如果超過45歲買重疾險，很容易出現的情況就是保費倒掛，這個時候買重疾險的價效比，確實在降低。

什麼是保費倒掛？

就是你交完的保費，可能跟保額差不多，甚至比保額要低的時候，顯然這時候你買重疾險的話，資金利用率並不是那麼的大，保險的高槓杆性就沒有得到很好的使用。不過你要注意的是，這個前提是在你在交保費的這些年，並沒有得病，因為很多重疾都是有輕症和重症的赦免的，就是你得病了，後續的保費是不用交的，如果你在交保費的前幾年就得病了，那你還是賺到了，於是這個保費到底合適不合適，還是很難說的，只是按照沒得病的情況下，與從年輕時候交保費的比，肯定是要吃虧一點，所以重疾險要趁早買。

如果純粹從計算角度，你覺得重疾不合適的話，那麼退而其次的選擇，就是醫療險了。醫療險的特點是報銷型，就是你花了多少錢後，給你報銷多少，重疾險是給付型的，即你的保額是10萬的話，得了重疾就一次性給你這些保額，既然醫療險是報銷型的，你就需要注意，醫療險買一份就行了，不要買多了，買多也沒有用，並非重疾險，多個重疾險可以多次賠付，醫療險保險的總額是一定的，那麼只買一份即可。

另外你需要注意的是，一定要健康告知那如實告知，也就是說，是否有過相關疾病的選項，如實填寫，比如很多中年以上的人，最容易出現的就是結節，而在醫療險中，結節就屬於需要告知的專案，你告知之後，有的會進入到人工核保，最終確定你是否能夠做這個保險；如果你沒有告知，所有的相關疾病都寫沒有，但是你之前卻有診療記錄的話，那到時候自然就沒辦法給你賠付了，因為是屬於投保人的問題，這一點一定要清楚，所以我們常說的保險要趁早，也是因為年輕的時候，大機率沒有這些疾病，你很容易保險，如果有病了，再想保險就太難了。

總體而言，重疾險和醫療險，都是很重高的健康險，在年輕沒有疾病的時候，儘量早一點投保，如果手頭比較緊張，保額可以適度的降低，這也比當你想保險的時候，卻無法投保要強。

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我是老斯基，聽我講保險，保準不吃虧。

45歲男性買重疾險價效比比較低，如果預算不多就不推薦再去購買重疾險。

替代的產品有兩個，防癌險和百萬醫療險。

防癌險與重疾險一樣，它的主要功能在於收入補償，罹患滿足合同約定的疾病，就可以給你一筆錢，不限制用途。一般罹患重疾3-5年無法工作，所以這類保險的保額就可以充當你的收入。

不過防癌險只保障癌症，所以費率也便宜。

百萬醫療險的作用於重疾險不同，百萬醫療險更多的作用是治病，因為他只能報銷醫療費用，實報實銷，專款專用。

費率低，保額高，如果你只想達到有錢治病，那麼百萬醫療險就夠了。

不過無論如何，健康告知一定如實回答，45歲的男性像一些常見的慢性疾病可以對於投保都有影響。

不建議買重疾險，就人的身體來講，無論你怎麼鍛鍊、保養，不可避免的是你生病的機率是隨著你年齡而不斷上升的。

同樣一份重疾險，出售給20歲的客戶和出售給45歲的客戶，保險公司承擔的賠付風險是不一樣的，顯然出售給45歲的客戶，保險公司承受的風險是比較大的，保險公司為了對沖這部分風險，相應的保費就會上升。

而到了45歲，會出現一個情況，保費和你的保額差不多，甚至保費要高於保額，這顯然得不償失。

到了這個年齡，更多建議你買一些百萬醫療險，雖然保費相較於20歲的年輕人還是高了不少，但依舊是比較適合的

如果身體健康狀況允許能買當然買重疾險，所謂的劃不划算是在假設自己不患重疾的情況下得出的，假設今年買，明年理賠最划算，但是又有誰買來重疾是為了理賠的，身體健康不是更好嘛。