首先先講下結構性理財和存款的區別。

結構性存款的收益率是一個區間，但是目前很多銀行發行的都是“假結構性存款”，也就是能接近100%達到預期的最高收益率，相當於是銀行高息攬儲了，對投資者而言是件好事。

結構性理財本質上屬於理財產品，受資管新規約束，以後保本的結構性理財都要退出市場。

結構性理財基本上都是“真結構”，產品的預期收益率區間會更廣，到期收益率的不確定性更大。如果你的金融知識不是很豐富，對市場的把握也不夠精準，買結構性理財就相當於一個賭博性的行為，賭贏了你就能拿到高收益，賭輸了就只能拿到低收益。

根據過去發行的結構性理財來看，雖然平均預期最高收益率要高於非結構性理財，但到期平均收益率要低於非結構性理財，也就是說大部分投資者都賭輸了。

4個點左右的理財可以買，因為銀行大額存單基本都能達到4個點左右，理財在4-4.5是可以買的，但是千萬不要買保險因為保險的條款很多。

結構性存款可以買，風險不高。

不過，與結構性存款相比，儲蓄型保險的收益略高一些，當然都是穩健型儲蓄。

結構性存款是短期的，利率受調控會變化。

儲蓄型保險是終身的，利率寫進合同條款。

第一：現在銀行理財產品已經逐步執行浮動收益，銀行不在保障本金和收益，銀行理財已經不保本保息了！

第二：當然銀行理財目前安全性還是很高的，不過4個點的收益是暫時的，央行利率不斷下行，到了期之後再找4個點的銀行理財產品就很可能沒有了！目前全球經濟低迷疫情加重，各國執行積極財政政策，擴大貨幣投放降息降準，未來幾年中國一樣會面臨通脹壓力，貨幣貶值加快，現在這4個點都不敢說可以跑贏通脹，更何況以後降息的時候，更會難以保障資金保值增值！

第三：正常情況下，透過全金融資產配置模式，綜合年化收益率可以在相對安全的基礎上達到10%左右。但一味保守透過銀行理財的收益4，就相當於損失了6個點的收益。

幾點建議，理財保險產品萬能賬戶的年化收益可以到6%左右，證券投資基金（公募基金是監管最嚴格的金融產品）綜合年化收益率在15%左右。透過分散理財，完全可以實現綜合年化10%左右的收益。

理財三要素：本金安全、收益穩定、靈活變現。銀行理財在安全性和長期收益性上不如保險，靈活性不如公募基金定投策略組合！銀行理財、保險理財、基金定投相互結合，就能實現資金的高效利用。

4個點左右的理財可以買，支付寶上代理的一些民營銀行理財高達4.5-4.8%，風險相對很小，是沒有投資經驗人員的手段，建議拿出一定的儲備金作為日產異常的應對，如果有冒險精神可以拿出一部分參與股市，畢竟大盤相對較低。

首先，結構性存款也是銀行存款的一種。在同一家銀行也享受50萬的保障。但它又區別於普通存款，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。 該產品適合於對收益要求較高，並有能力承擔一定風險的人群。

結構性存款收益包含保本收益和浮動收益兩部分，4%的收益屬於較高的收益。特別是資管新規要求全面取消銀行保本理財，也就是說銀行理財只剩下浮動收益類的非保本理財，這種情況下結構性存款就變得受人青睞了。

但要注意的是4%的收益是不能夠戰勝通脹的。舉個例子，2019年中國M2增長率為8.7%，2020年1月份M2的增長率也有8.4%。

顯然把錢全部買入銀行結構性存款其實是不划算的。應該根據自己的風險承受能力，在結構性存款、基金和股票之間做個適當的配置，戰勝通脹，達到穩妥地保值增值的目的。

買貨幣基金，基本沒有風險，最近都是四點到五點之間，我在支付寶裡購買的，有兩年多時間了，很安全可靠。隨著市場會有變化，最近比較低，以前有五點八。