支付寶等第三方金融平臺下架處理網際網路存款產品後，有人歡喜有人愁！這對於那些長期依賴於網際網路渠道推銷存款產品的地方中小銀行來說，這意味著少了一個主要吸收存款的方式，今後的攬儲將變得更加艱難，因此它們內心是欲哭為淚。但對於其他國有大行及股份制銀行而言，少了不正當競爭壓力後，它們的攬儲反而會越來越順當，因此最開心的還是它們。

根據15日央行、銀保監會聯合下發的最新通知來看，監管要求商業銀行依法合規透過網際網路開展存款業務，不得藉助網路等手段違反或者規避監管規定，且商業銀行不得透過非自營網路平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。

也就是說，此次網際網路存款產品被徹底下架後，商業銀行不得再透過第三方金融平臺開展定期存款和定活兩便存款業務了，看上去支付寶、京東金融等平臺少了一份中介費的收益，但真正不利的還是那些小型銀行，因為它們普遍缺乏線下物理營業網點，長期存在著較大的攬儲壓力，而網際網路渠道是近些年比較得力的方式，使它們成為負債端事實上的“全國性銀行”，吸收了全國各地的存款。

相對而言，那些大行利率水平較低，與網際網路存款產品利率水平差距不小，這下好了，今後它們的利率水平不相上下，憑藉自身的品牌知名度和網點、安全性、資金規模等實力雄厚的優勢，勢必更具有吸引存款的特點，所以說小型銀行要哭了！

但是，從金融監管部門的要求來看，考慮的是系統性金融風險及流動性安全，下架處理網際網路存款產品，降低了那些小型銀行的負債端成本，也有利於降低實體經濟的融資成本，同時有效防範小型銀行的資產管理風險。值得一提的是，下架處理網際網路存款產品，其實也是整頓第三方金融平臺的訊號，意味著它們想要改變銀行的想法越來越不切實際。

實際上金融行業和市場的亂象不是一朝一夕的事，網際網路存款已經有幾年的歷史了，這幾年網際網路存款風生水起，活躍了金融市場，也為一些小銀行開闢了融資的新途徑，小銀行的優勢在於整體的執行成本低，可以用高利率吸引民間存款，事實上小銀行也是網際網路存款的受益者，普通老百姓投資也需要高回報，所以網際網路存款小銀行和普通老百姓實現了共贏。隨著網際網路存款規模的不斷擴大，一些大銀行的吸儲能力直線下降，這時金融行業的管理者以網際網路存款非法為由，打壓了網際網路存款的新模式，受害者當然是小銀行和普通的老百姓，這也是所謂的宏觀經濟調控。

網際網路存款遭全面下架，誰哭了誰笑了？

近期，監管部門釋出了《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》，網際網路存款業務塵埃落地，又一個所謂的網際網路創新業務就此退出歷史舞臺。

根據本次釋出的存款新規要求，銀行除了在自營網路平臺開展存款業務之外，不得在任何一家第三方平臺銷售自己的存款業務。

新規一經發布，幾家歡樂幾家愁，誰在哭？誰又在笑呢？

首先無辜躺槍的是消費者。當時衝著高息去支付寶或者京東金融這些網際網路平臺買的存款 ，現在一下子要按活期計算了，利息受到了損失。不願意提前退出的，每天還得提心吊膽，害怕那天起來一睜眼，平臺也買了，到哪去找自己的存款呢？

存款當然是不會丟的，但畢竟對很多人來說，這是一件非常麻煩的事情。

對網際網路金融平臺來說，存款新規的落地實施，又斷了一條求財的路，肯定不是一個好事情。但這些網際網路平臺畢竟財大氣粗，雖然少賺了一點錢，但不會傷其筋骨。

對於銀行來說，確實有人哭，有人笑。對國有銀行以及全國股份制銀行，及一些大的城商行來說，他們會笑得很開心，因為他們不需要再做無謂的競爭了，可以獲得更多的收益。

受到影響的還有股市的投資者，存管新規由於利好於頭部銀行，一些資金開始抱團這些銀行，使得這些銀行出現了超大的漲幅，那些先知先覺的資金獲得了較大的利潤。

而對於一些小銀行股則是不好的訊息， 上漲趨勢被迫中斷出現了調整，也讓一些中小銀行投資者受到了損失。

總之，這個世界無論什麼時候，都是有人在哭，有人在笑。

其實對於民眾的存款，政府現在還是重點監管，不會把民眾的血汗錢放到馬雲這樣的人手裡。我們以前高估了一些資本家的品德，低估了他們在商言商的“資本獠牙”。由政府主導民眾的金融安全，至少目前來說還是必要的。

國有大銀行笑了，小銀行因此會陷入營業困難最終可能導致破產，就算破產也和他們沒什麼關係賺夠了，最後倒黴的只有存款人。網際網路存款下架就和計劃經濟時期的人口使用者籍和糧票管控社會一樣，最終走向死亡。

我覺得銀行也要反思自己，弄個網路頁面花的要命，一天銀行掙那麼多錢拿出一點開發個好的軟體，讓使用者有個好的體驗，整天弄得不是卡頓得不行

自從中國銀行保監會華人民銀行發《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》以後，網際網路存款陸續遭全面下架，第三平臺、小銀行哭了，四大行笑了，此時也意味著網際網路創新業務已經成為歷史。

這些年第三方平臺有不少，比如騰訊的財付寶、阿里的支付寶、京東的京東金融、百度的度小滿，這些都是比較大的第三方平臺。

第三方平臺最近這些年賺得盆滿缽滿，利用自己平臺的流量給中、小銀行引入了巨大的流量，讓小銀行得到了發展壯大，這些中小銀行過去攬儲業務非常困難，有了第三方平臺，他們如魚得水，混得風生水起，活躍了資本金融市場，存款業務日益攀升，使這些中小銀行嚐到了甜頭。

這幾個發展特別好的小銀行有重慶的富民銀行、億聯銀行、三湘銀行等，他們第三方平臺上混得風風火火，線下業務也得到了很大的提升，就像一個人的人生開了掛。

這樣的情況下，四行大的業務逐漸減少，一日不如一日，本來四大行要收取小額帳戶管理費、轉帳費、匯款要收費，隨著網際網路的發展，他們也取消了這些費用，居民存款利率特別低只有1%-3%左右，活期利率更低。

現在國內的P2P全部已經清零，第三方網際網路平臺存款也全部下架，就證明國家要扶持國有四大行，廣大的群眾現在所有的存款全部都移入銀行，無論是大銀行或者是小銀行、或者股市、基金，買房子，投資渠道會日益集中。

這些錢也會全部由國家來掌控它的風險，老百姓就不用擔那麼多風險了。

風險全部由國家在把控，金融亂象得到了控制。不能再隨意以馬雲為代表的資本家來操控國家的金融體系，以免人民財產遭受損失，把風險控制到了最低，保障了國家和人民的利益。

最後笑的是：我們國家的經濟命脈——四大行以及勞動人民。

哭的是：擾亂國家金融秩序的資本家，還有中小銀行的日子不會再像以前二兩年那麼風光了。

老使用者笑了，因為老使用者仍可在網際網路平臺上購了小行的存款產品，只是利率更高了。比如九十天產品，目前存入則可享受4.4%的無風險利率……

最近，不少投資人發現支付寶上找不到銀行存款的路口了，原來，根據監管部門新規，支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、京東金融、滴滴金融、攜程金融、陸金所等網際網路金融平臺先後下架了網際網路存款產品。

一個政策出臺，總是幾家歡喜幾家愁，網際網路存款消失的背後，大家的反映又是如何呢？

01 網際網路金融平臺和中小銀行，受到衝擊。

中小銀行名氣弱，攬儲壓力大，而網際網路金融平臺雖然使用者廣，自己卻不能發放貸款、吸收存款，二者一拍即合，網際網路存款應運而生。

此次產品被監管層叫停，主要還是由於系統性風險。網際網路存款的存在，讓那些犄角格拉的小銀行也能拿走全國各地的存款，並且由於銀行自身的規模限制，他們遠不需要匹配對應的資金監管要求，各中風險可見一斑。

產品叫停，中小銀行立刻失去了吸收存款的“優質渠道”，而支付寶等金融平臺也失去了賺取渠道費用的機會，雙方肯定都會受到衝擊。

02 投資人失去“高息存款”產品，但是資金安全受到保障。

“網際網路存款”有著傳統四大行大額存款的高息優勢，並且還具備活期存款這種靈活性，而最關鍵的是，因為這些產品最終明面去向是銀行，所以還具備50w以下保本保息的優勢。這樣的產品當然讓投資人喜歡。

現在這款產品被叫停，不少投資人也很懊惱，覺得失去了一款安全穩健的好產品。

當然，剛剛也說了，網際網路存款並沒有想象中那麼好，在他“金裝”的背後，其實隱藏著大量的風險，此次監管層叫停產品，事實上也維護了投資人的資金安全。

03 接下來，我們的錢要去哪裡？首先，不少中小銀行開始自建渠道，以往的高息存款依舊可以買到。例如，武漢眾邦銀行推出的“武漢眾邦銀行”小程式，在小程式中，該行一共推出了4款“眾惠存”系列產品，分為每滿7天、90天、180天、30天付息，年利率在3.65%-4%之間。

當然，中小銀行的自建渠道還不完善，使用體驗不一定好，並且很多民營銀行線下網點少，銀行存款不方便。除此之外，統一平臺消失，咱們還得下載不同的軟體去買存款，很麻煩。

其次，資金迴流四大行存款。民營銀行的存款通道被堵，風險承受能力差的投資人只能迴流四大行。此時，四大行的大額存單、定期存款再度成為選項。最後，2020年公募基金收益較高，基金定投適合大多數普通投資人。公募基金的賺錢效應被越來越多人看見，最近基金銷售火熱，我們可以根據自己的風險承受能力，配置一定的基金，但是要做好基金篩選和節奏掌控。#理財大賽第三季#

按照銀保監會和央行的最新規定，所有由第三方平臺代銷的網際網路存款產品全部下架。雖然早有預兆，同時有多個網際網路第三方平臺，也已經開始逐步下降自己代銷的銀行存款，但是當規定出來之後，還是形成了極大的後續反應。在此過程中確實有人哭，有人笑。

有著直銷銀行牌照的銀行和網際網路銀行笑了，有著金融科技力量的銀行笑了，六大行笑了。第三方金融平臺哭了，其他的銀行哭了。當然在證券投資中的一些大銀行的投資者小。唯一對於存款市場中的主角之一，普通儲戶來說，也是有人笑有人哭啊。

其實整體存款市場的大趨勢沒有發生任何改變，整個存款市場的利率還是在下行通道之中，利率市場化的進展也沒發生改變，監管部門對於中小銀行和網際網路銀行的扶持也沒有改變。唯一改變的就是過去同中小銀行合作的那些第三方網際網路平臺不允許進場了，他們想在存款市場中漁利是不可能的。沒有金融牌照，沒有存款經營資格，那麼他們在無法掌握儲戶的資訊，也無法參與。

過去有很多網際網路第三方平臺，抓住中小銀行和網際網路銀行沒有存量客戶的弱點，要求進行合作營銷，他們幫助銀行進行導流，但是要求銀行將存款產品放在其平臺上進行售賣。他們同銀行收取代銷費用，或者以此去提高客戶在平臺的使用者粘性。看上去雙方都得利了，但實際最終中小銀行沒有得到客戶的終極資料，也無法掌控客戶的風險，同樣也違反了反洗錢的相關規定。銀行承擔了金融風險，但是最終也沒有得到客戶。

此次監管發現了這些風險，將所有平臺代銷的網際網路存款全部下架。但是可以讓銀行自主利用金融科技，售賣網際網路存款。也就是說銀行可以自己建設手機銀行，網上銀行APP等等網際網路用途的軟體，自己的存款產品放上去，同時向全國進行吸收新增存款。網際網路存款變成了銀行牌照的專利方向。

之前如果有過金融科技基礎的銀行，其實目前都在加快網上銀行和手機銀行的建設，爭取快速補充這些市場空白，搶得網際網路存款的先機。所以儲戶也要隨之而變，盯住這些開展了網上銀行的中小銀行，追蹤他們的新存款產品，直接進行購買。有可能會買到更高利率的存款產品。

會動腦子的聰明存款人笑了，因為現在是銀行透過自己的渠道售賣存款，那麼很有可能將過去給第三方平臺的收益都貼到了存款利率上，從而讓存款利率變得更高。那麼挑挑揀揀有可能會碰到很大的驚喜。

其實六大銀行肯定是比較高興的，因為很多網際網路存款產品下架了，那麼這些儲戶又得迴歸傳統銀行存款渠道，四大行肯定是最大的受益者。

難怪之前餘額寶原本有段時間七日年化利率才低至1.9%多，現在從2.2%升至2.7%了，原來是沒辦法要多吸點存款啊。

什麼是網際網路存款？

網際網路存款，是指商業銀行在網路平臺宣傳、推薦、銷售的存款產品。一般以3年期和5年期定期或定活兩便的個人存款為主。提供網際網路存款產品的網路平臺既有銀行的自營渠道，如手機銀行、官方網站等；也有非自營的渠道，如支付寶、京東金融、度小滿等網際網路巨頭的平臺。

最近幾年來，中國一些中小銀行如部分城商行、農商行，還有新成立的民營銀行，由於網點機構非常少，獲客渠道很狹窄，紛紛與網際網路巨頭開展合作，透過他們的平臺推出存款業務，這成為吸收存款和客戶的重要手段。由於網路平臺流量較大，面向全國，而且網際網路存款產品利率高，因此相關業務發展速度很快。

2021年1月15日，中國銀保監會、華人民銀行聯合公佈《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》。應該說，這個《通知》是非常嚴厲的，超過了市場預期。

第一，將網際網路存款業務嚴格限定於銀行自家的網路平臺，叫停了在非自營平臺開展存款業務。所以，無論是支付寶還是度小滿等網際網路平臺，最近全部下架了銀行的存款產品。

第二，地方性銀行在自家網際網路平臺上吸收存款，只能面向本地的客戶，不能跨區域經營。網際網路平臺是開放的，這一點對銀行網際網路存款業務的殺傷力也是很大的。

而且，這個《通知》將營銷宣傳、產品展示、資訊傳輸、購買入口、利息補貼等行為，統統定義成網際網路存款業務。以後，就是銀行想在支付寶上打個存款的廣告，也都不行了。

所以，那些較多透過網際網路平臺吸收存款的城商行、農商行及民營銀行，這次有點苦惱了。為網際網路存款業務提供平臺的支付寶、京東金融、度小滿等，要哭了，因為產品全部下架了。

而那些機構網點多、客戶群體大、品牌效應好的大型商業銀行，是這次互聯存款整治的最大贏家。

某種意義上，網際網路存款全面下架，對傳統金融業務是利好。對網際網路產品而言，增加了一道約束，請稍微放緩你的腳步， 讓傳統金融行業追趕一下，這事關係的不是一家公司的營收和賺錢賠錢，而是整個金融的安全和穩定。

從更大的背景來看，還是希望傳統銀行能在實體經濟層面產生更大正面影響，數字化浪潮下，傳統銀行必須提升自己的數字化服務能力，這是長期挑戰。

人民群眾哭了也笑了，這些網際網路公司利用手上客戶資源幹起了金融銀行的業務，或者是給一些地方性股份制銀行拉起了存款業務，我們普通老百姓不懂這麼多金融知識，但是發生擠兌又會發生什麼效果呢？或者這些網際網路公司突然跑路，你的存款還有多少保障呢？正所謂你就看著這點利息，人家看的是你的本金。我現在都不相信那句話，你不理財，財不理你。現在是你越理財就越虧，買股票買基金買啥都虧本金。

取消了網際網路存款入口，這正是因為發現了存在制度性風險，就是在目前這個階段出臺政策限制這些網際網路公司不得進行金融業務，這也是保護百姓錢袋子的好政策。

那麼存款以後會不會難？我想應該不難，只要有錢你去存沒有問題就是費點時間但是取大額的錢那就不是那麼容易了。誰苦誰笑我們也管不著啊，這些網際網路公司利用手上的科技不好好服務於實業，相反的幹起金融，就是不對的。金融業務那時國家層面要管控的，不是你們網際網路公司乾的，你們想著掌控大資料就能坐地起價要做什麼就做什麼，幹起打法律邊緣的事情，這就是不對

對我們很多的普通人來講不算什麼好事，活期的存法定期的收益，以前在銀行是不可能的，現在有些銀行為了籠絡客戶也有，但遠不如餘額寶方便。

對國家整體調控來說，餘額寶派生的花唄，借唄也許不是太好的事情，可能會誘發一定的風險，特別花唄提倡的超前消費，過度的超前和不理性的消費必然會讓一些人背上信用的枷鎖，國家適當的規範化還是應該的。