在保險精算師的眼裡，一萬元的免賠額遠遠要比100萬元的保額更值錢。所以免賠額越低，就意味著沒有報銷門檻，意味著保險公司發生理賠風險的機率高。

從保障方面來看的話，我們生活中的感冒發燒這些小的疾病引起的住院醫療，磕磕碰碰、燒傷燙傷引起的意外醫療以及類似於癌症這型別的重大疾病，0免賠額的百萬醫療險是可以統統報銷的。如果我們希望更全面的保障的話，0免賠額的百萬醫療險是個不錯的選擇。

非常有必要！

近些年百萬醫療險很火，每年兩三百保費就能有上百萬保額，可以說是非常有吸引力。此文我主要想說說它的免賠額，有哪些需要我們注意。

一、免賠額是什麼意思？

大部分的百萬醫療險都是免賠額一萬，意思是一萬元以下的費用個人承擔。

而且很多產品關於免賠額的抵扣，都有做具體規定，比如：在其他商業保險或其他第三方已賠付部分可用於抵扣免賠額，但社會基本醫療保險或公費醫療報銷部分不能用於抵扣免賠額。

二、免賠額怎麼算？

舉個栗子：小A因住院花了2萬元，社保報銷了1.2萬元，小A還需花費8千元。那小A的8千元可以透過百萬醫療進行賠付嗎？

答：不可以，因為自付小於1萬元，達不到百萬醫療的賠付標準。

再舉個栗子：小A因住院花了10萬元，社保報銷了5萬元，小A還需花費5萬元。那小A的5萬元可以透過百萬醫療進行賠付嗎？

答：可以，扣除免賠額後可以賠付4萬元。10萬-5萬（社保報銷）-1萬（免賠額）=4萬

從官方資料來看，2019年1-10月，全國三級公立醫院人均住院費用為13640.6元，二級公立醫院人均住院費用為6294.7元。所以社保報銷後，對大部分人來說不會達到這一門檻，大大的降低了理賠機率，這也是百萬醫療的價格能做到兩三百塊錢的主要原因。

但是我們又想想，買醫療險主要解決的就是大額的醫療支出，1萬塊錢對於很多人還是能負擔的。

三、如何才能做到0免賠？

如果幾千塊錢的費用也想透過保險來解決，提供2個方案：

以30歲男性舉例，

1、百萬醫療+小額住院保，每年費用下來在500-800元之間；

2、直接選擇一款0免賠的中端醫療險，保額80萬每年678元，保額150萬每年778元。順便說下，我自己也是買的這款醫療險哦~