一、先看保費是怎麼算的看如下公式：
保費=交強險（強制購買）+車船稅（強制繳納）+商業險（可不買）
下面一一列舉：
1、交強險折扣：這個應該是最好計算的了：第一年：所有車統一價950第二年：上一年沒出險，打九折，950*0.9=855第三年：上兩年沒出現，打八折，950*0.8=760第四年：上三年沒出險，打七折，950*0.7=665其中任何一年如果出險，價格第二年回到950（例：即使第四年665，出險了第五年交強險直接回到950）
2、車船稅：350元固定不變（針對5座以下私家車）
3、商業險折扣：我們從第二年的費用開始說起，第一年應該被4S壟斷了吧，算了沒意義；第二年才是我們做主的時代。商業險折扣= NCD係數 X 自主核保係數 X 自主渠道係數 X交通違法系數X 費用係數
（1）NCD係數
通俗而言就是上一年或者幾年的出險次數係數，這裡各家保險公司都一樣執行中保協制定的規則，主要是看駕駛人的過往表現：
（2）自主核保係數
保險公司運用大資料技術，預估你的保險風險，將會從人和車兩方面來計算，首先人的角度主要因素有：駕齡、性別、年齡等；從車的角度：行駛里程、新舊程度、車型、中國產或進口、市場保有量等； 這些都屬於保險公司的個性指標
自主核保係數：0.85（最低）~1.15
（3）自主渠道係數
以前電話車險和保險門店的車險的報價是不一樣，會有15%左右的價格差，而如今電話車險和門店報價的價差完全由各保險公司自行決定，其目的就是為了打破電網銷售渠道的價格優勢。
自主渠道係數：0.75（最低）~1.15
（4）交通違法系數
這就更好理解了，平時經常違章併線、闖紅燈、超速並被交警抓到開了罰單，那麼你的係數就升高，反之數年內沒有任何交通違法記錄，係數就會降低。由於交通違章的資料涉及個人隱私，因此只有保險公司和交警系統內部接洽，並且只對個人公開。但目前只有北京、上海、深圳、江蘇在實行該政策，未來也會在全國各地推廣開來。
（5）費用係數
說得直白點就是業務人員返給你的佣金。通常在15%-20%之間。
舉個栗子：
車價10萬的小汽車所謂的全保：車損險+商業三者險100萬+車上人員責任險（1萬/座，總5個座位）+基本險不計免賠
強制險保費=950元
商業險保費=基礎保費*商業險折扣（1*0.85*0.75*1）=3500元
其他係數不變，只調整NCD係數，可以嘗試算算：
一年無賠：基礎保費X0.54（0.85*0.85*0.75=0.541875）X0.85=2529元二年無賠：基礎保費X0.45（0.7*0.85*0.75=0.44625）X0.85=2082元三年無賠：基礎保費X0.38（0.6*0.85*0.75=0.3825）X0.85=1785元
一年出險1次：基礎保費X（1*0.85*0.75=0.6375）X0.85=2975元
一年出險2次：基礎保費X（1.25*0.85*0.75=0.7969）X0.85=3718元
一年出險3次：基礎保費X（1.5*0.85*0.75=0.9563）X0.85=4462元
從案例資料可以看出，出險每增加一次，保費大概增加750元左右。如果從三年無賠到出險一次，保費增加達到近1200元。而且保費增加幅度跟基礎保費有關，基礎保費又跟車價和購買險種的多少有關。
二、哪種情況掏錢，哪種情況報保險？
從上面案例分析，強制險保費增加幅度不大，並且強制險和商業險是分開計算的，因此，車子小事故是該報保險，還是自己掏錢應這樣來判斷：
1、單方事故損失如果小於750元，那麼自己掏錢比報保險划算。
2、雙方小事故，自己負全責，對方損失小於2000元，自車損失小於750元，那麼只處理交強險，自己的車自己掏錢修比較划算，自車損失大於750元要結合幾年無賠而定。
3、雙方小事故，自己負全責以下，雙方損失都不超過2000元，那麼報交強險處理。
案例僅供大家參考，10萬車價的車如果險種買得一樣可以使用。如果車價和購買的險種有不同可以按照如下公式自己計算：
車輛臨界損失（大概數）= 【基礎保費 X自主核保係數 X 自主渠道係數 X交通違法系數】X （1-費用係數）X 25%
【 】裡的內容基本上是定量，通常車險業務人員給你報價的時候，你問下不退費用多少錢，出險係數（NCD係數）是多少？用報給你的價格除以出險係數就是【 】裡的數字，再乘以21%就是車輛臨界損失。（費用係數統一按照15%）
如果你不想搞得這麼複雜，推薦你一個最簡便的辦法，超過兩幅噴漆費用就報保險，兩幅噴漆費用以下就自己掏錢。
自己掏錢搞定比較划算
一、先看保費是怎麼算的看如下公式：
保費=交強險（強制購買）+車船稅（強制繳納）+商業險（可不買）
下面一一列舉：
1、交強險折扣：這個應該是最好計算的了：第一年：所有車統一價950第二年：上一年沒出險，打九折，950*0.9=855第三年：上兩年沒出現，打八折，950*0.8=760第四年：上三年沒出險，打七折，950*0.7=665其中任何一年如果出險，價格第二年回到950（例：即使第四年665，出險了第五年交強險直接回到950）
2、車船稅：350元固定不變（針對5座以下私家車）
3、商業險折扣：我們從第二年的費用開始說起，第一年應該被4S壟斷了吧，算了沒意義；第二年才是我們做主的時代。商業險折扣= NCD係數 X 自主核保係數 X 自主渠道係數 X交通違法系數X 費用係數
（1）NCD係數
通俗而言就是上一年或者幾年的出險次數係數，這裡各家保險公司都一樣執行中保協制定的規則，主要是看駕駛人的過往表現：
（2）自主核保係數
保險公司運用大資料技術，預估你的保險風險，將會從人和車兩方面來計算，首先人的角度主要因素有：駕齡、性別、年齡等；從車的角度：行駛里程、新舊程度、車型、中國產或進口、市場保有量等； 這些都屬於保險公司的個性指標
自主核保係數：0.85（最低）~1.15
（3）自主渠道係數
以前電話車險和保險門店的車險的報價是不一樣，會有15%左右的價格差，而如今電話車險和門店報價的價差完全由各保險公司自行決定，其目的就是為了打破電網銷售渠道的價格優勢。
自主渠道係數：0.75（最低）~1.15
（4）交通違法系數
這就更好理解了，平時經常違章併線、闖紅燈、超速並被交警抓到開了罰單，那麼你的係數就升高，反之數年內沒有任何交通違法記錄，係數就會降低。由於交通違章的資料涉及個人隱私，因此只有保險公司和交警系統內部接洽，並且只對個人公開。但目前只有北京、上海、深圳、江蘇在實行該政策，未來也會在全國各地推廣開來。
（5）費用係數
說得直白點就是業務人員返給你的佣金。通常在15%-20%之間。
舉個栗子：
車價10萬的小汽車所謂的全保：車損險+商業三者險100萬+車上人員責任險（1萬/座，總5個座位）+基本險不計免賠
強制險保費=950元
商業險保費=基礎保費*商業險折扣（1*0.85*0.75*1）=3500元
其他係數不變，只調整NCD係數，可以嘗試算算：
一年無賠：基礎保費X0.54（0.85*0.85*0.75=0.541875）X0.85=2529元二年無賠：基礎保費X0.45（0.7*0.85*0.75=0.44625）X0.85=2082元三年無賠：基礎保費X0.38（0.6*0.85*0.75=0.3825）X0.85=1785元
一年出險1次：基礎保費X（1*0.85*0.75=0.6375）X0.85=2975元
一年出險2次：基礎保費X（1.25*0.85*0.75=0.7969）X0.85=3718元
一年出險3次：基礎保費X（1.5*0.85*0.75=0.9563）X0.85=4462元
從案例資料可以看出，出險每增加一次，保費大概增加750元左右。如果從三年無賠到出險一次，保費增加達到近1200元。而且保費增加幅度跟基礎保費有關，基礎保費又跟車價和購買險種的多少有關。
二、哪種情況掏錢，哪種情況報保險？
從上面案例分析，強制險保費增加幅度不大，並且強制險和商業險是分開計算的，因此，車子小事故是該報保險，還是自己掏錢應這樣來判斷：
1、單方事故損失如果小於750元，那麼自己掏錢比報保險划算。
2、雙方小事故，自己負全責，對方損失小於2000元，自車損失小於750元，那麼只處理交強險，自己的車自己掏錢修比較划算，自車損失大於750元要結合幾年無賠而定。
3、雙方小事故，自己負全責以下，雙方損失都不超過2000元，那麼報交強險處理。
案例僅供大家參考，10萬車價的車如果險種買得一樣可以使用。如果車價和購買的險種有不同可以按照如下公式自己計算：
車輛臨界損失（大概數）= 【基礎保費 X自主核保係數 X 自主渠道係數 X交通違法系數】X （1-費用係數）X 25%
【 】裡的內容基本上是定量，通常車險業務人員給你報價的時候，你問下不退費用多少錢，出險係數（NCD係數）是多少？用報給你的價格除以出險係數就是【 】裡的數字，再乘以21%就是車輛臨界損失。（費用係數統一按照15%）
如果你不想搞得這麼複雜，推薦你一個最簡便的辦法，超過兩幅噴漆費用就報保險，兩幅噴漆費用以下就自己掏錢。
自己掏錢搞定比較划算