重疾險就是在確診了合同規定的疾病時，保險公司會賠一筆錢。重疾險是給付型的，意思是隻要向保險公司報案並且滿足了理賠條件，錢就打到你賬上了，不需要用發票報銷，也不管你用它來做什麼。

　　重疾險的錢最主要的用途，還是彌補誤工損失、支付昂貴的康復費用。 社保和醫療險只負責報銷治療費用，而誤工費、後期的康復費、生活費都是不管的，根本無法滿足長期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。

　　重疾險核心保的是疾病，一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中症、輕症。保監會規定每家重疾險都得配齊前25種重疾，包括腦炎、慢性肝功能衰竭等，並且對於這25種的定義都是統一的。實際重疾理賠案件中，也是這25種佔到了95％。中症、輕症就不一樣了，銀保監並沒有特別規定，各家差異很大，建議重點關注。保障期限，還是按照自己的預算來選擇，可以保障到60歲、80歲等，保障越久就越貴，保終身最貴。現在很多重疾險，還可以賠兩次、三次、多次，或者可以選擇包含身故責任，等於“半個壽險”的作用。價格也會比單純的賠一次的重疾險要貴，具體看自己的預算。

　　保額最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、後期護理、康復理療等費用。建議50萬起步，如果是給小孩子買，或是預算較高，建議選到80萬以上。

　　注意事項：

　　a.重疾險一般都說確診即賠，但實際上也分具體情況。有些疾病需要實施了約定手術或是達到疾病約定的嚴重程度，才會理賠，注意看清條款。

　　b.預算足夠可考慮多次賠付，預算不夠則應重點做高第一次賠付。

　　c.重疾險的健康告知相對嚴格，身體有小毛病的話，需特別注意。

　　d.老人買重疾險較貴，可以用防癌險代替。

各家保險公司的重疾險基本上是一樣的，因為保險行業協會對最常發生的幾十種重大疾病作出了明確的定義，各家保險公司都採用同樣的標準，只是在很少發生的疾病方面，各家保險公司有一些小的差異罷了。您可以多比計較保險公司的產品，透過保險公司或者保險網站進行購買都是可以的回。

重疾保險如何購買？

1、基本保額應合適，根據身體情況、家族病史、工作性質有所不同。適當購買重疾保險的竅門還在於瞭解目前患疾病之後所需花費的醫療費用。

2、保單應注意實際情況予以調整。每隔三五年，人們應注意開啟自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

3、買長期答險比買單年險好。長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。

4、保費年繳比較好。儘管一次交足會有一些價格上的優惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。

買重疾險首先要搞清楚重疾險能解決什麼問題。

重疾險解決的是：如果罹患重大疾病，無法工作，3到5年沒有收入，家庭如何正常運轉的問題。所以，保額要能覆蓋住3到5年的家庭開支，通常按5年計算。

所以問題就簡單了，算算自己每年的開支是多少，乘以5就是保額。

每年的開支包括：每月家庭生活開支，孩子教育，孩子撫養，老人贍養，房貸，車貸等。

投保重疾險，是一個花多大錢買多大保障的事，量力而行，預算確定的情況下，可以按照以下問題，依次考慮：

1、保額是第一位的，在保證保額的情況下，再去考慮其他問題；

2、如果在能保證保額的情況下，預算還有剩餘，選擇保障終身的產品，否則考慮定期的產品；

3、如果選擇保障終身，預算依然有剩餘，選擇癌症能二次賠付或多次賠付的產品；

4、如果選擇癌症二次賠付的情況下，預算還有剩餘，選擇重疾能賠付多次的產品；

以上幾個方面是最主要的，其他的問題都是細枝末節。

另外還有3點建議：

1、投保前要如實告知；

2、如果不是土豪，不要買平安福、國壽福這一類的高價重疾險，土豪隨意；

3、選個靠譜的經紀人投保，以後保險理賠出了糾紛，有人能幫你爭取利益；

重疾險保額的選擇決定因素有：年齡、健康狀況、繳費能力、醫療費用。

一般情況下，重疾險對於不同年齡的人群有不同額度的限制，30歲前可能可以達到100萬額度，50歲後可能只有30萬額度，60歲後可以投保的重疾險更是很少。

健康狀況：如果年齡沒問題，但是身體屬於次健體，那麼也會面臨保額限制，比如健康體可以投保50萬元甚至更高，而次健體只能投保10萬元，20萬元。

重疾險隨著年齡增長費用增加明顯，需要根據實際繳費能力確定，一般情況下，所有保費不超過家庭年收入20%為宜。

醫療費用：目前重大疾病的平均治療費用在20—30萬元，如果涉及特效藥、新藥另當別論，比如上海質子重離子醫院每期28.2萬元，純自費。另外，很多重大疾病屬於需要長期康復治療的疾病，比如器官移植、尿毒症等，後續治療費用需要考慮。一旦罹患重大疾病還往往會在一定期限內失去勞動能力，因此還要考慮收入損失彌補。

綜上來看，在年齡、健康狀況和繳費能力允許的情況下，現階段重疾險額度在50萬元比較合適。

因為將來如果加保，也會面臨年齡、健康狀況的風險。

關於重疾險的正確配置原則：

重大疾病保險在不影響生活質量的前提下，自己力所能及的範圍內買得越多越好。那麼誰應該買重大疾病保險呢？答案是人人都應該買重大疾病保險。

買保險的基本原則是：保障優先理財，健康全家覆蓋，養老男女分開。

所謂的“健康險全家覆蓋”就是：全家人只要年齡還在被保範圍之內，每個人都應該買重大疾病保險。理由很簡單，不知道家裡的哪個人會先生病。總有人願意做主觀的判斷，說：“我老婆、我老公身體不太好，老是病病怏怏的，常上醫院，大病沒有，小病不斷”。但事實證明：常上醫院的人一般還真不得大病，但身體一直特別好的人，突然梗死、猝死倒是很多的。所以不要猜測風險，不能憑主觀判斷風險。對於一般家庭來說，按照人口均勻的分配重疾險的保額比較合理，但是比較富裕的家庭，還要提高保額，尤其是家裡的頂樑柱，更要提高保額，這就是昨天講的保險金償還債務的功能。

不差錢還需配置大病保險嗎？

好多有錢的人說；“我這麼有錢，就算生病了也不怕，生病花個十萬、八萬、幾十萬的，我都不在乎。”這個問題包含兩個方面：第一、誰能保證有錢人在生病的時候一定還有錢呢？萬一當時正好趕上經濟不景氣，這份保險不就起了很重要的作用嗎？！

即使當時很有錢，保險公司理賠的這筆錢，沒有人會嫌錢多，人躺在了醫院不花自己的錢，不好嗎？

公務員要買大病保險嗎？有的公務員說：“我單位的福利這麼好，醫療費全部報銷。”再次強調：假如真的生病了，醫療費是都報銷了，可是如果有房貸誰來還呢？保險金可以還房貸，還有助於康復。即使沒有房貸，康復費用單位會出嗎？？所以準備好了充足的康復費用，不給家人增加負擔。即使真的治不好了，離開了這個世界，也給家人留下了足夠的生活費，把生前花的醫療費都補償回來，這也是個好事情，所以重大疾病保險跟單位福利沒有任何矛盾。

大病保險對於普通百姓。普通老百姓又說了：“我掙的錢都不夠花，哪還有錢買保險呀？”問題的關鍵是：如果有一天真的去了醫院，能不能跟醫生講價呢？進了醫院一定是要花錢的，生病治病也一定是要花錢的。

請問：是醫療費容易負擔，還是保費更容易負擔呢？兩害相較取其輕！其實越是經濟拮据，越應該買保險，因為經濟拮据的人在風險面前更是脆弱。上帝是很公平的，古人說：“多易必多難”，平時不努力、不吃點苦、不扛點責任、不扛點壓力，關鍵時刻，就要付出足夠的代價。現在該咬牙的時候不咬，將來就算咬掉牙了，也解決不了問題！

買多少重疾險合適呢？在力所能及範圍內越多越好（保額）！有人又問了：“重大疾病保險這麼重要、這麼好，應該買多少合適呢？”請大家思考這樣一個問題：人這一輩子，只死一次，對嗎？或許只得一回重大疾病，比如：癌症。假如患了重大疾病，離開這個世界的時候，保險公司賠給我們一大筆錢，您說，給多少錢合適呢？答案一定是越多越好。其實每個人都知道這個答案：重大疾病保險在力所能及的範圍內買得越多越好。十多年來，有理賠過多次客戶的我，深深懂得。因為每個理賠的客戶在理賠時都覺得保險買得太少了，為什麼呢？買時嫌多，賠時嫌少，對ta講50萬保額是標配，可就買十萬八萬的保額。哪裡想到這麼早就會得病呢？因為不知道何時會得病，所以要儘量多買，萬一真的病了，這筆錢（保險金）可以幫助我們渡過難關。也有人擔心萬一老不得病怎麼辦呢？這個話題以前回答過：不得病那是好事兒，不是壞事。保險也是錢，花錢的時候總是嫌多，給錢的時候總是嫌少。

重疾險保額多寡，由量變到質變。買多少重大疾病保險，買的保額不一樣，感覺是不一樣的，這就叫量變到質變。如果買了三、五萬保額的重大疾病保險，只能說買過保險；

買了三、五十萬保額的重大疾病保險，可以說有了保障；如果買三、五百萬保額的重大疾病保險，就不僅僅是重大疾病保險這麼簡單了，可以稱得上是資產傳承了。所以買重大疾病保險，要考慮的是保額，如果找一個公式來確認這個額度，參考的要素是：第一、治療費用，按照目前的醫療條件，三、五十萬保額是最基本的。第二、負債額度，我曾說過：如果有負債，得病之後，最好一次性把債務還上，這有助於康復。第三、十年的生活費，假如我們不治身故而離開了，至少給家人留下十年的生活費。

為什麼要買足額的健康保險？又為什麼是十年呢？這是一個底線，如果能留下二十年、三十年生活費當然更好了。如果給“至少要留十年生活費”的說法一個理由，那就是做為一個男人，如果不幸離開了，十年以後，妻子從失去丈夫的痛苦中解脫出來了，這時孩子也長大成人了，這就是十年的理由。

用這個作為依據來確認購買重大疾病保險的基本保額。

重疾險非常重要，相信很多人都有了這樣的意識，也打算給自己或家人配置重疾險。

但配置重疾險是個複雜的過程，投保之前要考慮到很多的細節問題，每個細節問題都會讓我們往更深的方向去思考，會讓我們有點頭大。

比如要買多少保額合知，要買哪種型別，交多少年比較合適，消費型還是返還型，投保時還要注意哪些問題... ...說實話，越是細節的東西，越讓人糾結。

重疾險能夠幫我們解決什麼問題

先考慮一個場景：某人查體時，確診患了重大疾病，需要馬上進行治療。請問此刻，他需要做哪些準備？

1、選擇醫院，預約專家，前往醫院辦理住院手續

2、準備住院押金、以及治療過程中的各種手術或費用

3、向工作單位請假或辭工，因為要長期治療

4、家屬需要長期護理和陪同，因為他是患者，不可能自己去跑各項流程

5、出院後要進行康復護理，遵從醫囑，定期吃藥和入院治療

以這種場景為前提條件，咱們只說各類保險或保險服務，能夠幫我們做到什麼。

第1類，可以透過保險產品附帶的‘綠通服務’幫我們解決。如果沒有這種綠通服務，只能靠自己的人脈或經驗，去尋找適合的醫院和權威的專家。

第2類，可以透過住院醫療險、百萬醫療險來解決醫療費用的問題。當然，是先自己掏錢治療，然後到保險公司報銷。

我們老百姓患病了，很多時間只看眼前，就是說“我要先把去哪家醫院治療和醫療費用的問題解決了”，其他的再說。

其實一場帶病來到的經濟收入，“其他的”費用才是大頭。不信的話咱們來算一筆帳。從第3類到第5類的收入損失，有時候比治療費用還要高得多。

如果你從事一項技術工作，收入很高，每月2萬工資，得了大病還能正常上班嗎？像是一些癌症，它講究“五年生存率”，最起碼這5年你就別想象健康時那樣朝九晚五的加班拼命了。大病帶來的收入損失就是，5年*12個月*2萬=120萬。

如果沒有這場病，未來5年在工資不變的情況下，你的收入是120萬。有了這場病，你沒法正常工作了，這120萬自然就掙不到了，所以這叫收入損失。

還有就是會連累到家屬。因為自己成為患者了，這些入院、交費、跑前跑後的事得有人來做吧，多數會選擇自己的愛人或家人來做。他們做這些事情，會不會影響到他們的收入？肯定會啊。所以他們的收入損失，也是因為這場病帶來的，也要考慮到。

最後是出院後的康復護理。既然是大病，就不可能像發燒那樣出院就康復了。它需要出院後還要接著治療，吃藥打針定期去醫院接受檢查，以及後續可能出現的要補補身子，吃點好的，這些也是要花錢的，也是因為這場病造成的額外的支出啊。

萬一這期間正好有房貸、車貸或者定期要支出的外債，這就雪上加霜了。積蓄都用來治療了，也不能上班斷了支出，每月固定的車房貸款還要還，痛苦不？

重疾險解決的就是這些問題。

總結：一場大病帶來的損失，不僅僅是表面上看到的治療費而已。它就像是一塊冰山，露在水面上的只是小部分，隱藏在水面之下的，才是它真實的原貌。而重疾險，解決的就是因病造成的經濟收入損失的問題。要配置多少的重疾險保額才合適

有了上面的案例，我們再來談要配置多少的保額才合適，是不是就思路清晰了？

首先要保證我們的收入。每月2萬的話，一年收入就是24萬，五年就是120萬。人生有不同的階段，在最能掙錢的時候，一定要保住自己的掙錢能力。

如果你有個好老闆，確定他會在自己患病的時候告訴自己：安心養病，不用上班我也給你發工資。或者你有個最好的朋友，玩命的交情，告訴你：放心治療，車房貸我幫你還，老婆孩子我幫你照顧，咱倆誰跟誰啊。

這樣的話，就可以不用規劃重疾險。因為你有解決這種問題的條件和能力。如果沒有這種能力的話，你就只能透過規劃重疾險的方式，來解決這些問題。

重疾險該配多少保額，現在清楚了嗎？根本不用問別人。

總結：先算自己未來5年的收入，再有就是自己的車房貸的償還情況，還有家屬照顧自己的成本，以及可能產生的康復費用。這個費用大概有多少，你就需要配置多少保額。重疾險的配置建議

個人感覺，重疾險配置方面，最需要了解的就是自己的家庭責任及收入情況、保費與收入的佔比情況、以及產品種類選擇的情況。

第一種咱們上面都提到了，只不過很少人考慮到。保險營銷員就是幫助和引導客戶去思考的，在你意識到了這些問題之後，再幫助你做好相關的規劃。

第二種就是保費與收入的佔比情況。你一個月收入2萬，保費支出只有3000塊錢，保額只有10萬，這顯然是不太合理的，太低了。萬一發生重疾，雖然理賠了10萬。別說你，我都覺得賠少了。

或者說你月收入2萬，每年保費卻接近10萬，保額是堆起來了，但這保費的佔比幾乎佔到收入的一半，肯定對生活品質有影響啊。萬一再來個30年交費，好傢伙，人生的三分之一都是在給保險打工啊。

一般常見的保費佔比，可以參考雙十原則（用10%的收入，換取未來10年的收入），或者是標準家庭普爾象限圖（20%的收入規劃保險）。

第三種就是產品種類的選擇。重疾險分為好多種，定期的、終身的、返還的、消費的、單次賠付的、多次賠付的等等，因為這些型別的不同，相同保額、不同保障期限，保費也大不一樣。

我的建議是別在一棵樹上吊死，所以我們要多選幾棵樹。而且保險也沒有一次性買全之說，都是先有，再提。先有了基礎的保障，再慢慢的把保額提起來。

終身的固然好，但是保障自己最掙錢的那段時間（定期30年）的也不錯啊。能返還的固定划算，但是純消費型的能換取更多的保額啊。結合著來吧。

關於重疾險保額選多少的問題，上面已經有許多優秀的回答了，我僅從法律角度，根據最新出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》來回答投保重疾險需要注意的問題。

2020年3月31日，中國保險行業協會官網正式釋出《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（以下簡稱“徵求意見稿”），並於近期向行業開展徵求意見工作。當下重大疾病保險產品都需要在規定的時間內，按照新的重疾定義進行修訂。本文與大家分享此次重疾險定義修訂產生的主要幾點影響。

徵求意見稿重點解讀

1、建立重大疾病分級體系，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心疾病進行了輕重症的分級。

2、甲狀腺癌也根據疾病嚴重程度進行了分級，並按照嚴重程度進行賠付，使賠付更加精準合理。

3、增加病種數量，並適度擴充套件保障範圍。保障的疾病數量從原有的25種擴充套件到28種重度疾病以及3種輕度疾病。

4、擴充套件疾病本身定義範圍，此次修訂擴充套件對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障範圍，完善優化了嚴重慢性腎臟病等疾病定義。

5、採用可以量化的客觀標準或公認標準、引入了世界衛生組織（WHO）《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態學標準，使定義更加準確規範，最大程度地避免了可能出現的理賠爭議和理解歧義。

徵求意見稿修訂內容對比表

（附件原文詳見中國保險行業協會網站）

特別宣告：

你好！如下建議請知悉：

上面大家已經講了很多優秀的回答，我來補充一點。就是為什麼重疾保額要倍數於年收入？

當一個人發生重疾以後會面臨如下問題：

1.暫時失去工作能力或者永久喪失=暫時失去收入或者永久失去收入！（這個人是男是女或是孩子，原來在家庭經濟貢獻中所扮演的角色？）決定對這個家庭的經濟影響程度！

2.需要專人照料！（自己親人照顧或者請人照顧都有不可迴避的問題—花錢）

3.後期康復治療、調養花費

4.原來家庭中的必要經濟支出（生活、孩子教育甚至還有房貸車貸）

5.不要用金錢去考驗人性，父母除外（早年已經出現配偶一方發生重疾，另一方提出離婚甚至後來得知有重疾保險金時，要求分割保險金（離婚可以重疾保險金可是分不了！））

綜上所述，重疾保險金倍數於年收入好處如下：

1.拿著自己未來三年或者五年的年收入在手裡安心治療，減少心理壓力、儘可能減少對家庭經濟及其他方面的影響！

2.儘量減少讓配偶因為治療的經濟壓力而做選擇題！

3.夫妻本是同林鳥，所以有的時候還是要靠自己，所以對自己好一點。有一份重疾險對自己多一份保障！

重疾險保額應該買多少？

在計算重疾險保額時，必須要考慮多方面的因素。其中最主要的，莫過於高昂的治療費用。除此以外，重疾保額還必須足以涵蓋疾病給家庭經濟帶來的其它影響。比如，生病後需要長期請假，或者辭職養病導致沒有收入；康復期間的營養費、房貸、車貸、孩子的教育成本和家庭的正常開支等。

現在，一次重大疾病的治療費用在10萬-30萬之間，平均15萬以上。治癒出院後，恢復期一般6-60個月。由於無法工作，期間發生的營養費、家庭開支等也是一筆鉅額的負擔。

因此，如果是給兒童投保，主要考慮住院期間的醫療費用，保額至少要達到30萬以上；如果是給成人投保，除了住院期間的治療費用，還必須考慮恢復期間的收入損失，保額至少50萬以上。

由於重疾險的保費比其他險種略高一些，很多人會在“買多少保額”上舉棋不定。

那麼，重疾險保額，買多少才合適呢？

l 生一場大病，買多少才合適呢？

具體各種疾病費用明細有多少呢？可以看下面的圖：

從保險公司過往的理賠年報來看，六種高發重疾（惡性腫瘤，急性心肌埂塞，腦中風後遺症，重大器官移植手術，冠狀動脈搭橋術，終末期腎病）佔重疾總理賠的80%左右，這6種重疾平均治療費用在30萬左右。

l 生了大病，很大可能3-5年不能繼續工作，住院期間要加強營養，需要營養費，家人要陪同照顧，有誤工費。

生了大病，很大可能3-5年不能繼續工作，主演期間要加強營養，需要營養費，家人要陪同照顧，有誤工費。

收入損失可以以3-5年的收入為計算依據。

總結：重疾險的保額以30萬保額為基礎，疊加以3-5年的收入為計算依據。

更明明智的做法，先配置一個百萬醫療險，再以3-5年的收入為保額配置一個重疾險。

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