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  • 1 # 分享的意義

    假設你貸款買房和銀行簽了一筆期限20年的商業性個人住房貸款合同,現在剩餘期限為8年。合同約定重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。

    原合同約定的利率定價方式為5年期以上貸款基準利率(4.9%)上浮10%。也就是說你目前承擔的房貸利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。

    一、如果你選擇了固定利率。

    那就只能選擇5.39%的固定利率,在剩餘的8年裡繼續承擔5.39%的房貸利率。

    二、如果你選擇了LPR加點

    由於轉換初期用確保利率平穩過渡,因此你今年2020年的房貸利率仍然是5.39%,但計算方法已經改變。

    計算公式是LPR(五年期4.8%)+0.59%(加點)=5.39%。

    所以2020年無論轉換前後,直到12月31日,你實際承擔的房貸利率仍是5.39%。

    從上面的圖片反映,今年2月份央行5年期貸款市場報價利率下調至4.75%,假設這一基準利率水平直到今年12月仍維持在4.75%,那麼你2021年的房貸利率就是:4.75%+0.59%=5.34%

    如果你選的是固定利率,那還是5.39%。

    自轉換後的第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月的LPR五年期利率與該加點數值重新計算確定,每年的房貸利率水平實際是在跟隨LPR的變化而浮動。如:

    到2021年1月1日,房貸利率將調整為2020年12月釋出的LPR+0.59%;

    即以後每一年到1月1日,房貸利率將調整為上一年度12月份布的LPR+0.59%。

    也就是說,2021年及以後的房貸利率會上升還是下降,完全取決於新基準LPR的變動情況。實際上,如果處於利率上行週期,那麼轉為固定利率會有優勢;如果是利率下行週期,轉換為浮動利率就比較划算。

    所以個人可以根據自己的實際情況,選擇固定利率還是LPR。

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