新規中第一條就說明了，10月8日之前已經發放和以經簽過合同但沒有發放貸款的按原合同執行。也就是說10月8日之前放款的人，簽訂的貸款利率，從今往後都不會再發生變化了。

不過也不要覺得之前發放貸款的人就有多不幸。至少近一兩年內，LPR新規下的房貸利率，只會比之前高，不會比之前低。原因有二：

一、貸款額度依然緊張

國家貫徹“房住不炒”的決心不減，此次新規推出以後，央行副行長劉國強也在國務院相關會議上進行了表態：新LPR機制並不會使房貸利率下調。這是對新規定調，也是對調控房價定調。

從全國各家銀行的情況來看，銀行可以發放住房貸款的資金額度依然比較緊張，這是受到人民銀行的監管所致。有傳言，在合肥等地，甚至已經停止了二套房貸款的發放。各家銀行對於房貸利率，尤其是首套房利率都是有上浮的行為。銀行房貸額度依然緊張，即使新規出臺，供不應求的狀況沒有改變，房貸利率還是要上調的。

二、新規對利率上調有多重空間

新規除了確定了LPR在房貸利率計算中的地位，也設立了三重上調空間：

三、新規對重定價更靈活

重定價指的是銀行要根據市場及監管利率的變化而對中長期貸款進行重新定價。以前的房貸利率根據基準利率的變化而變化就是重定價。以前，幾乎所有銀行對於重定價都是按年變化。要麼是基準利率調整後次年1月1日調整，要麼是基準利率調整後次年對應日調整。當然也有銀行會選擇基準利率調整的當下就跟著調整，這種情況相對較少。

因為LPR是每月釋出一次，所以相當於每月進行一次調整。新規規定客戶可以與銀行談判，是選擇一年一變還是一個月一變。無論是何種選擇，LPR的變動都將是非常靈活的，最能反映與貼合市場起伏的。所以新規下的房貸利率幾乎都會跟著市場環境來變化。現階段的市場環境相對來說不允許，房貸利率調低。

總結：

新規出臺對以前貸款的客戶沒有影響，沒有喜，也不用悲。對於以後的客戶來說有可能利率還會要高一些，具體要根據以後二三十年的利率水平來看。

10月8日央行調整房貸利率政策，對於已貸款的人有什麼影響？

從通知內容上來說，10月8日之前已經發放和以經簽過合同但沒有發放貸款的按原合同執行。也就是說10月8日之前已經貸款的人，不受新的房貸利率政策的影響，不論你籤的是固定利率還是浮動利率。

1、原有房貸利率政策解析

原有的房貸利率，根據貸款期限不同，掛鉤於不同期限的貸款基準利率。一般來說，普通人多是選擇房貸的期限在20-30年，則是根據5年期中長期貸款利率為基準，目前是4.9%，是2015年10月14日央行調整的。最近四五年，央行一直沒有調整過貸款的基準利率。

根據房地產行業的供需、調控、地區不同，普通人可以享受的貸款利率存在非常巨大的差距。

首套房貸利率：在之前有些年份，在基準4.9%的基礎上，可以享受到7折利率優惠，正常一些的年份，則優惠在85-9折，近年來房地產調控趨嚴，某些地區的首套房貸上浮10%-20%左右。

二套房貸利率：目前各地正常也不盡相同，多數地區是上浮20%左右。

房貸利率基準的改變，對原有貸款合同的影響基本上算沒有。

房貸合同上，對於利率有多個選項，有固定利率和浮動利率，一般來說銀行都推薦採用浮動利率（下圖中的2、3），對於銀行來說可以避免利率風險。對於浮動利率的貸款來說，當貸款基準利率調整時，房貸才會受到影響。

從歷史趨勢看，2011年以後，5年期貸款利率從7.05%一路降低至4.9%，房貸利率明顯下滑，大幅減輕了普通購房者房貸的負擔。從目前全球央行的貨幣政策看，降息成為全球多數央行的選擇，下一步利率的放鬆將成為趨勢。

2、新的LPR對房貸的影響。

原有的房貸利率，是央行公佈的長期貸款利率為基準上下浮動。

央行公佈新的房貸利率政策，改變了掛鉤基準，變成LPR+XX基點的方式。首套房貸利率不得低於相應期限LPR報價，二套房不得低於相應期限LPR報價加60個基點。

定價基準轉換後，全國範圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）；二套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點（按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%），與當前中國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。

從當前實際執行的政策來看，在房住不炒的大環境下，房貸利率反而有所微漲。

以北京為例：北京地區新的商業個人住房貸款利率定價基準，首套不低於相應期限LPR加點55BP，二套不低於相應期限LPR加105BP，分別是5.4%，5.9%。而之前則是基準上浮10％和基準上浮20%。

3、公積金貸款不受影響

對於採用公積金貸款的購房者來說，無疑說吃了一顆定心丸。

新的房貸利率政策實施後，對已經公積金貸款或即將公積金貸款的人來說，都不會有什麼影響。公積金貸款的利率非常低，可以說是國家給的大優惠，雖然限制較多，但能利用的朋友一定要利用起來。當前的公積金貸款利率5年以上的僅有3.25%，比五年期定期存款僅僅高50BP，甚至遠遠低於一些效應的存款利率。

4、總結

今天我們詳細分析了央行房貸利率新增對於已經貸款朋友的影響，簡單的說，LPR新政實施後，對已經貸款的人基本沒有影響；即將貸款的人，未來利率變化更加靈活，但實際利率跟現有的相比不會有太多的變化。對於公積金貸款人士，更是沒有影響。

蔣老師觀點：央行調整房貸利率政策，從原來的基準利率政策調整為LPR制度，與每個人的房貸息息相關，但是對於已貸款的人影響甚微，後期房貸利率是否上升還要看落地房貸利率。

現行房貸利率是怎樣的？

第一，現行房貸利率的情況。

現行房貸利率是由央行基準利率+浮動比例，目前央行5年期基準利率是4.9%，而浮動比例是根據不同城市的情況來上浮。有的城市上浮5%，有的城市最高可以上浮到25%。

第二，不同城市浮動比例不同。

不同城市浮動比例的依據就是當地房地產政策的鬆緊程度，如果當地房地產市場相對平穩，那麼浮動比例就會比較低，買房人的資金成本也不會太高。

相反，如果當地購房熱情高漲，炒房投機的情況比較多，那麼當地的房貸浮動比例就會高些。

第三，抑制炒房最高上浮30%。

以蘇州為例，今年上半年房價開始暴漲，曾經有一個段子說的是“小王每天往返於蘇州和上海之間上班，結果因為蘇州房價太貴，把房子買在了上海”。

蘇州今年也多次被住建部點名，意指“房價漲幅過快”。於是現在蘇州首套房貸利率上浮20%，二套房貸款（未還款）最高上浮30%，強力抑制購房需求。

新出臺的LPR制度什麼意思？

第一，18家銀行集中報價。

過去的LPR完全跟隨基準利率，而新出臺的LPR的參照物不再是基準利率，而是市場報價利率。這個市場報價利率由18家銀行集中報價形成，去掉最高和最低，最後加權平均得到LPR。

這18家銀行包括五大行、城商行、農商行、外資銀行和民營銀行等。這些銀行主體在市場上都是非常具有權威和影響力的，由他們報價來組成LPR利率，代表了市場上房貸利率的基本情況。

第二，銀行報價基礎是央行MLF利率。

而這18家銀行的報價基礎來自於央行的MLF水平。MLF又叫做中期借貸便利，主要指銀行向央行的借貸成本。

簡言之，每家銀行的現金儲備不一定足夠，尤其是中小銀行常常會面臨“庫裡沒錢”的窘境，所以需要向大銀行借錢，若大銀行沒錢的話則可以通過向央行抵押優質資產，從央行借錢。央行的這個操作，就叫做MLF。

MLF利率就是央行借給大銀行的資金成本，資金成本層層傳遞到中小銀行，最終到個人手裡的貸款利率。

所以這18家銀行自主報價的利率基礎，說到底還是來自於央行。

第三，MLF利率很難下調。

MLF影響最終的房貸利率，那MLF有可能下降嗎？答案是很難。

因為目前國內7月份CPI已經達到了2.8%，連續5個月資料高企，國內物價還在不斷上升，溫和通脹使得下調利率空間極為有限。最終房貸利率也很難下降。

房貸利率和LPR的關係

每個月更新一次LPR利率，最後落地的房貸利率還要在LPR基礎上加上各家銀行自身成本和資金壓力，最終才是影響買房人的房貸利率。

定價基準轉換後，全國最新的首套個人房貸利率不得低於相應期限的LPR，5年期以上的LPR為4.85%，比目前基準利率4.9%略低一點；二套不得低於5.45%，加上各家銀行的上浮比例，最終和全國平均房貸利率5.76%相差不會太大。

此外，基準利率是不定期調整的，央行宣佈加息或者降息，調整不會很頻繁，一般是在經濟發生較大波動的時候，才會直接調整基準利率；而LPR則是每個月定期公佈資料，這個基準的調整更靈活，但是每次波動也不會太大。

調整房貸利率政策有什麼影響？

調整後的房貸利率對購房人有什麼影響嗎？

蔣老師的觀點是：影響不大。現在房地產的形勢依舊是嚴控房價，抑制投機，房住不炒依舊是紅線，穩房價、穩地價、穩預期仍是主基調。

理解了這個政策意圖，就明白房貸利率的轉換的實質是：既實現小微企業貸款利率的降息（定向降息），又要保證房貸利率不能直接下降。在目前的全球降息的大背景下，這也是我們國家制度創新的一種舉措。

對貸款的人有什麼影響呢？

第一，已貸款的人。

根據央行的公告，今年10月8日前，已經發放商業住房貸款和已簽約但是未發放貸款的，按照原合同約定執行。也就是“老人老辦法，新人新辦法”。

如果央行調整了基準利率，已貸款的客戶就受到影響了。不過央行也不太可能輕易調整基準利率，除非是經濟資料全面下行。所以已經貸款的人，不用太過擔心。

第二，還沒貸款的人。

如果是還沒有貸款的人，要看最終落地的房貸利率，也就是每家銀行最終確定的利率。

這個還會跟個人申請房貸的資質相關。如果你的房貸資質不夠優秀，那麼在LPR的基礎上，還會再加一些基點，並不一定優惠，如果你的資質比較優秀，也不會比現在的房貸利率要高多少。

第三，各省市因城施策。

從央行的表態中也可以看得出，新的LPR機制不會使得房貸利率下降，“房住不炒”的定位沒有偏離。各省會根據實際情況，在統一指導價格上加價，這也是“因城施策、一城一策”的實際體現。既可以讓企業的貸款利率下降，又能給各個城市提供實施空間。

對未來有什麼影響？

第一，房貸利率短期不會下降。

新的LPR機制把原來行政化的調整利率的手段，改進成為跟貼近市場化的利率機制，改變的是制度，但是指導思想是沒有變化的。

新的房貸利率政策要求是不低於LPR，這個表述可以看得出未來的房貸利率不會降低，房地產行業資金收緊將會維持一段時間。

第二，上浮比例過高要慎重。

購房者在面臨房貸利率上升時，如果已經上浮了20%~25%（或者基點上調過高）的話，可以通過選擇不同銀行或者向銀行尋求優惠來降低一部分資金成本，雖然這種可能性較低，但是還是值得一試；另外，如果是剛需客戶，這些上漲的利率在長期看都不是大問題，只要做好選籌，房價的漲幅會超過上浮的利息。

當然，如果對於利息比較敏感的客戶，也可以耐心等待，下半年各大開發商資金緊張，為了加速回籠資金，會有打折促銷的活動，所以可以等待週期性調整，在合適的機會再出手。

第三，若經濟下行，則夜壺不得不用。

未來我們要重點觀察國內巨集觀經濟資料，因為全球降息背景和國內經濟壓力較大同時並行，經濟好不好是最終決定降息和降準的最後一棵稻草。

我們大概率不會重走房地產刺激經濟的老路，但是如果出現嚴重的不景氣，那麼“夜壺”該用的時候，不得不用。

綜上所述：

央行調整房貸利率，通過LPR機制來降低企業融資成本，同時控制房貸利率，屬於國內金融機制的創新。對於已貸款的人來說，影響不大，只有央行基準利率變化，才會影響到已貸款的人利息。

朋友們好！

基本沒有什麼影響。根據央行規定， 最新房貸利率執行時間是10月8日，此前購房仍然按照現有規定執行，籤合同的也按照原有合同執行。下面來具體分析一下。

對於已貸款的人基本沒有影響

根據央行的公告，最新的房貸利率執行時間為2019年10月8日。10月8日之前的購房仍按照現有利率執行。

央行還具體規定，2019年10月8日前，已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行。

另外央行規定，商業用房購房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點，也就是需要加0.6%。比如，8月20日LPR為4.85%，那麼，商業購房貸款利率就不得低於4.85+0.6=5.45%。

根據央行規定，個人住房公積金貸款利率政策暫不調整。

貸款市場報價利率以後將取代現在的基準利率

貸款市場報價利率是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款市場報價利率英文名稱為Loan Prime Rate，英文簡稱為LPR。

從2019年10月8日以後，中國人民銀行將授權全國銀行間同業拆借中心為貸款市場報價利率的指定釋出人，每月20日(遇節假日順延)9時30分公佈，公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

今後，就不存在人民銀行規定的基準貸款利率了，而全部由貸款市場報價利率替代。比如8月20日公佈的5年期的LPR為4.85%。

而且央行對於房貸利率也進行了其他方面的一些規定，比如首套房貸不得低於相應期限LPR，如果按8月20日公佈的5年期以上LPR4.85%，也就是說首套房貸年利率不低於4.85%。二套房貸不得低於相應期限LPR加60個基點，如果按照8月份LPR，就是4.85%+0.6%=5.45%，也就是說二套房貸不得低於5.45%。

綜上所述，10月8日實施房貸新政，房貸利率新政不會影響過去已經貸款的人的。

感謝閱讀！

*個人住房貸款利率定價基準10月8日起調整*

中國人民銀行25日公告稱，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。公告主要針對新發放個人住房貸款利率，存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。

*政策四大核心熱點*

1，貸款利率定價徹底變化，以前是參照“貸款基準利率”上浮或者下調一定比例，現在變為“以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成”。（什麼是LPR後文有詳細解釋）

2，首套房貸款利率不得低於LPR，二套房不得低於LPR+60個基點。照此計算，按8月20日5年期以上LPR為4.85%，即首套房利率不得低於4.85%；二套房貸利率不低於5.45%，與現有房貸實際最低利率水平基本相當。在這個大原則基礎上，具體加點情況取決於當地房地產調控需求以及銀行的定價。

3，一旦加點數字確定，合同期限內就不得更改；但貸款客戶可以和銀行約定如何重定LPR的利率，最短可“一年一調整”。

4，新政策於2019年10月8日起實施；之前的貸款仍按舊有政策執行，公積金暫不調整。

2019年10月8日後購房影響？

1、自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率將以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。

2、 與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。

3、公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

4、早就貸款買房的人，每個月還貸的金額還是按以前確定的方式去還，無需更改。

接下來，我們詳細解讀一下這個政策

↓↓↓

*LPR是什麼？*

LPR（Loan Prime Rate）即貸款基礎利率，是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可根據借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和型別等要素，在貸款基礎利率基礎上加減點確定。

此外，大家還需要區分：

存貸款基準利率則是央行( 中國人民銀行)釋出給商業銀行的貸款指導性利率，是央行用於調節社會經濟和金融體系運轉的貨幣政策之一。

*房貸利率政策為何調整？*

央行為了解決“融資貴”難題，最近搞了新的貸款市場報價利率(LPR)，推動降低貸款實際利率。

新LPR的報價方式改為按照公開市場操作利率(主要是1年期中期借貸便利利率)加點形成；報價頻率改為每月報價一次，每月20日公佈。並且，在原有的1年期一個期限品種基礎上，增加5年期以上的期限品種，為銀行發放住房抵押貸款等長期貸款的利率定價提供參考。

即，央行改革完善LPR形成機制後，個人住房貸款定價基準也需從以前採用貸款基準利率的方式轉換為LPR。

*哪些人買房的利息會增加？*

首套房商貸利率在目前基準利率下本來可享受打折的潛在買房人。

據融360大資料研究院資料，在首套房方面執行首套房貸9折乃至9.5折的城市已經非常之少，7月份只有上海的首套利率為4.84%，低於4.85%。35城的平均首套利率為5.44%，顯著高於4.85%。

即，首套房貸利率有折扣地區的一些潛在購房人的利率將上升，如上海；而利率原有上浮較大的地區，利率很有可能不變，如蘇州。7月份蘇州首套房貸利率為6.03%，為全國房貸利率水平最高的城市。

此外，LPR是每個月都會浮動的，目前市場普遍認為四季度LPR利率下降的可能性比較大，那麼相應的住房貸款利率也會隨著下調。

如果10月8日之後的LPR大致維持目前的水準，那麼理論上來講，最優質的新發放房貸借款客戶的購房成本將有所上升。

*確定定價基準時，相應期限如何理解?*

目前，LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準，1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率基準，可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。

參考基準確定後，可通過調整加點數值，體現期限利差因素。

*什麼是利率重定價？*

利率重定價是指，貸款銀行按合同約定的計算方式，根據定價基準的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價週期可由雙方協商約定，最短為1年，最長為合同期限。

比如說，購房者第一年的利率為5.45%，利率一年一調整，一年後，如果相應期限的LPR上調40個基點，則購房者第二年的利率為5.85%。

借款人和貸款銀行可根據自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次利率重新定價時，定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。

*未來房貸利率還有折扣價嗎？*

2013年7月20日起，央行取消了金融機構貸款利率0.7倍的下限，但個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。

即，為何以前我們會聽到“房貸利率可打7折”，只不過隨著樓市調控政策和信貸政策的變化，近年一般首套房貸利率不低於基準利率的9折。

按新的定價方式，以後就不會有房貸利率可打折的現象了。

根據新政，首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

關於這些還有很多熱點問題

我們一起接著看 ↓

*公積金貸款買房的利率調整嗎？*

根據央行公告，商業用房購房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

在分析人士看來，這保障了首套房的剛需置業需求，體現落實“房住不炒”定位和房地產市場長效管理機制的政策導向。

*在還貸中的房貸利率會調整嗎？*

央行明確，個人住房貸款利率調整主要針對新發放個人住房貸款利率，存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。

即，早就貸款買房的人，每個月還貸的金額還是按以前確定的方式去還，無需更改。

*剛簽了合同，還沒放款，會受影響嗎？*

2019年10月8日前，已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行。

也就是說，2019年10月8日前，簽了房貸合同，雖然10月8日以後才放款，也以改革前的基準利率定價方式確定的利率來還房貸。

央行表示，2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前，貸款銀行需修改貸款合同，改造升級系統，組織員工培訓，同時，採取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作，以確保轉換過程平穩有序。

*可跟銀行商量改房貸利率嗎？*

以前借款人申請房貸，利率是一年可調一次。

目前房貸法定期限最長是30年，有一些地方特殊，例如北京目前規定最長期限是25年。購房者簽署的貸款合同，多是浮動利率，如果央行基準利率不變，房貸利率就不會變化，每月還款金額就不會發生變化。

不過，2015年10月24日至今，貸款基準利率均沒有變化過，很多人每年房貸利率和還款金額都沒有變化。

根據新政，未來借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價週期，重定價週期最短為1年，最長為合同期限。每次利率重新定價時，定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。

也就是說，因為LPR是每個月更新一次，如果一年後LPR比上一年的低，只要你之前有約定，就可按更低利率去還貸；反之如果利率上升，你也得承擔利息增加的壓力。

*政策什麼時候實施？*

2019年10月8日是定價基準轉換日。

在此之前，貸款銀行需修改貸款合同，改造升級系統，組織員工培訓，同時，採取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作，以確保轉換過程平穩有序。

2019年10月8日前，已經發放和已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行。

10月8日要實施新的房貸利率，以前的住房貸款還是維持不變，所以對於已經貸款的人來說沒什麼影響。

新實施的房貸利率主要的變化是取消了以前的基準利率浮動，比如說以前的貸款基準利率是4.9%，各大銀行可以根據情況在這個基礎上進行浮動，而新的房貸利率是按照動態的LPR去參考，就是說以5年期為例你的首套房子的貸款利率不能低於最新的LPR的參考利率為4.85%，這是針對首套房子的，二套房子的利率在這個基礎上提高了60個基點為5.45%，也就是說以後二套房的利率最低不能低於5.45%。

這次的利率調整實際上取消了以前買房利率打折的現象，對購房人來說成本提高了，尤其是二套房子的最低利率為5.45%，這個也比以前相應提高了，目的很簡單不建議大家炒房，因為貸款的成本提高了，會無形中打消一些炒房者的預期，會對房價的過快上漲起到相應的抑制作用。

還有一點，這個政策的變化，對剛需是沒有影響的，反而是有點優惠的措施，比如說你參與首套房在利率沒有變化之前，如果銀行給你進行了利率上浮20%，那麼相應的利率就是5.48%，而新的動態首套房的利率僅僅為4.85%，這就是最大的差別，等於你少掏了貸款。

注意兩個點：

1. 已發放貸款的；

2. 已簽定合同的；

也就是說，只要簽了合同了，不管發沒有貸款，之前的都是按老辦法算，10月8日之後按新的來。

老辦法，

是以基準利率為基礎，加上銀行上浮或下調的系統，以現在的情況來看，很多城市都是首套利率上浮10%左右，即基準利率4.9%*110%=5.39%，按照5.39%執行利息。

其中，

4.9%做為基準利率，只有央行有權調整，目前5年以上貸款為4.9%，這個利率還是2015-10-24公佈的，距今已經4年了。如果基準利率發生變化，還款額就會隨之發生變化，調高則利息增加，降低則利息減少。

上浮係數10%，也就是說實際利率是基準利率的1.1倍，這個要伴隨整個還款週期的，也就是說，貸款20年，30年，這個上浮10%是不變的。不隨基準利率的變化而發生變化。

新辦法，

以市場最新公佈的LPR代替基準利率，每月20號早9點公佈未來一個月的最新LPR，而LPR是由指定的18家銀行共同出價擬定，可以更好的反饋當時的市場變化。

以各省和銀行加基點替代上浮係數，具體加多少還是掌握在各省和銀行手裡，但設定了下限，首套不得低於LPR，二套至少加60基點，加入的基點同樣伴隨終生。以後將不會出現打折的情況，但如果LPR出現下降，也就相當於利率打折了。

綜上，

10.8號之前已籤貸款合同的朋友不用擔心新政的影響，和您沒有關係。只能期待未來央行對基準利率進行調整，屆時才會影響到您的還款金額。

沒什麼影響，央行的公告寫得很清楚，新老劃斷，在2019年10月8日前辦理的貸款或者是簽訂的貸款合同都按照原合同執行，不會受到新政策的影響。

1、新的利率政策變化之一

最大的變化是利率的確定方式不同，原來的房貸利率是以央行規定的基準利率（當前是4.9%）為參考，在此基準利率基礎上根據調控的需要，以及市場的行情進行浮動，比如目前全國首套房房貸平均利率是5.44%，大概是在基準利率基礎上上浮了11%。而在2016年底的時候，該利率是4.45%，也就是相當於在基準利率的基礎上下浮了10%。

但是10月8日以後，房貸利率的確定方式不再是以基準利率為參考了，而是以LPR為參考了，那個時候房貸利率是這樣確定的：房貸利率=LPR+加點，LPR是由18家商業銀行確定的，而“加點”是具體由商業銀行根據綜合情況做出的決定，當前是貸款利率改革的早期，央行會指導每家銀行這個“加點”的下限，在央行的公告中明確對月二套房的利率是要在LPR的基礎上加60個基點的，8月份的4.85%，如果是二套房的話是5.45%，然後再在5.54%的基礎上“加點”。

2、新的利率政策變化之二

利率打折成為歷史，從前可以在基準利率的基礎上打折扣，比如2016年的時候，很多銀行都是打折的，全國首套房房貸平均利率是4.45%，也就是說全國平均水平都是打了9折的。而10月8日以後只會在LPR基礎上進行“加點”，不會有“減點”。

3、新的利率政策變化之三

新的房貸利率合同中，規定了利率調整的週期最短是1年，最長是合同期限的長度，也就是說，如果你簽訂的購房合同是選擇的在合同期限內都不變，那麼你的房貸利率將不會變化，一直是這個固定利率，這個就有點賭博的意思，要是以後利率下降了，你就虧了，當然如果以後利率漲了，那麼你就賺了。

如果你在合同中選擇的利率調整週期是1年，那麼以後每年都會按照最新的LPR都調整一次，不過簽訂合同時確定的“加點”是永遠固定的，變化的只是LPR，打個比方，如何你辦理貸款的時候LPR是4.85%，而“加點”是0.6%，那麼你的實際房貸利率就是5.45%，但是1年後LPR變化為5.3%，那麼你的房貸利率也將變為：5.3%+0.6%=5.9%。