個人建議選擇轉換LPR!

4.9%的利率算是一般，不高也不低，是低於2019年平均房貸利率的。

首先要搞清楚，轉換成LPR和貸款數額、還款方式、還款年線等都沒有聯絡，甚至和利率的關係也不大。

這次的LPR轉換實際上就是舊錨換新錨，以前的房貸利率是圍繞基準利率這個錨來確定的，上下波動都不會太大，上下的波動就是上浮或下浮。現在的利率就是跟著市場走，按照歷史資料和當前的經濟資料綜合評估，目前的LPR大機率是下行的。

選擇LPR存在微弱的優勢，優勢在於這個利率是根據市場變化的，市場利率下行了，那麼每月可以佔一點便宜，假如選擇錯了其實也就是微弱的劣勢，兩者之間差距都不大。

所以建議儘量還是選擇LPR，假如說你對當前的利率比較滿意，覺得銀行並沒有佔你的便宜，你完全可以接受，那麼選擇固定利率即可。

歸根結底還是看對LPR的趨勢判斷，我個人是看好未來LPR下行，所以儘量選擇LPR！

建議你轉換為LPR浮動利率。

原因有以下幾點：

1、你的利率不高，只有4.9%。而當前全國平均房貸利率首套房大約5.5%，二套房5.8%左右，從這一點來說，你轉不轉都行，無論選固定利率，還是轉LPR，都可以的。可進可退，選擇餘地大。

2、你的是等額本金還貸方式，前期還貸較多，後期較少，總的來說，貸款期內支付利息比等額本息方式要少一些。這樣的話，再考慮到你的房貸利率較低，才4.9%，那麼，選擇固定利率也可以的。相比等額本息還貸方式，等額本金選擇LPR意義並不大。

3、鑑於你的剩餘房還貸年限較短，貸款15年，已還5年，只剩下10年了，那麼，還是選擇LPR好一點。在利率下行的大背景下，LPR下行的機率較大，尤其當前受疫情影響，客觀上有下調利率的需求，以刺激投資和消費。

綜上，根據你的情況，可選擇餘地大，選擇LPR和固定利率都可以的。

如果為了穩健的話，那麼，選擇固定利率為好，如果想近期享受LPR下行收益，長期願意冒一些風險的話，那麼，選擇LPR可能更合適一些。

就我個人來說，建議你選擇LPR，雖然LPR即使下調了，幅度也不會大，但是蒼蠅再小也是肉啊，能省點房貸利息就省點，大家說對嗎？

一、肯定是改成可變房貸利率更好，中國的GDP增幅一直在降，LPR會不停地降，向美國看齊，先看到3%左右吧。

二、您的房貸利率4.9%=5年期以上LPR4.8%+基數0.1%（10bp）。此房貸利率公式永遠不變，基數0.1%（10bp）永遠不變。5年期以上LPR可變。此處的LPR利率是2019年底的LPR利率，為什麼不是最新的LPR利率見下一條。

三、選擇不同的重定價日有什麼影響？

在轉換的過程中有一個重要的時間節點，就是重定價日。

重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。

目前重定價日有兩種選擇：1、每年1月1日；2、每年與貸款發放日對應的日期。

選擇不同的重定價日，會有什麼樣的差別：

1、選擇重定價日為每年的1月1日，只有一種結果：

按照央行的規定，在2020年3月1日至8月31日之間的任意時點，辦理房貸利率的轉換手續，則2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起房貸利率才會發生變化，到時將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。

2、選擇重定價日為每年貸款發放的對應日，有兩種結果：

（1）在3月1日-8月31日之間辦理轉換手續，如果辦理時間點在重定價日之前，那麼從今年的重定價日起房貸利率就會發生變化，這可能是享受優惠較多的一種情況，因為最新的LPR利率是4.65%。

（2）在3月1日-8月31日之間辦理轉換手續，如果辦理時間點在重定價日之後，那麼就要等到明年的重定價日起房貸利率才會發生變化，這可能是享受優惠較少的一種情況。

根據當前相關政策指導，存量貸款都建議轉換為LPR利率，當然除了最後一個定價週期不用轉，其餘都建議轉換為LPR浮動利率會更好。

中國自從2019年8月份開始正式進入LPR時代，結束了以往央行基準貸款利率的時代。隨後房地產的各種貸款合同也是從2019年10月8日起，貸款合同都是以LPR+基點的定價模式。

所以國家為了把貸款合同統一進行管理，鼓勵大家把存量貸款都轉換為LPR利率。從2020年3月1日～8月31日，在這個6個月時間裡面，銀行都會辦理存量貸款的工作，過了這個時間段不再辦理轉換工作。

1.時間為2020年3月31日至8月31日；

2.只能轉換一次，可以轉換成浮動利率，為可以轉換成固定利率；

3.存量貸款已經處於最後一個重定價週期的浮動利率貸款可以不用轉換；

4.轉換之後的貸款利率水平由雙方協商確定；

這四點就是關於2020年存量浮動貸款利率轉換的原則，大家一定要多瞭解存量浮動貸款利率的定價基準規則，這樣才能幫助自己做正確的選擇。

上面已經基本熟悉了相關存量浮動貸款利率的定價基準規則之後，我們再來分析為什麼要把存量利率4.9%轉換成LPR浮動利率的原因，主要有以下幾點原因：

1.因為未來是LPR利率時代，原先的央行基準利率時代結束，所以把原先的央行基準利率非常有必要轉換成LPR定價模式，符合政策要求。

2.只有把存量貸款利率轉換成LPR浮動利率才能有機會降低之後的貸款利息。由於LPR每年重新定價，隨著LPR下調肯定是可以節約貸款利息的。

3.根據國際發達國家的貸款利率來分析，未來LPR利率都是呈現下跌趨勢，如果不一直保持原先存量央行基準利率的話，無法享受未來LPR利率下調的優惠。

所以這三大因素，可以足以充分說明之前辦理的存量貸款利率4.9%也是要轉為LPR利率更好的。

根據存量浮動貸款利率的轉換規則得知，都是按照原先的貸款利率同等的基礎之上進行轉換，意思就是轉換之後貸款利率依舊是4.90%，保持不變。

但4.90%轉換成LPR利率的話，以2019年12月20日的LPR利率4.80%為基準，所以轉成浮動利率為LPR+10個基點，實際貸款利率依舊為4.90%，並不會出現轉換之後有高低的偏差。

但假如2020年12月20日LPR利率下調為了4.60%的話，明天2021年的會重新定價，調整為LPR利率+10個基點，實際貸款利率變成4.70%了，已經降低了0.2個百分點，減少了很多貸款利息。

總結分析

綜合透過上面分析，原先的存量貸款利率，只要還款週期1年以上，存量貸款利率是高是低，我個人都建議轉換成LPR浮動利率，只有轉換成浮動利率對自己，對大家利大於弊。