先說結論，建議換成LPR利率。

中國在未來很長一段時間，市場報價利率會緩慢下調，無論你之前的利率是上浮還是下浮，都應該選擇轉換成LPR利率。這是一次必須把握住的機會。

1. LPR是什麼

LPR 是指貸款市場報價利率，是由具有代表性的 18 家報價銀行，根據每家對其最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率 MLF 加點形成的方式報價，分別去掉最高和最低後平均得出。

LPR = MLF + 銀行平均加點

MLF 可以理解為中央銀行借錢給商業銀行的參考利率，而 LPR 是商業銀行給其最優質的客戶的貸款利率。什麼是「最優質客戶」呢？其實就是對銀行來說，風險最低的客戶，銀行也就願意給其最低的利率。

2. 為什麼要推出LPR

長期以來，國家覺得金融機構對實體經濟支援不足，央行的貨幣政策紅利未能有效傳導至中小企業，社會融資成本仍然太高。LPR 的推出就是要堅定地推進利率市場化，降低中小企業融資成本：一方面要打破貸款利率的隱形下限，讓利率可以真實地反映市場融資成本；另一方面也要防止給企業降融資成本的同時，反而把流動性引到了房地產市場。

在這樣的政策目標下，央行開始了一系列的操作：

以前房貸利率是折扣百分比相乘，現在則是在 LPR 上加減，後者不僅更符合國際計價模式，也有利於對房地產市場的單獨控制。

3. 未來LPR走勢如何

中國目前處於特殊時期，經濟承壓，央行採取寬鬆的貨幣政策，接下來LPR利率只能穩定或者下降，沒有任何升的理由。

從全球來看，2019年以來已有超過35個經濟體處於降息週期，2020以來俄羅斯下調25BP，巴西下調25BP，冰島下調25BP，土耳其下調75BP，墨西哥下調25BP等。

對應中國的情況，中國目前城市化程序已經過半，人口紅利已進入L型拐點，經濟增速不復以往。這是中國的歷史程序，結合國際發展歷史也可以看到是其他發達國家走到一定階段必經的歷程。

最後的最後

以史為鑑，20世紀70年代全球經濟普遍陷入停滯不前的“滯漲階段”，兩次石油危機進一步加劇了全球經濟金融市場出現動盪，使得各國對經濟金融自由化的政策訴求達到前所未有的高度。

利率市場化作為金融自由化的核心，成為金融體系改革最主要的路徑，絕大多數經濟體的利率市場化正是基於這一背景不斷向前推進。

LPR本身並非是貸款利率市場化的終點，而只是過渡階段，真正目的在於引導金融機構打破貸款利率下限。

對於個人來說，毫無疑問，應該抓住這次房貸利率下調的機會。

要不要換成浮動利率？要根據你的貸款還剩幾年來確定。如果貸款距離結清的時間還有5年以上，建議不換。如果貸款距離結清的時間還有5年以下，建議更換成浮動利率。這麼做是有理由的。

縱觀目前市場情況，LPR報價持續走低，短期內還有下行空間，所以商貸在5年以下的建議選LPR浮動利率。選定浮動利率不會影響你原來貸款利率的折扣，原來貸款利率有折扣，會減去你的固定折扣點，有上浮的，也會加上你的浮動點。所以你貸款距離結清的時間很短的話，建議更換成浮動利率，這樣能省下實實在在的利息。

長遠看，利率還會上行。這裡我不想說太過於複雜的東西，只想說一點，為什麼會推出LPR？推出LPR的目的是什麼？官方的說法是進行利率市場化改革，提高資金利用率，能更精準的針對某個產業進行精確調控，想必大家都知道，在國內就是針對房地產行業，住房按揭貸款基本在5年期以下的很少，從長遠來看，銀行攬儲壓力增大，勢必會在資金獲取上被動增加成本，這個成本會傳導到資金使用者的身上。現在銀行5年期大額存單利率在4.0+，那LPR的報價你覺得會在4.0以下嗎？

所以老劉建議，貸款離結清距離5年以上，選固定利率，5年以下，選LPR浮動利率。

十五年房貸固定利率4.43，要不要換成浮動利率？LPR一定要改，這是不以購房者的意志為轉移的，屬於不可抗因素的政策變動，但是可以改成固定利率。

央行公告對20年之前簽訂的與基準利率掛鉤的存量貸款，將選擇轉換為LPR加點或固定利率（僅一次），房貸利率改革是必須完成，但購房者可以選擇固定利率和浮動利率，

樓主的固定利率是4.43%，基準利率是4.9%，等於是打折的，目前按揭貸款利率是上浮的，最低的也有上浮10%左右，甚至有上浮25%左右的，4.43%利率相當於基準利率的9折。

從央行表述看，央行對基準利率的調整是很慎重，央行官員說，存款基準利率作為利率體系的“壓艙石”，對其調整應該充分評估，慎重決定，並提到下一步要強化自律機制的作用。當前CPI明顯高於一年期存款利率，同時還要考慮經濟增長、內外平衡，以及利率太低是否加大貨幣貶值壓力等。存款基準利率與老百姓關係更直接，作為貨幣政策工具可以使用，但要充分評估，考慮老百姓的感受。未來央行利率調整空間並不大，降息也很難，短期看，適用浮動利率可能更加有利，中長期看，非常難以判斷利率走勢。

所以我是認為可以改成浮動利率，也就是LPR加點方式，