理財按這兩個原則，輕鬆搞定一切。我就是這麼做的。你不理財，財不理你，隨著社會的發展和進步，越來越多的年輕人關注理財規劃，但對於如何理財往往也沒有更深刻的認識，往往就是買點基金，投資點股票等，就認為是在理財了。

投資基金和股票不能說不屬於理財，只能說屬於理財規劃的一部分並不是全部，我們都知道職業上有職業規劃，好的職業規劃讓你在職業道路上可以少走彎路，隨著不斷的積累沉澱快速成長。

理財也是一樣，理財是一種規劃，也是一種保障，只有規劃好了，才能讓自己活得相對輕鬆。

一、4321原則

所謂4321，就是說我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用於投資、基要生活開銷、機動備用金以及保險和儲蓄。

這種劃分理論比較像一個理財金字塔，其中，投資的部分由風險投資和穩妥投資合併而成。

二、80法則

80法則是理財投資中常常會提到的一個法則，意思就是放在高風險投資產品上的資產比例不要超過80減去你的年齡。

比如說你今年30歲，包括存款在內的現金資產有20萬，按照80法則，你放在高風險投資上的資產不可以超過50%，也就是10萬。

而到了50歲，你的現金資產有200萬，那麼也只能放30%，也就是最多可放60萬在高風險投資上。

80法則的目的很明顯，其實就是強調了年齡和風險投資之間的關係——年齡越大，就越要減少高風險專案的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保障。

三、雙十定律

雙十定律的規劃物件主要是保險。

所謂雙十，就是指保險額度應該為10年的家庭年收入，而保費的支出應該為家庭年收入的10%。

打個比方，你目前的家庭年收入是10萬，那麼購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在於可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

擴充套件資料

1、必要的資產流動性。老百姓持有現金主要是為了滿足日常開支，預防突發事件和投機性需要。

家庭生活中，應通過現金規劃，用手頭現金滿足短期需求，預期的現金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。

2、合理的消費支出。個人理財的首要目的是使財務狀況穩健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理，使家庭收支結構大體平衡。家庭負債率不能超過25％—30％。

3、實現教育期望。隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所佔比重越來越大。家庭需要及早對教育費用進行規劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。

4、完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。專業人士建議大家關注消費型保險。

5、合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

6、積累財富。個人財富的增加有可能通過“省錢”來實現，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累主要靠投資實現。

7、安享晚年。人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃，以便到了晚年可以過上“老有所養，老有所終，老有所樂”的有尊嚴、能自立的老年生活。

8、合理的財產分配與傳承。

財產分配與傳承是個人理財規劃中不可迴避的部分，要儘量減少財產分配與傳承過程中發生的支出，對財產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要。

要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳

記賬是基礎。

對工資進行合理分配的前提是：記賬。至今為此，我記賬已經有5年多了。通過記賬，對個人和家庭的各項開支了然於胸，從而心中有數。

我將銀行卡賬戶分為兩類，一類是投資卡，一類是消費卡。每月工資一到賬就將投資的錢轉到投資卡，剩下的錢轉到消費卡。日常消費只能使用消費卡里的錢，投資卡里的錢用於繳納保險、理財投資和強制儲蓄等。目前投資消費佔比約為6:4。

1.繳納保險

保險是風險防範的必要手段，在能力範圍內給全家人搭配足夠的保險。目前我搭配的保險主要有意外險、重疾險、醫療險。每年繳納的保費平攤到每月進行強制儲蓄。

2.理財投資

投資是財富增值的主要方式，包括股票、基金、債券等。通過評估測試、投資操作記錄了解個人的投資喜好，注意分散投資，搭配投資理財產品。最簡單的方法是基金定投，通過定投實現微笑曲線。

3.強制儲蓄

花錢花時間投資自己，不斷提升賺錢能力。可以選擇在8小時內突破天花板，也可以選擇在8小時外實現副業收入。隨著賺錢能力的提升，隨著投資經驗的積累，財富就會像滾雪球一樣，越滾越大，越滾越多。

可以把你的錢這樣來分:

把錢分為4份，要想現在過得好銀行存一點，擔心將來萬一過不好，買點重大疾病保險，想讓將來過得好，可以買點房產基金股票等，想讓自己一直過得好，可以買點保本保息的，例如年金保險。

一份留在支付寶每天賺一份利息的同時，可以隨時支付生活所需

一份自己每個月投入股市10%的長線，幾年時間用不到的，中字頭的國家企業，永不倒閉的公司，長期持有，等待下一個牛市的到來

一份自己來個外匯賬戶，自己投入一部分資金自己做操盤，一個月賺取一部分零花錢

一份做外匯保本，可以有基金公司包賠隨時，也可以有現金支票或者是房產做擔保的外匯跟單專案，月收益4%到12%以上，

生活，未來，零花錢，短線基本上都顧上課

一、合理的預算

可以使用一個家庭支出流水記帳本，將生活的每一筆支出記錄上。然後一個月下來再核對消費記錄，總結哪些錢是該花的專案，而哪些錢被浪費掉了。其實攢錢都是從一點一滴做起的，不要養成小錢不算計的消費習慣，集少成多的道理大家都懂，比如一個月少打兩次車，少下兩次館子，每月可以省幾百塊錢，一年就是幾千塊錢，可以買個很大的家庭物件。

二、確保基本開支

許多家庭開工資的時候手裡的錢很充裕，就會購置一些自己慾望強烈的物品，比如說突然看好一條裙子，毫不猶豫的買下了，但是真穿的時候發現家裡那麼多裙子，結果一夏天也沒上幾次身。所以正常的情況下，應該先將每月固定的房貸、水電費、通訊費、交通費、伙食費和孩子的培訓班費交好之後，你會發現你的工資錢少了一部分，就可以抑制你因為手裡有錢而導致誘惑消費的強烈慾望。

三、投資理財

每月結餘，一定要有投資理財的觀念，千萬不要覺得每個有餘下的錢很少就不以為然，其實小錢進行投資理財時間久了也能成大錢。像冠e通p2p理財產品就很不錯，其網路理財預期年化收益12%，還是很值得投資的，還擁有投資門檻低，期限靈活，取現便捷等多重優點。

四、學習投資與人脈投資

一個人如果想要發展，需要不斷的去學習，所以必須的書籍需要自己購買的，每個月堅持買一些社會學的書或專業書看，長期堅持下來必然會對你的觀念及專業上有幫助。只有自己實力強大了，將來才會在事業上有所成就。人們常說的“過死日子”“過死門子”代表的是一部分人將錢看得過重，只是自己花，從不注重人際交往，將來社會中，能力和人脈資源是密不可分的，只有能力沒有一個好的人緣在工作上將會寸步難行。所以人脈投資上要捨得投入，但要看準人，不能交一堆酒肉朋友，既損失了金錢，又浪費了時間得不償失了。

工資分配，我們先看看有哪些地方需要用到錢。我們來根據凱恩斯的貨幣需求理論回答這個問題。

凱恩斯的貨幣需求理論提出人們持有貨幣，主要來源於三個方面，交易動機，謹慎動機以及投機動機。交易動機主要指我們日常所需，生活費，交通費等等。謹慎動機指我們老了所需要的養老金，大病所需要的醫藥費等等。投機動機則是指為了使貨幣創造貨幣，或者指避免或消除通貨膨脹帶來的影響，而去投資股票，購買理財，投資房地產等。

現在我們已經清楚了我們持有貨幣的原因，我們就根據貨幣需求理論來分配我們的工資，可以分為三部分:[比心]第一部分用於日常生活，這一部分隨著你工資的增長而增加，但是增加的速度小於工資增長的速度，也就是說比如你工資增長10%，那你用於日常生活的部分可能就增長6%。[比心]第二部分用於防止出現意外，即謹慎動機的分配。主要指養老金，大病醫療，意外保險，失業保險等保障類。這一部分的貨幣可以購買保本型理財產品，但是必須便於使用，也就是需要用時，必須可以用到。這是每年固定的一部分，可以隨著工資的增長而增加。[比心]第三部分就是投機性的分配，比如可以購買收益較大理財產品，股票，可以擴大再生產。但是高收益必然伴隨著高風險，所以叫投機性。

我們已經清楚了工資如何分配的問題，現在就是要確定分配多少的問題，這是每一個家庭的狀況，所處的階段來確定的。如果你的家庭不富裕，工資則大部分用於日常生活。如果你已經實現了小康，則根據需要分配謹慎性貨幣和投機性貨幣，沒有一個準確的比例，每個人的情況不一樣，而且每一個階段也不一樣，需要動態調整。

我88年的現在月薪16000其他什麼都沒有，有房有車，沒有外債，有兩個小男孩相差2歲，老大5歲，老二3歲，以前工資12000左右每月自己留1500其餘都給老婆，後來P2P爆雷損失了小十萬，手裡沒錢了，和老婆商量把日子過緊一點，存點錢，現在每月工資5000給老婆用於家庭開銷，自己留1000.每年給小孩買3萬保險，計劃每年銀行存五萬，想著以後收入在多點時每年搞幾萬到股市去，不想再買房子，

每個人工資收入不等，你不理財財不理你是門學問：

1：既然想要理財，就一定要理財成為習慣，堅持積累和敏感是理財的精髓。

2：把收入分為四份，（以月收入6000元，現有存款50000元為例）。

可以建議拆分為：

一：固定支出（包括生存生活資料消費，老人家用，以及話費，房貸，車貸等支出）預算扣去2000元。

二：不可預知支出

感情消費：同事之間家裡有個紅白喜事，同學聚會等，預算扣去1000元。

電器消費：大到電視，電腦，小到手機，MP3播放器，難免有個壞了或者過時了的情況每月存200元“基金”。

三：活期儲蓄（剩餘1000+感情消費結餘+電器消費結餘）。

四：小金庫500~1000（每月必存，不可擅用），最好有個固定的款額，便於管理。

五：剩餘800購買一份商業保險定投。

一二項為支出，三四項為收入。這樣，一個月，攢個500應該沒有大問題。如果遇到突發事件，可以動用活期儲蓄裡的存款，但第四項不可輕易動用。

以上個人觀點供您參考，希望懟你有幫助。