現在很多人不買5%的理財產品，只存3%的定期存款。

從上面這句話，字面看很明白：理財產品是買，存款是存。

顧名思義，存和買的風險不一樣。

存款是把資金儲存在銀行，風險很低甚至沒有風險；理財產品是購買銀行的服務，風險相對高一些。

理財產品是指我們把資金集中起來，交給理財機構（銀行、基金公司等）的專業團隊進行管理，透過資金運作產生更高的收益（注意，不是利息）。這意味著理財產品必然是有風險的，或多或少都有，銷售人員說的保本之類的說法，都是騙人。

而且，萬一銀行倒閉破產，根據存款保險條例，銀行存款50萬以內的全額賠付，超過50萬存款部分在銀行倒閉清算後，也能拿到部分。而理財產品不受此條例保護，最多是在清算後，拿到部分剩餘價值。

風險不一樣！

這是最核心的原因吧，理財分很多種。在銀行端買的既有銀行自己發行的理財，也有代銷的基金、保險、資管計劃、信託資管和基金專戶等等，這些產品有一個共同的特性就是，都是不保本保息的。

如果在過去，銀行理財幾乎就是存款的替代產品，而且也是剛兌的代名詞。但是2018年《資管新規》之後，理財開始打破剛兌，銀行理財也要淨值化轉型了。所以現在的銀行理財，相當於是風險提高了。

加上前不久理財淨值的下跌，使得很多投資者對於理財就更加謹慎了。

但是存款不一樣啊，存款永遠都是最安全的產品之一。保本保息，現在還能保本保息的產品，幾乎就只有存款這一種了，所以安全性沒有任何問題。相對於理財，存款的收益低不了多少，但是安全是沒有任何問題的。

所以很多人，尤其是保守的投資者依然會選擇存款。

本金安全是第一位的

#理財大賽第三季#

在投資理財的過程當中，收益往往是大家最看重的因素，通常情況下收益越高越容易獲得大家的青睞，比如以前銀行理財產品收益比較高，所以對於很多有錢人來說，他們都更傾向於購買銀行理財產品。

但是最近兩年時間，很多人在購買理財產品的時候都出現了一些變化，很多人都更傾向於購買收益率更低的銀行存款產品，而不是收益更高的理財產品。

為什麼會出現這種變化呢？這裡面最主要的原因是中國理財產品已經打破剛兌規則。

在2018年之前，大家去銀行購買理財產品，很多銀行都會有一些保本保息的理財產品，這理財產品本金100%承諾安全，另外還有一個保底收益，從整體來說是比較安全的，正因為如此，很多人都更傾向於購買這些銀行理財產品，而且這些理財產品的收益率相對是比較高的，那些中低風險的理財產品收益率都可以達到4%~6%之間。

相對於這些理財產品收益率來說，前幾年中國大部分銀行的存款利率都比較低，比如存款利率最高的三年定期，很多銀行都只能給到3.58%左右，相當於同樣是10萬塊錢銀行存款的收益要比理財產品低500塊錢到1500塊錢之間。

但是銀行理財產品本身不是存款，他們所投資的一些專案本身是存在風險的，而銀行之所以對客戶承諾保本保息，只不過是為了吸引客戶去購買而已，在意識到這種風險之後，在2018年央行下發了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》，這份指導意見明確指出，銀行理財要打破剛性兌付，實現淨值化轉型。

在這個檔案出來之後，很多銀行都開始停止發售保本保息的理財產品，對於存量的保本保息理財產品也要逐漸退出，當然央行還給了各大銀行一個過渡期，這個過渡期將延長到2021年底。

所以目前大家去銀行購買理財產品的時候，銀行是不能隨便承諾保本保息的，而且從實際情況來看，目前有部分銀行理財產品確實是有可能出現負的收益率。

比如過去兩個月時間，就有不少客戶投訴銀行理財產品出現虧損，比如平安銀行理財產品虧損，招商銀行理財子公司某款產品近一個月的年化收益率為-4.42%等等。

由此可見，理財產品並不是大家想象那麼安全，在意識到理財產品的風險性之後，所以目前很多客戶都不再購買理財產品了，而是更傾向於購買保本保息的存款產品。

目前各大銀行存款產品基本上都是保本保息的，而且50萬之內有存款保險條例的保護，基本上不會出現什麼風險。

此外，目前存款並不比理財產品收益率低，目前很多銀行大額存單收益率都可以達到4%以上，極個別銀行甚至可以達到4.26%。

而對應的隨著流動性不斷增加，目前理財產品的收益率其實是不斷呈現下降的，從2018年到現在，銀行理財產品的平均收益率一直處於下降趨勢，目前銀行理財產品的平均收益率只有3.8%左右，這個收益率比銀行大額存單還要低。

所以在綜合安全性和收益率之後，目前有更多的投資使用者選擇存款而不是理財產品也是很正常的。

很多人之所以不買百分之五的理財產品，而只買百分之三的銀行定期存款，我認為與銀行定期存款和理財產品對於儲戶資金的保障制度不同有關。

銀行存款

銀行定期存款是保本保息的，即便是銀行出現了破產，儲戶的錢在五十萬元以內也是可以得到保護和賠償的。因為銀行存款保本保息的制度，加上儲戶對於銀行的信任，以及銀行存款收益的穩定性。所以，很多人就更願意把錢放在銀行存定期。

理財產品

購買理財產品所產生的收益可能會比銀行定期存款所能得到的收益高一些，但理財產品的風險照比銀行存款也要高，現在絕大部分的理財產品都是不承諾保本的，出於對自己錢的安全性和收益的穩定性考慮，很多人會擔心和害怕自己所投資的錢被騙和投資所產生的虧損超出自己的能力承受範圍之內，所以很多人就不願意購買理財產品。

銀行定期存款雖然保本保息，收益穩定，但缺點是收益較比理財產品要低一些。理財產品的收益雖然較比銀行定期存款要高，但理財產品並不承諾保本。