這個沒有辦法一概而論，可以拒賠，也有可能理賠，也有可能加費！具體看公司的核保情況！如果已買，建議去做個補充告知！望有幫助！

購買的時候當然要如實告知啦，如果代理人問了你沒有如實的告知的話，有可能會造成理賠不了的！真希望還沒有為自己為家人投保的朋友，能明白保險的意義！要趁早規劃，是在自己健康的時候買，不是需要的時候才買！有很多朋友拖著拖著就拖沒了機會！保險不是地攤貨，也不是你想什麼時候買就什麼時候能買得到的！為什麼我總是建議大家買保險呢？原因是.疾病.和.意外.這倆樣東西就算我們拿計算機都算不出來的！沒有買保險的人就好像踩著地雷過日子！快樂嗎？幸福嗎？

我們都知道，在購買保險時一般會被要求做體檢，假如因為種種原因，出現“帶病投保”，或者投保後出險了，能不能賠？

也許你身邊也有人問：

也許你身邊也有人問：

“我有肝炎”“我有乳腺增生”，

“我有結石”，“我有慢性胃炎”，

“我血壓偏高”，“我有大腸息肉”，

“我可以買重疾險嗎？”

你自己也開始疑惑：究竟帶病可以投保嗎？

本文為你分析是否可以帶病投保，以及帶病投保出險後，保險公司的處理辦法。

帶病是否可以投保？

保險是一個逆選擇很嚴重的產品。

簡單來說，保險公司希望健康的人都來投保，但是健康的人大多缺乏保險意識，對於買保險並不著急；而身患疾病或略感身體不適的人發現了保險的重要性，想要購買保險，但是保險公司並不希望這類人群投保。

因此，生活中也常出現帶病投保的情況，那麼帶病投保可以嗎？

答案是：可以！但是需要如實告知！

什麼是如實告知？

香港保險遵循“最高誠信原則”，在投保人身險的時候，需要如實向保險公司告知受保人的身體健康狀況以及過往病史（以填寫保單申請書中的健康調查問卷形式告知），由保險公司稽核後作出是否承保的決定。

核保過程中，保險公司可能會根據情況來要求受保人做進一步的體檢，投保保額越高要求也會越加嚴格，同時，保險公司有時還會抽查一些健康受保人的健康狀況。

如實告知病情後並順利投保，如發生保險事故，那麼你會佔據主動權，保險公司不得再以你身體健康狀況為由拒絕賠償。如果未如實告知病情並投保，假如發生保險事故，你將處於被動地位，保險公司有權以“隱瞞受保人身體健康狀況”為由拒絕賠償，已交保費也有可能不再退回。

五種核保結果

正常承保：如實告知的情況不影響投保，那麼保險公司會正常承保，這對投保人來說是最理想的結果。

加費承保：保險公司根據受保人已有病史估計其患重疾的風險，需要在正常保費的基礎上增加費用，增加比例不等。一旦保單生效，保險公司必須進行理賠。

除外承保 ：承保人某一部位患重疾的風險大，通常會給出除外承保的結果。也就是說除外的部位發生重疾，保險公司不承擔責任，其他部位因重疾出險可獲得正常理賠。注意：除外承保和加費承保有可能同時存在。

延期承保：根據當下情況發現受保人健康狀況不明確，需要一定時間觀察，待明確診斷後再做出是否承保決定。建議剛做完手術的人在半年到一年後再投保。

拒絕承保：保險公司稽核後發現風險已超出承保範圍，就會拒保。

有人要問：帶病投保只要超過兩年，保險公司就必須賠？

這就牽涉到不可抗辯條款。

其基本內容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之後，就成為無可爭議的檔案，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。

從此內容中可以看出，患病要求一定是保單生效後首次發病。如今網際網路普及，醫院就診記錄、病史資料等都已歸檔，如果隱瞞投保，2年後也會因為不是生效後首次發病（檔案可查到）、不符合理賠要求而被拒絕賠付。

買保險本身就是為了轉移或分散風險，如果買了一份保險，整天因為隱瞞實情害怕未來拒絕理賠而擔憂，那麼買與不買沒什麼區別！

體檢會做哪些檢查？

●體格檢查

●顯微鏡尿液分析

●心電圖/運動心電圖

●艾滋病毒抗體HIV

●血常規檢查

●乙肝表面抗原

●肝功能

●腎功能

●全膽固醇及保密度脂蛋白

●尿酸-血液檢驗

●空腹血糖

●糖化血色素

●葡萄糖耐量測試

根據病史，保險公司可能還會安排一些其他檢查。

儘早投保

如果你在內地定期做體檢，請了解清楚是否檢查了以上專案，如果有指標不正常，請及時治療，以免面臨加費承保或除外承保的風險，如果一切正常，請趁著年輕健康，儘早投保！

對於有過往病史的人群，假如你準備投保香港重疾險，如果不想給未來的理賠埋下隱患，對過往的病史一定要做到「如實告知」。

帶病投保，一定要如實告知保險公司，住過院的要影印病歷，人工核保！假如不做這些，以後發生疾病，保險公司會拒賠！

你好，保險在購買的時候有一個如實健康告知原則：

一般來說是賠付不了的，所以在購買前一定要如實告知

雖然有關於“兩年不可抗辯”原則，但也不是百分百賠付的，有的保險公司會核保，而且即使過了兩年之後驗證是投保前的病症也是免責不予賠付的

前兩天有人在後臺諮詢我們，自己以前得過某種疾病，住院接受過治療，但是並沒有什麼大礙，是不是就無法買保險了？

其實，有些情況下，即使不健康，也是可以投保的。

今天我們就說說，如何“帶病投保”？幫大家解決這個擔憂！

健康告知時，通常會遇到哪些生病情況呢？

主要是以下幾個：

1.過往病史

在投保時候，都會填寫健康告知，有一項問是否有既往病史，如果只有高血壓、糖尿病這些可以透過藥物控制的疾病，可能短期內不會有太嚴重的病症，但是在某些疾病的發病率上會比正常人高一些。

還有一些乳腺結節、乙肝等已經治癒過的疾病，要不要承保，還得看保險公司核保情況，但作為消費者的我們，一定要如實告知，以免後期引起理賠糾紛。

2.家庭病史

在近期熱播劇《急診科醫生》中，有這樣一個片段：一名男子突然肚子疼，去醫院檢查，結果確診胃癌。他回憶道，自己的父親和哥哥都是因胃癌去世的，他是不是也快要死了。

像這種情況，即使他沒有確診胃癌，但是在購買健康險時，保險公司綜合他的家庭情況，也同樣可能會拒絕承保，因為他患胃癌的機率會比普通人高很多。即使不拒保，也可能除外承保。

3.不確定疾病

生活節奏快，每天忙來忙去，不按時吃飯，或多或少都會有些胃腸疾病，胃疼吃點小藥就過去了，像這種沒有確診的疾病病，保險公司會不會拒保？

保險公司對於被保險人的身體健康狀況的認定，來自專業醫學機構的醫學鑑定。也就是說，如果你覺得最近身體沒力氣，但是沒有去進行體檢檢查，就不算疾病。

準確說來並不算是“帶病投保”，而是根據不同保險公司的健康告知和核保結果，來選擇對自己承保結果最好的保險產品。

因為不同保險公司對產品的設計都是有出入的，健康告知和承保要求也是不一樣的。同樣的身體健康狀況，可能這家保險公司拒保，另一家標準體承保，都是說不準的。所以，如何在身體已經不是標準體的情況下，順利投保？

1. 在保險條款認可範圍內的輕度症狀

就拿高血壓為例吧，我們先來看看高血壓的標準：

那麼高血壓可以購買健康險嗎？ 需要看投保要求，有的投保要求輕度症狀是可以投保的。

綜合兩個截圖，我們可以看出來，對於1級高血壓是予以正常承保的。也就是說，即使你已患高血壓，但在症狀比較輕的時期，還是可以購買保險的。

這裡說一下不同的保險產品投保規則不一樣，投保之前一定核保清楚。

2.智慧核保

隨著網際網路對各個環節的深入，越來越多人能夠接受在網上投保，在現在的這個節點下，很多網銷產品還是採用一刀切的策略，就是符合健康告知就可以買，不符合就沒辦法購買。

這種一刀切的策略雖然方便了保險公司，但是對於存在過往疾病史的朋友很不友好，因為不符合就沒辦法購買。

與此同時，還有一些保險公司投入較多的資源在系統建設上，率先開發出智慧核保功能。

透過智慧核保，就算身體存在過往疾病，也可以立即獲得投保結論，免去了過去線下投保漫長的等待時間，真真正正的方便了我們普通人，這就是科技方便生活最直接的體現。

3.人工核保

線下通常會提供人工核保。比如前面國華保20年和30年重疾險的健康告知裡，如果你得過腫瘤，就不予承保。

如果你是10年前得的腫瘤，手術治療痊癒後並且10年內都沒有復發。在購買重疾險時，線上投保沒有那麼靈活，但是線上下可以拿著相關資料證明，保險公司會有專人進行人工核保，也是有可能除外承保的。

不過根據其他幾款產品的健康告知我們也看見有一條：是否有“被保險人過去2年內曾被任何保險公司拒保、延期、加收額外保險費或做任何形式的合同修改”。“任何形式的合同修改”包括除外承保，如果投保某個保險產品時被除外承保了，可能會影響到其他保險產品的投保。

所以，對於這種情況，最好是先購買能夠正常承保的保險產品，最後再購買除外承保的那個產品。

1.正常投保

告知的事項對投保的影響不大，保險公司會給出正常投保的結論，這是最理想的結果。

2.加費承保

已有病史增加了以後罹患重疾的風險，需要用比普通人高的費率進行承保，費用增加一般為20%（不一定就是20%，也有20%以內的），之後出險是完全可以進行理賠的。這也是一種比較好的承保結果。

3.責任免除

某一部位或器官罹患重疾的風險很大，不過其他的臟器還好，這時通常給出除外承保的結果。也就是說除外的器官或部分發生重疾，保險公司不承擔賠償責任，其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

4.延期承保

目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待明確診斷後才能決定是否承保。

5.拒絕承保

保險公司在核實了提交的資料後發現風險超過了公司的承受範圍，這時就會拒保。

根據不可抗辯條款，帶病投保只要超過兩年，保險公司就必須賠！

不可抗辯條款：即“訂立保險合同，保險公司就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知，自合同成立之日起超過二年的，保險公司不得單方面解除合同，發生保險事故的，保險公司應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

舉個案例：

2012 年5 月，小王投保了一份終身重大疾病保險，投保書所附健康告知頁中列有各類疾病的詳細詢問表，其中包括是否患有肝炎、肝炎病毒攜帶者等專案，小王在所有的疾病選項後面均手工勾選了否。

2015年10 月11 日，小王感覺身體不適到醫院就醫，被確診為原發性肝癌。後來，小王病情嚴重惡化，不久後就去世了。

後來，小王的父親向保險公司申請理賠，保險公司拒絕支付。原來保險公司查出，小王曾因患肝炎入院治療2個多月，認為小王在投保時故意隱瞞了曾患過肝炎的事實，遂解除保險合同，並作出不予理賠的決定。

事後，雙方為賠償事宜協商未果，小王的父親將保險公司告上法庭。

法院審理，雖然投保人小王在投保時隱瞞了曾患肝炎的事實，未履行如實告知義務，但根據中國保險法第十六條規定：“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”該合同自成立之日起已超過兩年，被告保險公司合同解除權已消滅，應當承擔給付保險金的責任，遂依法作出保險公司按合同賠付的判決，原告和被告雙方表示服從判決。

判決結果：賠

雖然有兩年不可抗辯條款，但避免大家後期引起不必要的理賠糾紛，建議大家投保之前一定要檢視投保須知，告知健康狀況，做相關的核保。

那些不免體檢的，你像現在生活條件都好了，三十多歲的，一過體檢，有點高血壓、高血脂、之前做過小手術什麼的，一查就都查出來了，這就有可能存在帶病投保的問題了。

那麼帶病投保可能會遇到哪些情況呢？咱們從好往壞捋一下啊，大家就清楚了。最好的情況肯定就是沒事，保險公司覺得這個無傷大雅，正常承保，這個事就皆大歡喜了。

那麼再往下保險公司可能會要求增加費用了，你比如說你比別人交的保費多個10%或者多個20%也可以正常承保，而且全額保險。

那麼再往下，就是有一些要單項免責了，比如說查出你有高血壓來，這個免責條款裡可能就寫了，因高血壓引起的疾病造成的什麼什麼情況，保險公司是不賠的，這叫單項免責。

那麼再往下，就是保險公司不知道你這個病情嚴重了，需要觀察一段時間，現在判斷不了。

可能是我們要再觀察一段時間，或者等了確診之後啊，耽擱一段時間再來判斷我是按照哪種情況來執行。

那麼最後一種，就是保險公司直接拒保了。

關於拒保這個事，還是稍微強調一下，很多朋友對這個事無所謂，拒就拒了唄。

帶病投保如何理賠？

答:打！打嘴架，打官司！

其實，在帶病投保的那一刻起，就要做好幾個心裡準備:

1.發生風險後，保險公司不賠錢，不退保費。

2.發生風險後，保險公司不賠錢，只退保費。

3.發生風險後，拿出時間和精力跟保險公司鬥智鬥勇，打嘴架，最後的結果可能不賠，可能賠一部分，可能全賠。

4.發生風險後，拿出大量的時間和精力跟保險公司打官司，結果也是，不賠，賠一部分，全賠幾種。

騙保的除外啊，如果是騙保，別說不賠了，還犯法。

如果最壞的結果能夠承受，已經做好思想準備了，那麼帶病投保是自己的選擇，誰又能干預的了呢。

至於說是不是有病都不能投保呢，也不一定，現在很多疾病都是有機會承保的。

保險是用確定的現在，承保不確定的過程，以達到一個確定的將來，其最大的作用就是確定性，如果將來的結果是不確定的，那跟賭博也沒什麼區別了。