銀行收益通俗地說，就是低吸高借。依靠儲蓄存款的低利息，去高息放貸。說白了，就是拿著儲戶的錢去賺錢，相當於“借雞生蛋”。所以，在銀行內部有“存款立行”的說法，如果大多數都不去銀行存錢，那麼銀行首當其衝會倒閉。金融是國家的經濟晴雨表，而銀行可以說是命脈，任何金融形態危及到銀行的生存，肯定都會受到政治的干預。五年期存款4.8，都跑不過通貨膨脹，儲戶看似拿到了一筆利息，其實財富在縮水，因為購買力降低了。但是，如果你使用銀行的錢，當然銀行本身沒錢，還是儲戶的錢，利息最低的是房貸，算下來成本也遠遠高於4.8，信用卡分期業務一年期綜合成本也差不多18左右了，你說靠什麼盈利吧？說句不好聽的話，銀行就是拿著老百姓的血汗錢“放高利貸”，銀行才是真正的吸血鬼。

很顯然，銀行一定是“無利不起早"。給你4.8%的利率，銀行自然能賺得回來。

傳統的想法是存款一筆和貸款一筆對應，所以如果貸款利率與存款利率差不多銀行就沒啥賺的，其實錯了。

第一，銀行賺的是貸款利率上浮的利差。給你五年期存款利率4.8%，但銀行可以放基準上浮20%或30%，五年的基準利率4.95%，這就已經是賺了。

第二，銀行賺的期限錯配的利差。大家存款給銀行，銀行就形成一個資金池，即可以放短期貸款，也可以放長期貸款。大家給銀行存款的期限都是不同的，有短期也有長期，銀行拿短期的存款放長期的貸款（在做好久期管理的前提下），就可以賺到更大的利差。因為存款期限越短，利率越低；貸款期限越長，利率越高。給你4.8%，他可以拿來放20年甚至30年的貸款。

第三，也是銀行賺錢最重要的法寶，是可以創造信用。說通俗一點就是可以空手套出很多貸款來。比如說你存100萬給銀行，銀行第一筆放出去80萬貸款；然後這個借款人回存銀行50萬，於是銀行再放出去40萬；第二個借款人再回存20萬，銀行再放出去16萬（這減少的部分是銀行交了存款準備金）……以此類推，銀行放出去的貸款何止100萬！——有沒有看出來，你存了銀行100萬，銀行可以變成最少160萬以上的貸款，就算存貸款利率一樣，銀行也多賺了60萬的貸款利差不是？

所以，銀行是最賺錢的行業。不管利率高低，只要有存款，銀行就一定有錢賺，無非就是賺得多少而已。

1.利率差，這一點相對比較好理解，我們也沒有使用專業的術語“存貸利差”來表述。結合老百姓的日常生活來看，整存整取一年定期利率為2%左右，不同銀行有所區別，但是銀行貸給借款人一年在5%左右，這3%左右的差額就是銀行盈利方式之一。

2.中間業務收入盈利，所謂中間業務，就是我們與銀行之間發生的工作交易、服務等方面的業務收費。比如說，我們很多人都經歷過小額賬戶收費、賬戶年費、跨行查詢轉賬等費用，這類收入一般為銀行收取的手續費、結算費、諮詢費。

3.信用卡業務的收入，儘管現在各種信用卡五花八門，但不得不說，信用卡普及率越來越高，首先，髮卡業務，收入包括：首年年費、卡片工本費（補發卡）、快速髮卡費、其他髮卡收入；其次，迴圈信用業務。

銀行經營的業務，簡單來說就是籌集資金（即吸收存款）然後再貸給別人，其本質就是經營風險和期限配置。

為什麼要吸收不同期限的存款

大家都知道，銀行的存款期限有很多，如，活期存款、三個月、六個月、一年、二年、三年、五年定期存款等，期限越長的存款利率越高。那麼，銀行為什麼不全部吸收利率最低的活期存款呢？一是隨著理財意識的提高，疊加各大銀行的競爭，活期存款的總額有限，不能滿足銀行發展的需要。二是活期存款，存款人可以隨時提取，而銀行貸款期限確實固定的，如果銀行全部是活期貸款，期限的錯配可能因某個小事件的“蝴蝶效應”引起擠兌。也就是說，銀行吸收不同期限的存款是增加其存款的穩定性，以與其放出去的貸款期限相匹配。防止期限不匹配導致的貸款未到期還未收回本金，而存款人要體現，銀行沒錢給的情況發生。舉個例子，我們把銀行業務簡化一下，假設A銀行吸收了活期存款5萬元、1年期定期存款5萬元、5年期定期存款10萬元。銀行將這20萬元全部帶給客戶B，貸款期限2年。如果1年期定期存款的存款人在存款到期後要取出5萬元會發生什麼呢？活期存款的存款人隨時提取現金又會發生什麼呢？顯然，銀行沒錢支付，這回導致一系列惡劣後果，因此，銀行不會這麼幹。而是貸款的期限一般不超過存款的期限，這就是銀行管理要求的期限配置。

銀行靠什麼覆蓋5年期定期存款的高利率

搞清楚了銀行經營管理的期限配置，就明白了銀行的經營是一個整體。銀行吸收長期存款主要是用來防範期限錯配引起的風險，因此，其成本是由銀行所有的業務共同承擔的。即活期存款、各種期限定期存款的平均成本才是銀行的經營成本，並且期限越長的存款在銀行吸收的存款中比率相對越低。部分高利率的存款對銀行整體成本影響不大，確降低了銀行的經營風險。況且，銀行的貸款利率很多是超過4.8%的，因此銀行貸款收益完全能夠覆蓋5年期定期存款4.8%的利率。

三年利率4.8%和五年5.4%究竟哪個合算，要看你是什麼型別的人，有什麼風險偏好，不能一概而論。

單從收益高低來講

五年期5.4%絕對比三年利率4.8%收益高，這個小學生都會算，期限越長，利率越高，收益就越高。單從收益上講五年5.4%完全碾壓三年4.8%的收益。

存款保險條例指出，50萬元以記憶體款可以獲得全額保障，我們以50萬元定存來看:

三年定期收益=500000 x 4.8% x 3=72000

五年定期收益=500000 x 5.4% x 5=135000

差不多五年期年化5.4%比三年期年化4.8%，每年要多出3000元。

銀行的利率是根據央行的基準利率來進行浮動的，一旦央行調整基準利率，銀行的利率隨之變動，但是對於之前存入的錢利率是不會變的，因此如果未來預計利率會上升存3年期為佳，如果預計會下降，存5年期更好，就目前的利率水平來說，未來上浮的概率更高，因為中國當前的利率已經處於歷史低位了，而且之前前任央行行長周小川也說過：全球範圍內的低利率將要告一段落。

三年期及五年期的存款期限選擇，如果你是大額存單，那麼無需考慮直接選擇五年期的，因為大額存單有靠檔計息的功能（靠檔計息就是你存5年，假設3年半後要取出來就按3年定期及半年活期計息）；如果你不是大額存單，假設兩個期限的利率相差不大的話，那麼優先選擇三年期的。

窮人把錢存進銀行，以每年百分之幾的收益率來獲得利息。本金越多，利息就越多。假如你的本金不多，而我個人感覺錢放在銀行，錢是虧的。讓銀行幫你理財，就像你打工上班，老闆來承擔公司風險，而你就是每個月拿固定工資，什麼危險性都不用你來承擔，而且，你的理財知識還是原地踏步而已。

但是，好運總是會眷顧那些懂得在冒險中一直進步的人。

銀行把窮人存進來的錢，雖說每年會固定給你收益，但是，銀行也會把你的錢貸給有需要錢的人，而這些人貸銀行的錢，比你說的每年4.8還要高，而且每年的利率還會隨時間變高。富人的錢總是投資在自己相信的領域，虧不虧，就自己知道。但是，自己貸款做買賣虧了錢，虧的是你。銀行還是會收你錢，所以現在大多數的人貸款還不上了，就壓力大的，什麼動作都有了。（自殺，裸貸，精神……），所以嘛，賺銀行的錢一倍，銀行確會雙倍double double double賺我們的錢，擔心銀行收益率，