期是2號，那麼從2020年12月3日到2020年12月31日，這29天要按原來的5.39%利率執行，另外2021年1月1日到2日這兩天按照新的利率執行，這樣算下來，實際上你要計息的天數達到31天，這要比平時多出一天的利息，所以很多人在1月份都會多還幾十塊錢到幾百塊錢不等。

不過這多出來的錢只會在1月發生，等到2月份之後，你每個月的還款金額肯定會比12月份降低的。

是因為按實際天數分段計息多算了一天的利息而產生的多還款。等額本息一般是按一年除360。月除30算，也就是一個月平均按30天算，但是1月，12月都是31天，銀行按實際天數給你分段計算利息，實際天數是31天，所以是你多還了一天的利息！