LPR的值是無法預知的，所以怎麼選擇的話，也無法有這個明確的結果。個人認為，該政策本身並非直接提升或降低現有房貸利率水平，而是在市場化的基礎上對房貸利率執行更為嚴格的規定，以應對市場的需要。

普及一下什麼是lpr，央行基礎利率lpr，意思是央行推行以lpr利率為貸款定價基準利率，各銀行只能在此利率上加碼，而不能下調。而lpr利率是以18家銀行共同報價，去掉一個最高值和一個最低值，再取平均值得出的

溫馨提醒：

LPR每月更新一次，20日(遇節假日順延)9時前，各報價行以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均，並向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，於當日9時30分公佈。

所以，怎麼選[捂臉]？

存量浮動利率貸款轉換為LPR後，房貸利率預計輕微下行，建議揹負房貸的人積極選擇轉換。 2019年8月17日，中央央行宣佈完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制，各銀行應在新發放的貸款中主要參考貸款市場報價利率(LPR)定價。但存量貸款的利率當時並未調整，仍按原合同約定執行。12月28日上午，央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜正式釋出公告。根據公告，明年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。轉換工作原則上應於明年8月31日前完成。 此外， 央行公告還稱，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。 同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3至8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR(5年期以上LPR為4.8%)和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。

貸款定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩餘期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年。

目前5年期貸款基準利率4.9%。以往的存量房貸合同，都規定了執行利率在基準利率基礎上的浮動幅度，每年1月1日重定價時，浮動比例都保持不變。但是每個房貸客戶執行的浮動比例可能大不相同。以首套房貸為例。2011年之前的大部分購房者多享受7折優惠；2011年至2017年的購房者多享受8.5折優惠。2017年之後，各個城市各家銀行的房貸利率差異加大，首套房貸利率有9折的，有9.5折的，有基準的，還有上浮10%的。二套房貸利率有的是基準上浮10%，有的是上浮20%。在北京地區，最近的存量浮動利率房貸一般是基準利率上浮10%，二套房貸款利率為基準利率上浮20%。

由於原來的浮動比例不一樣，轉換後的加點數也肯定不同。北京青年報記者計算了一下各種情況下的加點數，發現之前只要享受過折扣的，加點數都為負值：7折的-137個基點、8.5折的-63.5個基點、9折的-14.5個基點；沒折扣甚至上浮的都要加基點：基準利率+10個基點、1.1倍的+59個基點、1.2倍的+108個基點。

按照央行的轉換規則，轉換後的最新利率也與原來老合同的執行利率一樣，下次定價要等到2021年了，所以2020年之內，存量房貸客戶的執行利率不會變化。因此短期而言，這一政策轉變對購房者基本沒有影響。但值得注意的是，今年11月20日5年期LPR首次降低，引導社會資金成本走低，在當前經濟形勢下，預計房貸利率隨著LPR降低出現輕微下行將成為趨勢。 建議存量房貸的貸款人積極考慮轉LPR。

今天，人民銀行釋出公告，要求推動存量貸款轉為LPR計價，原則上應於2020年8月31日前完成。具體還款模式只有一次的選擇機會。對於揹負房貸的家庭應該選擇將房貸利率轉換為LPR加點還是轉變為固定利率，請看下面的分析。

人民銀行推行利率市場化改革，改變LPR的計價方式，最主要的目的就是降低社會融資成本。因此，從中長期來看，LPR將呈現下滑之勢。

房貸人的理性選擇就是將房貸利率轉換為LPR加點，並且與銀行簽訂的利率變化週期越短越好，最好是按照1年期來調整。這麼選擇的原因很簡單，按照現行機制，貸款補充合同確定了加點之後，加點數字就不再變化，這意味著，未來隨著LPR利率的不斷下降，大家身上揹負的房貸利息將會越來越少，也意味著合同確定的調整週期越短，大家享受的利率下滑也就越多。這對已有房貸的使用者是一個不錯利好，建議儘量不要選擇提前還貸，除非貸款沒剩幾年就到期了。

總之，將房貸利率轉換為LPR加點，未來將會減輕不少利息負擔。

改革前，個人住房貸款利率實質是浮動利率，當貸款基準利率發生變化時，房貸利率將於次年1月1日起重新定價。根據當前的調控政策，銀行的基礎利率應該說接下來這兩年可能會有往下走的一個可能。那麼如果說在這種情況下，購房者約定每年調一次，實際上到了明年的時候，它的整個貸款利率會低一點，如果說到了後年利率繼續往下走的話，這個優勢就更明顯。一般來說，利率會隨著經濟增長波動呈現週期性變化。如果購房者判斷LPR處於利率週期的底部，那麼把利率重新定價週期約定為合同期限對購房者來說更有利，相當於和銀行籤一份固定利率房貸合同。這個時候對於購房者來講，應該抓住利率最低點這個機會，也就是說保持後續的一個利率是不要調整的。