重大疾病保險又稱“收入損失險”，所選擇的保額是根據被保險人的5年內收入為標準來設定的。

無論在哪個年齡段，先參考一下自己的月收入，然後乘以12再乘以5就等於需要購買的保額。

很多時候，罹患重大疾病所花費的不低，但是恢復之後的保養也同樣重要。

提前做好準備，才是我們需要做的。

買保險要考慮很多問題，預算有多少？保額買多高？保期選多久……

其中最讓人摸不著頭腦的，就是保額的配置。

保額究竟該買多少呢？10萬保額夠嗎？

今天，小貝就來解答你的疑惑。主要內容如下：

買保險，就是買保額

預算不夠怎麼辦?

保險是多次配置的過程

一、買保險，就是買保額

近幾年，大家的風險意識在逐漸增強，但保障普遍較低。

2019年保險公司的理賠年報中，很多公司的重疾險平均理賠金額在10萬元以內：

平安人壽為7.4萬元；新華保險為7.3萬元；Sunny人壽為5.41萬元。

在物價高速增長的當下，5-7萬元的理賠金能做什麼呢？

我們以出險率最高的惡性腫瘤為例，看下如果得了癌症，想要比較好的治療效果，需要花多少錢。

1、治療費

美羅華是醫生推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價格在2.5萬左右，5支一個療程。一個療程就是12.5萬。

治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續服用到患者不能臨床受益為止，一年就是28萬左右。

質子重離子治療某些癌症，存活率達90％。目前治療費用約28萬元，加上住院費，還有檢查費藥費等等，總費用約35-40萬元。

這些有效的治療方法，很多都是自費專案，沒辦法透過社保報銷。

2、收入損失

如果不幸生病，因為治療無法工作，家裡的收入就斷了。

即使康復以後回到崗位上，因為不能操勞和脫離工作太久，收入也可能下降。

所以患重疾後，收入損失的影響也很大，這是我們配置保額時容易忽略的地方。

3、康復費用

做完了手術，後期還要長時間營養補充和護理，這部分也是不小的開銷。

比如急性或亞急性重症肝炎，這種病併發症多，需要長期藥物治療，平均4-5萬元/年。

透過上面的分析我們看出，罹患重疾後，想獲得更好的治療手段，手術後從容的康復，保額要足夠高。

如果保險只賠6、7萬元，起不到太大的作用。

二、預算不夠，如何配高保額

有人說：買保險就是買保額，道理我都懂，但也要考慮一個現實問題——手裡的錢不夠。

預算不夠，沒辦法承擔那麼多保額，該怎麼辦呢？

1、買消費型重疾險

很多人買了到期時，沒出險能返錢的重疾險，這類保險通常由“兩全險+重疾險”構成。

兩全險是壽險的一種，在約定期限時沒有罹患重疾或去世，就返還生存金；重疾險則負責保障重大疾病。

因為有“儲蓄”功能，相同重疾保額，返還型重疾險比消費型貴很多。

所以建議購買消費型重疾險，確保配置足夠高的保額。

2、縮短保障期限

我們的收入不是一成不變的，如果預算不多，就先保障到60、70歲，這樣保費會大幅降低。

等預算提高的時候，再補充終身的重疾險。

3、增加繳費年限

繳費期限越長，每年的繳費金額就越少。拉長繳費時間，相同的保費就可以買到更高的保額。

4、先配置核心保障

如果預算不夠的話，建議先把核心保障配置好，把保額做高。

三、保險是多次配置的過程

人不能一口吃成胖子，保險也不可能買一份保單就一勞永逸。

保額變化：我們需要的保額不是一成不變的，通貨膨脹造成貨幣貶值，同時醫療通脹導致治療費越來越高。

現在買50萬保額，等10年後可能就不夠了。

需求變化：人生的不同階段，收入不同，家庭結構不同，需要的保障也會改變。

比如年輕的我擔心疾病、意外給家庭帶來巨大的影響，所以優先配置了保障型保險。

當我收入逐漸提高的時候，我要規劃養老，所以又買了養老年金險。

產品變化：保險產品不斷更新換代，以前重疾險沒有輕症，現在輕、中症都有，還可以選多次賠付。

當有了更好的保險產品，我們也能補充配置，給自己更全面的保障

醫療手段變化：科技的進步，賦予了醫學更大的可能性。比如5G技術可能推動遠端手術成為現實，保險產品也會跟著不斷進步。

及時補充保障，能讓我們獲得更有效的治療手段。

小貝有話說

買保險就是買保額，大家一定要記住這個配置原則。

一份高保額的重疾險，能讓我們在遇到重大疾病時，有充足的資金支付高額治療費，讓我們從容淡定的接受治療。

保險不僅要買，而且要買的科學，要動態配置。

這樣才能儘可能掌控未知的風險。

1. 基本的重疾險保額建議設為年收入的三至五倍。正常情況下，從罹患重疾，到治療休養，再到重返工作崗位，大概需要三五年的時間。為了補償這段時間的收入損失，對應的可以將重疾險保額設為年收入的三至五倍。對於年收入比較高的人士，可以將重疾保額設定為家庭年支出的三至五倍，確保生活品質不降低。

2. 全職太太和小朋友可根據當地消費水平設定保額。不管全職太太還是小朋友，只要罹患重疾，就需要更多人手來照顧，僱人或停薪留職會有新增支出或收入損失。具體設定多少保額，一二線城市建議50至100萬，三四線城市建議30至50萬，大家也可以根據自身預算而定。

3. 若想用重疾險補充治療費用，則可提高重疾保額。由於擔心醫療險無法覆蓋所有治療費用（例如進口藥，營養品等），不少人想用重疾險的賠付來承擔醫療險不保障的那部分治療花費，那麼就將該部分費用加入重疾險保額中。例如，年收入40萬元的人士，按三至五倍設定基本保額是150萬元，額外想有30萬元的補充治療費用，那麼就可以將重疾險保額設定為180萬元。

夠不夠，是根據自己的情況來判斷的。包括自身的收入水平、家庭生活開支水平、有家族病史的重疾治療費用水平等等，都要參考進去。因為一旦重疾發生，被保險人的工作肯定會受到重大影響，故收入也會因此驟減。於整個家庭而言，收入減少了，開支卻增加了，會使整個家庭陷入經濟窘境。重疾險，就是為了應對這樣的情況而準備的。所以，保額多少，要考量以上的幾個方面。

重疾險規劃為10萬的話，按照現在的醫療水平是不夠的。當然重疾險應該需要配置多少還要根據自身的收入和經濟情況。重疾險的規劃一般按照年收入五倍來規劃，同時要控制保費最好不能超過家庭收入的20%。綜合自身的情況來買才會更加合理。

按照現在的消費水平是不夠的，但是也要根據自己家庭的收支情況量力而行，不能一味的追求保額而影響當下的生活水平，一次重疾不僅僅會產生醫療費用，還有康復費用，還有因疾病造成的停止工作而帶來的經濟損失，如果有條件的話還是越多越好。

根據客戶的年收入定保額，因為重疾險的作用是收入補償，一般是收入的3-5倍，就是說在喪失勞動能力情況下不降低生活水平。但是不能只購買重疾，一般重疾要搭配一款續保條款合適的醫療險。保證重疾的醫療支出以及後續治療費用。

事實上，重大疾病保險的保額10萬合不合適，以及具體定多少比較合適，這都需要根據被保險人的家庭經濟狀況和自身需求來決定。

一般來說，我們建議大家將重大疾病保險的保額以5倍年收入為標準。這是因為一旦罹患重疾，其治療費用少則七八萬，多則十幾萬，甚至是上百萬。而且重大疾病除了前期的治療費用，一般有一定的康復期，例如罹患癌症，治療後必須保證5年內沒有復發。曾經醫學界為了統計癌症病人的存活率，採用5年生存率作為標準，如果患者在五年內不復發，就可以認定為痊癒。而在這五年內，需要治療費用、康復費用，還有因治療疾病不能工作的經濟損失。比如30萬年入，則保額為150萬，這樣就不會因為生病，降低原來的生活標準，也不會給家庭造成負面影響。

現如今，隨著醫療技術不斷地快速發展，治癒不再困難，困難的是有沒有錢治療。因此，我們在購買重疾險的時候，一定要注意考慮保額是否充足，只有保額充足才能讓我們有一個良好的治療環境，和不會因為自己的疾病而影響家人的生活。