目前，信用卡透支利率是指賬單到還款日後，未全額還款部分所產生的利息，以及信用卡取現應付的利息。值得注意的是，未全額還款部分所產生的的利息，不是從還款日開始計息的，而是從每筆消費的記賬日開始記的。

打個比方，小明1月1日刷卡1000元，1月10日是賬單日，1月20日是還款日（假定無寬限期），最低還款額100元，小明只還了最低還款額100元，則1月21日開始，需要計算從1月1日到1月21日20天的（1000-100）元利息。

而這個利息，之前是有上下限的，上限日息萬五（約年化18%），下限日息萬五的0.7倍（約年化12.6%），相比消費貸的24%以下，範圍可以說很小了（新規4倍LPR，約15.4%當然更加嚴格，是否適用於金融機構目前還有爭議）。而且實踐中，沒有銀行願意降這個利率，基本按照18%打滿。

現在，央行放開了這個上下限，給出的訊號，除了利率市場化的大趨勢外，也是引導銀行分客群經營，精細化管理，應對網際網路巨頭的競爭。

對於銀行來說，可以有幾步操作：

全行統一低利率獲客，對於資金成本比較低的農商行，為了加大發卡量，短期可以採用這種簡單粗暴的操作，但是吸引來的，估計只是玩卡人群，因為農商客群基本對利率算不清楚，更不用說信用卡透支利率了，解釋都解釋不清。

按不同卡產品執行不同利率，比如高階卡、公務卡等產品，由於卡本身已經完成了客群的區分，因此可以針對高淨值使用者的卡類執行低利率，針對普通卡仍執行18%，甚至更高。

按客群執行不同利率，卡產品的客群分類還是相對比較粗的，按照客戶在本行資產等維度可以更加精細化的執行差異化定價，當然，這對銀行的數字化水平要求非常高，要做到按客群的風險定價，需要完成一系列指標的計算，才能得出合理的價格和不良預期。

針對個別客戶的單獨定價，給予私行客戶經理特殊許可權，針對金字塔尖的少量客戶，實行一戶一價，這個反而不難，只要系統開個口子就行了，對於高淨值客戶也有一定吸引力。

然而實際上來看，對於存量客戶，利率往上調整的空間基本沒有。信用卡客群的質量普遍較消金或小貸較高，如果再提升這部分客群的利率，極有可能導致客戶流失。

因此，新政對於銀行來說，更多的是透過下降利率吸引更多的優質客戶，對於優質客戶來說，議價能力更強，是個利好。

作為一個使用信用卡各方面都體會到的一個過來人，我個人覺得首先透支利率放開，信用卡或許會逆襲，但是對於看重透支利率的只是一部分人群，絕大數使用者在利率這一塊幾乎是不看的，特別是現在大多數的年輕人。

第二個人建議就算透支利率放開，信用卡少使用為好，不要養成提前消費的習慣，信用卡正確使用途徑1：利用信用卡的錢做投資管理

2：利用信用卡的錢作為自己的備用金，以備緊急情況的處理

3：合理使用信用卡，會增加你在銀行的徵信分數，這樣有利於後面的融資。

總的建議：不要提前消費，合理使用信用卡。正確做好經濟管理