美好一天很榮幸為大家解答這個問題，讓我們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

現在商業貸款買房的基準利率是4.9%，銀行在4.9%的基礎上進行浮動，借款人在申請房貸時可能是上浮1.1倍的利率，因此貸款利率就是5.39%，當前全國首套房房貸平均利率是5.44%，大概就是在基準利率上上浮了11%。當然現在貸款買房的時候，在基準利率上上浮20%甚至30%的也有不少，個別上浮40%都有存在。

LPR和房貸利率對於借款人來說都是很重要的，它們是銀行貸款定價的參考，只是貸款基準利率由央行公佈，而LPR由各報價行根據公開市場操作利率加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，因此相對於房貸利率來說，LPR是一個市場化的指標。

基準利率是4.9，上浮20%，則是4.9×1.2=5.88，現在最新lpr是4.8，按照昨天央行釋出的檔案，則你的加點是5.88-4.8=1.08，如果以後lpr降到4.5，你的利率是4.5+1.08=5.58。lpr目前是呈下降趨勢的，具體哪個划算，就看你和銀行協商的固定利率有多大了。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

怎麼選都是虧的，人家要撕合同就撕合同，人家要設計你你怎麼也跑不了。

認真算過，怎麼選都是虧的，選固定，那銀行鎖定利潤，肯定是賺的（長期看基準利率會持續降）；如果選LPR那他已經做了鋪墊，先報低目前LPR，把+點做大，這只是多謀財的一個鋪墊，緊接著基準利率降你乾瞪眼享受不了，而LPR越報越高（銀行自己報，或者還美其名曰防止房地產過熱所以報價報高），然後LPR高了你又幹瞪眼，所以結果就是LPR（持續高）+點（前面已經鋪墊高，且不變了），是不是正反巴掌？

我就想問一下:哪個chu生和我籤的合同說按基準利率來執行？又是哪個chu生說存量貸款繼續按基準利率來執行？現在又是哪個chu生說沒得選，給你兩個選擇:A、百姓虧，chu生賺；B、百姓虧，chu生賺。好了A還是B你選吧，8月前必須選好並且把原件合同撕了重新來一份合同寫好到底是A還是B，注意必須！！沒別的選項！！！

chu生把來百姓當傻子了！！！

商業貸款利率上浮20%，是否選擇LPR，這取決於你還剩下多長的還款期限，以及你在與銀行協商轉為固定利率時的議價能力。

這個政策的目的是央行為了推行利率市場化，新老政策的結合的一個具體細則。換言之，在明年1月1日之後，中長期貸款只有一種利率模式，即LPR+點。這個“點數”在剩餘的還款週期中是固定的。

貸款者此時有兩個選擇

一是和銀行協商確定一個固定利率，以後不管市場利率咋個變化，你的利率都是固定不變。假設未來LPR上行，理論上對你是有利，反之如果LPR下行，則不利。如果你在和銀行的協商中具有話語權，同時還款期限不長的話，可以選擇固定利率，但是就絕大多數人而言，是沒有話語權，換言之，和銀行協商是名義上，實際上是銀行單方面確定一個利率。咱們拭目以待，在後面的具體執行中一定會出現這樣的問題。

二是選擇執行LPR+點模式。但是要注意央行明確表示，在執行LPR+點的模式中，貸款人前後實際負擔利率一致，換言之只是將上浮、或者說折扣換成了一定的BP點數，且這個點數確定之後就固定。如果未來利率下降，還貸者有利，反之也成立。

舉個例子：題主現在4.90%上浮20%，則為4.90*1.2=5.88%，當前市場LPR為4.80%，這樣點數就確定下來為5.88%-4.90%=0.98%。在2020年12月之前，咱們還是按照5.88%，如果2020年12月20日LPR利率下降為4%，那2021年1月還貸就執行4%+0.98%=4.98%。這個利率2021年全年有效，到了2021年12月20在類似的來確定2022年還貸利率。

總結：很明顯，固定利率取決於你的議價能力，大概率在和銀行的博弈中不會得到太大的實在好處。後一種則隨著市場而走，鑑於利率下行是大概率事件，我認為選擇LPR更合適。當然如果你只剩下2020年一年的還貸期，那這事和你無關了。

很多人在不能全款買房的情況下，會選擇貸款買房，其中又以商業貸款居多。而以前商貸利率是根據央行基準利率上下浮動，但是從10月8日起央行宣佈貸款定價換錨，用LPR利率代替央行基準利率。那麼，這兩個利率到底哪個比較划算，下面就一起來看看。

據悉，此次房貸利率換錨，其實是將房貸利率市場化，也就是說房貸利率會隨市場的變化而變化。

眾所周知，以前房貸利率的決定權是在央行手裡，主要由央行根據貨幣政策目標對基準利率進行調整；而換錨後實行lpr利率，是央行放權到商業銀行和地方，由商業銀行和地方來決定房貸利率的大小。

至於lpr利率划算還是基準利率划算，這個要根據這兩個利率的定價來進行對比。

1、lpr利率

是由18家商業銀行對市場報價喊出自己貸款利率報價，再進行一下加權平均，得出一個基礎利率。這個利率每月20日重新報價計算，有1年期和5年期兩種，目前1年期LPR為4.20%，5年期以上LPR為4.85%。

而新政下的房貸利率，是“以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成”，且“首套房貸款利率不得低於LPR，二套房不得低於LPR+60個基點。”以5年期LPR利率為例，首套房貸利率是在4.85%基礎上+XX點，具體利率不得低於4.85%；二套房貸利率是4.85%基礎上+60個基點，具體利率不得低於5.45%。

總之，實施lpr利率後，什麼首套房貸利率優惠，以及什麼房貸利率下浮都只能是傳說了。

2、央行基準利率

是由央行公佈的商業銀行存款、貸款、貼現等業務的指導性利率，央行會根據貨幣政策目標對基準利率進行調整，每當央行加息、降息，房貸利率就會進行上浮或者下浮。

目前執行的是2015版的央行基準利率，即一年以內（含一年）4.35%、一至五年（含五年）4.75%、五年以上4.90%。

小結：

按照當前的房貸率進行對比，不難發現目前LPR新機制下實施的房貸利率，和央行基準利率對比，其實差別並不是很大。但是LPR利率每月20號重新報價計算，並且只高不低，後期的上浮機率比較大，而這些只對新發放貸款的客戶影響比較大，存量客戶基本不用擔心。

假設之前的基準利率是4.9，上浮20%，則是4.9×1.2=5.88，現在最新lpr是4.8，按照昨天央行釋出的檔案，則你的加點是5.88-4.8=1.08，如果以後lpr降到4.5，你的利率是4.5+1.08=5.58。lpr目前是呈下降趨勢的，具體哪個划算，就看你和銀行協商的固定利率有多大了。

昨天央行出了一個重磅訊息，就是對原來的存量房貸，要求改為LPR加點的方式計息，這樣一來，所有的住房貸款就都變成一種模式了。

對於以前申請了房貸的人來說，就要面臨兩個問題，一個是如何改的問題，另一個是改不改的問題，我們一起來探討一下。

按照央行的公告，原來以人民銀行基準利率上浮或打折的，要在利率不變的基礎上，變成LPR加點方式。

比如，原來的基準利率是4.9%，如果上浮10%，則變成5.39%，現在的LPR是4.8%，合同利率就要修改為LPR+59點。

如果原來的房貸利率是下浮10%，實際利率為4.41%，合同利率就要修改為LPR-39點。

但是購房者有權選擇固定利率，也就是說在合同期內，房貸利率保持現有的水平不變，直到合同結束為止。

這樣一來，所有的房貸合同都需要修改，但是關鍵是房貸利率要不要跟著LPR改的問題，很多人對此比較糾結。

如果保持固定利率，將來降息不能享受優惠，但是如果漲息了，也不會多交錢，至於將來利率是漲是跌，誰也不好斷言。

這種情況只能由購房者自己進行判斷，但是可以對以下資訊進行重點了解。

如果你的貸款還有10年以上的時間，未來利率變化的不確定性更大一些，個人認為跟隨LPR變化相當於隨行就市，這樣更合適一些。

如果你的貸款時間只剩下不到5年，期間LPR波動幅度不會很大 ，儘管短期利率下行，改與不改影響很小，怎麼選擇都差不多。

如果你的貸款利率原來上浮比較多，而且貸款週期也比較長，這種情況下可以和銀行協商，如果選擇固定利率可以重新談判，儘量爭取降低整體利率，要不然就儘量提前還款。

如果你原來的房貸利率非常低，甚至低於目前的LPR利率，這種情況下，我覺得就可以選擇跟隨LPR調整，因為你的整體利率不高，跟隨市場變化有心理優勢。

當然，這種情況下每個人都有自己的想法，而且誰也沒法把握未來利率的變化趨勢，短期內中國利率呈下降趨，但是國際利率已經到了極低水平，長期看利率上升也是很可能的。

如果不想過多的糾結這個問題，我的觀點就是隨行就市，選擇每年跟隨LPR變化，因為將來的貸款都是以此為基礎的，這樣選擇不會孤單。

長期來看還是選擇LPR比較划算。從經濟發展階段來看，中國經濟的高增長階段已經過去了，之後的市場利率將逐步降低。尤其今年以來，日本和歐洲央行都已經出現負利率政策，美國總統特朗普也多次表示美國也應該學習日本和歐洲的負利率。

在這種情況下，利率的長期下降將是一個長期的趨勢。所以浮動利率比固定利率更划算。而LPR就是浮動利率的一種新方法。

在現行房貸利率定價機制下，房貸利率更加市場化，每個銀行會根據風險防控情況，以及個人信用風險等因素制定價格，未來每個人最後確定的房貸利率加點幅度可能都會不一樣。

目前房貸利按LPR為定價基準加點形成。在加點方面，要求體現貸款風險狀況。如果你所在的城市房貸違約率較高，則很可能上調加點，房貸利率會高一些，以避免風險。