近端時間，關於房貸利率的話題一直是大家熱議的話題之一，央行房貸利率新政還未開始實施，這方已經傳來多個城市房貸利率上調的訊息。有部分人傳言，10月8日以後利率將整體上調。房貸利率新政即將實施，個人住房房貸利率將有什麼變化？

多地房貸利率上調

進入下半年，房貸利率多方反彈。從近期表現來看，多個城市，特別是二線城市多個熱門地區房貸利率開始上調。比如蘇州、杭州、長沙，近期已不止一次上調房貸利率，且部分銀行額度緊張，甚至暫停受理房貸業務。來看看近期上調利率的城市。

杭州：多家銀行首套房房貸利率在原來上浮5%到8%的基礎上，進一步上調到上浮10%的水平；二套房則上浮到15%。

蘇州：9家銀行首套執行基準上浮25%；二套房主流貸款利率水平為基準上浮30%。

南昌：首套房貸利率普遍上浮20%，至5.88%；二套房貸利率普遍上浮25%至30%。

鄭州：首套房貸利率多數銀行按照基準利率4.9%，調整到上浮20%；二手房按基準利率上浮15%至20%不等。

這些城市上調利率，究其原因，無外乎兩點。

一、房地產政策從緊，貸款規模控制從嚴，額度收緊，利率自然上調。

二、部分城市樓市過熱，房價“露頭”，從個貸方面進行調整，控制房價上漲過快。

LPR新政之下 利率如何變化？

根據新政，自10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。首套房貸利率不得低於相應期限LPR報價，二套房不得低於相應期限LPR報價加60個基點。

除了以上因素，央行表示，人民銀行還需指導各省級市場利率定價自律機制，在國家統一的信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。

而商業銀行還需根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素，明確商業性個人住房貸款利率定價規則，合理確定每筆貸款的具體加點數值。

也就是說，以後的個貸利率是由貸款市場報價利率、省級人民銀行、各商業銀行網點三方來定。

LPR每個月都可能會變，以8月20日最新公佈的5年期以上LPR計算，首套房貸利率不低於4.85%；二套房貸利率不低於5.45%。而按照現在市場的情況來看，多城市首套房利率上浮10%，也就是5.39%的水平，即使是上浮比較少的城市5%來算，依然低於4.85%。也就是說，新政的利率調整並不會對剛需帶來太大影響。

對於首套房貸款來說，新政後的貸款利率短期之內不會有太大變化，畢竟國家的終極目標是房住不炒，保護剛需。

對於二套房來說，情況就不一樣了，除了國家的最低加點下限，還有省級人民銀行、各商業銀行網點的加點。國家房住不炒的決心不改變，對房地產市場的調控就難放鬆。下半年全國樓市調控的主基調依然是因城施策，房價平穩的城市調控比較平穩，但只要上漲明顯，調控肯定會加碼，這其中就包括上調房貸利率。

整體來看，新政之後，對首套房的利率影響不會太大，而對二套及以上的房貸利率或有持續加碼上調的可能。具體上調多少，還需看當地樓市熱度、房價上漲情況。

不請自來。根據已經公佈的資料，現在買房是要比10月8日以後要划算的。

由於央行調整了市場的借貸利率的機制，以前貸款利率是在4.9%的基礎上直接上浮，而現在通過對LPR利率向上加疊。雖然新的LRP五年期利率為4.85%，看上去似乎是比之前是低了一些，但是加上加疊的基數房貸肯定是要高於原房貸利率的。

以北京公佈的資料為例：北京首套房在4.85%加55個基點，二套房加了105個基點，疊加完後首套房的利率是5.4%，二套房的的利率是5.9%，而之前首套房利率是4.9%的基礎上上浮10%，為5.39%，二套房利率是4.9%上浮20%為5.88%。新的房貸利率都比原有利率有所提高。

以貸款300萬元，期限30年來計算。利率相差0.01%，總的還款額就會多出8000元左右，這差不多是一個白領一個月的收入了，能省則省，這是不會錯的。

綜上所述，現在買房的利率是要比執行新的LPR利率要划算的，如果有購房需求的話，是可以考慮現在購買的。

8月25日，央行釋出房貸利率與LPR掛鉤的具體執行政策。首套房貸利率不得低於相應期限的LPR，二套房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點。10月8日後的新發放商業性個人住房貸款均按此標準執行。

房貸利率的變化

現在距離央行定下的房貸利率“換錨”的時間節點10月8日，僅剩不到兩週的時間。實施LPR房貸新政後，房貸利率將是升還是降，對於購房者來說，這段時間比較忐忑，糾結過要不要趕在10月8日前買房？其實通過最近關於LPR房貸的兩條新聞，筆者認為大概可以得到答案。

關於LPR概念上的了解，可閱讀《解讀房貸利率新政：掛鉤LPR，購房成本到底是升還是降？》一文。

新聞一： 9月20日最新LPR報價出爐：1年期LPR小幅下行，5年期LPR以上保持不變

1年期LPR為4.2%，前值為4.25%，連續第二次下降。

解讀：9月16日全面降準落地後，貨幣環境將更加趨於寬鬆，這對於後續流動性的增加以及銀行貸款利率下行有一定的好處，帶動LPR定價走低。對於地產公司來說這是重要的利好，因為地產公司的銀行借貸大多以短期為主，相應的貸款利率會有所下降。

5年期以上LPR為4.85%，前值為4.85%，保持不變

解讀：5年期以上LPR沒變，說明近期降準拉低了市場利率，但監管層依然防範房貸利率下行，釋放出不放鬆，維持穩定的樓市調控訊號。

新聞二：已有13省市確定加點下限

據媒體統計，截至9月17日，已經有13個省區市的市場利率定價自律組織確定了當地LPR加點下限。

其中招商銀行深圳成為全國第一例：9月5日通知新增房貸業務利率要參考LPR定價，首套和二套房貸利率分別在最近一個月相應期限的LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%)加30個基點和60個基點，利率分別為5.15%和5.45%。相比之下，新政下首套和二套房房貸利率分別較原先提高0.5個BP和6個BP。

9月16日，北京多家銀行公佈的定價方案為：首套房以LPR加點55BP形成，為5.4%；二套房以LPR加點105BP形成，為5.88%。相比之下，新政下首套和二套房房貸利率分別較原先提高1個BP和2個BP。

可見，目前“北上廣深”四地已有兩地公佈加點細則。從影響來看，已確定細則的北京和深圳兩地的房貸利率較之前有輕微上升，在還房貸金額上幾乎沒影響。舉個實際例子，如果你準備貸款200萬，時長25年。那每月月供原來是12150.71元，實施LPR後則會變成12162.6元，漲了11.9元。

此外，有訊息傳出蘇州已有多家銀行房貸執行LPR利率，其中招商銀行、郵儲銀行加點規則為：首套房以LPR加點128BP形成，為6.13%，較此前高0.5個BP；二套房以LPR加點150BP形成，為6.35%。

從目前各地出現的房貸利率掛鉤LPR的方案來看，總體上呈現出穩定，和此前變化不大。不過目前也有銀行和城市進展緩慢。LPR房貸新政對一些城市可能會產生較大的影響。比如上海，此前上海房貸利率有按照基準利率9.5折執行，為4.655%。根據央行公告，新的房貸利率定價機制已經截斷了下限，最低需以LPR執行。在此基礎上，上海的房貸利率將大概率上浮。

還值得注意的是，據某銀行人士提醒說：即使你現在提交貸款申請，這一筆貸款也是按照LPR加點形成利率，而不是此前的基準上浮；因為審批需要時間，審批下來也是10月8日之後了。

總結：整體而言，按目前有些城市的房貸利率來說，確實是比基準利率時候的房貸利率要高那麼一丟丟，對月供幾乎沒影響，但是單看LPR，卻又是利率下行，只不過一年期和五年期的調整幅度不一致。從中可見“房住不炒”守得多穩啊，銀行在LPR基礎上加點調整是大招。

所以對於一些中介利用LPR房貸新政這個契機來販賣焦慮，鼓吹購房者儘快買房，大家不必心慌。大家若看好了房子的話，可以在10月8日之前買（尤其是上海還打折的這種），不著急的話可以等等銀行加點下降的時候再出手。

LPR 只是轉換一個概念罷了

各個銀行的利率 去掉一個最高值 去掉一個最低值

取平均值

也不見得利率就一定上漲了

置業要根據自己的情況。利率導致的月供其實差不了多少。

根據銀行的統計 基本上90%的客戶貸款30年 10年左右都會做一個提前還清的行為。

So…月供要供得起

畢竟置業是為了更好的生活 不要因為月供影響生活幸福指數