好，但是又不好。

從價格方面、保障方面來看，幾百塊錢可以買到幾十萬的重疾保額。是不是看起來特別無敵，能夠秒殺同類型產品對不對？

確實，僅從這兩方面看的話，確實無敵，那有沒有想過續保問題，續保時的健康告知的問題。

（關於保險法中兩年不可抗辯條款在此不談）

一般情況，保險公司一年期的產重疾產品都是屬於線上投保，線上的核保要求會特別嚴格，基本上有一項不符合，都無法投保，這是需要注意的地方。

其次，就是一個產品續保的問題。保險產品推陳出新的速度是很快的，保險公司可能今年因為這個產品賠多了虧本，那明年就停售不賣了，那麼到期之後又需要重新健康告知，可是，誰能夠保證下一年自己的身體就一定是健康的呢。

另外，上面有說過一年期的健康告知很嚴格，電腦核保，一項不符合就不能買，那這個時候只能買產長期的產品，結果可能就是要體檢或者加費，或者除外，誰的損失更大？

就算是健康，產品停售了，此時購買另外一款產品作為替代，也是可以的。但是中間的觀察期，30天也好，90天也罷，都需要重新計算等待，真早踩到狗屎中招了，賠也沒法賠，怎麼辦？

一年期產品，確實有優勢，但是也有很大的缺陷，通常在保險規劃的方案中，很少會被用作於主要產品的選擇。

一般是預算非常有限的情況下，折中再折中之後的選擇，或者是在保險規劃方案中的作為一項補充。

一年的重疾很難保證續保的。雖然前期保費便宜，但隨著年齡增長費用也是越來越高。而且通常60歲以後就買不了重疾險。

最近，駕到曾經說過：雖然長期的重疾險保費比一年期的貴，但是它有個最大的優勢是能夠將重疾保障延續到被投保人死亡。

結果立馬有小朋友跳出來說：他在保險市場上看到有一款定期一年的重疾險，可續保到 65歲，而保費比長期的便宜很多。

好吧，有時候駕到看到一些幾百塊就能保障一百萬的重疾額度，保障範圍還比長期的重疾險多，貌似真的很划算。

這只是你年輕時候的保險費率：

王先生從18週歲開始投保某款一年期的兩全+重疾的消費型保險產品，保障50種重疾+12種輕疾，保額為50萬，可連續投保至50歲：

李先生同樣從18週歲開始投保一款長期重疾險，繳費時長為20年，每年繳費3894元，合計保費：77880元。

在不考慮保費利息的外在因素的情況下，雖然兩種繳費模式的總計保費差不多，但是李先生的長期重疾險的保障市場從他繳滿20年後仍然有效，並且一直保障到他66週歲為止。整份保險產品的保障有效期比王先生高出整整16年。

因此，在重疾險購買中你選長期還是短期需要考慮這些因素：

1、續保的健康告知

重疾險通常都有一項健康告知，在購買時需如實告知，如有一項不符合，可能會出現無法投保；

2、可續保不等於保證續保

如果今年你在保障期內生了小病，在明年續保時，如果保險公司認為你的風險係數高，也會出現拒保；

3、產品停售問題

重疾險產品更新頻率快，可能今年還在銷售的產品，明年就不買了。一旦更換保險產品，你的等待期需要重新計算，一款一年期的重疾險，去掉90天的等待期，那就只剩下9個月的保障期。

4、年紀越大，保費越貴

從李先生的重疾險購買保費中，我們很容易看到，18-25週歲期間，591元即可獲得50萬的重疾保額，但46-50週歲的時候，需要6934元的保費才能獲得保障，保費翻了近12倍。

而50歲週歲以後，人的身體正是疾病高發、急需保障的階段，一旦一年期重疾險停止續保，那剩下的治療費用只能個人承擔。

駕到保險小建議：

一年期的重疾險適合剛剛踏入社會的小年輕們，即不給自己增加經濟負擔，也能得到一定的保障。

長期重疾險適合有一定經濟能力，為自己年老退休做打算的人群，而且這類保險越早買越便宜。

看了大家的回覆，除了部分回答比較中肯意外，有些人完全就是一本正經的胡說八道，有誤導嫌疑，也存在抓住半截就開跑的朋友。駕到君的還是比較全面的。

對於一年期重疾險，有其優點，缺點也是很明顯，適用人群和適用的條件是不同的。

一年期重疾險都是消費型的，即不可返還型。當然終身重疾也有消費型，但華人普遍還是比較中意儲蓄型的。

一年期重疾優缺點辯證的看主要存在以下幾點。

費率是自然費率：所謂自然費率就是隨著年齡增加費用增加，由於是一年期的消費產品，因此每一年買的價格都會變化。年輕時費用低，但在40歲以上後，費用增加的就非常快了，其原因是根據中國的疾病發生機率資料來制定的，不管男女，40歲以後重疾發生機率也是非常高的，因此保障的成本也是非常高的了。我見過好多款一年期重疾，在50-60歲的時候費用可以高到每年1-2萬多，有可以續保到70-80歲的消費重疾，在70歲時，價格可以高到4萬多。以上都是以30萬保額來計算的，朋友們這個是消費型的啊，一輩子如果都是買消費型的要花多少錢？

消費靈活、續保的不確定性：由於是一年期重疾，因此我們可以選擇今年買或者不買，對於儲蓄型重疾來看，沒有在繳費期內必須每年繳費的壓力，萬一經濟無法維繫的時候，甚至吃飯都成問題的情況，沒有退保壓力和退保損失。至於續保，續保條款裡面很多都是“可續保”，而不是“保證續保”。差兩個字結果可能就不是一樣。第一，“可續保”存在的風險就是如果產品停售那麼可能就不能續保了；第二，就是隨著年齡增加，我們的身體發生疾病或者亞健康的程度也不一樣了，如果有三高、其他原因導致住院，不僅保費增加，而且也可能不能續保，這個也是非常關鍵的。至於市場上有沒有“保證續保”的消費型重疾，不能確定，因為市場上的產品有幾千種，我見過比較出名的幾家保險公司的消費重疾產品。

保險責任簡單：消費型重疾的保險責任一般都比較簡單，就是保重疾部分產品有輕症，保險責任簡單，簡單有簡單好，但需要說明的是，我們買保險的初衷是什麼？對於普通大眾來說，的遇到的很多客戶都是基於不希望因為疾病、失能、身故、意外等等人生風險造成家庭的經濟問題，或者在這些風險發生的時候我們自己的生存和生活。因此如果發生身故、失能等人生風險，那麼消費型重疾是不會賠付的，那麼問題來了，我們的初衷呢？

保額如何確定：網路上包括很多大咖都說保額是年收多少倍什麼的，有一定的道理，但不完全，因為保額的確定還是根據我們的人生規劃以及家庭財務風險差額以及目前疾病治療、康復會涉及到的所有費用情況來核算，每個家庭都不一樣，也不是看我們能拿多少錢來確定的，這需要做財務規劃報告和風險管理分析來確定的。

增值服務問題：消費型重疾的理賠說實話，我還沒有見到過，不過我個人還是存在擔憂的特別是在網際網路上購買的產品。另外最重要的是，目前中國的保險公司也開始學習國外的先進保險理念，即不僅僅是理賠，而且是在開始注重人們的健康預防問題，這一點非常好。因為我們不管買不買保險，都不希望自己或者自己的家人生病吧，都希望健康幸福長壽對嗎？就算買了保險也不希望用到，因此作為保險公司來說，幫助人們提升健康意識和預防疾病不僅僅可以降低單位時間內的理賠支出，也帶來了良好的社會效益。疾病預防方面，保險公司有做哪些工作呢，比如說12小時電話醫生，這個非常有用哦：）另外就是綠色就醫通道，有些非常好的保險公司還有海外醫療資源，這些都是非常棒的，可是消費型重疾大部分都沒有這些增值服務，至少我還沒有見到過。

綜上，消費型重疾險優點非常明顯：同等保額前提下，年輕時價格低同期購買的儲蓄型重疾險；消費靈活，每一年想買就買，不買無須面對儲蓄型的退保或者中止的壓力；

其缺點也是其優點帶來的，續保問題，年紀大時費用高問題，我們買保險最根本的的初衷問題等。

消費型重疾適用人群：

對於家庭困難的家庭，或者剛出社會，完全靠自己，收入低的群體，一年期重疾都消費的起，實在不行還不用面臨退保問題。

對於具備一定的經濟實力，但經濟能力又不能充分覆蓋我們的保額缺口，可以透過消費型重疾作為補充。

心情高興，有錢就任性的人：）

這裡涉及到保險裡的均衡費率以及自然費率問題。終身等長期險種採用的是均衡費率，也就是一旦買了這份保險，那麼以後每一年的保費都是不變，所以，年輕的時候，覺得貴，但是，隨著年紀的增加，保費就越來越便宜。而一年期的消費型產品，採用的是自然費率，每一年或者每五年一個費率，年紀越大，費率越高，保費自然也就越貴。

以平安金管家APP裡的一年期重大疾病保險為例說明：

18歲~30歲，的確很便宜，740元/年就可以獲得20萬重疾險，31~40歲，漲到1380元/年，56~60歲，漲到8100元/年。統計一下，31歲~60歲，總保費112400元。

假如我們選擇另外一個終身險，金鑫盛終身壽險，30歲開始買，交費20年，20萬保額，那麼，每年保費是6420元，20年合計保費128400元。而終身壽險這輩子無論何時重疾，都會賠付20萬，無論何時因為何種原因身故了，也會賠付20萬。然而，一年期重大疾病保險就只能買到60歲喲。如果是你，你會選擇哪個？？

一年期重疾險的弊端：

1，保費每年遞增；

2，一般不保證續保，比如產品停售不能續保；

3，有的一年期重疾險續保時要求重新填寫健康告知，如果身體狀況出現問題保險公司可能拒絕承保。

4，因產品停售 或 身體狀況 不能購買原產品時，只能再選其他產品，這時不一定有合適的產品（50歲以上可選擇的產品非常有限，而且保費很貴）；即使有合適的產品，也要重新計算等待期，造成保障中斷。

所以，一年期的重疾險適合在特定時間提高保障額度，作為長期重疾險的補充。

回答的開始我們看一個有趣的交易：

A：“如果我每天給你1元錢，持續給你一年（共365元），如果這一年我健健康康的，給你的365元就不屬於我了，算是你的利潤，這個你會接受嗎？”

B：“當然，願意為你效勞。”

A：“但有個條件你必須答應。”

B：“什麼條件？”

A：“如果我這一年得病住院了，你必須給我報銷醫療費，我花多少，你就要給我報銷多少，當然會有300萬作為報銷上限，這樣可以嗎？”

B：“……”

如果你是B，你會答應嗎？

有人會答應，這就是保險公司，剛才說道的產品就是現在火爆的大額住院醫療，每年幾百元，就可以報銷幾百萬的產品，那麼，這種保額很高，承擔風險極大的產品，為什麼保費會如此之低？（詳細的分析可以跳轉以往的文章《大額醫療保險的特點及怎麼挑選》）

我們的重點是“保證續保”問題。

剛才提到的產品保費很低，保額很高，雖然有很高的免賠額，但對於大病住院醫療還是有很大的保障力度的，那麼為什麼保險公司還承諾給你“保證續保”呢？

注：保證續保是“如果保險期限中（通常是1年）被保險人出險，保險公司賠付之後，到期保險公司必須無條件地給被保險人續保。不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得拒保。”

這就太誇張了，本來產品就便宜，承擔的賠付額度還大，而且你理賠後，無論風險增大到何種程度，還必須無條件接受你的續保申請，簡直逆天，如果問我這種產品買不買？我的答案是“必須買，而且還要多買。”

但是（文章最怕的就是但是），現實情況並非那麼逆天，保險公司承諾的保證續保是有條件的，不要聽宣傳“保證續保”，就盲目投保，要看合同，下面筆者就來幫你梳理一下保險公司憑什麼承諾給你“保證續保”。

首先我們要了解，保險公司是商業機構，是有盈利需求的，因此在給你承諾任何保障利益的背後，至少是有盈利分析的，保證續保本身是一件風險極高的承諾，因此必然會有限制，這毋庸置疑，如果業務員告訴你無條件保證續保，那麼…你懂得…自己看看條款怎麼寫的。

首先，保證續保的一年期產品都要寫這麼一句話，才叫保證續保：

合同裡沒有這句話，都不叫保證續保，無論宣傳是怎麼說的。那麼保證續保都有什麼條件呢？

條件1：保證續保，不保證一直很便宜。

我們看一款產品的費率表：

根據以上費率可以看出，年齡越大，保費越高，這是大家都知道的常識，但即使可以保證續保到100歲，費率只到80歲，80歲以後每年交多少錢？我只能說，看當時的情況而定，所以筆者一直認為1年期產品價效比再高，也不能作為保障的基礎，它只能做配角。而且還有一點需要提示，目前公佈的費率，也並不保證不改變，比如現在費率表顯示60歲保費是1269元（有社保），如果20年後，保險公司因為理賠率過高，是有權根據賠付資料提高保費的，因為合同有寫：

條件2：保證續保，但停售就停止續保。

條款是這樣寫的：

重點看以上條款的（1）本產品已停售。

所以你要了解，這類一年期產品，是有停售風險的，如果你只買了這類產品，而且這時候你已經續保到60歲，此時的你再想購買產品，選擇範圍就很小了，這是你必須提前考慮的。

條件3：保證續保，但必須投保足夠的特定主險。

如有的公司要求，購買這類產品，必須購買1萬-2萬保費的年金保險（10-20年繳費），不允許單獨購買，這樣就可以把保證續保的風險及未來的虧損，用年金險的利潤攤平，保證公司的利潤，所以面對這樣的選擇時，你要分析主險是否是你的需求，如果也有年金險的需求，可以選擇，如果沒有，沒必要。

條件4：保證續保，但整體理賠額度有限制。

有的公司此類產品，會以“終身給付限額”做出限制，即使保證續保，但理賠額度到達一定程度，如100萬、300、500萬等等，就停止續保申請，因此即使承諾保證續保，整體的風險也會限制在一定額度內，只要做到大規模承保、健康體承保比例越高，就可以完全將單人的保證續保風險降到可控範圍。

以上提到的限制，各家公司的產品或有1-2項，或有3~4項，買之前看看合同。特別提示：如果以後出了沒有以上限制的產品，一定會告訴你，可以持續關注。

總結一句，一年期產品一定是輔助產品，保證續保是有條件的，保證續保是有條件的，保證續保是有條件的，重要的事情多說幾遍，合同都有寫，你有看嗎？你的壽險顧問有跟你說嗎？

願意跟你分享這些合同細節的人，一定是你的朋友。[真誠的笑臉]

其實很多人都回答了您的問題，最大的弊端來自於保證續保，和持續增加的保費。

重疾保費，其實都是公平計算的！

對於年輕人來說，同樣的保額，一年期重疾險保費相對很便宜，定期型費用會高一些，終身型保費最高。

其實，保費都是根據精算原理計算出來，由你購買的保額、保險期間、保險責任、繳費期間等決定，其實都是公平合理的。

對於重疾險而言，由於重疾發生率隨著年齡上升的，所以一年期的短期重疾，年輕人的保費低，中年以後保費會高；若是定期重疾，則要平滑計算保費，自然保費就會提高。終身重疾，要考慮你未來直到死亡的得大病的機率，所以保費相對最高。

上圖是根據保監會公佈重大疾病發生率做出的曲線圖，很明顯的看到。60歲以後，得大病的機率飛速上升。

定期型or終身型，這是個難題

由於定期型和終身型重疾險的保費存在一個較大的差距，有人就提出一個“買定投餘”的方法，即買定期型重疾，生下來的錢去投資理財——等定期重疾到期後，比如70歲後，雖然沒有了重疾保險，但是節省的保費加上投資收益，可以用來治病和養老。

說起來複雜，讓我們用個小例子來簡單解釋：

以弘康健康人生C款重大疾病保險為例，30歲男性，保額50萬，20年交，保至70歲年交保費4000元，終身的年交保費6000元。

如果我們買保障至70歲的弘康健康人生C重疾險，每年支出4000元，相比購買終身型的，20年可以節約20個2000元去做投資，到70歲保險合同到期的時候，可以得到多少錢呢？

採用不同年化收益率做測算，可以看到在70歲保險合同到期時：如果能保證年化6.4%的投資收益，70歲時節約的保費和投資收益達到30萬左右；年化收益如果僅有5%，70歲只有約20萬。

簡單的說，如果能保證未來有很高的收益率，每年強制投資節約的保費，在老年階段不動用這筆資金，才能達到在定期重疾到期之後的老年階段有錢治病的目的。

雖然我們此處用的保險屬於價效比較高的，終身和70歲的保費差距不大，換個重疾保險來計算也會是類似結果。

所以，僅從保障的角度來說，購買終身型的重疾險更適合大多數人，而且人均壽命在不斷提高，退休以後也能得到長期的保障。

而且隨著年齡增大，重疾發生可能性越高，老年之後的重疾發生率高於青年，更應該購買保障。

不過，重疾險對沖的是財務風險，補償收入損失，多數人在老年已經積累了一定數量的財富，或許已經可以覆蓋治病費用。

定期型更適合年輕人，收入有限，希望用更少的保費獲得更多的保障。

答主給了您最忠實的建議，年輕的時候，一年期重疾確實便宜，不過請首選搭配定期重疾，如果條件允許，再搭配一個終身重疾。

比如定期到70歲買個50萬保額，終身買個20萬保額——這樣年輕的時候，保額較高；老了之後靠積蓄和終身重疾的保額來搞定，也不失一種很好的方式啊。

關於一年期的重疾險是不少人不錯的選擇，其優點是能夠用最少的錢買到最高的保額，實現最大的槓桿作用。弊端是隨著年輕的增加，保費也會越來越高，而且很多消費型重疾險是不附帶身故責，如果未發生重疾而身故的話就會得不到賠付，這些都是需要考慮的因素

下面為大家推薦一款消費型重疾險，這款保險不僅涵蓋了輕疾，重疾，還包含了身故責任，這款產品就是眾安保險推出的一款重疾險——尊享e生·成人重大疾病保險

下面我們就來分析一下這款產品

優勢1：還該70種重疾，30種輕疾，基本絕大部分常見的重症，輕症額外賠付20%保險金

優勢2：發生輕症可繼續續保，續保可至80週歲，不會因為被保人身體狀況而不續保

不過這樣的宣傳看看就好，具體到各年齡段保費如下表：

年齡保費（30萬保額）20歲366元30歲572元40歲1350元50歲3777元

關於保費要強調一點的是，這款產品是1年期保險，它的保費是每年都會變的，比如買30萬保額，30歲是572元，第二年續保保費就會增長至615元，同時保險公司保留調整保費的權利。

我30歲，如果購買30萬保額，保費為572元。花費572元，可以享受30萬重疾保障、30萬疾病身故保障、6萬輕症保障，以及重疾綠色通道服務，我個人認為還是不錯的。

透過上面的介紹，我們對眾安e生·成人終身重疾險這款保險有了大致的瞭解，它的最大優勢是1年期重疾保險，續保有保障，並且想換就換。同時要提醒一點，作為1年期保險，它的費率不是恆定的，保險公司會根據客戶年齡增長、理賠情況調整保費，雖然調整保費不會針對個人，但是跟長期險的恆定費率相比有一點不確定性。

我並不贊同完全用消費型重疾險取代長期重疾險，但有了守護e生，購買重疾險可以考慮長期重疾+眾安e生·成人重疾險（短期重疾）模式。

比如，如果打算購買50萬重疾險，可以考慮購買30萬長期重疾險作為基礎保障；另購買20萬眾安e生·成人終身重疾險作為輔助保障，這樣如果以後有更好的重疾產品，就可以放棄續保眾安e生·成人終身重疾險，重新購買新的重疾產品，而不會有任何的損失。

長期重疾+眾安e生·成人終身重疾險的組合應該是目前比較好的搭配組合

我個人認為，眾安e生·成人終身重疾險是一款非常完美的1年期重疾保險

對於重大疾病風險，一年期的保險和長期保險都能提供保障。那麼是選擇購買一年期的保險，每年續保，直到65歲，還是直接購買一個長期的重疾險，保險期間選擇保至65歲呢？我們來比較一下兩者的差異。

一、從產品定價上來說，一年期保險採用自然費率，每一年的保費價格不同，當年的保費承擔的是當時年齡的重疾風險，所以年輕時保費便宜，年紀大時保費貴。長期保險一般採用均衡費率，整個保險期間的費用成本被平均分攤到到交費期間的每一年中，看起來年輕時候交的多。如果對比兩者的總額，由於一年期重疾險的保費隨著年齡增長會呈現倍數增長，保費到65歲的時候可能會是最初投保時的十倍，合計算下來保費總額會遠超過長期重疾保險在全部交費期間內的保費合計。

二、從保障的連貫性上來說，也是長期保險較為安穩。（一）這是因為投保重大疾病保險都需要被保險人如實健康告知和透過保險公司的核保，前提就是需要被保險人是健康的。一年期重疾保險雖然很多都是“可以連續投保”，連續投保也不會重新計算等待期，但是基本沒有產品是“保證續保”，差別在於連續投保時仍然需要進行健康告知並需要經過保險公司的稽核。如果在投保了幾年的一年期重疾險之後，身體健康狀況出現了一點小問題，如身體出現“皮下腫塊”，就不能繼續投保，導致保障中斷。而長期保險是一份長期的合同，只需要在保險合同確立時透過健康告知，並保證每年按時交費，就能保證合同的始終有效，不必擔心身體健康變化導致無法得到保障。（二）一年期的保險可能會受到公司政策變動的影響而中途停售，一旦停售需要重新找產品進行購買，重新購買需要重新計算等待期。而長期保險，即便產品停售，已經生效的合同依然有效，保險公司還是會繼續提供保障。

那麼哪家保險公司比較靠譜呢？

解決這個問題首先要明確保險公司都是靠譜的，因為保險公司都受保監會監管。保險公司的保險產品也都靠譜，都能對風險提供保障，因為產品都需要向保監會報備，取得保監會的回執後才能正式銷售，所以產品本身也是合乎保險精算假設和相關的監管要求的，一般不會出現問題。正所謂保險姓保、監管姓監。除此之外，也建議您選擇發展較為成熟的保險公司，這類保險公司一般服務網點較多，出險後報案比較方便，也能儘快地啟動理賠調查。

主要還是要看個人需求，如果看中的是短期重疾險的低保費，可以買。但一年續保的重疾險，要續保還是比較麻煩的，這一類的保險往往是非保證續保，不是適合所有人群。買保險，最關鍵的還是要合適，建議上保險同城網找代理人量身定製。

第一、除非是必要，我是不建議購買這種保險。

第二、可續保到65歲，不等於保證續保到65歲，如果今年理賠率過高，明年保險公司就直接停售，不賣了。即使說保萬萬年也是空頭支票。你在重新買其它的，又要重新計算等待期，這是很不划算了。

第三、一年期重疾，保費費率是年年漲。即使給你續到65歲，你也會發現，這麼多年下來的總保費比買一個定期或終身型重疾的保費還貴。

第四、這種險種，通常是作為你購買了定期或者終身重疾險，發現保額不足，然後買一份一年期的重疾用來補充保額用，即使停售，你的保障也還有。

第五、為了省錢而把所有的保險寄託在這種一年期消費型保險上面，不僅是對自己的不負責，更是對保險功能的曲解。

一年期重疾險的優勢和適用人群：

短期看，價格很便宜。

簡單說，有幾種情況還是可以考慮買的：

預算有限：選擇一款短期的消費型重疾險作為過渡，在產品保障責任不差的情況下，確實可行；但有經濟基礎了，建議換成長期的；

已經買了長期甚至終身的重疾險：那再補充一款短期重疾險，既可做高保額，還能讓保障更全面，而且花費也不多，加上重疾險是可多家購買，多家理賠的，賠付問題也不用擔心。家庭經濟支柱比較適合這樣配置。

一年期重疾險的不足和侷限：

我們先普及下短期險和長期險的概念。

短期險：是指保險期間在一年及一年以下，而且不含有保證續保條款的健康保險。

長期險：是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

從概念就能看出二者的區別，而產品的優劣勢也由此而起，具體表現在3方面

保障期間

短期險由於保1年就要重新續保，很可能導致，在最需要保障的時候，保險剛好到期了，或產品不給你續了。

若你此時年齡又大了，比如超過55歲，那就尷尬了，會發現很難買重疾險。

原因在於重疾的發生率，尤其是癌症和血腦血管疾病，是隨年齡幾何式增長的。

以法定《華人壽保險業經驗生命表（2000——2003）》男性死亡率為例

一個在30歲生日當天健康的男性在生日後一年內死亡的機率為千分之0.881

40歲男性為千分之1.715

60歲男性為千分之9.313

80歲男性為千分之76.187

也就是說，60歲的人的死亡率是30歲的10倍多，80歲則是30歲的86倍。這就是很多重疾險將投保年齡限定在55歲以下的原因。

所以，重疾險肯定是保障越久越好。否則越老越貴，越老越難買。

費率

短期險通常採用自然費率，即保費會隨著年齡的增長而增加。

而長期險，一般採用均衡保費，就是保險公司核算出總保費然後除以繳納年數，每年交的錢都是一樣的。

總體來說，論單年保費，短期險的一般比長期險要便宜

以“微醫保重疾險”為例，30歲男性，50萬保額，一年保費才500多；如果換成健康一生，50萬保額（不附加輕症），保至70週歲，繳費30年，每年的保費為3450元。

但論總支出，短期險就並不一定會比長期險交的少了。

有人就算過，30年期的定期重疾險的總保費，竟然比交了25年的一年期重疾險的總保費，還要便宜34%左右。

看似省了錢，未必省了錢。

續保問題

短期險基本都有續保問題，長期險因為在投保時就鎖定了費率和保險期間（比如保終身），不會涉及續保問題。

續保問題，也並非普通人所理解的，是第二年能不能繼續買的問題。

其實還涉及保障責任、保費是否有調整。

比如，第二年的保費比第一年的保費貴，即使保障責任一致，也不算真正的保證續保。

為啥？我們來看看官方對“保證續保”的定義

是指在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

可見，同時保證了可投保、費率不變和責任不變的續保，才是真保證續保。

而微醫保重疾險僅承諾，“不因被保險人的健康狀況變化單獨調整被保險人的保費”。

翻譯成人話就是：我不會單獨調高或調低你的保費，但是我可以整體調高你所在人群的保費，甚至可能直接停售。

比如，哪天泰康覺得承保60歲+的人，風險還是太大，那很可能會直接調低投保年齡段，比如限制0-60週歲，也可能會規定：60歲+要投保，保費今後要翻倍。

不接受？不賣給你了，你也沒轍。

而此時你再去購買其他產品，不僅面臨買不到的風險，即使買到了，新產品也有新的等待期，期間出險，保險公司通常是退還保費。這就有問題了，大病可不會挑時間來。

長期重疾險則沒有這個問題，只要過了等待期，後面十幾年、幾十年都有保障。

綜上，不承諾保證續保，就導致了後續如果產品停售，或者賠付情況太糟糕，行業整體發生變化，保險公司是有權不接受承保的，這就是1年期重疾險最大的風險和隱患。

這同樣是大白一直強調，在預算充足的情況下，優先購買長期重疾險的原因。

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十年以上保險行業從業經歷，關注大白，買保險不踩坑。

一年期的重疾看似價效比很高，但如果不看需求盲目買，反而可能會留下隱患。

1、存在產品下架的風險

誠然，價格低是微醫保重疾險最大的亮點。不過一般的重疾險動輒幾千上萬元，為什麼它會這麼便宜呢？很重要的一個原因：

它是短期險，一年一續保。

但凡承諾“續保到xx歲”的，多數都是一年一買的短期險，合同都是一年一簽。

短期險的最大不足就是：

一旦產品停售下架，就無法續保了。

“保證續保到100歲”，但如果下架了，這個保證又如何作數？

2、不同於長期險，價格會隨著年齡上漲

除了下架之外，短期險還有個重要的不足，就是價格有變動的可能性。

對短期險而言，不僅續保的價格會隨著年齡增長而上漲，而且存在整體費率都上調的可能性。

我們拿一款長期重疾險和微醫保的重疾險做個對比分析，看看保費的走勢和變化。

以30歲男性購買10萬保額為例。短期險交一年保一年，一直交到60歲；長期險繳費20年保30年，也到60歲。由於微醫保重疾險沒有公佈續保的保費表，所以這裡先假設續保保費=首年保費。（實際情況續保的保費可能更高）



紅色為長期重疾險（繳費20年），藍色為微醫保重疾險，橫軸（X）是年齡，縱軸（Y）是每年的保費金額

可以明顯看到，短期險的保費，呈現每5年階梯式迅速爬升；而長期險的保費則在交費內恆定不變。

用X乘以Y也即曲線框出的色塊的面積，就等於我們累積所交的總保費，從同樣為30年的保障期來看，短期險的總保費反而比長期險還要高。（藍色和紅色的面積大小關係幾乎一目瞭然）

結果，短期險看似低價，長期來算卻並不便宜。所以，長期重疾險是基礎，是前提；短期重疾險做補充，錦上添花。

長期重疾險VS短期重疾險，精算師用資料告訴你哪個更好

基本概念

長期重疾險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

短期重疾險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

簡單來講，重疾險分為以下3類：

1、保障期限為1年及1年以下，不包含保證續保；

2、保障期限為1年及1年以下，包含保證續保；

3、保障期限為1年以上，包含保證續保。

保費對比

健康保險的保費跟年齡有很大關係，一般來講，年齡越大需要交的保費就越多。

短期重疾險：每年交的保費承擔的是1年及1年以下的保障，所以年輕時保費便宜，年紀大時保費貴。

長期重疾險，將整個保險期間內需要交的保費均衡到交費期間的每一年，所以看起來年輕的時候需要交的多。

以30歲為例，兩者每年需交的保費對比

Ps：

1、一般來說，短期重疾險的最高投保年齡為60週歲，續保最高可至75週歲；長期重疾險的最高投保年齡為50週歲，最高可保至99週歲；

2、假設某款短期重疾險的費用為600元（30—39週歲）、1170元（40—49週歲）以此類推，則從30週歲開始投保，如可續保至70週歲，則保費需95930元；

3、假設某款長期重疾險30週歲投保時的費用為2596元，保至70週歲，保費分20年繳，則共需保費51920元。

上面的對比結果可以看出，30歲及30歲以上開始投保的話，長期重疾險的保費比較划算。

但，如果是30歲之前投保的話，兩者的保費對比是否一樣？

以20歲為例，兩者每年需交的保費對比

Ps：

1、此款短期重疾險20週歲投保時的費用是159元，如可續保至30週歲，則共需保費2031元；

2、此款長期重疾險20週歲投保時費用為496元，保至30週歲，分10年繳保費，共需4960元。

從上面的對比結果可以看出，20歲及20歲以前開始投保的話，短期重疾險的保費比較划算。

對比結果

長期重疾險採用均衡費率，保障時間長，不用擔心續保或保障中斷的問題，但保費相對比較昂貴；

短期重疾險採用自然費率，不保證續保，且會出現產品停售而無法續保或重新投保的情況，但保費相對便宜。

總的來說，年輕時投保短期的重疾險便宜，但是總體來看買長期的更划算一些。

購買方案

1、經濟不甚寬裕的，以短期重疾險為主。短期險眼前投入肯定比長期重疾險要少，畢竟幾百塊與幾千塊，不是一個數量級。你說，我現在收入低，還買不起長期險，但是還需要保障，沒有問題，先買短的，保障起來。但是切記，以後條件好了，一定要把長期險種配上。

2、保險預算較為充裕的，以長期險為主。長期險穩定，且即使投保產品停售了，已購買的保單仍舊有效。

3、已購買了短期重疾險的，可以額外補充特定病種保障。比方女性乳腺癌宮頸癌，或者兒童白血病保障，單種重疾的逆選擇風險非常高（就是說，得這個病可能性越大的人，越容易來買這個險種），所以，很少有保險公司把特定癌症或疾病做成長期險的，否則，不是自己給自己挖坑嘛。

一年期重疾續保的條件是未發生理賠，且每年保費費率增長。

如果不是實在囊中羞澀或者百分百肯定風險一定找上你，不推薦這種

存在就有其合理性，可以買，但不能長期託付。

最大的問題不是續保，雖然可續保的一年期重疾險肯定是優於不保證續保的一年期重疾險的。而在於長期看，買這類的保險是不划算的。

一年期重疾險的優勢在於可以用很少的價格買到很高的保額，注意，這條只適用於年輕人。因為一年期的重疾險是採用了自然費率的方法，在年輕時發病率低，所以定價很便宜。但是，隨著年齡增長，一年期重疾險的費率也會隨之增長。

貓妹計算過，一年期重疾險，續保的總保費，是要高於長期重疾險的總保費的。因為保險公司也可以透過大幅提高中老年費率的辦法來篩選客戶，達到儘量吸納低風險年輕群體的效果，降低理賠率，獲得收益最大化。

對年輕人來說，最大的問題是沒錢或者是沒有富裕的閒錢。所以，在捉襟見肘的時候，花很少的錢買一年期的重疾險是可以的，但是一定要及時購買中長期重疾險。

這裡面存在陷阱哦。“可續保”≠“保證續保”，人民日報可是專門發過文章批評過此事的。為什麼批評呢？因為一年期重疾險，每年續約的時候都要健康告知稽核。如果你今年買了這種一年期可續保產品，不幸得了疾病，那麼不管你理賠沒理賠過，第二年這個保險就會在你最需要他的時候把你拋棄，不會再跟你續約了。不僅這個產品不能續，其他的保險公司的產品也都不會賣給你了，因為你已經是病體了，失去了購買重疾險的資格。

而如果你第一年買的是20年期甚至終身的重疾險，無論你期間生過什麼疾病，只要沒超過賠付的次數，這個保險一直都是有效的。這才叫做長期穩定的保障。

不推薦購買一年期重疾險！

這個我是不提倡你買的

如果說你現在經濟比較拮据

或者你現在單身要存錢結婚

這些時候，你可以條一款短期的重疾險

………………

如果你現在年紀大了點

超過了55歲

買終身重疾險不合算了

因為你交的錢比保額還要多

那麼你就別買重疾險了

挑選一款醫療險吧

…………………

如果沒有以上的情況

那就買一份終身重疾

（定期重疾，除非你有高回報的投資，否則你也別考慮那個）

早買早受益，再猶豫一下，恐怕要失去購買的機會了，因為這款保險屬於消費型的，保費低、保額高、不還本，最高保至60歲。