選擇一款理財產品，我們要從流動性、收益性和安全性三方面進行考慮，同一款理財產品安全效能相同，選擇長期還是短期，我們主要從流動性和收益性上進行考量。

流動性上，短期理財優於長期理財。理財產品常常有封閉期，封閉期內是不允許贖回的，那麼如果貿然選擇了長期理財，資金就會被鎖定在理財產品中，急需用錢時就會出現無錢可用的尷尬局面。

短期理財的靈活性則高很多，期限短，資金回籠速度快，能夠更好的滿足突發的資金需求。

收益性上，顯然長期理財表現更優。本質上看，收益是風險的對價，長期理財產品面對的投資風險更多，機構給予的利率水平相應更高。

但是要注意，理財產品也並非期限越長收益越高，很多時候，五年期理財產品的收益水平與三年期產品差距不大，那麼比較來看，三年期產品勝在流動性，顯然是更好的投資選擇。

第一，資金使用規劃

買理財選期限之前，我們要對手中的資金使用有規劃，對啥時候要用到這筆錢做到心中有數，而不能盲目追求理財收益。

如果是馬上用來買房的錢，適合購買短期理財產品，畢竟房價上漲不等人，為了一些理財利息耽誤買房決策，是得不償失的。

如果是長期閒置的資金，也沒有更好的投資選擇，那麼長期理財產品值得考慮，收益能高一分是一分，時間拉長，收益差距還是會顯現出來。

第二，未來利率走向

理財產品的收益受到整體市場環境的影響。

當前，經濟增速不如預期，央行一再降準降息，為市場釋放流動性，引導銀行調低利率水平，降低自身經營風險，也降低中小微企業融資成本，提振經濟。

在此背景下，最近這段時間理財產品的收益下調，五年期理財產品收益超過5%的都屬鳳毛麟角。可預見的未來，利率下行已成趨勢，未來理財產品的收益大機率走低。

因此，在利率進入下行通道時（比如2019年），選擇長期理財產品有利於提前鎖定較高利率。同樣的道理，如果我們預期市場利率水平會上行，那就選擇短期理財產品，等待更好的買入時機。

第三，整體市場環境

以往，銀行常利用資金錯配的方式賺取利益，明明銷售的是短期的理財產品，卻投資長期的專案，等到理財產品到期，再賣下一期的理財，以此給上一批投資人還本付息。

這樣的資金管理方式風險很高，一旦資金鍊斷裂，容易出現違約問題。

資管新規頒行後，打破銀行資金池，要求銀行選擇投資標的期限，不能晚於理財產品的到期日，這就迫使銀行發行更多長期理財產品。

根據資料統計，長期理財產品的佔比越來越高，理財產品期限連續多月超過200天，未來，可供選擇的短期理財產品將減少。

不難看出，有關部門有意引導投資人進行長期投資，不鼓勵短期的投機行為，讓普通投資人對自己的投資決策負責。

第一，長短期限搭配購買，兼顧流動性和收益性

流動性和收益性並不矛盾，我們可以透過資產配置，同時持有短期和長期的理財產品，兼顧收益性與流動性。

例如，你有10萬元資金，留出相當於3-6個月生活費的資金，買入流動性好的短期理財產品，保證能夠應對突發狀況，剩下的錢買入長期理財產品，賺取更高利率。

第二，資金分批購買理財產品，提前支取時減少利率損失

把資金分散買入理財產品，有利於增加資金利用的靈活性。把10萬元資金分成五等份，買入5份2萬元的理財產品，在有應急資金需求時，只需要提前支取其中一隻理財產品即可，可以把利息損失降到最低。

第三，選擇春節等利率更高的時間節點，購買理財產品

理財產品的收益水平並不是一成不變的，春節等視窗期，銀行為了業績開門紅，往往會提供更高的利息水平。對於投資人來說，選對投資時間，可以提升理財收益率。

綜上所述，我們要從流動性和收益率兩方面考慮理財產品的期限，重點關注自己的投資規劃、未來的利率走向以及整體市場環境。在具體選購環節，我們可以長短期限理財搭配購買、資金分批購買、選擇春節等利率更高的時候購買理財產品，提升收益水平。