孩子的理財意識培養，應該建立在一定文化知識層度上。你不能在他連基本算術水平都沒有的基礎上，去讓他理解錢是如何用錢生出來的不是？按掌握一般數學能力的孩子，達到初級中學水平，差不多要到十五歲左右了。這時候，可以告訴他如何理財了。

最簡單的銀行存款幾無風險(包括國債，銀行短期理財產品)。可以告訴他選擇定期存款，按掛牌年利率拿息。但同時也要告訴他，存款利息抵禦通脹幾無可能。這個通脹率，為簡便孩子的理解，可以按時下公佈的 CPⅠ 資料抵扣存款利率。

如果孩子錢多，可以適當學習股票投資。買賣股票雖然說是一種理財，但是它收益大，風險也大。所以，這裡邊選擇的只能從資質良好的銀行股下手了。現在適合孩子下手的是四大行工中農建股票，買入後長期持有，按它們目前盈利率計，平均七年左右可收回全部投資。其它的理財如期貨，黃金，房地產投資因與政治牽制性太大，不建議學習。

我們要從小就培養寶寶的理財知識，從寶寶懂事開始，就要培養他的理財意識 ，該花的要花，不該花的就不花

我們可以在銀行給孩子開個戶頭，把孩子的壓歲錢和零花錢存進去。以後，這個戶頭就是孩子個人專用的了，你可以告訴他，這些錢以後都是他的，平時孩子可以隨時存入自己的零花錢。此法有利於孩子養成勤儉節約、科學理財的好習慣。

對於該花的，也不能吝嗇，可以將孩子少量的金額提取出來，為孩子下學期的學雜費、書費、課外書、文具等費用做準備。在家長的監護下，讓孩子自由支配出一筆費用，用來給家裡的長輩“表孝心”，讓孩子學會感恩。同時為其他的貧困學生，或者其他需要幫助的人捐助一些費用，回報社會。

猶太人是世界上最富有的民族，對孩子的理財教育，堪稱全世界範本。

猶太人認為有償生活機制會鍛鍊孩子的生存能力，尤其是財商，他們從來不認為賺錢是一個需要到達一定年齡才能開展的活動，與中國的“教育從娃娃抓起”一樣，他們始終覺得“財商從娃娃抓起”才是最好的教育方式。因為財商不僅是財富能力教育，更是一種品格教育和責任教育。

猶太家庭的啟蒙理財課

猶太人對子女的理財教育有一套獨特的方法，他們從孩子三四歲開始就開設家庭理財課，這也是猶太民族的慣例。

三歲：辨認錢幣，認識幣值、紙幣和硬幣。四歲：知道無法把商品買光，因此必須作出選擇。五歲：明白錢是勞動得到的報酬，並正確進行錢貨交換活動。六歲：能數較大數目的錢，開始學習攢錢，培養理財意識。七歲：能觀看商品價格標籤，並和自己的錢比較，確認自己有無購買能力。八歲：懂得在銀行開戶存錢，並想辦法自己掙零花錢。九歲：可制訂自己的用錢計劃，能和商店討價還價，學會買賣交易。十歲：懂得平時節約一點錢，以便自己有較大開銷時使用，如買溜冰鞋、滑板車等。十一歲：學習辨識商業廣告，並有打折、優惠的觀念。十二歲：懂得珍惜錢，知道其來之不易，有節約觀念。十二歲以後：完全可以參與成人社會的商業活動和理財活動。

從“數”的概念到掌管家庭“財政”

猶太孩子剛剛有“數”的概念並初步懂得加減法，就開始學習理財並貫穿整個少年時代。家長們教育孩子從小明白金錢與購買之間的有機關係，他們讓孩子從小就擁有屬於自己的私房錢，和中國父母不同，他們並不主張孩子們把賬面上所有的錢都儲蓄起來，反而是鼓勵他們合理地消費掉，如：購買喜愛的零食、玩具或者衣服。在消費之後，家長會跟孩子交流一下購物的“感受”，如是否合算、滿意，然後再幫助他們分析一下這次的消費是否合理、必要，從中可以獲取什麼經驗、汲取什麼教訓等。他們認為，與其讓孩子每次沒有經濟地位地向家長苦苦“乞討”，還不如定期給孩子一筆零用錢並作出某些消費限制方面的規定。

等孩子升入小學高年級時，猶太家長還會給孩子設立一個個人的獨立銀行賬戶，劃入一筆錢，數目可能是父母一個月的工資。猶太家長這麼熱衷於給孩子開賬戶，不是他們錢多得沒地方放，也不是他們溺愛孩子太大方，或者自己圖省事一次性發放，而是他們有更宏大的教育目標：培養孩子的財商，讓孩子從小學會明智、科學，而不是機械、盲目地“理財”。而一旦孩子因使用不當犯錯時，家長不會輕易幫助他們渡過難關。他們會向孩子解釋，如果將來想擁有更有價值的東西，他們就不得不在現在放棄一些價值不大的東西。因為只有如此，孩子才能懂得過度消費所帶來的嚴重後果，從而學會對自己的消費行為負責。很多中國家長擔心孩子亂花錢，會“剝奪”孩子們掌控錢的機會。比如要買什麼東西，通通向父母伸手要，孩子們得到的壓歲錢，家長們也會說“壓歲錢由父母來幫你保管”，全數地將壓歲錢收回去。猶太家長認為這樣做的弊端是，孩子們就會因此養成要花錢就伸手，一有錢就趕快花光的習慣，而缺乏對消費的規劃意識。更高明的是，為了幫助孩子為未來生活作好準備，猶太家庭還讓青少年模擬父母管賬。孩子十二歲前後，家長常會翻開賬本，告訴他家中的錢是怎麼花的，以幫助孩子瞭解該如何掌管家庭的“財政”。

靠勞動換取報酬除了從小教孩子科學使用錢外，從孩子八九歲開始，猶太家長就鼓勵孩子透過勞動來掙零花錢。孩子會積累自己的賬戶，裡面已經疊加著孩子為家人清洗汽車、打掃衛生間、在家門口擺地攤、在麵包房幫忙做促銷等一系列用汗水換回的報酬。猶太人父親是這樣說的：“在我看來，這個賬戶可以讓孩子從小明白一個原則：不能不勞而獲。這個世界上沒有白來的糧食，你必須透過對社會作出貢獻得到報償，透過努力獲得成功。另外，賬戶還讓我的孩子看到他勞動賺到的錢是如何升值的。如果他願意把錢做一些小型的投資，比如買一些小商品，再批發出去，我很樂意給他指導一些生意經。”

作為傳統的中國家長，很多人覺得應該讓孩子從小少碰錢，花錢、掙錢都是工作以後的事。沒錯，教育孩子不看重錢是一種美德，但是，培養財商和這種美德之間並不矛盾。猶太人從小培養孩子財商的目的，不是讓孩子淪為賺錢的機器、守財的奴隸。相反，他們把“理財教育”視為“道德教育”或“人性教育”，從小懂得勞動倫理學，從小學會投資和理財，目的不在於單純地灌輸知識和鍛鍊生存能力，更長遠的意義是要幫助孩子養成人生所需要的智慧和正確的價值觀。

可不要小瞧了寶寶們的經濟頭腦，其實從3歲起，他就可以支配金錢了。專家表示，家長一定不要對孩子，在金錢問題上說謊。比如，你不想給孩子買他們想要的東西時，可以說“這個月我沒為這樣東西做預算”，或者直接告訴他“我不準備買這東西”，而不要用“我們買不起”作為搪塞的理由。因為你要在孩子面前表現出，你在控制金錢，以幫助他樹立起對金錢的健康態度，培養孩子理財的觀念。

建議：孩子3歲時，你可以給些錢供其自由支配，讓他明白應該如何用錢。每週給孩子1元零用錢（對於一個4歲大的孩子來說，可以每週給2元），並幫助他作個簡單的計劃：6角放進儲錢罐；3角自由支配；1角捐給慈善機構。

不要擔心孩子沒有領會如何省錢和花錢。孩子們開始時通常不能理解為什麼一定要這麼做，但是你得幫助他們養成良好的習慣，這對今後的人生至關重要。

把錢展示出來給孩子看

當你不斷從錢包中取出信用卡付賬的時候，你的孩子肯定會對這種東西產生困惑，因為大部分7歲以下的孩子，都不會把信用卡和它裡面的錢聯絡在一起，他們會認為信用卡有魔力，能買無窮無盡的東西。

建議：當孩子和你在一起外出購物時，儘量都用現金消費。當然，你也不一定刻意不用信用卡，只是在你籤消費單時，讓孩子看清你是如何做的；讓他知道，每次購物時，你是如何從原來的錢中減去了已經花掉的錢。畢竟他們早晚要學會如何使用它。這種做法特別適合7—9歲的孩子，因為這時的孩子很擅長做加減法。

同樣，在你從ATM取款機中取錢時也要這樣做，即便是和3歲大的孩子在一起。你要告訴他，“我從銀行賬戶上取了100元，這就是取出來的錢。”告訴他們花錢要有計劃，而取錢出來並不僅僅是為了花掉它。

告訴孩子買每件東西花了多少錢

專家提醒父母們，應該讓孩子對日常生活用品的價格有個概念，不管買的是玩具，還是T恤衫。而且，家庭經濟狀況是一個很好的聊天話題。

建議：你可以在孩子面前算經濟賬，跟孩子聊聊自己掙了多少，打算做一個怎樣的預算。然後告訴孩子，為買日用品和衣服，以及其他必需品一共花了多少錢。但需要注意的是，不要談論孩子身上所花的錢，比如“在你校服上的花費超過了預算”。

對於年紀小的孩子來說，你可以採用更簡單的方法來處理：只計算當天的賬目，即將每天中的開銷從預算中減去。

告訴他為什麼會買不在預算中的東西

你是否有過這樣的經歷：本不在你預算的東西，會因為孩子的執意要求而臨時列上購物單；或者你自己食言給自己買了雙靴子，因為剛好趕上打折？事實上，這是人之常情，但關鍵在於你要給孩子解釋自己消費的決策過程，讓孩子看到你能夠靈活地使用你所掙到的錢。最聰明的做法是，不光要指導孩子如何做預算和省錢，還要知道如何聰明地花錢。

今天給大家分享的財商教育的主題是：怎麼讓孩子理解成本這個概念。

我給大家先描述一種現象，那大家就知道孩子瞭解成本這個概念有多重要了！

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很多家長帶孩子出去的時候，其實是不太讓孩子參與結賬這個過程的，基本上就是孩子餓了就有吃的，渴了就有喝的，想玩就可以直接玩，時間久了，孩子其實是不大理解這些吃喝玩樂是要付出代價的，是有成本的，不是輕而易舉免費能獲得的，所以及早讓孩子有這個概念，或者說參與這個過程其實是很必要的。

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那具體要怎麼參與呢？

我們來分享一位媽媽的做法，這位媽媽是透過遊戲的方法把這個理念傳達給她兩歲半的寶寶的，她跟寶寶一起玩逛超市的遊戲的時候，她會設定一個刷卡或者是付錢的環節，如果寶寶忘了刷卡 或者付錢，她會提醒寶寶說，不能把東西帶走，你要先刷卡或者先付錢，慢慢的寶寶就會有這樣的意識，要付錢才可以買東西，類似的遊戲還有坐車的遊戲，她會拿著公交卡刷卡或者拿著硬幣，投入準備好的硬幣箱裡，告訴寶寶付過錢呢，才可以坐車。

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再比如，在玩這個積木搭房子的遊戲的時候，也可以和寶寶互動，你可以問寶寶說，哎呀寶寶，你搭的這個房子住一個月需要多少錢啊……諸如此類，其實慢慢的孩子就會明白，買賣是一種交換關係，用錢可以買東西、可以坐車、也可以租房子，沒付錢是不能隨便把店裡的東西拿走的。

當然了，這是針對稍微小一點寶寶的做法，當孩子稍微大一點的時候，其實最直接的辦法是讓孩子付賬，最好是用現金付，這樣做的好處是讓孩子知道那些看上去人人都會有的東西其實也是用錢換來的。

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這裡面凝聚了爸爸媽媽的辛苦和愛，這樣子不光孩子能夠了解到成本的概念，而且他會學的更懂得珍惜，並且會體諒爸爸媽媽。

我覺得對於孩子的理財意識的培養應該從孩子慢慢懂事就開始，因為理財對於人的一生起著非常重要的作用，如果在孩子小的時候就有意識的培養他們的理財意識，是會受益終生的。孩子在小的時候受到的教育，比長大之後接受的教育印象更為深刻，會是發自心底的行為。

有人或許會問，孩子那麼小，你跟他說理財，他懂嗎？他會聽你的嗎？當然不是要你在小的時候教他怎麼炒股，而是相當於一個啟蒙老師的作用，家長有意識的引導孩子認識金錢，它的來自不易，他的用處，從小就給孩子機會自己支配錢的機會，家長要選擇好的教育方式，最好不要說教，家長親身作表率更好，在行動中為孩子樹立一個榜樣，這比說教的效果要好好多倍，而且孩子一般對說教很牴觸，所以家長可以把理財的意識穿插在日常生活中潛移默化的影響孩子。