建築工人也分職業類別，保險公司會根據職業類別來決定是否承保，承保的費率是多少。一般由建築單位購買統一的團體意外險、建築工程責任險。額度自定

自上世紀八十年代，中國首次開始對安全生產保險保障制度進行探索發展，目前，國內建築施工領域已初步形成較為完整的保險保障制度體系。

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從安全生產險種發展來看，安全生產保險保障市場已發展出工傷保險、建設工程意外傷害保險、僱主責任保險與安全生產責任保險四大主要險種。

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從安全生產保險制度模式來看，已形成“強制性工傷保險+商業補充險種”的保障模式。

目前，國內安全生產保險保障制度發展主要的問題，一方面在於險種功能機制的進一步挖掘與完善，另一方面則在於各安全生產險種的市場認知與區別。這裡主要透過對市場現有幾大安全生產險種的保障功能、險種特點、風險管理對比，加強各大安全生產險種的市場認知與功能應用。

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保險保障效果對比

國內現有的幾大安全生產險種，除工傷保險屬於國家強制性投保險種，不作詳解，其它如建工意外險、僱主責任險與安全生產責任險，在保險保障功能、效果以及其它具體險種特點方面，都有著較大不同。

建工意外險、僱主責任險與安全生產責任險，三大險種各自擁有各自的險種發展階段，受不同險種階段的安全生產保障需求影響，三大險種各自的保障功能特點也有所不同。

建工意外險

建工意外險，是中國最早以法律形式規定強制投保的安全生產險種，也是目前安全生產市場佔據較大投保份額的安全生產險種。

建工意外險的誕生背景，主要源自於當時國內建築施工行業快速發展，但由於質量安全問題頻發，安全生產意外事故不斷，造成了較大的生命安全財產損失，因此，國家開始大力發展建工意外險，為建築人員提供有效的保險保障。即是說，建工意外險的主要保障功能，是為建築人員的意外風險提供保障。

僱主責任險

僱主責任險，是繼建工意外險之後，國內安全生產保險市場又一重點發展的商業險種。不同於建工意外險主要應對建築人員的意外傷害風險，這一階段，各類安全生產事故造成的僱主責任風險受到國家與行業的重點關注。

而僱主責任保險，其險種特點即是由保險公司幫助分擔企業僱主的相關賠償責任，具體而言，即是保險賠償並不像建工意外險一樣，直接給付到傷者或傷者家屬手中，而是先給付到企業僱主手中，再由其利用這份保險賠償對安全生產事故傷者或家屬進行責任賠償。因此，這一階段僱主責任險進入快速發展階段，其保障功能也主要是為企業僱主的安全生產責任風險提供保障。

安全生產責任險

安全生產責任險，是近年來中國安全生產保險保障市場快速發展的全新險種，在各大高危風險行業領域進行強制投保。安全生產責任險誕生的主要原因，是國家開始重點關注各類安全生產事故的風險防控與綜合保障效果，受這樣的政策力量驅動，安全生產責任保險應運而生。

安全生產責任險的險種特點，一方面為加強了對各類安全生產事故的事前風險管理，另一方面即是綜合建工意外險與僱主責任險的險種功能特點，進一步擴大安全生產責任險的險種保障效果。

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如安全生產責任險的保險賠償，同樣也是先給付到企業僱主手中，幫助其分擔企業安全生產風險，這一點即是參考借鑑僱主責任險的險種特點；

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如針對建工意外險或僱主責任險在險種責任方面的侷限，安全生產責任險則實行“無過錯”原則，對一般商業險種不予賠付的投保企業的重大過失責任”和“違反安全法規的行為”列入保障範圍。

綜合比較而言，建工意外險在保障物件方面過於單一，只針對建築人員的意外風險提供保障；僱主責任險雖然運用保險機制，同時為僱主與建築人員提供保障，但保障效果並不完善；安全生產責任保險，是綜合了建工意外險與僱主責任險兩大險種優勢特點誕生的全新安全生產險種，其保障功能更為全面完善，因此目前受到國家政策的重點推動支援。

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險種責任與險種功能對比

除上述整體險種保障效果對比，建工意外險、僱主責任險與安全生產責任險在一些具體險種責任與險種功能方面有著更直觀的對比。

是否強制投保與全國政策推進

建工意外險與僱主責任險都不是國家要求的強制投保險種，在國內各地安全生產市場的發展，也主要基於保險公司、中介機構的主動市場推廣，或各地區域性政策的推動。

安全生產責任保險，則是國家明確規定，在八大高危安全生產行業領域強制投保的安全生產險種。同時，也是目前國家進行全國政策推動的安全生產險種。

保險保障責任

建工意外險的保險保障責任較為單一，主要即分為意外醫療與意外傷害兩部分，當出現這兩種情形之一，保險公司將在保險期限與責任範圍內支付醫療費用、傷殘保證金、死亡保證金。保險公司並不負責由此產生的誤工、交通、護理等費用損失賠償。

僱主責任險的保險保障責任較為全面，本身僱主責任即包括了可能出現的人員意外醫療、傷殘保證金、死亡保證金、誤工費、訴訟費等費用賠償，僱主責任險的保險責任也包括上述費用賠償。但需要注意的是，實際僱主責任險市場中，保險公司會因不同地區標準或是否足額投保，進行比例賠償；同時上文提及的“投保企業重大過失責任”和“違反安全法規的行為，並不在保障責任範圍內。

安全生產責任保險的保險保障責任，較建工意外險與僱主責任險都更為完整健全，包括但不限於醫療費、傷亡賠償金、誤工費、護理費、營養費、交通費、住宿費、伙食補助費、殘疾輔助器具費、喪葬費、被撫養人生活費、精神損害撫慰金等。

此外，由事故導致的搶險救援費用（救援費、事故鑑定費、善後處理相關費用），法律服務費用（仲裁、訴訟、鑑定、取證、案件受理、評估、公證等相關費用），事故處理費用（從業人員、第三者或其親屬合理支出的交通費、住宿費和誤工損失）也在安全生產責任保險的保險保障責任範圍。

風險防控管理

如建工意外險、僱主責任險這種傳統安全生產險種，並不注重險種的風險防控管理工作，險種功能主要圍繞風險事故後的保險賠償，缺乏有效的事前、事中風險管理服務。安全生產責任險則不同，其險種誕生即強調發展有效的風險防控管理功能，從風險源頭上最大限度防範和避免各類風險事故的發生，提高企業安全生產風險管理意識，加強企業安全生產風險防控能力。

為有效發揮這項重要的保險保障功能，2017年12月，國家國家安全監管總局、保監會、財政部聯合釋出《安全生產責任保險實施辦法》，指導安全生產責任險的具體實施；2019年8月，國家應急管理部發布《安全生產責任保險事故預防技術服務規範》，專門為保險機構開展安全生產責任保險事故預防技術服務制定包括基本原則、服務內容與形式、服務流程、服務保障、服務評估與改進等事項的規範指導。

綜合比較之下，安全生產責任保險無論在整體保險保障效果，還是在具體的保險責任賠償與險種功能方面，都較其它安全生產險種更為規範、完善，適應當前建設施工領域日益嚴峻的安全生產保障形式要求。對於安全生產保障市場的各大活動主體，政府機構應繼續加大對安全生產責任險的政策推進與監管指導力度；保險機構應進一步完善險種功能與保險服務；投保企業則應準確辨別各大安全生產險種的功能特點區別，選擇適應自身安全生產風險保障需求的安全生產險種。

工地上工人意外險、有兩種投保方式，可以按人員名單投保，也可以按專案不記名投保；前者根據工種、有無高空作業、保額和保險期間核算保費；後者根據工程施工合同、工程型別、保額和保險期間核算保費。

給工人買保險都屬於團險，一般情況下你不可能給他們每個人一張一張保單的買，操作不方便。而且有人走有人來，實操上會有很多障礙。因此團險是最佳方案。

我們再來看看具體到保險種類上

1、僱主責任險

2、意外險

這兩個保險都提供意外保障，但是如果真的發生事故，對於老闆來說卻有很大的差別。

a、現在很多企業往往都是購買的第二種，作為員工福利給到員工，一般還包括住院醫療。但是這種保險一旦發生事故，並且理賠了之後。老闆的賠償責任是逃不掉的，依舊需要承擔賠償。因為這種保險屬於員工福利，老闆不能用這部分保險的錢去抵扣你本應該承擔的賠償責任。

b、而僱主責任險就不一樣了，從名字上來講，就是僱主為了規避僱主應該承擔的責任而購買的保險。那麼保險公司的理賠會算在老闆應該承擔的金額中，老闆可以達到少賠甚至不賠的目的。

舉個例子：發生事故後，責任劃定老闆承擔50萬元。

假設員工福利的意外保險賠償了30萬，那麼老闆不可以只賠償剩下的20萬。認定的50萬依舊得賠償。

假設老闆購買的是僱主責任險，那麼保險賠償了30萬後，老闆只用自負剩下的20萬即可。

所以如果是給員工買保險，特別是容易發生意外的工作，建議都買僱主責任險。

這事我有經驗，因為我為客戶辦理過多次建築工程的保險。

1.險種，最好是僱主責任險。這是財險公司經營的。可能有些壽險業務員會教你買團體意外險，你也可以買，但是，但是，但是買團體意外險有個風險。就法律作用而言，意外險屬於福利員工性質，不能代替僱主的經濟賠償責任。而僱主責任險則可以替代法律規定的工傷保險。從財務來看，意外險的被保險人是員工，受益人是員工本人或員工的家屬（員工身故時），保險金的領取人是員工或其家屬，受益人領取了保險金之後還可能要求僱主再次賠付；而僱主責任險的被保險人與受益人是僱主，保險金的領取人是僱主（單位），保險公司把錢賠給僱主後，僱主再轉給員工或其家屬。實際工作中，僱主可以先付款給員工或其家屬，或者僱主與員工或其家屬先達成賠付協議，再找保險公司理賠。

2.投保建築工程僱主責任保險。團體保險通常是記名的。但由於建築工程的特殊性，人員流動是必然的。最適合你的保險是以建築面積或建築工程造價為計費基礎的建築工程僱主責任保險，不須記名投保，只需登記建築工程的名稱、地址、時間等要素。

據我所知，現在建築工地都需要強制性買保險，買了才能開工

建工意外險，也就是給工人買的團隊意外險

買得時候建議新增免賠金額和住院免賠天數，防止公司買個創可貼也報銷。你懂的。

有免賠金額和住院免賠天數的會便宜一點點。

有很多公司都可以選的

還有一個是僱主責任險，有人已經說得很清楚了，我就不再強調了。

如何給建築工地人員買保險？

我是公司負責團險方面的，這剛好是我的專業的。

給建築工地工人買保險叫專業的建工險。

只要有三證就可以買比如：建築公司營業執照，安全生產許可證，資質等級證。註冊合格的建築公司都會有。

至於如何買呢？

有三種方式：

1.按工程造價買。根據建築工程承包合同上標明的造價來買，至於費率各家公司大同小異，按千分之幾。根據保額需求多少浮動。不需提供人員名單，保障所有施工及生活區域所有人員身故及意外醫療費用。

2.如果是房屋建築，也可按施工面積買。所需資料同上，按幾塊一平方算費率

3.按人數買。需提供所有人員身份證資訊，這個比較麻煩，一旦人員變動需及時通知保險公司替換，萬一替換不及時，存在未保時空。

所以一般建議按工程造價投保。方便，簡單，靈活，不計名，對承包者也有利。

買建工險，切記購買財險公司的建工險。

不要談圖保費便宜而購買壽險公司的團體醫療險(宣稱是建工險)

原因:財險公司的建工險保障的專案責任本身包含建築工人，理賠簡單，其核心點是 理賠時不需要提供安監局的事故證明或者報告！缺點是財險公司的建工險保費比壽險公司的貴一些。

壽險公司所稱的建工險所保障的主體是建築工人本身而不是建築專案，從本質上來說還是人身意外險的範疇，優點 保費比財險公司的便宜很多，缺點 理賠麻煩，必須提供安監局的事故證明或者責任認定。

最後總結一下為什麼不要買壽險公司的，因為買建工險就是為了有風險的時候賠，但是建築工地發生事故非死即傷，一旦出現死亡企業一般都是直接賠付家屬，不報到安監局，因為事故以及死亡率對企業資質有直接影響！很多企業不會為了保險理賠而去安監局出證明，這就意味著壽險公司的建工險不會賠付。

買建工責任險一定要關注特別約定中的理賠條件以及專業大公司，如人保財險 Sunny財險 中華聯合等！

可以購買建築施工團體人身意外險，有三種收費方式，按工程造價，按建築面積，按人數投保。個人覺得按工程造價投保比較合算。

建築工人一般按屬於高危職業，意外險可以重點關注下職業限制。話說回來，高風險職業人群，比普通人更需要保障，特別是意外險。

一、職業是怎麼分類的？

一般保險公司會將職業分為 1-6 類，級別越高職業風險就越大。通常是這樣分類的：

1 類：辦公室人群，如辦公室職員、公務員、程式設計師、教師、文字編輯等；

2 類：外勤或輕微體力勞動者，如推銷員、列車乘務員、清潔工人、農夫等；

3 類：涉及部分機械操作，如司機、巡邏警察、相關維修人員、化工操作員等；

4 類：有一定危險性，如交警、製造工、電梯維修、木匠等；

5 類：危險性較高的工作，如高空作業、刑警、電工、採礦工等；

6 類：高危職業，如消防員、水手、前線軍人、直升機飛行員等。

當然這並不是嚴格規定的統一標準，不同保險公司的劃分可能不同，不同險種也可能不同。

同一個職業在這家保險公司可能為4類職業，在其他公司可能會是6類職業；或者醫療險是6類職業，但壽險是1類職業。

所以，我們在投保時，應該仔細檢視職業分類手冊或者電話保險公司確認清楚。

二、意外險，怎麼選擇？

目前市場上4-6類職業可以購買的意外險還是挺多的，仔細搜下，還是可以找到不少的，比如：

華泰財險個人綜合意外保障

平安財險百萬綜合意外險

易安保險 50 萬安心意外險

安心保險安心綜合意外B

人保壽險 1-6 類職業意外險

泰康線上職業無憂意外險

不同產品的產品保障內容和價格都有一定的差別，大家可以根據自己的實際情況來挑選。

另外提醒一下大家，有的產品對高空作業存在免責，如果存在高空作業的朋友可以電話一下保險公司，提前進行確認一下。