1 首先我們的銀行存款主要說三類，定期存款，結構性存款。大額存單。存款方面活期存款利息比較低，而定期存款比較高，而且靈活存取。所以很多人都會選擇定期存款和大額存單，而不是低息的活期存款。

2 靠檔計息就是你在銀行存了一個定期，比如3年期定存，然後存了一個月突然需要用錢，你就可以提前取出，這個時候的利息是按照當日利息結算，如果你到期再取用就是按照到期約定的結算利息。現在叫停掛擋計息就是把提前支取的利息變為活期利息計算，這樣的提前支取的利息就很低不划算。但是對於穩定存款結構有好處。依然是可以靈活支取的定存，只是利息變了，鼓勵大家存滿期，存款前做好資金的安排，整體上更有利於資金存款的穩定性。

綜上：叫停存款掛擋計息是銀行穩定存款結構和資金穩定性的操作，這也意味著我們要做好自己的存款期限規劃。更好的安排資金。利息計算有變化，但是不改變定期存款的安全和靈活性。

今天來聊聊銀行的靠檔計息到底是怎麼一回事，了解之後您就明白為什麼需要調整（叫停）了。

銀行的靠檔計息簡單理解就是存款利率按照離哪個期限近就給哪個期限的利息。

舉個例子，比如您存一年的定期存款，銀行給您的利率是2%，那麼哪怕您存到第359天，但急需把錢取出來，那麼利率就不能按2%算了，也得按活期利率給你，好像活期利率才百分之零點幾，所以您的利息就損失了。

但如果您存是靠檔計息的產品，就損失小很多，還是以上文為例，第359天您取出來，這樣對然不到一年，但是滿半年了（靠半年檔），那就按照半年利率給您，比如利率1%，您看，既滿足您支取需求，又降低了損失，所以對老百姓來說，這種產品比較很好。

一、老百姓為什麼喜歡靠檔計息

我們知道，中國的儲蓄率一直是比較高的，最新資料顯示中國儲蓄率45%，全球排名首位，說明我們老百姓還是要對未來不確定的風險做足準備，或者說大部分人是風險規避者，所以也不願常識風險稍微大一些的投資標的。

同時在疊加目前P2P被叫停的因素，老百姓存錢的地方自然而然的就選擇銀行了。

二、銀行的選擇

受同業競爭激烈、指標壓力等方面的影響，銀行攬存競爭已經白熱化了，尤其是中小銀行，受存貸比限制，必須得加大攬存力度，所以都會推出新的產品，為了迎合老百姓的需求，靠檔計息就此誕生了，當然了，靠檔計息相比於傳統的定期存款來說銀行承擔的成本要高一些，但也是沒有辦法，畢竟有壓力麼。

因為沒有存款，就放不出去貸款！沒有貸款，怎麼賺錢，畢竟銀行也是企業，也得養家餬口啊

所以銀行也願意推出這種產品。

三、監管的顧慮

監管要站在巨集觀角度看問題，要有大局觀，政策制度要符合國家戰略，所以監管的初衷也是對的，只是大家彼此互相不太理解。監管的初衷是什麼呢。

流動性風險，我們知道，銀行怕“擠兌”，當然了很久以來我們國家就沒有發生擠兌風險，但是不代表不防範，而又這種靠檔計息的存款可以隨意支取，那就有潛在的風險，因為隨意支取付出的成本降低了嘛，所以從化解風險角度來看，監管需要對這種產品進行調整。我們國家目前正在積極的支援民營企業發展，尤其是解決中小企業融資難、融資貴的問題，而這個靠檔計息的產品把存款利率提高，這就提高了成本，那放貸的成本自然而然的也會提高，所以這與我們目前的政策相違背了！

所以對這種產品叫停然後進行調整是必然的。

非靠檔計息方式，則不管存了多長時間，只要是在到期之前提前支取，均只能按照活期存款的利率來進行付息，活期存款利率為0.3%，兩者差距就很大。

有不少銀行為了吸儲，採取了靠檔計息的方式，這對使用者來說提供了很好的靈活期。另外，20萬元起存的大額存單一般也可以採取靠檔計息的方式對提前支付進行付息。

不過，近期有不少人反映，自己到銀行去存定期存款，銀行已經沒有了靠檔計息的方式，這是什麼情況呢?

部分地區還要求，2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0，提前支取按活期計息，不得突破上浮比例。

對於此事，相關媒體也到多家銀行求證訊息，根據多個銀行機構的反饋，監管確實下發了該類通知，但各地通知的內容不盡相同。目前，部分機構正對靠檔計息產品在進行調整，後續會改成滿期付息，支援隨存隨取，但利息按照普通活期存款利率。

監管部分針對的是定期存款，那麼大額存單本身屬於定期存款的一類，大概率也會受到影響，這一政策主要是為了穩定金融系統的銀行存款結構，因為採取靠檔計息的話，可能很多使用者中途看到某些理財產品收益較高，提前支取，會對銀行餘額造成明顯影響。

而如果不能靠檔計息，那麼在存款之前，儲戶就會根據自己的資金實際閒置情況，選擇適合的存期，如果真的需要錢提前支撐，按活期付息就會很不划算，這樣一旦使用者選定存期，對應的儲蓄餘額就會更穩定。

不過這一通知，主要是針對新增的定期存款，對於之前已經存入並且存款時約定的可以採取靠檔計息的存款，提前支取還是可以按靠檔計劃的方式付息的。

那為什麼要“叫停”智慧存款產品呢？

因為此類智慧存款產品存在一定的流動性風險，之前就被監管部門多次點名且進行視窗指導。現在監管層叫停的目的，就在於降低銀行的負債成本。從而達到降低貸款利率、解決小微及民營企業的融資難融資貴的問題。

自2018年以來，靠檔計息的存款產品越來越多了，已經從民營銀行擴散至城商行、農商行甚至國有大行，此類產品不設具體存款期限，提前支取時靠檔計息，通常我們稱之為智慧存款產品。其產品利率明顯高於普通定期存款利率，存在一定的流動性風險。因為它在提前支取時，是將收益權轉讓給非銀行類的金融機構。

總之，此次監管下發的《關於全國市場利率定價自律機制規範定期存款提前支取靠檔計息有關要求》通知，即要求各大商業銀行採取措施落實相關要求，在監管機構的指導下制定過渡期方案，實現過渡期產品切換工作。但最終還是會豐富自己的創新產品線，繼續給客戶提供優質及便捷的金融服務。事實上，每隔一段時間都會有智慧存款產品被要求“調整”的訊息傳出，只是這一次的力度更大，因為目前我們的經濟下行壓力比較大，監管對實體經濟的融資成本高的難題，非常重視。