臨近年底前，銀行攬儲大戰再起，因此最近一段時間，各大商業銀行存款利率水平有所提升（儘管上調幅度並不大），是近5個月以來的首次上漲，也是攬儲壓力較大的訊號。顯然，現在1000萬元的大額存款是有望與銀行商議一個較高的價格。我們先來看一看，目前國內銀行存款利率。

根據融360大資料監測的資料顯示，2019年11月，3個月期存款利率為1.443%（上浮31.18%），6個月期存款平均利率為1.697%（上浮30.54%），1年期定存利率平均為1.989%（上浮32.60%），2年期定存利率平均為2.611%（上浮24.33%），3年期定存利率平均為3.266%（18.76%），5年期定存利率平均為3.218%。很明顯，一年期利率上浮幅度比較大。

實際上，今年7月份以來，銀行定期存款利率是呈現出下行趨勢的，尤其是在央行多次降準之後的10月份，由於流動性比較寬裕的原因，銀行存款利率降幅較大。

但11月各期限存款利率大多進行上調，這顯然是釋放出一種訊號，臨近年底攬儲壓力上升，過去歷來如此。從此次各期限利率上浮幅度來看，3個月期、6個月期、1年期、2年期存款平均利率分別環比上漲0.2BP（基點）、0.2BP、0.3BP、0.1BP，3年期存款利率上浮幅度有限，而5年期一如既往地倒掛，且平均利率環比下跌0.6BP。

從不同型別銀行來看，農商行各期限利率目前排在較高水平，城商行和國有大行的存款利率上浮整體相差無幾，但部分城商行可與農商行的水平媲美。而股份制銀行存款利率水平依舊較低。

總的來看，在方面這個攬儲壓力較大的關鍵節點上，1000萬元的大額存款如果是去農商行等負債端壓力更大的地方中小型銀行存款，存款利率上浮幅度達到40%以上是可期的，另外它們的個人大額存單利率上浮上浮幅度最高也在53%左右。

1000萬元的存款雖然算是一筆不小的金額，但如果在大銀行裡，這個錢還夠不著協議利率的標準，在全國性的大銀行裡，要協議利率最少5000萬元起步方有可能。

私人銀行客戶

在全國性銀行裡，按照客戶的金融資產大小將客戶劃分為普通客戶、金卡客戶、白金客戶、黑金客戶、鑽石客戶以及私人銀行客戶。其中層級最高的即為私人銀行客戶，私人銀行客戶的起存點最低為600萬元，最高為1000萬元。

那麼私人銀行客戶有多少呢？到2018年年底，幾大全國性銀行的私人銀行客戶數量已經達到120萬人以上的，如果說每個私人銀行客戶都可以來協議利率，要把銀行累死。

而且對於部分大銀行，也推出了800萬元，甚至1000萬元起存的大額存單，所以說1000萬元在大銀行裡並不算什麼特別的金額，其大額存單中就有該類產品的，你直接購買即可，至於說談判，難！在國有大銀行裡，億級以上的金額來協商利率相對而言，才會有點可能。

對於小銀行

在大銀行裡，基本上是不可能，但是在小銀行裡，1000萬元還是有一定的市場的，要協議利率也存在可能性，特別是村鎮一級的銀行，那麼一千萬元起可以協商到多高的存款利率呢？

理論上而言，正常的臨界點在6%左右，為什麼說6%呢？有幾大因素限制著銀行，一是吸收的儲戶存款並不能全部用於放貸，部分必須繳納給央行作為存款準備金，部分必須留在銀行裡用作日常運營所需，故而真正可以用於放貸的資金不會超過800萬元，800萬*M=1000萬元*6%，可得M=7.5%，也就說本身銀行最低的放貸利率要達到7.5%才可以應付存款支出的利息；二是銀行自身運營還有成本，包括人工成本、房租成本、水電成本、辦公成本等等，這些成本預計需要一到兩個百分點，所以銀行真正要實現保本，利率最低要9%以上，10%相對更穩妥。三是要考慮銀行要盈利點（總不能做無用功），那麼下貸款的利率一般都需要12%以上，但現實中銀行下貸的利率很少超過12%的，這也是為什麼目前存款利率基本不會超過6%的原因。

總結

綜上所述，1000萬元在全國性的大銀行裡，基本不可能協議利率，在中小銀行中倒是可以，但是可以協議的利率有限，基本不會超過6%.

如果你只相中了存款，把1000元全部放在存款產品裡，到不了多高的程度，以現在的利率水平下，能達到5.5%都是一大關。

你存1萬元，想要銀行存款利率達到6%，這就是不對等，你的籌碼不夠大；你拿1個億，想要銀行存款利率達到10%，這也是不對等，銀行的權利不夠大。

現在1000萬的籌碼已經確定了，關鍵是要看銀行的權利有多大，能夠釋放出利率空間。銀行的底線是不能賠，談判的底線是不能破的。那麼銀行的底線究竟在什麼位置呢？我們可以通過幾種方法來探一下：

一、循序漸進法

找到一家銀行，進去找理財經理，先說我要存款，看看利率是多少。這是先問標價；得出答案後，再問，如果資金比較多，利率是否能夠提高。這是探探有沒有空間；如果有空間，就談具體金額，先報500萬，看看能給多少利率。這是談談空間大概有多少；談妥之後，再問問如果金額更多，利率是否能夠再提一些。這是探探銀行的底線在什麼位置。

經驗尚淺的理財經理，在500萬那一關時就把底價說出來了，這個時候到了1000萬可能就不會再提高了。這個時候不用著急，拿著剩餘的500萬，再換一家銀行，把上邊的流程再來一遍。經驗老道的理財經理，在1000萬那一關的時候，還能再往上提。一方面是500萬那一關他留有餘地，另一方面是，他知道如何向支行長申請更大的上提幅度。

透過這種循序漸進的方法，能夠較好地探到銀行的底線。這完全可以參考女人買衣服時的搞價大法。

二、直奔主題法

民營銀行在眾多銀行中屬於相對特殊的存在。它們的網點比較少，一城一店，只在註冊地有網點。一般都是靠網路渠道來吸引客戶。這類銀行一般都會公佈出比較高的利率，由於它的規模，名氣，股東資質等原因，如果沒有較高的利率，肯定沒有顧客願意去存。

所以不妨在網上查一下，民營銀行的存款利率是多高，這基本就代表了銀行能達到的最高利率。帶著這個最高的利率，網上再提一點。比如你看到的是5.2%，那就拿著5.5%的利率到各家銀行去問。誰能給5.5%就可以放心存了，多半都是最高的了。

總結：

存款利率的議價空間相對有限，各家銀行的攬儲競爭基本已經到了白熱化的階段，它們報出的價格也基本接近了底價。想要在這樣的大背景下去談到一個比較合適的利率，一定得使用一定的方法，否則，看似很高的1000萬，可能也只能拿到別人200萬的利率。